Bienvenidos a las páginas de la revista online “Ipotekoved.RU”. Hoy hablaremos sobre qué es el programa de asistencia al prestatario hipotecario y exactamente cómo puede obtener ayuda del estado para pagar su hipoteca en 2019.
Hoy aprenderás:
— ¿En qué consiste este programa para ayudar a determinadas categorías de prestatarios hipotecarios?
— ¿Cómo obtener ayuda del Estado para pagar una hipoteca?
— Reseñas de quienes recibieron ayuda del gobierno para liquidar su hipoteca.
Así que ¡adelante!
La hipoteca se ha convertido en una de las herramientas eficaces para resolver el problema de la vivienda en Rusia. Sí, tiene una serie de desventajas y ventajas que consideraremos en una publicación separada de nuestro proyecto, pero esta es una oportunidad real, especialmente para familias jóvenes, de comprar una vivienda.
Con el inicio de otra crisis económica, el Estado tuvo que brindar apoyo a los prestatarios hipotecarios que se encontraban en una situación financiera difícil. En abril de 2015, el correspondiente Decreto 373 del Gobierno de la Federación de Rusia de 20 de abril de 2015, firmado por D.A. Medvédev. El operador para la ejecución de este proyecto fue la Agencia JSC de Préstamos Hipotecarios para Vivienda.
Inicialmente, esta resolución preveía la vigencia del programa de asistencia hasta finales de 2016, pero se le hicieron cambios y adiciones repetidamente. Hoy, según las últimas modificaciones 373 de la Resolución Gubernamental de 24 de noviembre de 2016, asistencia a prestatarios hipotecarios (reestructuración hipotecaria) válida hasta el 1 de marzo de 2017(prorrogado hasta el 31 de mayo de 2017 por Decreto del Gobierno de la Federación de Rusia del 10/02/2017 No. 172, desde el 07/03/2017 se suspendió la aceptación de nuevas solicitudes debido al gasto de fondos del programa.
Sin embargo, en julio de 2017, se asignaron 2 mil millones de rublos adicionales del fondo gubernamental para reanudar el programa. El 11 de agosto de 2017 se publicaron nuevas condiciones para participar en el programa de asistencia al prestatario hipotecario (que conocerá en esta publicación) y son las siguientes:
- Las obligaciones hipotecarias del prestatario con el banco se reducen entre el 20% y el 30% del saldo (a discreción del banco del prestamista), pero no más de 1.500.000 rublos.
- Por acuerdo entre el prestatario y el banco, puede elegir el formato de asistencia, es decir, utilizar el monto total de la asistencia hipotecaria para pagar la deuda principal y así reducir el pago mensual, o reducir el pago mensual en un 50% o más por hasta 1,5 años.
- Reemplazo de hipotecas en moneda extranjera por rublos. Además, el tipo hipotecario no puede ser superior al 11,5% anual. Para una hipoteca en rublos, no superior a la tasa bancaria vigente, excepto en los casos previstos en el contrato de hipoteca, en caso de violación de las reglas del seguro.
- Antes del 1 de septiembre, se deberá crear una comisión interdepartamental especial que podrá duplicar el pago máximo del programa y aprobar las solicitudes de participación si existen desviaciones de las condiciones básicas, pero no más de dos puntos.
Ejemplo: si una familia tiene un saldo hipotecario en el momento de la reestructuración de 2 millones de rublos y, después de verificar los documentos AHML, el banco acreedor decidió cancelar la deuda por un monto del 20% del saldo de la deuda principal, entonces con una hipoteca del 12% anual con un plazo restante de 10 años, el pago se reducirá de los 28.694 rublos previstos. por mes hasta 22955. Beneficio 5739 rublos.
Existe la opinión de que muy a menudo los bancos se niegan a reestructurar las hipotecas, pero en realidad este procedimiento es muy beneficioso para ellos porque Las pérdidas sufridas por el banco (pérdida de ingresos por intereses) debido al reembolso anticipado son compensadas por el Estado.
Los cambios en el programa de asistencia a prestatarios hipotecarios del 10/02/2017 sugieren que el estado compensa la compensación máxima del 30% del saldo (hasta 1,5 millones de rublos) solo si hay dos hijos en la familia o si usted es También pueden postularse discapacitados (niño discapacitado) y veteranos de combate. Con un hijo sólo puedes reclamar el 20%. Los cambios del 10 de agosto de 2017 permiten duplicar el pago máximo por decisión de una comisión interdepartamental especial. Además, el préstamo hipotecario debe emitirse no antes de 12 meses antes de la fecha de presentación de la solicitud de reestructuración.
Después de analizar las críticas negativas sobre el pago de una hipoteca con la ayuda del Estado, nuestros expertos llegaron a la conclusión de que, en la mayoría de los casos, el motivo de la denegación es información inexacta proporcionada por el prestatario y el desconocimiento de los requisitos y condiciones básicos del apoyo estatal. Hablemos de ellos ahora.
¡Punto importante! La aceptación de documentos bajo el Programa está suspendida desde el 2 de diciembre de 2018 y el programa ya no está operativo.
¿Quién puede recibir apoyo del estado?
El Decreto del Gobierno No. 373, modificado el 24 de noviembre de 2016, proporciona la siguiente lista de personas a quienes el estado puede ayudar a pagar los pagos de la hipoteca:
- Ciudadanos de la Federación de Rusia con 1 o más hijos menores;
- Tutores (fideicomisarios) de 1 o más hijos menores;
- Participantes en hostilidades;
- Personas discapacitadas o familias con niños discapacitados;
- Ciudadanos con hijos a cargo menores de 24 años que estén estudiando a tiempo completo en una institución educativa.
