Τι είναι οι καταθέσεις των ιδιωτών. Είδη τραπεζικών καταθέσεων. Πρόωρο κλείσιμο της κατάθεσης

Γειά σου! Σε αυτό το άρθρο θα μιλήσουμε για τα χαρακτηριστικά των καταθέσεων.

Σήμερα θα μάθετε:

1. Ποια είναι η διαφορά μεταξύ των εννοιών "κατάθεση" και "εισφορά";
2. Τι είδη καταθέσεων υπάρχουν και τι χρειάζεται για να ανοίξει μια κατάθεση.
3. Από τι εξαρτάται το ετήσιο επιτόκιο καταθέσεων;
4. Σε ποιες περιπτώσεις χρειάζεται να πληρώσετε φόρο εισοδήματος από καταθέσεις;

Κατάθεση και εισφορά - είναι το ίδιο πράγμα;

Η ιδέα είναι γνωστή σε πολλούς. Αυτός είναι ο συνηθισμένος τρόπος. Παίρνετε τις αποταμιεύσεις σας στην τράπεζα, η οποία θα τις εκδώσει μετά από λίγο με μια μικρή αύξηση. Αν και, όσο μεγαλύτερο είναι το ποσό της κατάθεσης, τόσο περισσότερα μπορείτε να πάρετε από αυτό.

Από πού βρίσκει η τράπεζα τα χρήματα για να πληρώσει τόκους στον πελάτη; Είναι πολύ απλό. Ο τραπεζικός οργανισμός δίνει τα χρήματά σας σε άλλους πελάτες ως δάνεια με υψηλά επιτόκια.

Επίσης, ένας τραπεζικός οργανισμός τοποθετεί κεφάλαια, αγοράζοντας άλλες εταιρείες ή κρατικά ομόλογα. Η τράπεζα χρησιμοποιεί τα χρήματά σας, δεν μένει αδρανής. Πληρώνει τόκους για τη διαχείριση των κεφαλαίων σας.

Υπάρχει κάτι σαν κατάθεση. Πολλοί πιστεύουν ότι η συνεισφορά είναι ισοδύναμη με αυτήν. Σε γενικές γραμμές, αυτή είναι η σωστή γραμμή σκέψης. Όταν έρθετε στην τράπεζα, θα σας ζητηθεί να καταθέσετε το ποσό ως κατάθεση και θα αναγραφεί ως τέτοιο σύμφωνα με τα έγγραφα.

Ωστόσο, υπάρχει μια διαφορά μεταξύ των εννοιών της κατάθεσης και της κατάθεσης που είναι ασήμαντη για έναν απλό καταθέτη. Η πρώτη λέξη χρησιμοποιείται αν φέρατε χρήματα στην τράπεζα.

Κατάθεση – Αυτά δεν είναι μόνο περιουσιακά στοιχεία σε νομισματικούς όρους, αλλά και τίτλοι, μέταλλα, ακόμη και ακίνητα. Με άλλα λόγια, η κατάθεση είναι μια ευρύτερη έννοια που περιλαμβάνει διάφορα αντικείμενα για αποταμίευση. Στο άρθρο μας θα χρησιμοποιήσουμε την έννοια της εισφοράς και της κατάθεσης με ισοδύναμη έννοια.

Είδη καταθέσεων

Κάθε χρόνο φέρνει κάτι νέο στον τραπεζικό κλάδο. Η κατάθεση δεν αποτελεί εξαίρεση. Νέα έντυπα και διαφορετικές επιλογές για τους καταθέτες σας επιτρέπουν να επιλέξετε μια κατάθεση σύμφωνα με τις προσωπικές σας ανάγκες.

Όλες οι καταθέσεις χωρίζονται σε δύο μεγάλες ομάδες:

• Poste restante. Αυτό το είδος επένδυσης δεν έχει χρονικό πλαίσιο. Καταθέτετε περιουσιακά στοιχεία για οποιαδήποτε περίοδο. Το επιτόκιο μιας τέτοιας κατάθεσης είναι στο χαμηλότερο επίπεδο: κατά κανόνα, δεν υπερβαίνει το 1% στην καλύτερη περίπτωση. Μια κατάθεση δεν έχει την έννοια της συσσώρευσης, ο κύριος σκοπός της είναι να διατηρεί τα κεφάλαια σε ασφαλές μέρος μέχρι τη στιγμή που χρειάζονται. Μπορεί να χρειαστούν αύριο ή σε ένα χρόνο. Για την τράπεζα, τέτοιες καταθέσεις ενέχουν υψηλό κίνδυνο, καθώς η χρήση κεφαλαίων από αυτές σε κυκλοφορία είναι περιορισμένη. Από αυτή την άποψη, τα επιτόκια καταθέσεων είναι ελάχιστα.
• Επείγων. Το ποσό της κατάθεσης καταβάλλεται για ορισμένο χρονικό διάστημα, το οποίο καθορίζεται στην τραπεζική σύμβαση. Αυτού του είδους οι αποταμιεύσεις έχουν υψηλά επιτόκια. Εξαρτώνται από την περίοδο τοποθέτησης και το ποσό. Οι προθεσμιακές καταθέσεις είναι το «ψωμί» κάθε μεγάλης τράπεζας, χωρίς την οποία δεν θα μπορούσε να υπάρξει κανονικά. Μπορείτε να καταγγείλετε τη σύμβαση προθεσμιακής κατάθεσης ανά πάσα στιγμή (και πολύ νωρίτερα από την ημερομηνία λήξης), ωστόσο, οι τόκοι σε αυτή την περίπτωση δεν θα εξοικονομηθούν.

Με τη σειρά τους, οι προθεσμιακές καταθέσεις χωρίζονται συνήθως σε τρεις μεγάλες ομάδες:

• Βραχυπρόθεσμα. Τέτοιες καταθέσεις ανοίγουν για ένα έτος το πολύ. Συνήθως, οι καταθέσεις στις τράπεζες γίνονται για 30, 92, 182 και 365 ημέρες. Αυτή είναι η βέλτιστη επιλογή για όσους καταθέτουν κεφάλαια στην τράπεζα.
• Μεσοπρόθεσμος. Η περίοδος κυμαίνεται από ένα έως τρία χρόνια. Για μια τράπεζα, αυτός είναι ο πιο αξιόπιστος τρόπος λήψης περιουσιακών στοιχείων πελατών που μπορούν να χρησιμοποιηθούν σε κυκλοφορία και να αποκομίσουν κέρδη. Ωστόσο, μια τέτοια κατάθεση δεν είναι πάντα κερδοφόρα για τους επενδυτές, καθώς τα επιτόκια μπορεί να είναι χαμηλότερα από τις μεσοπρόθεσμες επενδύσεις.
• Μακροπρόθεσμος. Η περίοδος αποθήκευσης των κεφαλαίων είναι πάνω από τρία χρόνια. Συνήθως δεν ξεπερνά τα πέντε, αλλά μερικές φορές σέρνεται. Όλα εξαρτώνται από τα περιουσιακά στοιχεία και το σχέδιο εργασίας με την κατάθεση. Αν μιλάμε για μεγάλα αντικείμενα, τότε η επένδυση τους για μικρό χρονικό διάστημα δεν έχει νόημα. Αλλά είναι ασύμφορο να αποθηκεύονται κεφάλαια για τέτοιες προσωρινές περιόδους: ο πληθωρισμός θα έχει αρνητικές επιπτώσεις και το αποτέλεσμα από την τοποθέτηση κεφαλαίων δύσκολα μπορεί να ονομαστεί θετικό.

Άνοιγμα κατάθεσης

Πριν ανοίξετε μια κατάθεση, θα πρέπει να αναλύσετε τους όρους που προσφέρουν οι τράπεζες στην πόλη σας.

Τα χαρακτηριστικά της τοποθέτησης κεφαλαίων είναι διαφορετικά παντού: σε ορισμένα μέρη υπάρχουν υψηλότερα επιτόκια και μακροπρόθεσμες προθεσμίες, και σε άλλα υπάρχουν χαμηλά επιτόκια, αλλά επιτρέπεται η μηνιαία συσσώρευση τόκων σε μια τραπεζική κάρτα.

Για σκοπούς κατάθεσης, επιλέξτε μόνο μια μεγάλη τράπεζα που διαθέτει ανεπτυγμένο δίκτυο και εμπειρία σε διάφορες τραπεζικές εργασίες. Τοποθετείτε τα δικά σας χρήματα, τα οποία πρέπει να βρίσκονται σε έναν αξιόπιστο οργανισμό.

Μην ξεχνάτε ότι το υιοθετημένο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων στη χώρα μας επιτρέπει την επιστροφή καταθέσεων σε ιδιώτες σε ποσό που δεν υπερβαίνει τα 1.400.000 ρούβλια. Αυτό θα συμβεί εάν η Κεντρική Τράπεζα ανακαλέσει την άδεια της τράπεζας για μη συμμόρφωση των δραστηριοτήτων της με τα αποδεκτά τραπεζικά πρότυπα.

Συνιστάται να τοποθετείτε μεγάλα ποσά σε πολλές τράπεζες. Έτσι θα προστατεύσετε τον εαυτό σας από πιθανές απώλειες. Εάν τοποθετηθεί μεγάλο ποσό σε λογαριασμό μιας τράπεζας που έχει πάψει να λειτουργεί, τότε μπορούν να επιστραφούν κεφάλαια άνω του 1.400.000 μέσω των δικαστικών αρχών.