Requisitos para vivienda hipotecaria
Para recibir ayuda del estado, el apartamento hipotecado debe cumplir con estas características:
- No debe exceder el área total para un apartamento de una habitación - 45 m2, para un apartamento de dos habitaciones - 65 m2. y por tres rublos o más: 85 metros cuadrados.
- Costo de 1 m2. la superficie total de la vivienda no supera más del 60% del coste medio de un apartamento típico en su región en la fecha de celebración del contrato de préstamo (según el Servicio de Estadísticas del Estado Federal).
- El local residencial debe ser el único para el prestatario de la hipoteca. En este caso, se permite tener una participación total en la propiedad de no más del 50% de todos los miembros de la familia en otra vivienda. La disponibilidad de inmueble se cuenta a partir del 30/04/2015. Aquellos. No será posible reescribir/donar rápidamente bienes inmuebles “extra” para poder participar.
¡Punto importante! El requisito de la superficie total de la vivienda hipotecada y el coste por metro cuadrado no se aplica a familias con 3 o más hijos menores. Si tiene más del 50% de la propiedad en otra casa, se le negará el programa, pero puede transferirlo a familiares y entonces todo estará bien. Para hacerlo rápido y sin problemas, te recomendamos que te registres para una consulta gratuita con nuestro abogado (promoción hasta el 31 de diciembre de 2019) en el formulario especial en la esquina. A partir del 11 de agosto de 2017, las disputas sobre metros cuadrados y desviaciones del programa deberán ser resueltas por una comisión interdepartamental especial, que se creará en septiembre.
Requisitos para prestatarios hipotecarios
- ciudadanía rusa
- Sus ingresos son menos del doble del costo de vida del lugar donde vive para cada persona de su hogar, restado del pago mensual de su hipoteca. Se analizan los últimos tres meses completos. En este caso, la cuota hipotecaria deberá incrementarse al menos en un 30% del pago inicial.
Aquellos. Este programa sólo es adecuado para hipotecas en moneda extranjera y aquellos prestatarios con tasa flotante. Para los prestatarios hipotecarios ordinarios, es imposible que el pago actual sea un 30% mayor que el pago original. Pero cuando la comisión interdepartamental comience a funcionar, será posible presentar una solicitud allí para su consideración porque Se permiten hasta 2 desviaciones de las condiciones. Desviación por aumento del pago mensual, entre otras cosas.
Si tiene un coprestatario en la hipoteca y él tiene una participación registrada en la propiedad de este apartamento, entonces está obligado a proporcionar un paquete completo de documentos tanto para él como para los miembros de su familia.
Ahora responde estas preguntas. Si recibe la respuesta "NO" a una de ellas, no podrá calificar para participar en el programa de apoyo al prestatario hipotecario en 2019.
- ¿Tiene hijos menores o es tutor (fideicomisario) de dichos niños?
- ¿Vivienda comprada con hipoteca en Rusia?
- ¿Todos los prestatarios hipotecarios son ciudadanos de la Federación de Rusia?
- Después de restar el pago de la hipoteca, ¿los ingresos de cada miembro de su familia son menos del doble del costo de vida en su región?
- ¿Su pago ha aumentado en un 30% con respecto al cronograma original?
- ¿La hipoteca se emite para la compra de vivienda terminada o vivienda en construcción?
- La superficie total de la vivienda es de menos de 45 m2 para un apartamento de una habitación, 65 m2 para un apartamento de una habitación. para apartamento de dos habitaciones y 85 m2. por tres rublos o más (excepto para familias con 3 o más hijos).
- Costo de 1 m2. ¿No más del 60% del coste medio por metro cuadrado de un apartamento típico en su región?
Si todas sus respuestas son "Sí", podrá recibir apoyo del estado para liquidar préstamos hipotecarios.
Cómo obtener apoyo del gobierno
Ahora ya sabes que puedes contar con el apoyo del Estado para pagar tu hipoteca. Ahora sólo queda descubrir cómo conseguirlo.
En primer lugar, debe ponerse en contacto con el banco donde recibió su hipoteca. Casi todos los bancos importantes participan en este programa de asistencia hipotecaria. La lista completa se puede descargar.
Como regla general, este tema lo aborda el departamento de trabajo con deudas vencidas. Solo necesitas llamar al centro de contacto de tu banco y averiguar dónde se encuentra.
El banco le dará una lista de documentos para el respaldo estatal de una hipoteca. A continuación se presenta una lista de muestra:
- Un formulario de solicitud con una indicación obligatoria del motivo por el que se le proporciona la asistencia del estado (disminución de ingresos, despido, baja por maternidad, etc.).
- Pasaportes, partidas de nacimiento de menores de edad de todos los miembros de la familia.
- Certificado de matrimonio (si el matrimonio está registrado).
- Certificado de divorcio, cambio de nombre completo, padres e hijos, acuerdo de los padres sobre la residencia del niño con uno de los padres (si es necesario).
- Una decisión de las autoridades de tutela o una decisión judicial para establecer la tutela (para tutores y fideicomisarios).
- Certificado de veterano de combate (para veteranos).
- Documentos sobre discapacidad del prestatario o coprestatario o de sus hijos.
- Certificado de nacimiento de personas dependientes menores de 24 años.
- Certificado de composición familiar que acredite la residencia de un dependiente menor de 24 años con el prestatario/coprestatario.
- Un certificado de una institución educativa que acredite que un hijo menor de 24 años dependiente del prestatario/coprestatario está estudiando a tiempo completo.
- Aviso del Fondo de Pensiones que una persona dependiente menor de 24 años no tiene ingresos laborales independientes.
- Una copia certificada del expediente laboral del prestatario/coprestatario.
- Certificado oficial de empleo (para militares o agentes del orden).
- Certificado de registro de empresarios individuales (para empresarios individuales).
- Orden del Ministerio de Justicia de Rusia sobre el nombramiento de notario (para notarios).
- Libro de registro de trabajo y/o contrato de trabajo vencido para desempleados.
- Documento de alta en el servicio de empleo (para desempleados).
- Notificación al fondo de pensiones sobre el estado de la cuenta personal del asegurado (para todos).
- Certificado del Fondo Federal de Seguro Social de la Federación de Rusia sobre ingresos por incapacidad temporal, prestaciones y otros pagos.
- Certificado de ingresos en modelo 2 del IRPF o en modelo bancario de todos los miembros de la familia.
- Certificado bancario sobre el total de ingresos familiares (proporcionado por el banco).
- Declaraciones de impuestos, patentes, etc.
- Certificado de monto de pensión para pensionados.
- Acuerdo de préstamo
- Pagaré de hipoteca (si se emite, está en el banco).
- Solicitud de prestatarios sobre la disponibilidad de bienes inmuebles en Rusia.
- Acuerdo de participación accionaria (para una hipoteca sobre un edificio nuevo).
- Acuerdo de valoración de garantía hipotecaria.
- Pasaporte técnico/catastral de locales residenciales.
- Calendario de pagos de hipoteca.
La lista es bastante impresionante y te hará correr un poco, pero vale la pena. El único punto que resulta bastante complicado son los extractos del Registro Unificado de Bienes Raíces del Estado. Cuestan dinero. Un extracto sobre los derechos de propiedad en toda Rusia cuesta 1.500 rublos por persona y nadie se lo devolverá si se niega. La última vez hubo muchas quejas sobre esto. A partir del 11 de agosto de 2017 se canceló el requisito de contar con un extracto del Registro Unificado del Estado. El banco no tiene derecho a exigirlo. AHML lo solicita de forma independiente.
Después de proporcionar una lista completa de documentos al banco, el empleado responsable debe enviarlos a AHML para su verificación. En promedio, dura 30 días, pero los comentarios de los participantes indican que puede durar hasta seis meses. El banco y AHML solicitan documentos adicionales a su discreción.
Cuando AHML tome una decisión positiva, el banco le notificará la fecha de la reunión. A continuación, deberá firmar un nuevo cronograma de pagos, un nuevo documento PSK, celebrar un acuerdo de reestructuración (acuerdo adicional al acuerdo hipotecario) y un acuerdo sobre cambios en los términos de la hipoteca. A continuación, deberá esperar de 2 a 4 semanas, cuando se solicitará la hipoteca de los archivos del banco. Después de esto, es necesario, junto con un paquete completo de documentos de préstamo y un acuerdo sobre cambios en los términos de la hipoteca (asegúrese de hacer copias), visitar el departamento de justicia para el registro estatal de los cambios.
El proceso es similar en Gazprombank. VTB 24 cierra su hipoteca y emite un nuevo préstamo por un monto menor, lo que significa que nuevamente tendrá que pagar el seguro y la tasación.
No hay ningún cargo por reestructuración hipotecaria. La realización de este trámite no le exime del pago de la mensualidad y primas de seguro estipuladas en el contrato.
Si un cliente se encuentra en una situación de vida difícil, puede aprovechar el programa AHML de Sberbank, que ofrece varias opciones para reestructurar la deuda existente, incluido el cambio de una hipoteca en moneda extranjera a una en rublos con una tasa de interés más baja.
¿Qué es el programa de asistencia hipotecaria?
El aumento de la deuda hipotecaria se está convirtiendo en un problema bastante grande para Rusia, especialmente en un contexto de disminución de los ingresos y aumento de los precios. El endeudamiento da lugar a toda una serie de dificultades interrelacionadas, por ejemplo, una disminución del poder adquisitivo y una desaceleración del crecimiento económico. Para resolver este problema, se lanzó un programa federal para ayudar a los prestatarios hipotecarios.
¿Qué obtiene el cliente?
Como se mencionó anteriormente, el programa de asistencia hipotecaria AHML de Sberbank es una reestructuración de deuda. En una situación normal, la reestructuración sólo es posible para los pagadores de buena fe que cumplan con sus obligaciones sin demora durante un período determinado (a partir de seis meses). En este caso, es posible combinar varios préstamos en uno e incluso transferir deuda de un banco a otro.
Según el programa preferencial, la reestructuración de la deuda sólo es posible en Sberbank, es decir, No será posible refinanciar, por ejemplo, con VTB. Además, la refinanciación de hipotecas es posible para determinadas categorías de personas que se encuentran en una situación financiera difícil, es decir, "por defecto" no tienen fondos suficientes para pagar el préstamo.
El Estado, representado por AHML, en el marco del programa de asistencia a los prestatarios hipotecarios en 2018 en Sberbank, garantiza no solo una revisión de los términos del préstamo, sino también oportunidades adicionales:
- cancelación de sanciones y multas acumuladas si el prestatario no pudo cumplir con sus obligaciones debido a circunstancias fuera de su control;
- revisión de los términos del contrato a favor de reducir el tipo de interés al mínimo posible del 9,23%;
- conversión de hipotecas en moneda extranjera a rublos a un tipo de cambio más favorable que el tipo de mercado actual;
- pago de carácter compensatorio, no más de 600 mil rublos por prestatario.