Λάβετε υπόψη ένα χαρακτηριστικό όπως η χρήση κεφαλαίων. Η ουσία της κεφαλαιοποίησης είναι ότι οι τόκοι συσσωρεύονται στο αρχικό ποσό κατάθεσης, λαμβάνοντας υπόψη τους τόκους για κάθε μήνα, έξι μήνες κ.λπ. (ανάλογα με τους όρους της κατάθεσης).

Μια τέτοια «επιβάρυνση» δεν είναι πάντα ευεργετική. Οι καταθέσεις με κεφαλαιοποίηση έχουν χαμηλότερο επιτόκιο, το οποίο τελικά καθιστά το κέρδος από αυτές ίσο με αυτό που λαμβάνεται από μια κανονική κατάθεση με μέσο επιτόκιο.

Οδηγίες για όσους ανοίγουν κατάθεση

Εάν πρόκειται να ανοίξετε μια κατάθεση, τότε έχετε δύο τρόπους για να το κάνετε αυτό:

• Επικοινωνήστε απευθείας με την τράπεζα.
• Δημιουργήστε έναν λογαριασμό online.

Ας δούμε τη σειρά των ενεργειών για την πρώτη περίπτωση. Πολλοί άνθρωποι εξακολουθούν να μην εμπιστεύονται το Διαδίκτυο, ειδικά οι ηλικιωμένοι. Το άνοιγμα κατάθεσης σε τράπεζα είναι κατάλληλο και για συνταξιούχους.

Θα απαιτηθούν διάφορα βήματα:

• Επιλέξτε μια κατάλληλη τράπεζα. Με βάση όχι μόνο τον τόπο διαμονής, αλλά και τις κερδοφόρες καταθέσεις - μπορείτε πρώτα να εξοικειωθείτε με τις πληροφορίες στο Διαδίκτυο, μέσω της τηλεόρασης ή στις εφημερίδες.
• Πάρε το διαβατήριό σου, τα χρήματα και πήγαινε στην τράπεζα.
• Επικοινωνήστε με τον χειριστή στον ιστότοπο σχετικά με τη συνάφεια των πληροφοριών που λάβατε σχετικά με τις τιμές.
• Συμπληρώστε το ερωτηματολόγιο πελατών (εάν επικοινωνείτε με την τράπεζα για πρώτη φορά). Συνήθως αυτό γίνεται από τον χειριστή χρησιμοποιώντας το διαβατήριό σας και μπορείτε να ελέγξετε την ορθότητα των δεδομένων που έχετε εισαγάγει.
• Πείτε στον ειδικό το όνομα της επιλεγμένης κατάθεσης.
• Μεταφέρετε το ποσό (θα σας δοθεί εντολή απόδειξης για πίστωση χρημάτων στον λογαριασμό σας).
• Υπογράψτε την αίτηση για να ανοίξετε μια κατάθεση. Ένα αντίγραφο μένει για εσάς. Αποθηκεύστε το για τη διάρκεια της κατάθεσης. Αυτή η δήλωση είναι μια συμφωνία που καθορίζει τους όρους της κατάθεσης.

Μόνο όσοι έχουν ήδη ανοιχτό λογαριασμό σε τράπεζα μπορούν να ανοίξουν κατάθεση μέσω Διαδικτύου. Για παράδειγμα, λαμβάνετε μια κάρτα ή πληρώνετε ένα δάνειο.

Για να συνάψετε μια συμφωνία κατάθεσης στο διαδίκτυο, ακολουθήστε τα εξής βήματα:

• Συνδεθείτε στην υπηρεσία προσωπικού λογαριασμού σας. Θα σας δοθεί ένας κωδικός πρόσβασης και σύνδεση για την τραπεζική μέσω Διαδικτύου, στην οποία θα μπορείτε να εκτελέσετε διάφορες λειτουργίες σε υπάρχοντες λογαριασμούς και να ανοίξετε νέους.
• Τοποθετήστε το ποσό που σκοπεύετε να καταθέσετε στον κύριο λογαριασμό σας (μισθός ή άλλος). Αυτό είναι απαραίτητο για περαιτέρω μεταφορά κεφαλαίων στην κατάθεση.
• Επιλέξτε άνοιγμα κατάθεσης στις λειτουργίες Internet banking.
• Επιλέξτε το πιο ευνοϊκό τιμολόγιο για τον εαυτό σας.
• Αφού κάνετε κλικ στο κουμπί για να ανοίξετε μια κατάθεση, θα εμφανιστούν μπροστά σας έγγραφα με τα οποία πρέπει να εξοικειωθείτε.

Δώστε τη μέγιστη προσοχή σε αυτό το βήμα. Η συμφωνία περιέχει σημαντικές πληροφορίες για τους όρους της κατάθεσης, ιδίως για τον υπολογισμό των τόκων και το ύψος του πιθανού κέρδους.

• Μετά την ανάγνωση, επιλέξτε τα πλαίσια που επιβεβαιώνουν ότι έχετε διαβάσει τα δεδομένα.
• Στη συνέχεια, επιλέξτε τον λογαριασμό από τον οποίο θα μεταφερθεί το ποσό και αναφέρετε το ίδιο το ποσό.

Μετά από αυτά τα βήματα, θα εμφανιστεί μια κατάθεση στους λογαριασμούς σας. Παρεμπιπτόντως, πολλές τράπεζες προσφέρουν αυξημένα επιτόκια για όσους ανοίγουν μια κατάθεση «online» ή προέρχονται από άλλη τράπεζα μετά τον πρόωρο τερματισμό της κατάθεσης.

Τι επηρεάζει το επιτόκιο καταθέσεων

Το επιτόκιο είναι η πιο σημαντική προϋπόθεση κατάθεσης στην οποία εστιάζουν οι περισσότεροι καταθέτες.

Λίγοι γνωρίζουν ότι υπάρχουν δύο είδη στοιχημάτων:

• Σταθερός. Μην αλλάζετε καθ' όλη τη διάρκεια της σύμβασης. Αυτός είναι ο πιο κοινός τύπος στοιχήματος.
• Επιπλέων. Το επιτόκιο μπορεί να αλλάξει πολλές φορές κατά τη διάρκεια της περιόδου κατάθεσης. Κάτω από τέτοιες συνθήκες, οι καταθέσεις ανοίγονται αρκετά σπάνια. Συνήθως ορίζεται αυξημένο τιμολόγιο για τους πρώτους μήνες και μετά μειώνεται το ποσοστό. Αυτό δεν είναι επωφελές για όλους τους πελάτες. Επιπλέον, θα είναι δυνατή η καταγγελία της σύμβασης κατά τη διάρκεια του υψηλού επιτοκίου μόνο με απώλεια τόκων.

Για να μάθετε ποιο επιτόκιο έχει οριστεί για την κατάθεση που έχετε επιλέξει, διαβάστε προσεκτικά τη συμφωνία κατάθεσης. Αυτές οι πληροφορίες πρέπει να αναφέρονται εκεί. Οι προϋποθέσεις αλλαγής τόκων κατά τη διάρκεια ισχύος της κατάθεσης περιγράφονται επίσης εδώ.

Το επιτόκιο εξαρτάται από πολλούς παράγοντες:

• Ποσά κατάθεσης.
• Διάρκεια τοποθέτησης κεφαλαίων.
• Ειδικοί όροι κατάθεσης (δυνατότητα αναπλήρωσης, μερική ανάληψη).
• Νομίσματα κατάθεσης;
• Κατηγορίες πελατών (συνταξιούχος, μισθωτός πελάτης κ.λπ.)
• Οι πολιτικές της ίδιας της τράπεζας.

Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι η τράπεζα δεν καθορίζει το επιτόκιο από μόνη της. Αυτή η ενέργεια βρίσκεται υπό τον έλεγχο της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Οι όροι των καταθέσεων εξαρτώνται από το επιτόκιο αναχρηματοδότησης που δέχεται. Από 2 Μαΐου 2017 ισούται με 9,25%. Ως επιτόκιο αναχρηματοδότησης νοείται το επιτόκιο με το οποίο η κεντρική τράπεζα χορηγεί δάνεια σε εμπορικές τράπεζες.

Φόροι και καταθέσεις

Οι τόκοι που λαμβάνετε ως αποτέλεσμα της κατάθεσης είναι το κέρδος σας. Και όπως γνωρίζετε, κάθε εισόδημα στη χώρα μας υπόκειται σε φόρους.

Στην περίπτωση των καταθέσεων σε ισοδύναμο μετρητών, οι φόροι καταβάλλονται εάν:

• Το ποσοστό ξεπέρασε το 9%. Καμία τράπεζα δεν θα προσφέρει τέτοιο ενδιαφέρον και επομένως οι επενδυτές που τοποθετούν κεφάλαια, για παράδειγμα, σε δολάρια, μπορούν να κοιμούνται ήσυχοι. Εάν το σήμα στις καταθέσεις υπερβαίνει ποτέ το 9%, τότε θα πρέπει να πληρώσετε το 35% της διαφοράς μεταξύ του πραγματικού κέρδους και αυτού που θα είχε επιτευχθεί με επιτόκιο 9%. Αυτό το ποσό φόρου καταβάλλεται από τους κατοίκους. Εάν δεν είστε ένας, τότε θα χρειαστεί να πείτε αντίο στο 30% του εισοδήματός σας.
• Το επιτόκιο των καταθέσεων σε ρούβλια υπερέβη το 15%. Το ποσό του φόρου εδώ είναι το ίδιο με αυτό σε ξένο νόμισμα. Ένα επιτόκιο 15% είναι το άθροισμα του βασικού επιτοκίου της Κεντρικής Τράπεζας και του 5%. Από το 2016 έχει καθιερωθεί ενιαίο τιμολόγιο με συντελεστές 10%. Εάν αυτός ο δείκτης αυξηθεί κατά περισσότερο από 5 μονάδες, τότε ο φόρος πρέπει να καταβληθεί. Στην περίπτωση αυτή, η τράπεζα αναλαμβάνει όλη την ευθύνη για την πραγματοποίηση της υποχρεωτικής πληρωμής στον προϋπολογισμό. Δεν χρειάζεται να επισκεφτείτε την εφορία. Στο τέλος της περιόδου κατάθεσης, η τράπεζα θα εκδώσει το ποσό συμπεριλαμβανομένου του φόρου.

Είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι θα πληρώσετε φόρους μόνο εάν κλείσετε την κατάθεση και αποσύρετε τα χρήματα. Εάν η κατάθεσή σας είναι ανοιχτή, τότε δεν χρειάζεται να πληρωθούν φόροι στον προϋπολογισμό.

Το ίδιο ισχύει και για τις παρατάσεις συμβάσεων. Εάν οι όροι της κατάθεσης προβλέπουν ότι με την ολοκλήρωσή της παρατείνεται αυτόματα για νέα περίοδο, τότε δεν καταβάλλονται και φόροι. Στην περίπτωση αυτή, στην πραγματικότητα, δεν λαμβάνετε κανένα εισόδημα, και επομένως δεν υπάρχει τίποτα για να κάνετε πληρωμή στην εφορία.

Σε αυτό το άρθρο θα σας πω, τι σημαίνει κατάθεση;, τι είναι τραπεζική κατάθεση. Στο άρθρο θα μάθετε τι είναι τραπεζική κατάθεση, θα αποκαλύψουμε τα χαρακτηριστικά της και θα επισημάνουμε τα κύρια πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε για τις καταθέσεις. Ας δώσουμε προσοχή στο θέμα των επιτοκίων καταθέσεων. Ας δούμε μερικά παραδείγματα τεχνικών τραπεζικού μάρκετινγκ. Εξάλλου, ο καθένας από εσάς θα χρησιμοποιεί τραπεζικές καταθέσεις και θα κάνει επενδύσεις σε μετρητά σε τραπεζικούς λογαριασμούς.

Αυξάνοντας τον χρηματοοικονομικό γραμματισμό, πρέπει να γνωρίζετε πώς διαφέρει το ένα επιτόκιο τραπεζικών καταθέσεων από το άλλο. Ποια είναι η διαφορά μεταξύ της επιλεγμένης τραπεζικής κατάθεσης και των υπαρχουσών.

Σε προηγούμενα άρθρα θέσαμε το θέμα και. Τιείναι τραπεζική κατάθεση με τόκο

Ο καθένας μας ξέρει πώς να το χρησιμοποιήσει. Και όταν συνεργάζεστε με τράπεζες, θα συναντήσετε ορολογία που πρέπει να κατανοήσετε.

Οι εποχές που οι τράπεζες αποθήκευαν μόνο χρήματα ανήκουν στο παρελθόν. Προηγουμένως, δεν χρειαζόταν να σκεφτείτε ποια κατάθεση να επιλέξετε, σε ποια τράπεζα - ήξεραν μία και ήταν κρατική.

Σήμερα υπάρχουν εκατοντάδες τράπεζες στη χώρα, χτισμένες ως εμπορικοί οργανισμοί, πράγμα που σημαίνει ότι ανησυχούν για τα κέρδη. Πρώτα από όλα τα δικά μας και όχι για την προστασία των χρημάτων μας από τους διαρρήκτες. Έχουν δεκάδες προσφορές για τραπεζικές καταθέσεις. Υπάρχει η δική της σειρά προϊόντων και είναι σημαντικό να κατανοήσετε τα χαρακτηριστικά. Και χωρίς να κατανοήσουμε τους όρους και τις έννοιες, δεν θα είναι εύκολο να γίνει αυτό και μπορεί να προκύψει σύγχυση.

Όταν χρησιμοποιούμε τις υπηρεσίες των τραπεζών, κουβαλάμε χρήματα για να έχουμε το όφελός μας. Εκτός από το να τα διατηρούμε σε ασφαλές μέρος, θέλουμε να μεγαλώνουν και να πολλαπλασιάζονται και να προστατεύονται από τον πληθωρισμό.

Έτσι, η τράπεζα και εγώ έχουμε κοινούς στόχους - να έχουμε οφέλη, κέρδος. Οι δυνατότητες διαχείρισης χρημάτων είναι διαφορετικές.

Συσσωρεύοντας τα χρήματα των καταθετών σε λογαριασμούς καταθέσεων, η τράπεζα λειτουργεί με αυτά στην χρηματοπιστωτική αγορά, τα κυκλοφορεί και αποκομίζει κέρδος δανείζοντας σε όσους χρειάζονται χρήματα - επιχειρήσεις, ανθρώπους - με υψηλότερο επιτόκιο από αυτό που πήραν από εσάς .

Ενδιαφέρονται να προσελκύσουν χρήματα για καταθέσεις από ιδιώτες, εσάς και εμένα, ανοίγοντας καταθέσεις με τόκο.

Η ίδια η τράπεζα ζει από τη διαφορά μεταξύ των τόκων που υποσχέθηκαν σε εσάς και των τόκων που δίνονται σε άλλους. Αν παρεξηγήσεις κάποιες έννοιες, κάνεις λάθη.

Για παράδειγμα, εάν αποτύχετε να ανανεώσετε μια συμφωνία τραπεζικής κατάθεσης εγκαίρως, χάνετε τους τόκους της κατάθεσης.

Τι σημαίνει κατάθεση;

Τι είναι μια κατάθεση - είναι τιμαλφή, χρήματα, τίτλοι, ένα αντικείμενο που δίνεται για αποθήκευση και υπόκειται σε επιστροφή στον ιδιοκτήτη ή τον αντιπρόσωπό του, με πληρωμή των συμφωνημένων όρων αποθήκευσης, τόκους που καθορίζονται σύμφωνα με τις συμφωνίες.

Τα χρήματά σας αποθηκεύονται σε ειδικό καταθετικό λογαριασμό, που ανοίγεται ακριβώς για τους σκοπούς που ορίζετε στη συμφωνία.

Τι σημαίνει να κάνω κατάθεση; Αυτό σημαίνει να μεταφέρετε τιμαλφή για φύλαξη σε οποιονδήποτε οργανισμό υπόσχεται να σας τα επιστρέψει όπως έχει συμφωνηθεί.

Δεδομένου ότι εξετάζουμε το ενδεχόμενο τραπεζικών υπηρεσιών, τις περισσότερες φορές μεταφέρουμε χρήματα σε τράπεζες για φύλαξη. Και μετά θα είναι κατάθεση μετρητών στην τράπεζα.

Τι είναι η κατάθεση μετρητών σε τράπεζα;

Μια σύγχρονη τράπεζα προσφέρει πολλές διαφορετικές υπηρεσίες: μπορούμε να χρησιμοποιήσουμε υπηρεσίες για την πληρωμή λογαριασμών κοινής ωφέλειας, τη λήψη δανείου, την ανταλλαγή νομισμάτων, την ενοικίαση θυρίδας και υπάρχουν πολλές άλλες ευκαιρίες συνεργασίας μαζί της.

Όταν πλησιάζετε μια τράπεζα για να ανοίξετε μια κατάθεση με ευνοϊκούς όρους, μπορεί να ακούσετε την ακόλουθη έκφραση από έναν τραπεζικό υπάλληλο: κατάθεση μετρητών, λογαριασμός θεματοφυλακής.

Η κατάθεση μετρητών σε μια τράπεζα είναι μια κατάθεση σε χρήμα, σε αντίθεση με οποιαδήποτε άλλη κατάθεση, η οποία μπορεί να είναι με τη μορφή χρεογράφων, νομισμάτων, μεταλλικών λογαριασμών.

Οι κύριες διαφορές μεταξύ κατάθεσης και κατάθεσης

Η έννοια της κατάθεσης είναι ευρύτερη από την έννοια της κατάθεσης.
Για παράδειγμα, μπορείτε να καταθέσετε χρήματα σε μια τράπεζα και να βγάλετε ένα πιστοποιητικό ταμιευτηρίου στον κομιστή.
Αυτή θα είναι μια εγγύηση που πιστοποιεί το ποσό της κατάθεσης που κάνατε στην τράπεζα, καθορίζει τα δικαιώματά σας σε αυτήν ή τα δικαιώματα του ατόμου στο οποίο δίνετε το πιστοποιητικό. Με τη λήξη της προθεσμίας, εσείς ή ο κομιστής σας θα μπορείτε να λαμβάνετε χρήματα και τόκους σε οποιοδήποτε υποκατάστημα της τράπεζάς σας.