Duración del programa
Se ha determinado la duración del programa AHML en Sberbank; la reestructuración solo se puede obtener hasta finales de 2017. La ampliación del programa depende enteramente de las intenciones del Gobierno.
El banco no puede proporcionar menos beneficios que los que proporciona el Estado, ya que sus costes son financiados por el Estado. Sin embargo, Sberbank está dispuesto a ofrecer condiciones aún más favorables a clientes leales con un buen historial crediticio. Cuáles exactamente se decidirán durante las negociaciones.
Además, Sberbank está dispuesto a reestructurar no solo las hipotecas, sino también los préstamos para automóviles y los préstamos al consumo habituales. Sin embargo, en estos casos no se puede contar con la ayuda del gobierno; se trata únicamente de una iniciativa de Sberbank.
Un punto más importante: a pesar de que AHML está implementando el programa de asistencia hipotecaria, es necesario ponerse en contacto con Sberbank para revisar los términos del acuerdo.
¿Quién puede contar con el apoyo del gobierno?
Como se mencionó anteriormente, durante una reestructuración regular, solo los prestatarios solventes pueden solicitar una revisión de las condiciones. En el caso del apoyo estatal, la situación es diametralmente opuesta: los segmentos socialmente vulnerables de la población pueden contar con la asistencia del programa AHML para hipotecas de Sberbank:
- personas discapacitadas de cualquier grupo;
- participantes en operaciones militares, incluidos soldados internacionalistas, participantes en campañas chechenas, etc.;
- "Víctimas de Chernóbil".
Condiciones para recibir asistencia
Las condiciones obligatorias para recibir el programa de asistencia AHML de Sberbank son:
- una disminución de todos los ingresos familiares en más del 30% con una hipoteca en rublos o un aumento en el tamaño de los pagos de más del 30% con una hipoteca en moneda extranjera (a modo de comparación, se utilizan dos períodos consecutivos de tres meses, es decir, los últimos seis meses, mientras que el monto del ingreso per cápita promedio de un mes no puede exceder dos niveles de subsistencia en la región);
- realizar pagos de un préstamo por un período de al menos 1 año (es decir, el acuerdo debe redactarse antes de 12 meses antes de presentar una solicitud de asistencia financiera de Sberbank);
- el banco debe participar en el programa AHML (Sberbank es uno de ellos).
Por ejemplo, una familia con dos hijos menores que en 2012 obtuvo una hipoteca en dólares puede tener derecho a recibir ayuda (el importe de los pagos se ha duplicado desde entonces, es decir, en un 100%).
Criterios para prestatarios
En el marco del programa AHML de apoyo estatal a los prestatarios, los criterios de Sberbank generalmente duplican las disposiciones del programa federal, al tiempo que se introducen motivos adicionales para la reestructuración:
- despido del trabajo (por iniciativa del empleador o por quiebra de la empresa);
- traslado a un puesto inferior con reducción salarial;
- aumento de gastos causado por la muerte o enfermedad de un familiar (o coprestatario);
- pérdida de propiedad generadora de ingresos debido a condiciones fuera del control del prestatario (por ejemplo, robo de un automóvil alquilado o incendio en un apartamento);
- reclutamiento en el ejército del propio pagador o de su pariente más cercano/coprestatario que ayuda a pagar el préstamo (por ejemplo, la hipoteca se emitió a la esposa, pero el marido fue reclutado);
- embarazo y parto;
- recibir discapacidad;
- larga enfermedad.
El objetivo del prestatario es demostrar que se encuentra en una situación financiera difícil, pero al mismo tiempo no rechaza sus obligaciones y está dispuesto a cumplirlas si el banco le ofrece condiciones más favorables.
Cómo convertirse en participante del programa
Para obtener asistencia financiera o una reestructuración beneficiosa, la garantía del prestatario también debe cumplir ciertos parámetros.
Condiciones impuestas a la vivienda hipotecada
Así, en Sberbank, bajo el programa de apoyo AHML, los criterios para un apartamento hipotecado son los siguientes:
- Esta debe ser la única residencia del prestatario. Para que el local cumpla con este criterio, el pagador no debe tener más del 50% de participación en ningún otro apartamento, incluso bajo las condiciones de privatización.
- La superficie de la vivienda no debe ser superior a 45 metros cuadrados para un apartamento de una habitación, 65 metros cuadrados para un apartamento de dos habitaciones y 85 metros cuadrados para un apartamento de tres habitaciones.
- El precio del metro cuadrado no deberá ser un 60% superior a la media del mercado en la fecha de registro de la hipoteca. Además, los cálculos para la vivienda primaria y secundaria se realizan por separado; la información se toma de la sucursal regional de Rosstat.
Vale la pena señalar que el programa AHML de Sberbank para apoyar a los prestatarios hipotecarios no distingue entre tipos de vivienda: se pueden obtener beneficios para apartamentos en los mercados primario y secundario, así como al participar en la construcción compartida (incluso si la vivienda aún no está terminada ).
Documentos para el programa.
De acuerdo con los requisitos del programa AHML Sberbank, el prestatario debe preparar los documentos de forma independiente. El paquete mínimo incluye:
- solicitud en formulario bancario (realizada al final bajo la supervisión de un especialista en programas hipotecarios);
- evidencia de la membresía del pagador en la categoría preferencial de participantes del programa (por ejemplo, un certificado de veterano, un certificado del hospital que establezca una discapacidad o una enfermedad crónica, un certificado de nacimiento en la familia del niño, etc.);
- evidencia de encontrarse en una situación financiera difícil (copia de un contrato de trabajo, certificado del departamento de empleo sobre el registro, certificado de defunción de un coprestatario, copia de una identificación militar, etc.);
- evidencia de una disminución en los ingresos o pérdida de propiedad que genera ingresos;
- documentos para el apartamento: un extracto de Rosreestr o una copia del certificado de propiedad, valoración de la propiedad (es adecuado un documento redactado en el momento del registro de la hipoteca), una copia del contrato de compra y venta, el acto de transferencia y aceptación, etc.;
- documentos bancarios: acuerdo con calendario de pagos, hipoteca, estado de cuenta, etc.;
- un extracto de Rosreestr sobre la cantidad de bienes inmuebles propiedad del prestatario (el certificado no debe tener más de 30 días);
Si el pagador está incluido en el programa de asistencia al prestatario de Sberbank AHML, recibirá un nuevo acuerdo que prevé condiciones hipotecarias más favorables. La ayuda sólo se puede utilizar una vez.
Opciones de reestructuración
Hoy en día, existen dos opciones para brindar asistencia financiera a los pagadores necesitados:
- Proporcionar asistencia financiera única de fondos AHML. En este caso, no se cancelan más del 10% de la deuda y no más de 600 mil rublos. El banco considera esto como un reembolso anticipado y puede acortar el plazo de la hipoteca o recalcular el pago mensual basándose en nuevos datos.
- Realización de reestructuración.
Tenga en cuenta que la segunda opción se implementa en la gran mayoría de los casos. En el marco del programa de asistencia a prestatarios hipotecarios, AHML y Sberbank ofrecen los siguientes tipos de reestructuración:
- reducción del pago 2 veces durante 18 meses (AHML paga el monto faltante en lugar del pagador), después de lo cual el pago continúa como de costumbre;
- “estirar” el plazo de la hipoteca, reduciendo así el pago mensual;
- aplazamiento del pago del principal por hasta 6 meses (es decir, el prestatario paga sólo intereses durante estos seis meses);
- transferencia de fecha de pago;
- reducción del tipo de interés hasta un mínimo del 9,23% (si el Banco Central reduce el tipo clave, es posible una reducción aún más intensa);
- Conversión de hipotecas en moneda extranjera a rublos a un tipo preferencial fijo.
Tenga en cuenta que el banco siempre utiliza el primer tipo de reestructuración, los demás son opcionales.
El prestatario debe calcular qué tipo de asistencia (una reducción de la deuda total o una reducción temporal del monto de los pagos) le resultará más rentable. Quizás un especialista en hipotecas de Sberbank o un abogado le ayuden a tomar la decisión correcta.
Además, si el cliente se encuentra en una situación financiera difícil y ha cometido retrasos, puede solicitar la cancelación de las multas acumuladas. Como regla general, los bancos están dispuestos a dar ese paso, especialmente si el cliente pudo participar en el programa AHML.
Conclusión
Por tanto, el programa AHML de Sberbank está diseñado para prestatarios hipotecarios que enfrentan dificultades financieras. Pueden recibir uno de dos tipos de asistencia financiera: reducción de la deuda principal o reestructuración en condiciones preferenciales. Lo principal es demostrar que el solicitante es un prestatario de buena fe que necesita un poco de ayuda y que seguirá pagando sus obligaciones como antes.
El programa de asistencia a los prestatarios hipotecarios organizado por la Agencia de Préstamos Hipotecarios para la Vivienda (AHML) en 2017, según las últimas noticias, se ha ampliado y ha sufrido algunos cambios. Veamos sus condiciones básicas, así como a quién y cómo puede ayudar.
La Agencia de Préstamos Hipotecarios para Vivienda es una empresa de propiedad estatal cuyo principal objetivo es proporcionar a los ciudadanos de la Federación de Rusia viviendas cómodas y asequibles. Entre los servicios prestados, además del programa de asistencia al prestatario, se encuentran los préstamos hipotecarios en el mercado inmobiliario primario y secundario, hipotecas preferenciales en Moscú y las regiones, servicios de subasta de terrenos y arrendamiento de bienes raíces.
El programa de asistencia hipotecaria está diseñado para brindar apoyo financiero a ciertas categorías de prestatarios que experimentan dificultades para pagar su hipoteca. Según las últimas noticias, en 2017, por decisión del gobierno, las actividades de AHML en esta área continuaron y en agosto se asignaron fondos adicionales por valor de 2 mil millones de rublos para estas necesidades.
Específicamente previsto por los términos del programa:
El prestatario de moneda extranjera tiene la opción de cancelar el 30% de la deuda o convertirla a rublos rusos a un tipo de cambio más bajo. Al introducir el programa hipotecario AHML, el banco no tiene derecho a cobrar a una persona ninguna tarifa relacionada con cambios en los términos de la hipoteca ni a acortar el plazo del contrato de préstamo.
¿Cuáles son las condiciones para brindar asistencia?
La participación en el programa de asistencia está disponible para los siguientes categorías de prestatarios:
Período de gracia - 55 días
Límite de crédito: hasta 300.000 ₽
Tasa de interés – desde 12,00%
Reembolso: hasta 30%
Plan de pago en cuotas hasta 12 meses.