Όμως, από συνήθεια και ουσιαστικά νόμιμα, στη χώρα μας αυτές οι έννοιες δεν χωρίζονται στο πλαίσιο μιας τράπεζας. Επομένως, αν λέτε κατάθεση, τότε ουσιαστικά εννοείτε κατάθεση μετρητών που ανοίγετε σε τράπεζα.

Τραπεζική κατάθεση είναι χρήματα που δίνονται σε μια τράπεζα για φύλαξη, με τόκο, βάσει συμφωνίας.
Τα χρήματά σας κατατίθενται σε καταθετικό λογαριασμό που έχει ανοίξει ειδικά για αυτόν τον σκοπό. Επομένως, στην τράπεζά σας ανοίγουν αρκετοί λογαριασμοί, ανάλογα με το επιλεγμένο προϊόν και όχι μόνο ένας.

Ποιες είναι οι κύριες λειτουργίες μιας κατάθεσης;

Η τραπεζική κατάθεση είναι ένα εξαιρετικό εργαλείο χωρίς τον κίνδυνο εξοικονόμησης χρημάτων, όχι αύξησης. Ανεξάρτητα από το πόσο υψηλό είναι το επιτόκιο μιας κατάθεσης, είναι απίθανο να αυξήσει τα χρήματά σας, μάλλον θα σας προστατεύσει από τον πληθωρισμό.

Η χώρα μας έχει σύστημα ασφάλισης καταθέσεων. Εάν έρθουν άσχημες στιγμές στην τράπεζά σας, το κράτος θα σας επιστρέψει τα χρήματά σας, υπό την προϋπόθεση ότι τα κρατήσατε στην ίδια τράπεζα όχι περισσότερο από 1.400.000 ρούβλια. Το κράτος όχιαπαγορεύει το άνοιγμα τραπεζικών καταθέσεων και καταθέσεων, την αποθήκευση χρημάτων σε δεκάδες τράπεζες.

Και έτσι, μπορούμε να συμπεράνουμε:

Τώρα ξέρετε ότι η λέξη κατάθεση έχει μια ευρύτερη και πιο διαφορετική έννοια από αυτή της κατάθεσης. Δεν υπάρχουν άλλες διαφορές μεταξύ τους. Τώρα ας το καταλάβουμε

Σήμερα, ο αριθμός των προσφορών για τραπεζικές καταθέσεις ποικίλλει. Ελκυστικά ονόματα, πιασάρικες υποσχέσεις, ειδικές συνθήκες μπερδεύουν τους ήδη οικονομικά αναλφάβητους ανθρώπους.

Πηγαίνετε στην τράπεζα, δείτε τη λίστα με τις προσφορές, θα είναι δύσκολο να καταλάβετε τα επιτόκια των καταθέσεων και τη διαφορά μεταξύ του ενός και του άλλου.

Σας προσφέρουν ειδικές καταθέσεις για... νεόνυμφους, συνταξιούχους, κάποιου είδους καλοκαίρι ή ένα σωρό άλλες επιλογές.

Βρήκα 7 ή 8 προσφορές τραπεζικών καταθέσεων από τη Sberbank. Αλλά στην πραγματικότητα, υπήρχαν στην πραγματικότητα δύο ή τρεις επιλογές εργασίας.

Κανόνες μάρκετινγκ στον τραπεζικό κλάδο. Για να αποφύγετε να πέσετε σε παγίδες, πρέπει να δομήσετε τις πληροφορίες για τον εαυτό σας σύμφωνα με τις ακόλουθες παραμέτρους, τότε τα κόλπα μάρκετινγκ δεν θα σας παρασύρουν από την επιθυμητή επιλογή.

Όλες οι τραπεζικές καταθέσεις μπορούν να χωριστούν σύμφωνα με ορισμένα κριτήρια που δεν είναι δύσκολο να θυμάστε:

Σύμφωνα με την περίοδο αποθήκευσης των κεφαλαίων:

Κατάθεση κατ' απαίτηση- μια κατάθεση χωρίς να προσδιορίσετε περίοδο αποθήκευσης, η οποία επιστρέφεται με το πρώτο σας αίτημα. Φυσικά τα επιτόκια τους είναι χαμηλά.

Είναι ξεκάθαρο, γιατί η τράπεζα δεν ξέρει πότε θα έρθετε για αυτούς. Και δεν θα ρισκάρει τα χρήματά σας επενδύοντάς τα στα έργα του. Αλλά μπορείτε να κάνετε ανάληψη χρημάτων όταν τα χρειάζεστε, τουλάχιστον αρκετές φορές την ημέρα.

Προθεσμιακή κατάθεση- έντοκη κατάθεση που έγινε για καθορισμένη περίοδο και αποσύρθηκε πλήρως μετά τη λήξη της καθορισμένης περιόδου. Οι προθεσμιακές καταθέσεις είναι λιγότερο ρευστοποιημένες για εσάς από τις καταθέσεις ταμιευτηρίου όψεως, αλλά κερδίζουν υψηλότερο ποσοστό απόδοσης.

Μπορείτε να κάνετε ανάληψη των χρημάτων νωρίτερα, κατά κανόνα, οι τράπεζες δεν το απαγορεύουν, αλλά ανάλογα με τους όρους της συναφθείσας συμφωνίας, μπορεί να χάσετε είτε το σύνολο είτε μέρος των τόκων.

Κατά κανόνα, μια κατάθεση της οποίας οι όροι δεν συνεπάγονται περαιτέρω αλλαγές: δεν μπορείτε να αναπληρώσετε την κατάθεση, δεν μπορείτε να κάνετε ανάληψη μερικού ποσού, δεν μπορείτε να κάνετε ανάληψη του ποσού σε χρόνο διαφορετικό από αυτόν που καθορίζεται στη συμφωνία σας χωρίς απώλεια τόκου, έχει το υψηλότερο επιτόκιο.

Εφόσον οι επενδυτές συγκεντρώνουν χρήματα για να επιτύχουν ορισμένους στόχους και στόχους, το επόμενο τμήμα θα ακολουθήσει αυτό το κριτήριο.

Ανά τύπο εργασίας:

1. Κατάθεση ταμιευτηρίου.

Συχνά, η πραγματοποίηση μιας μεγάλης αγοράς απαιτεί χρόνο για να εξοικονομήσετε χρήματα. Είναι σπάνιο κάποιος να θέλει να αγοράσει αμέσως ένα διαμέρισμα, ένα αυτοκίνητο, ακόμα και διαμάντια ή να πληρώσει για την εκπαίδευση των παιδιών του. Είναι καλύτερο να ανοίξετε έναν ξεχωριστό καταθετικό λογαριασμό και να κάνετε τακτικές εισφορές εκεί, συσσωρεύοντας έτσι το απαιτούμενο ποσό. Μπορείτε να βρείτε προσφορές στην τράπεζα που έχουν στοχευμένο όνομα, για παράδειγμα: στέγαση, πρόγραμμα αυτοκινήτου.

2. Καταθέσεις διακανονισμού.

Το ίδιο το όνομα υποδηλώνει ότι μπορείτε να πάρετε χρήματα από αυτό και να τα συμπληρώσετε, αλλά δεν μπορείτε να αγγίξετε το μη μειωτικό υπόλοιπο. Υπάρχει ένας τύπος κατάθεσης διακανονισμού όπου δεν μπορείτε να ανανεώσετε.

3. Εξειδικευμένες καταθέσεις

Σχεδιασμένο για μια συγκεκριμένη ομάδα πελατών. Για παράδειγμα, οι συνταξιούχοι μεταφέρουν τη σύνταξή τους σε έναν εξειδικευμένο καταθετικό λογαριασμό από τον οποίο μπορούν να γίνουν ανάληψη χρημάτων, αλλά εάν υπάρχει υπόλοιπο, χρεώνονται τόκοι σε αυτό.

4. Μεταλλική συμβολή.

Εδώ μπορείτε να αποθηκεύσετε κεφάλαια όχι σε χρήματα, αλλά σε πολύτιμα μέταλλα, αγοράζοντας μια συγκεκριμένη ποσότητα και για ένα συγκεκριμένο ποσό. Το εισόδημά σας θα εξαρτηθεί από τις διακυμάνσεις της τιμής των πολύτιμων μετάλλων στην αγορά, από τη στιγμή που θα αποφασίσετε να μετατρέψετε το μέταλλο σε χρήμα.

Ανά είδος κεφαλαίων

Ρούβλια– τα χρήματά σας αποθηκεύονται σε ρούβλια και οι τόκοι σε αυτά συγκεντρώνονται επίσης σε ρούβλια.

Ξένο συνάλλαγμα– επιλέγετε ένα από τα νομίσματα και εξοικονομείτε χρήματα σε αυτό. Σου δεδουλεύονται και τόκοι στο νόμισμα της κατάθεσής σου.

Πολυνόμισμα– μπορείτε να αποθηκεύσετε κεφάλαια σε τρία νομίσματα, από τα οποία εξαρτώνται οι έντονες διακυμάνσεις της συναλλαγματικής ισοτιμίας του ρουβλίου: δολάριο, ευρώ και ρούβλι. Όλα τα χρήματά σας βρίσκονται σε ξεχωριστό καταθετικό λογαριασμό και υπολογίζεται το δικό σας επιτόκιο. Ωστόσο, χρησιμοποιείτε έναν λογαριασμό και μετατρέπετε εύκολα ένα νόμισμα σε άλλο.

Κατά τη διάρκεια μιας οικονομικής κρίσης, οι τράπεζες έχουν έλλειψη χρημάτων. Όταν συμβαίνουν έντονες διακυμάνσεις στη συναλλαγματική ισοτιμία, άνθρωποι που είναι οικονομικά αναλφάβητοι τρέχουν στην τράπεζα και αρχίζουν επειγόντως να κάνουν κάποια μέτρα με τα χρήματά τους.

Για παράδειγμα, ξεκινούν μαζικές αναλήψεις χρημάτων από λογαριασμούς σε ρούβλια και αγορά συναλλάγματος. Αν και είναι γνωστό ότι είναι καλύτερο να μην αποθηκεύετε χρήματα σε ένα νόμισμα.

Ας πάρουμε το παράδειγμα των στεγαστικών δανείων και των δανείων.

Επιδιώκοντας άμεσα οφέλη, όταν οι λογαριασμοί σε ρούβλι είχαν υψηλότερα επιτόκια, πολλοί έκαναν καταθέσεις σε ρούβλι. Και πήραν δάνεια και στεγαστικά δάνεια σε ένα νόμισμα όπου τους φαινόταν ότι το επιτόκιο ήταν χαμηλό.

Κατά κανόνα, οι τράπεζες λαμβάνουν σοβαρά μέτρα για να διατηρήσουν τη σταθερότητά τους και αρχίζουν να προσελκύουν ενεργά κεφάλαια από τον πληθυσμό. Στη συνέχεια, τα επιτόκια των καταθέσεων αυξάνονται σε μια ολόκληρη σειρά τραπεζικών προϊόντων.

Μόλις το κύμα υποχωρεί, τα επιτόκια των καταθέσεων αρχίζουν να μειώνονται. Είναι σαφές ότι είναι καλύτερο να ανοίξετε έναν καταθετικό λογαριασμό σε περίοδο υψηλών επιτοκίων. Γεννιέται το ερώτημα

Κατά κανόνα, θα πρέπει να έχετε διαβατήριο ή άλλο έγγραφο που να αποδεικνύει την ταυτότητά σας.

Εάν αποφασίσετε να ανοίξετε ειδική κατάθεση στο όνομα παιδιών ή εγγονιών, μπορεί επίσης να σας ζητηθεί πιστοποιητικό γέννησης και σε περίπτωση κατάθεσης σύνταξης, ταυτότητα.

Για στρατιωτικό προσωπικό - στρατιωτική ταυτότητα και εάν ανοίξετε μια κατάθεση για ένα μεγάλο ποσό, μπορεί να σας ζητηθούν πρόσθετα έγγραφα που επιβεβαιώνουν το εισόδημά σας.

Να είστε προσεκτικοί με τους όρους της σύμβασης τραπεζικής κατάθεσης

Ρωτήστε ξανά, εάν κάτι δεν είναι ξεκάθαρο, ζητήστε να υπολογίσετε και να εκτυπώσετε τους υπολογισμούς για εσάς. Και δεν είναι καθόλου σωστή ενέργεια - να μην παίρνουμε συμβόλαια από την τράπεζα με σφραγίδες, να μην τα κρατάμε μέχρι το τέλος της θητείας.

Έχοντας μια συμφωνία, προσπαθήστε να γνωρίζετε όχι μόνο τα δικαιώματά σας, αλλά και τα τραπεζικά.

Τώρα που έχουν γίνει συχνότερες οι περιπτώσεις ανάκλησης αδειών από τράπεζες, μέσα σε κύμα πανικού και θέλουν να βγάλουν τα χρήματά τους, οι τράπεζες εφευρίσκουν διάφορα σχήματα που με την πρώτη ματιά σε βολεύουν.

Για παράδειγμα, σας ζητείται να γράψετε μια αίτηση και να μεταφέρετε χρήματα σε άλλη τράπεζα ή να πληρώσετε με δόσεις.

Όμως, στη συμφωνία σας με την τράπεζα δεν υπάρχουν τέτοιοι όροι πιθανότατα να αναφέρεται διαφορετικά ότι δεν επιτρέπεται μερική ανάληψη της κατάθεσης. Και τότε, μπορεί να χάσετε τα δικαιώματά σας στους όρους των εγγυήσεων κατάθεσης και ασφάλισης.

Φανταστείτε την κατάσταση: η άδεια της τράπεζας ανακαλείται, αλλά τα χρήματά σας δεν έχουν μεταφερθεί σε άλλη τράπεζα. Το παλιό συμβόλαιο δεν θα λειτουργεί πλέον και το όνομά σας μπορεί να μην είναι μεταξύ των ασφαλισμένων. Μετακινείτε αυτόματα σε τρίτους δανειστές, στο τέλος της σειράς των ανθρώπων που θέλουν να λάβουν χρήματα.

Το ίδιο συμβαίνει και με τα μετρητά - πήρατε μέρος του ποσού, μπορεί να χάσετε το δικαίωμα να συγκεντρώσετε τόκους για μερική ανάληψη χρημάτων στην κατάθεση. Θα λάβετε τα υπόλοιπα χρήματα, αλλά η πληρωμή τόκων για την κατάθεση θα παραμείνει υπό αμφισβήτηση.

Σε κάθε περίπτωση, τηρήστε τους όρους της συμφωνίας και απαιτήστε τη συμμόρφωσή της με αυτήν από την τράπεζα. Για αυτό συνάπτονται συμβάσεις.

Μην πανικοβληθείτε σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, μείνετε ήρεμοι, σίγουρα θα λάβετε τα χρήματα μέσω του πρακτορείου ασφάλισης καταθέσεων.

Γνωρίστε τα δικαιώματά σας και μην παραμελείτε τα έγγραφα και την ανάγνωση των όρων της σύμβασης. Στον τραπεζικό τομέα, τα χαρτιά δεν είναι ποτέ περιττά.

Εάν αποκαλύψουμε τη σημασία αυτής της λέξης χρησιμοποιώντας μια μετάφραση από τα λατινικά, τότε μια κατάθεση είναι η αποθήκευση ενός συγκεκριμένου πράγματος. Στη σύγχρονη αντίληψη, ένα τέτοιο αντικείμενο πρέπει απαραίτητα να είναι μια αξία: μετρητά ή τίτλοι. Ένας από τους πιο συνηθισμένους τύπους κατάθεσης είναι η κατάθεση, εξ ου και η ονομασία «κατάθεση».

Οι καταθέσεις μπορούν να τοποθετηθούν με τη μορφή επενδύσεων σε τραπεζικά ιδρύματα και εμπορικούς οργανισμούς. Οι καταθέτες (επενδυτές) είναι τόσο απλοί πολίτες όσο και επιχειρήσεις.

Τα κύρια χαρακτηριστικά κάθε κατάθεσης είναι:

• Πρέπει να επιστρέψει στον ιδιοκτήτη του και αυτό το δικαίωμα πρέπει να είναι εγγυημένο με σύμβαση.
• Κατά την τοποθέτηση μιας κατάθεσης, ο κάτοχός της πρέπει απαραίτητα να λάβει οφέλη υπό τη μορφή δεδουλευμένων τόκων για τη χρήση τιμαλφών.

Η νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας εξετάζει όλες τις καταθέσεις υπό το πρόσχημα των καταθέσεων, επομένως οι εγκριθέντες νόμοι και κανονισμοί χρησιμοποιούν αυτό το όνομα και αποφασίζουν:

Κατάθεση (ή κατάθεση)– χρεόγραφα, κεφάλαια, σε ξένο ή εθνικό νόμισμα, τοποθετημένα με σκοπό τη διατήρηση ή την πραγματοποίηση κέρδους. Με το πρώτο αίτημα του καταθέτη, η κατάθεση πρέπει να επιστραφεί σύμφωνα με τη συναφθείσα συμφωνία.

Μόνο οι ρωσικές τράπεζες που έχουν άδεια για αυτό το είδος δραστηριότητας και συμμετέχουν στο πρόγραμμα πανρωσικής ασφάλισης καταθέσεων έχουν το δικαίωμα να δέχονται καταθέσεις για αποθήκευση.

Επομένως, μόνο τα τραπεζικά ιδρύματα μπορούν να εγγυηθούν την επιστροφή των επενδύσεων και την έγκαιρη εφαρμογή των συμφωνιών. Οι συνεργασίες με μη τραπεζικά ιδρύματα θεωρούνται αρκετά επικίνδυνες σε αυτή την περίπτωση, κανείς δεν μπορεί να εγγυηθεί πλήρως την επιστροφή των κεφαλαίων στον επενδυτή.

Ένα χρηματικό ποσό ή κατάθεση που μεταφέρεται σε τραπεζικό λογαριασμό θεωρείται οικονομική επένδυση. Όταν τοποθετούνται, αυτές οι επενδύσεις αντικατοπτρίζονται με καταχωρίσεις στο αρχικό τους ποσό, το οποίο ισούται με το ποσό των κεφαλαίων που πιστώνονται στον καταθετικό λογαριασμό.