Servicio disponible "120 días sin intereses" para refinanciación de préstamos
También se presentan varias de las viviendas del prestatario que son objeto de una hipoteca. Así, la superficie de un apartamento de 1 habitación no debe exceder los 45 m², un apartamento de 2 habitaciones está limitada a 65 m², y si la propiedad hipotecada tiene 3 o más salas de estar, la limitación de superficie será de 85 m². Además, el piso hipotecado deberá estar el único hogar propiedad del prestatario. Pero AHML, según los términos del programa de asistencia, permite una participación que no exceda el 50% de cualquier otra propiedad de propiedad colectiva.
Requisitos para condición financiera de un individuo son:
Las últimas condiciones para participar en el programa de asistencia a prestatarios hipotecarios son: requisitos para el contrato. La transacción debe concluirse al menos 12 meses antes de presentar la solicitud a AHML. La excepción son los contratos cuyo plazo de prescripción no está regulado.
¿Qué se necesita para el registro?
Para participar en el programa, debes contactar directamente con el banco que emitió la hipoteca (o que actualmente es propietario de ella). Debe enviar la lista completa de documentos que se enumeran a continuación. La solicitud de asistencia será revisada por la institución financiera y los resultados serán comunicados al prestatario. En casos especiales podrá crearse una comisión interdepartamental especial.
La lista de documentos requeridos incluye:
Según las últimas noticias, el banco no necesita demostrar la unicidad de la vivienda en garantía. AHML proporciona esta información de forma independiente. Puede encontrar información más detallada en el sitio web oficial de la Agencia.
Si tiene derecho a recibir ayuda de AHML, asegúrese de aprovecharla. El programa ya ha ayudado a más de 1.000 familias en caso de dificultades para pagar un préstamo hipotecario, facilitando la vida al prestatario y su familia.
A finales de 2014, el país experimentó un fuerte aumento en el número de deudas hipotecarias entre la población del país. Esto se debe a una fuerte caída del tipo de cambio del rublo debido a la prolongada crisis de la economía rusa.
En este sentido, el Gobierno de la Federación de Rusia ha desarrollado un programa de asistencia a los prestatarios hipotecarios de AHML, que se aplica desde 2016. Sobre quién puede recibirlo y las últimas novedades sobre el trabajo del proyecto de financiación adicional más adelante en el artículo.
Condiciones de participación en el programa.
Para reestructurar el problema de los préstamos hipotecarios a tipos preferenciales, en los que el Estado paga parte del pago mensual al prestatario, es necesario un programa especial de apoyo estatal AHML (Agencia de Préstamos Hipotecarios para Vivienda). No importa el tamaño de la deuda del préstamo.
Número de línea directa: 8-800-755-55-00
Existen varias condiciones para recibir apoyo gubernamental:
- pasaporte,
- Certificados que documentan su seguridad financiera.
- Documentación sobre la hipoteca y el inmueble pignorado (copia del contrato, certificado bancario, copia del contrato de compraventa del inmueble hipotecado),
- extractos del registro estatal de una propiedad residencial para confirmar el estado de la vivienda hipotecada.
- Un prestatario puede participar en el programa de asistencia sólo si la organización bancaria también participa. Por ejemplo, los clientes de Sberbank pueden recibir apoyo del gobierno.
Para los prestatarios que hayan contratado un préstamo hipotecario con garantía de vivienda propia, se aplican condiciones especiales:
- Se puede pignorar cualquier vivienda, incluidas aquellas que estén sujetas al derecho a reclamar participación accionaria en la construcción en virtud del contrato;
- Esta propiedad debe ser el único lugar de residencia del prestatario. Cabe señalar que la participación total en la propiedad de cada propietario debe ser inferior al 50%;
- El área de un apartamento de una habitación comprometida no debe superar los 45 metros cuadrados. Para un apartamento de dos habitaciones, el límite máximo es de 65 metros cuadrados, y para un apartamento de tres habitaciones o más, hasta 85 metros cuadrados;
- El coste de la propiedad hipotecada no debe exceder en más del 60% el coste de la vivienda estándar en los mercados primario y secundario. A modo de comparación, se utiliza el mercado regional según datos de Rosstat en la fecha de contratación del préstamo hipotecario. Esta condición no se aplica a familias con tres o más hijos.
Cómo obtener asistencia financiera
Para solicitar asistencia financiera de AHML, el prestatario debe comunicarse con la organización bancaria que emitió el préstamo hipotecario. Para ello, debe proporcionar un determinado paquete de documentos, cuyos plazos de presentación y lista los establece el propio banco.
A principios de agosto de 2017, el Gobierno de la Federación de Rusia, encabezado por Dmitry Medvedev, aprobó el trabajo adicional del programa para determinadas categorías de prestatarios hipotecarios que se encuentran en una situación difícil. Como resultado, se adoptó una nueva resolución, cuya implementación comenzará el 22 de agosto.
Portal Rus24. Las noticias informan que se asignaron 2 mil millones de rublos del presupuesto estatal para ampliar el programa de asistencia a los prestatarios hipotecarios.
Uno de los puntos principales de este documento es volver a presentar la solicitud en caso de denegación. Es decir, si a un ciudadano se le negó la participación en el programa antes de que se adoptara la resolución, volverá a solicitar asistencia financiera. Vale la pena señalar que en este caso los datos se tendrán en cuenta teniendo en cuenta todos los cambios que se produjeron después del fallo.
Además, si la hipoteca se emitió en moneda extranjera, la deuda del préstamo se transferirá a rublos rusos si se brinda apoyo gubernamental.