Όλα τα χρήματα που τοποθετήθηκαν για φύλαξη με τη μορφή κατάθεσης μπορούν να εμφανίζονται στη χρεωστική πλευρά των παρακάτω λογαριασμών:

1. Νο. 55, ειδικοί τραπεζικοί λογαριασμοί.
2. Όχι, καταθετικοί λογαριασμοί.
3. Νο 58, καταθετικές επενδύσεις.

Λογιστική για τόκους καταθέσεων σε συναλλαγές

Οι τόκοι της κατάθεσης, που συσσωρεύονται κάθε μήνα, περιλαμβάνονται στο τμήμα των λοιπών εσόδων του οργανισμού. Πρέπει επίσης να εμφανίζονται στο λογιστικό σε μηνιαία βάση μέχρι να λήξει η διάρκεια της τραπεζικής σύμβασης. Σύμφωνα με τους λογιστικούς κανονισμούς, τα «οργανωτικά έσοδα»:

• Οι δεδουλευμένοι τόκοι της κατάθεσης αντικατοπτρίζονται στη χρέωση του λογαριασμού αρ. 76 «διακανονισμοί με διάφορους πιστωτές και οφειλέτες».
• Κατά τη δημιουργία μιας δημοσίευσης, χρησιμοποιείται η πίστωση λογαριασμού αρ. 91 «άλλα έξοδα, έσοδα» ή «άλλα έσοδα».

Για φορολογικούς σκοπούς, το ποσό που τοποθετείται σε καταθετικό τραπεζικό λογαριασμό δεν θα θεωρείται δαπάνη της επιχείρησης, όπως δεν θα θεωρείται εισόδημα όταν επιστραφούν τα χρήματα στον καταθέτη.

Εμφάνιση της επιστροφής της κατάθεσης στον καταθέτη

Εάν η περίοδος κατάθεσης έχει λήξει, η τράπεζα είναι εγγυημένη ότι θα επιστρέψει το ποσό της κατάθεσης στον κάτοχο των κεφαλαίων. Σε αυτή την περίπτωση, γίνεται μια καταχώριση αντίθετη από την παραλαβή χρημάτων κατά το άνοιγμα κατάθεσης, δηλαδή:

• χρεωστική () πίστωση .

Οι συμφωνίες κατάθεσης ενδέχεται να διαφέρουν ως προς τους όρους και τις προϋποθέσεις. Υπάρχουν επίσης καταθέσεις στις οποίες καταβάλλονται τόκοι μετά τη λήξη της σύμβασης, με επιστροφή του κεφαλαίου των κεφαλαίων. Σε αυτήν την περίπτωση, οι λογιστικές εγγραφές θα διαφέρουν από εκείνες όταν γίνονται οι πληρωμές κάθε μήνα.

Ο αριθμός λογαριασμού διατηρείται ξεχωριστά για κάθε κατάθεση. Εφόσον η κατάθεση αναγνωρίζεται ως επένδυση, η λογιστική μπορεί να τηρηθεί και στον λογαριασμό Νο. 58 («χρηματοοικονομικές επενδύσεις»).

Αναρτήσεις κατά την κατάθεση, τον υπολογισμό των τόκων και την επιστροφή της κατάθεσης

– αυτή η έννοια έχει δύο έννοιες: τη βάση της τραπεζικής υποστήριξης και την προστασία των οικονομικών της πελατείας. Κατάθεση με απλά λόγια και με την ευρεία έννοια σημαίνει μερίδιο όταν το ένα μέρος δίνει κάτι πολύτιμο στο άλλο για ορισμένο χρονικό διάστημα για αποθήκευση. Κατά συνέπεια, το αποθηκευμένο αντικείμενο ονομάζεται επίσης κατάθεση. Εξάλλου:

• τα μέρη μπορεί να είναι τόσο φυσικά όσο και νομικά πρόσωπα·
• το κατατεθειμένο αντικείμενο μπορεί να αποθηκευτεί είτε με είτε χωρίς την προϋπόθεση αύξησης της αξίας του.
• το μέρος που αποδέχεται το αντικείμενο κατάθεσης για αποθήκευση πρέπει να ενδιαφέρεται για μια τέτοια υπηρεσία, δηλαδή ο συμβαλλόμενος πρέπει είτε να πληρώσει απευθείας για την αποθήκευση ή το ίδιο το αντικείμενο να μπορεί να χρησιμοποιηθεί έτσι ώστε το μέρος που το αποθηκεύει να έχει κέρδος.

Οι επιλογές εδώ είναι διαφορετικές. Έτσι, αντίκες, αντικείμενα τέχνης, ιστορικά πολύτιμα έγγραφα και χαρτιά αποθηκεύονται χωρίς ουσιαστικά καμία αύξηση της αξίας τους. Τέτοια είδη προστατεύονται πολύ αξιόπιστα από τον πληθωρισμό, αφού ακόμη και σε περιόδους κρίσης έχουν σταθερά υψηλή τιμή.

Είδη τραπεζικών καταθέσεων ανά μορφή

Ένα άλλο σημείο είναι η νομική θέση των μερών. Το άνοιγμα της κατάθεσης μπορεί να είναι είτε ιδιώτης είτε τεράστια εταιρεία. Αλλά ο θεματοφύλακας αποδεικνύεται σχεδόν πάντα νομικό πρόσωπο. Επιπλέον, στο 90% όλων των περιπτώσεων μιλάμε για τράπεζα. Άλλωστε, η έννοια της κατάθεσης συνδέεται στην καθομιλουμένη με μια τράπεζα. Αυτός ο τύπος συνημμένου μπορεί να ανοίξει με τρεις μορφές:

• θυρίδα καταθέσεων, δηλαδή ένα μεταλλικό κουτί σε τραπεζικό θησαυροφυλάκιο. Οι πελάτες τοποθετούν χρεόγραφα, πολύτιμους λίθους, ράβδους από πολύτιμα μέταλλα, έργα τέχνης και αντίκες, πολύτιμα έγγραφα κ.λπ. για αποθήκευση σε μια τέτοια κάψουλα.
• κατάθεση σε μετρητά– από το όνομα είναι σαφές ότι η τράπεζα ανοίγει λογαριασμό στο όνομα του πελάτη, στον οποίο μεταφέρει τα χρήματά του υπό ορισμένες προϋποθέσεις.
• μεταλλικό καταθετικό λογαριασμό- το ίδιο με τα μετρητά, μόνο όταν καταθέτετε νόμισμα σε αυτό, μετατρέπεται αυτόματα σε ισοδύναμο χρυσού, πλατίνας ή ασημιού κατά βάρος σύμφωνα με την τρέχουσα συναλλαγματική ισοτιμία για την αξία των πολύτιμων μετάλλων. Είναι σημαντικό ο ηλεκτρονικός μεταλλικός λογαριασμός να μην έχει φυσική έκφραση, δηλαδή όλα αυτά τα γραμμάρια και κιλά πολύτιμου μετάλλου αποθηκεύονται στην τράπεζα αποκλειστικά σε μορφή πληροφοριών.

Η πιο συνηθισμένη είναι η κατάθεση σε μετρητά, όταν ο πελάτης ανοίγει τραπεζικό λογαριασμό υπό ορισμένες προϋποθέσεις. Για αυτό θα μιλήσουμε. Η κατάθεση είναι και συνεισφορά και ειδικός δανεισμός. Το αμφίδρομο όφελος εδώ εξηγείται ως εξής.

Χαρακτηριστικά των καταθέσεων και του «αντίστροφου δανεισμού»

Ο πελάτης καταθέτει χρήματα για κάποιο λόγο, αλλά με την προϋπόθεση ότι, σύμφωνα με ένα συγκεκριμένο σχέδιο, θα προστεθούν τόκοι στο αρχικό ποσό. Χάρη σε αυτό, ο πελάτης θα μπορεί αργότερα να χρησιμοποιήσει μεγαλύτερο χρηματικό ποσό από αυτό που ήταν αρχικά η επένδυσή του.

Αξίζει όμως να έχουμε κατά νου ότι οι αυξήσεις των τόκων στις καταθέσεις δύσκολα μπορούν να θεωρηθούν ως τρόπος επένδυσης, δηλαδή αύξηση του χρηματικού κεφαλαίου. Μια τέτοια αύξηση μπορεί το πολύ να προστατεύσει τα χρήματα από τον πληθωρισμό, πράγμα που είναι ο λόγος που ανοίγει ένας λογαριασμός μετρητών - ο πελάτης θέλει να έχει οικονομικές αποταμιεύσεις, αλλά με τέτοιο τρόπο ώστε να μην υποτιμάται με την πάροδο του χρόνου.

Το όφελος της τράπεζας έγκειται στο γεγονός ότι, πρώτον, ο πελάτης πληρώνει για το άνοιγμα ενός καταθετικού λογαριασμού και δεύτερον, και αυτό είναι το κύριο πράγμα, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να πραγματοποιεί διάφορες πράξεις με καταθέσεις πελατών. Τι είναι σημαντικό για τον επενδυτή; Ώστε το τάδε χρηματικό ποσό να φυλάσσεται στον λογαριασμό του μέσα σε καθορισμένο χρονικό διάστημα. Το τι θα γίνει με αυτά τα χρήματα στις ενδιάμεσες περιόδους δεν τον απασχολεί.