Video: Se amplía el programa estatal de apoyo a los prestatarios hipotecarios
La inestabilidad de la realidad económica y la aparición de dificultades en la vida privada pueden llevar a que el prestatario no pueda cumplir con las obligaciones previamente asumidas de pagar la deuda hipotecaria en la misma cantidad. Las organizaciones bancarias están interesadas en garantizar que los ciudadanos no acumulen deudas crediticias, por lo que reestructuran la deuda o conceden vacaciones crediticias. Pero todas estas medidas no siempre logran ayudar a las familias que se encuentran en situaciones difíciles.
Para recibir apoyo del gobierno, debe cumplir con los criterios establecidos y pasar por el procedimiento de registro.
Desde 2016 comenzó a operar un programa gubernamental destinado a ayudar a los prestatarios hipotecarios que, por las circunstancias actuales, no pueden pagar su préstamo. Del presupuesto se asignan determinadas cantidades de dinero que se utilizan para pagar parcialmente la deuda hipotecaria.
En la Federación de Rusia se desarrolló y aplicó la hipoteca como programa especial de préstamos para permitir a los ciudadanos comprar bienes inmuebles sin grandes inversiones iniciales. La esencia misma de este programa es ayudar a las personas. Muchas familias tienen la oportunidad de no ahorrar durante muchos años para la vivienda, sino comprarla hoy y, mientras viven en ella, liquidar las cantidades prestadas. La hipoteca se emite por un período de hasta 30 años y todos los fondos gastados en la vivienda, junto con los intereses por su uso, se pagan en cuotas mensuales.
El programa hipotecario es bueno y conveniente para todos, pero también tiene un inconveniente importante: no se puede predecir su bienestar en las próximas décadas. La vida de cada persona sufre cambios y, lamentablemente, no todos son positivos. Durante muchas décadas, un ciudadano puede formar una familia, tener hijos, perder un trabajo bien remunerado o incluso perder la salud. El principio mismo de los préstamos hipotecarios implica que si una persona ya no puede pagar las cuotas mensuales, la vivienda se vende y el banco toma el saldo de la deuda impaga y la diferencia en el monto se devuelve al prestatario anterior. Por supuesto, tal resultado se considera deplorable, porque años de contribuciones se van por el desagüe, sin mencionar el hecho de que el propietario de la casa termina en la calle. Para evitar tal situación, en 2015 se desarrolló un programa estatal para apoyar a los prestatarios hipotecarios.
Marco legislativo
Este sistema comenzó a operar en el año 2016. Sus fundamentos se establecen en el Decreto del Gobierno de la Federación de Rusia No. 373 "Sobre las principales condiciones para la implementación del programa de asistencia..." del 20 de abril de 2015. Durante menos de dos años estuvo suspendido, pero luego se reanudó de nuevo. En agosto de 2017, el Gobierno de la Federación de Rusia decidió reanudar el programa que había sido detenido en ese momento, lo cual quedó consagrado en la Resolución No. 961 del 11 de agosto de 2017. No se especificó la fecha de vencimiento del apoyo estatal y en 2018 es válido en la medida establecida. Hasta la fecha, el gobierno ha brindado apoyo a casi 19.000 familias que se encuentran en una situación financiera difícil.
La Resolución No. 373 ha sido perfeccionada y mejorada constantemente desde su primera aprobación; se introdujeron nuevos puntos significativos que mejoraron el procedimiento de interacción y tuvieron en cuenta los intereses, en primer lugar, de los prestatarios. El documento especifica las condiciones básicas para participar en el programa y la cantidad de fondos asignados de un fondo gubernamental especial. En 2017, se asignaron dos mil millones de rublos para la implementación del programa.
Cuerpo de soporte
El programa de apoyo estatal a los prestatarios hipotecarios se lleva a cabo a través del Ministerio de Construcción de la Federación de Rusia y lo ejecuta directamente la sociedad anónima "Agencia de Préstamos Hipotecarios para Vivienda" (AHML). Esta estructura está autorizada a considerar candidatos que soliciten apoyo monetario del gobierno y a estimular los préstamos para vivienda.
AHML es una organización estatal y su presupuesto consiste 100% en dinero de capital estatal. Esta estructura tiene un objetivo claro: brindar apoyo a los bancos que otorgan préstamos hipotecarios a largo plazo.
La cooperación entre los bancos y AHML se lleva a cabo según el siguiente esquema:
- Un ciudadano solicita una institución de crédito y recibe un préstamo para comprar una vivienda.
- Si se cumplen ciertas condiciones, el prestatario recurre a AHML para obtener apoyo estatal. El dinero asignado no se entrega en efectivo a los necesitados, sino que se transfiere directamente al acreedor para el pago parcial de la deuda.
- El banco restablece sus reservas financieras utilizando los fondos emitidos y el monto transferido se cancela de la deuda del pagador.
En tales operaciones, el banco respeta sus intereses y el prestatario recibe apoyo financiero del Estado y amplía sus posibilidades de pagar la deuda.
Categorías de prestatarios
El Decreto del Gobierno No. 373 proporciona una lista completa de ciudadanos que tienen derecho a contar con la participación en el programa desarrollado. La lista fue aprobada en 2015 y ligeramente ajustada en noviembre de 2016. Incluye:
- Padres que tienen uno o más hijos menores.
- Tutores o fideicomisarios que críen a un hijo menor de edad o a más hijos menores de 18 años.
- Ciudadanos que participaron en las hostilidades.