Ως εκ τούτου, η τράπεζα χρησιμοποιεί αυτά τα κεφάλαια για δική της επένδυση, για παιχνίδι στις αγορές τίτλων, για μετατροπή νομισμάτων. Ό,τι δηλαδή μπορεί και φέρνει οικονομικό κέρδος. Αποδεικνύεται ότι οι πελάτες, σαν να λέγαμε, δανείζουν τα χρήματά τους στην τράπεζα για λίγο, με τη βοήθεια της οποίας κερδίζει χρήματα για τον εαυτό της.

Και η ανταμοιβή των πελατών είναι μια μέτρια αύξηση στη χρηματοδότηση των καταθέσεων, η οποία προστατεύει τις αποταμιεύσεις τους από την απόσβεση. Αυτό είναι ένα αμφίδρομο όφελος. Σε κάποιο βαθμό, αυτό θυμίζει ένα «αντίστροφο δάνειο», όταν ο πελάτης είναι ο δανειστής και η τράπεζα είναι ο δανειολήπτης. «Τι έχει η τράπεζα ως εγγύηση;» - ένας περίεργος αναγνώστης θα ρωτήσει όπως ο παλιός Ινδός από το αστείο.

Φυσικά, η τράπεζα δεν μπορεί να παράσχει εξασφαλίσεις με την πλήρη έννοια της λέξης, αλλά υπάρχουν τραπεζικές και κρατικές εγγυήσεις για τη διατήρηση κεφαλαίων μέχρι ένα συγκεκριμένο όριο. Έτσι, σε περίπτωση κατάρρευσης τράπεζας, το κράτος μπορεί να επιστρέψει 1 εκατομμύριο 400 χιλιάδες ρούβλια στον πελάτη, αλλά πρέπει να θυμόμαστε ότι αυτό το ποσό περιλαμβάνει και τόκους.

Επομένως, εάν ένας πελάτης άνοιξε μια κατάθεση για 1 εκατομμύριο 400 χιλιάδες ρούβλια και ένα χρόνο αργότερα η τράπεζα "κάηκε", τότε όταν έρθει σε επαφή με τις κρατικές υπηρεσίες, θα λάβει πίσω 1 εκατομμύριο 400 χιλιάδες ρούβλια. Για να συμπεριληφθεί εδώ το απαιτούμενο εισόδημα από τόκους, η αρχική κατάθεση έπρεπε να είναι μικρότερη, για παράδειγμα 1 εκατομμύριο 325 χιλιάδες ρούβλια.

Είδη καταθέσεων κατά διάρκεια

Πώς ταξινομούνται οι τραπεζικές καταθέσεις σε μετρητά; Πρώτα απ 'όλα, ανά χρονικά διαστήματα, δηλαδή για ποια περίοδο ανοίγει ο λογαριασμός και πότε ο πελάτης έχει το δικαίωμα να κάνει ανάληψη χρημάτων από αυτόν:

1. Poste restante.Η πιο ευέλικτη, αλλά και η λιγότερο κατάλληλη επιλογή για συσσώρευση εξοικονόμησης μετρητών. Ο πελάτης καταθέτει χρήματα στον λογαριασμό, μετά τον οποίο έχει το δικαίωμα να τα αποσύρει ανά πάσα στιγμή - ακόμη και κάθε δεύτερη μέρα, ακόμη και κάθε χρόνο. Τα έσοδα από τόκους μιας τέτοιας κατάθεσης είναι πολύ μικρά, αφού δεν υπάρχει κανένα όφελος για την τράπεζα. Η τράπεζα δεν μπορεί να χρησιμοποιήσει τέτοιες αποταμιεύσεις κατάθεσης για να αυξήσει τα δικά της κέρδη - ξαφνικά ο πελάτης εμφανίζεται ξαφνικά και απαιτεί να εξαργυρώσει ολόκληρο τον λογαριασμό.
2. Προθεσμιακή κατάθεση.Μια πολύ κοινή επιλογή με καλό επιτόκιο. Όταν ένας πελάτης καταθέτει ένα συγκεκριμένο ποσό σε έναν τέτοιο καταθετικό λογαριασμό, δεν θα είναι διαθέσιμο για μια συγκεκριμένη περίοδο. Θα είναι αδύνατη η εξαργύρωση ή η ανανέωση, έστω και μερικώς. Αλλά εντός της περιόδου που καθορίζεται στη σύμβαση, θα προστεθούν σημαντικοί τόκοι στο αρχικό ποσό. Ανοίγοντας τακτικά τέτοιες καταθέσεις, μπορείτε να προστατεύσετε τις αυξανόμενες αποταμιεύσεις σας από τον πληθωρισμό. Οι τράπεζες ενδιαφέρονται για τις προθεσμιακές καταθέσεις γιατί γνωρίζουν με βεβαιότητα ότι κατά τη διάρκεια μιας ορισμένης περιόδου είναι εντελώς μη διαθέσιμες στους πελάτες, γεγονός που τις καθιστά μέσο για τις χρηματοοικονομικές συναλλαγές της τράπεζας.
3. Κατάθεση ταμιευτηρίου.Ένα είδος επείγοντος, μόνο με πιο ευέλικτες συνθήκες. Για παράδειγμα, μπορείτε να κάνετε ανάληψη χρημάτων μόνο σε καθορισμένες ημερομηνίες. Και στις συμφωνηθείσες ημερομηνίες, προκύπτουν τόκοι. Επιπλέον, σχεδόν πάντα υπάρχει μια προϋπόθεση για τη διατήρηση ενός συγκεκριμένου μικρού υπολοίπου στον λογαριασμό. Η επιλογή αποταμίευσης χρησιμοποιείται από όσους δεν θέλουν να μπουν σε πιστωτική δουλεία, αλλά προτιμούν να αποταμιεύουν σιγά σιγά μόνοι τους για ένα νέο σπίτι, αυτοκίνητο κ.λπ. Οι τράπεζες εισάγουν ακόμη και ειδικές προσφορές, για παράδειγμα: κατάθεση ταμιευτηρίου για αγορά ακινήτων, κατάθεση αυτοκινήτου κ.λπ.

Είδη καταθέσεων ανά σκοπό

Μια άλλη ταξινόμηση περιλαμβάνει τη διαίρεση των επενδύσεων καταθέσεων ανάλογα με τον προορισμό τους:

1. Σωρευτικός. Ήδη αναφέρθηκε παραπάνω. Αξίζει να προστεθεί ότι τα επιτόκια μιας κατάθεσης ταμιευτηρίου εξακολουθούν να είναι χαμηλότερα από αυτά μιας κατάθεσης καθορισμένης διάρκειας.
2. Επίλυση. Στις περισσότερες περιπτώσεις, είναι παρόμοιο με μια κατάθεση όψεως, αλλά υπάρχει ένας υποχρεωτικός περιορισμός - δεν μπορείτε να ξοδέψετε ένα ορισμένο ελάχιστο υπόλοιπο λογαριασμού. Αυτά τα υπόλοιπα μπορούν να χρησιμοποιήσουν και οι τράπεζες για τις δικές τους εργασίες, επομένως το επιτόκιο εδώ είναι υψηλότερο από αυτό της κατάθεσης όψεως.
3. Ειδικός. Συμβαίνει ένας πελάτης να θέλει ο μισθός ή η σύνταξή του να μπει στον λογαριασμό. Για το σκοπό αυτό, οι τράπεζες έχουν αναπτύξει μια ολόκληρη σειρά καταθέσεων ειδικά προσαρμοσμένης για τέτοιες ανάγκες.
4. Μέταλλο. Το όνομα μιλάει από μόνο του. Ο ηλεκτρονικός λογαριασμός αυτής της κατάθεσης ισοδυναμεί με την πραγματική μάζα κάποιου πολύτιμου μετάλλου. Ο πελάτης μπορεί να μετατρέψει το υποθετικό μέταλλο σε ξένο νόμισμα ανά πάσα στιγμή ή αυστηρά σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα. Εάν οι τιμές για τον χρυσό, την πλατίνα και το ασήμι αρχίσουν να εκτινάσσονται (κάτι που δεν συμβαίνει πολύ συχνά), τότε οι έμπειροι επενδυτές έχουν ένα καλό κέρδος από τη μεταφορά του μετάλλου σε χρήματα και πίσω.

Καταθέσεις σε ξένο νόμισμα

Είναι σαφές ότι η απόλυτη πλειοψηφία καταλαμβάνεται από καταθέσεις που λειτουργούν με ρούβλια, δολάρια ΗΠΑ και ευρώ, δηλαδή τα κύρια νομίσματα για τη Ρωσική Ομοσπονδία. Οι τόκοι καταβάλλονται στο ίδιο νόμισμα στο οποίο έχει ανοίξει ο λογαριασμός. Οι πιο παραγωγικές είναι οι επιλογές πολλαπλών νομισμάτων που υποστηρίζουν και τα τρία νομίσματα.

Ο πελάτης είναι ελεύθερος να πραγματοποιεί μετατροπές παίζοντας με κυμαινόμενες συναλλαγματικές ισοτιμίες.Αν και το επιτόκιο είναι βασική έννοια στον τομέα των καταθέσεων (όπως και στον τομέα των στεγαστικών δανείων), δεν υποδηλώνει το απόλυτο εγγυημένο όφελος της κατάθεσης. Για να κάνετε τη βέλτιστη επιλογή, πρέπει όχι μόνο να κατανοήσετε τα χαρακτηριστικά των καταθέσεων, αλλά και να ασκήσετε βασική φροντίδα.

Έτσι, οι τράπεζες χρησιμοποιούν μια κοινή τεχνική όταν στην πραγματικότητα χρεώνονται δελεαστικά μεγάλα επιτόκια, αλλά... μόνο μία φορά μετά το πρώτο τρίμηνο ή το πρώτο έτος. Μετά από αυτό οι τόκοι γίνονται απολύτως φυσιολογικές. Και ο απογοητευμένος πελάτης θα θυμάται πώς, βλέποντας ετήσιες χρεώσεις 15% αντί για το αναμενόμενο 7%, ήταν τόσο χαρούμενος που ξέχασε να διαβάσει τα ψιλά γράμματα στο κάτω μέρος της συμφωνίας κατάθεσης.

Η κεφαλαιοποίηση και το πλεονέκτημά της έναντι ενός σταθερού υψηλού επιτοκίου

Ιδιαίτερη προσοχή πρέπει να δοθεί σε έναν τόσο σημαντικό παράγοντα αύξησης των κερδών όπως η κεφαλαιοποίηση των τόκων (σύνθετος τόκος). Κατά τη σύναψη μιας σύμβασης, φροντίστε να μάθετε εάν υπάρχει συνθήκη κεφαλαιοποίησης. Και, όχι λιγότερο σημαντικό, ποια είναι η συχνότητα κεφαλαιοποίησης - μία φορά το μήνα, τρίμηνο, έξι μήνες, έτος.

Τι σημαίνει αυτό στην κατάθεση; Η έννοια της κεφαλαιοποίησης είναι ότι κάθε επόμενος τόκος υπολογίζεται από το νέο ποσό του λογαριασμού. Αυτό σημαίνει ότι με σταθερό επιτόκιο θα προστίθενται όλο και περισσότερα, γιατί το ποσό στον λογαριασμό θα μεγαλώνει.

Για παράδειγμα, το 10% των 10 χιλιάδων ρούβλια είναι 1.000 ρούβλια και από 20 χιλιάδες είναι ήδη 2.000 Αυτός ο απλός υπολογισμός εμφανίζεται για λόγους σαφήνειας, ωστόσο, στην τραπεζική πρακτική, ο σύνθετος τόκος υπολογίζεται με ελαφρώς διαφορετικό τρόπο χρησιμοποιώντας έναν ειδικό τύπο:

Υ = Χ*(1+S)Ν

όπου Y είναι το υπολογιζόμενο τρέχον χρηματικό ποσό στον λογαριασμό, X είναι το ποσό της αρχικής κατάθεσης σε μετρητά, S είναι το επιτόκιο, διαιρούμενο μόνο με το 100 (ποσοστά με τη μορφή αριθμού από το 0 έως το 1), το N είναι το έτη (ή μήνες, ή τρίμηνα) όσο είναι έγκυρη κατάθεση. Ας πούμε ότι οι προϋποθέσεις είναι:

• ο πελάτης κατέθεσε 100 χιλιάδες ρούβλια.
• επιτόκιο 8% (δηλαδή 0,08).
• Η κεφαλαιοποίηση πραγματοποιείται μία φορά το χρόνο και ο πελάτης θέλει να γνωρίζει πόσα χρήματα θα έχει σε κατάθεση σε 3 χρόνια.

Υπολογισμός: 100.000 * (1 + 0,08) 3 = 125.971,2 ρούβλια.

Αν και είναι εύκολο να υπολογιστεί με απλό τρόπο χωρίς αυτόν τον τύπο. Μετά από 1 έτος, το ποσό θα είναι 108 χιλιάδες ρούβλια. Το 8% αυτού του ποσού είναι 8.640 ρούβλια, επομένως, μετά το δεύτερο έτος θα είναι ήδη 116.640 ρούβλια. 8% αυτού του ποσού – 9.331,2. Αποδεικνύεται ότι μετά το τρίτο έτος ο λογαριασμός του πελάτη θα έχει 125.971,2 ρούβλια.

Ένα αυστηρό καθεστώς αποταμίευσης, σκληρή δουλειά, μια κληρονομιά ή ένα δώρο μπορεί να σας βοηθήσει να έχετε ένα δωρεάν χρηματικό ποσό, το οποίο μπορεί να χρησιμοποιηθεί με διάφορους τρόπους: κρύψτε τα χρήματα σε ένα μυστικό μέρος, επενδύστε σε μια επιχείρηση, αγοράστε ακίνητα, και τα λοιπά. Πρόσφατα, οι καταθέσεις στη Μόσχα έγιναν όλο και πιο δημοφιλείς. Σας επιτρέπουν να εγγυηθείτε τη διατήρηση του κεφαλαίου, συμπεριλαμβανομένης της κρατικής ασφάλισης, καθώς και να λάβετε πρόσθετο εισόδημα με τη μορφή τόκων που καταβάλλονται.

Επιτόκια καταθέσεων στις τράπεζες της Μόσχας

Δεδομένου ότι οι τόκοι των καταθέσεων στη Μόσχα καθορίζουν σε μεγάλο βαθμό πόσο από την κατάθεση θα προστεθεί στην αρχική, πολλοί θεωρούν ότι είναι η πιο σημαντική προϋπόθεση για την κατάθεση και, σε αυτή τη βάση, κάνουν την επιλογή προγράμματος και τράπεζας.

Φυσικά, τα επιτόκια καταθέσεων έχουν μεγάλο αντίκτυπο στην κερδοφορία των καταθέσεων στη Μόσχα, αλλά όχι μόνο μπορούν να μειώσουν ή να αυξήσουν τα κέρδη σας. Έτσι, ο ίδιος ο τύπος κατάθεσης μπορεί να επηρεάσει σε μεγάλο βαθμό την κερδοφορία ολόκληρου του προγράμματος καταθέσεων:

• Οι προθεσμιακές καταθέσεις με αυστηρό περιορισμό στην περίοδο αποθήκευσης των αποταμιεύσεων χαρακτηρίζονται από τα υψηλότερα επιτόκια.
• Οι μόνιμες ή βραχυπρόθεσμες καταθέσεις συνήθως συνοδεύονται από χαμηλότερα επιτόκια στις καταθέσεις στις τράπεζες της Μόσχας.

Έτσι, εάν θέλετε να ανοίξετε μια κατάθεση με υψηλά επιτόκια, προσπαθήστε να προγραμματίσετε τον προϋπολογισμό σας με σύνεση ώστε να είστε έτοιμοι να συμμορφωθείτε με ορισμένους περιορισμούς:

• απαγόρευση κλεισίματος τραπεζικής κατάθεσης στη Μόσχα πριν από τη λήξη της προθεσμίας·
• απαγόρευση μερικής ανάληψης κεφαλαίων που έχουν τοποθετηθεί στην κατάθεση.

Η παραβίαση αυτών των κανόνων για τις καταθέσεις στις τράπεζες της Μόσχας μπορεί να οδηγήσει σε κυρώσεις από την τράπεζα και μείωση του αρχικού επιτοκίου.

Επιπλέον, μπορείτε να επιλέξετε την περίοδο πληρωμής των τόκων. Υπάρχουν πολλές επιλογές:

• καθημερινά;
• μια φορά την εβδομάδα?
• μια φορά το μήνα?
• μια φορά το τρίμηνο?
• μόνο στο τέλος της θητείας.

Όλοι οι τόκοι των καταθέσεων φυσικών προσώπων στη Μόσχα συγκεντρώνονται καθημερινά, αλλά μπορεί να διαφέρουν μεταξύ τους λόγω της παρουσίας κεφαλαιοποίησης.

Σε ποια τράπεζα στη Μόσχα είναι καλύτερο να ανοίξετε μια κατάθεση;

Το 2019, πολλές τράπεζες εργάζονται με καταθέσεις: Sberbank, VTB, Rosselkhozbank, Post Bank, Alfa Bank κ.λπ.

Για να ανοίξετε μια κατάθεση στη Μόσχα με τους καλύτερους όρους, θα πρέπει να αφιερώσετε χρόνο μελετώντας όλες τις τρέχουσες επιλογές, κάνοντας υπολογισμούς και διαβουλεύσεις με ειδικούς.

Ο υπολογιστής καταθέσεων σε αυτή τη σελίδα θα σας βοηθήσει να αποκτήσετε γρήγορα όλες τις απαραίτητες πληροφορίες για τις τρέχουσες καταθέσεις:

1. Εισαγάγετε τις απαιτήσεις κατάθεσης.
2. Λάβετε μια πλήρη λίστα τρεχουσών καταθέσεων στις τράπεζες της Μόσχας που ενημερώθηκε για σήμερα.

Μετά από αυτό, θα μπορείτε να κάνετε μια ενημερωμένη επιλογή, καθώς και να υποβάλετε αμέσως μια ηλεκτρονική αίτηση για το επιλεγμένο πρόγραμμα καταθέσεων.