- Personas con cualquier grado de discapacidad, previa confirmación oficial de este hecho.
- Padres que crían a un niño discapacitado.
- Padres que apoyen a hijos mayores de 18 años, pero menores de 24 años, siempre que sean estudiantes de tiempo completo en instituciones educativas.
Las condiciones se aplican sólo a personas que tienen ciudadanía rusa, pasaporte ruso y registro permanente en Rusia.
Requisitos para prestatarios
El reembolso de una hipoteca a cargo del Estado es posible, pero es necesario cumplir con los requisitos establecidos. El prestatario debe pertenecer a una de las categorías enumeradas y ser ciudadano de la Federación de Rusia, pero esto no garantiza que se proporcionará asistencia.
Uno de los indicadores más importantes es el nivel de salario actual y la relación entre el monto del pago del préstamo el día del registro y el día de la solicitud a AHML. El solicitante debe tener un ingreso mensual bajo. El límite salarial se calcula de la siguiente manera:
- El monto del pago de la hipoteca se deduce de sus ingresos mensuales.
- La cantidad restante no debe exceder el doble del nivel mínimo de subsistencia. Se toma como base el PM de una región específica. La cantidad de ingresos se divide entre todos los miembros de la familia.
Se tienen en cuenta los datos de los últimos tres meses. Los especialistas de AHML parten del hecho de que el pago del préstamo previamente establecido debe aumentar al menos en un 30%. Esta situación surge a menudo entre aquellos ciudadanos que han contratado una hipoteca en moneda extranjera o un préstamo a tipo de interés variable.
Requisitos de préstamo
Para recibir asistencia financiera, es sumamente importante que el préstamo en sí cumpla con los requisitos establecidos. Se aplican principalmente al importe del préstamo hipotecario. Es extremadamente irrazonable establecer restricciones en términos monetarios, porque el costo de las propiedades residenciales varía según la región y la localidad, por lo que los requisitos se imponen directamente a los bienes inmuebles hipotecados. La vivienda garantizada debe cumplir los siguientes criterios:
- El área de la propiedad no debe ser superior a 45 m2 para un apartamento de 1 habitación, 65 m2 para un apartamento de 2 habitaciones y 85 m2 para un apartamento de 3 habitaciones.
- El coste de un metro cuadrado se calcula en función del precio medio de una localidad determinada. Se permite exceder el promedio en no más del 60%.
- La propiedad hipotecada es el único espacio habitable del prestatario. Si tiene participación en otros locales, es importante que no supere el 50% de la superficie total. Los datos sobre la disponibilidad de otros inmuebles se toman de 2015.
Tenga en cuenta que todas las restricciones anteriores sobre crédito y espacio habitable no se aplican a familias con tres o más hijos menores.
Condiciones de participación en el programa.
Puede solicitar apoyo estatal solo si cumple con una de las condiciones principales, que a menudo los deudores no tienen en cuenta: el préstamo hipotecario debe emitirse hace al menos un año. Si el préstamo se contrató hace apenas unos meses, no se debe contar con la reestructuración de la deuda. Todos los esfuerzos del Estado no tienen como objetivo liberar al prestatario de sus obligaciones crediticias. La ayuda sólo reduce los pagos a un nivel aceptable, dejando al ciudadano con una cantidad que puede pagar por sí solo.
Puede contar con asistencia financiera solo una vez. Además, si la solicitud es rechazada por falta de motivos, el ciudadano puede apelar ante una comisión interdepartamental especial. Fue aprobado en 2017 y permite un enfoque más individual para considerar situaciones. La comisión no sólo puede decidir sobre la necesidad de asistencia en una solicitud previamente rechazada, sino también aumentar el monto de la compensación en cualquier número de unidades, hasta el 100%.
Formato de ayuda
El resultado final de la ayuda gubernamental se expresa en términos monetarios, pero el formato que se elija en cada caso concreto depende de muchas circunstancias. Hay dos formas principales de reducir sus pagos mensuales:
- Reducir las obligaciones de deuda del prestatario.
- Conversión de un préstamo en moneda extranjera al equivalente en rublos.
La elección de la opción depende, en primer lugar, de los datos iniciales del préstamo solicitado.
El programa de apoyo estatal se desarrolló después de que la crisis económica debilitara significativamente las capacidades financieras de los pagadores. Hace unos años las hipotecas se emitían a tipo variable, ya que este aspecto no estaba regulado por el Estado. Este procedimiento protege bien a la propia entidad de crédito de la pérdida de beneficios, pero para el prestatario puede convertirse en una trampa de endeudamiento, como les ocurrió a muchos pagadores.
Las circunstancias difíciles y el hecho de que el nivel de ingresos de un gran número de ciudadanos haya disminuido gravemente han tenido un impacto negativo principalmente en su solvencia.
Reducir las obligaciones del prestatario.
Las obligaciones del prestatario se reducen según un esquema determinado. Lo primero que decide la entidad financiera es cuánto compensar al solicitante. En este caso no hay un tamaño mínimo establecido, pero sí un máximo. A menudo se reembolsa entre el 20% y el 30% del saldo total adeudado por la hipoteca. Se estipula que el monto del apoyo estatal no debe exceder el millón y medio de rublos.
Las siguientes categorías de ciudadanos podrán reembolsar el 30% de la deuda:
- La familia tiene dos hijos menores.
- Se ha establecido la discapacidad.
- Los padres están criando a un niño discapacitado.
- El solicitante es un veterano de guerra.
Las familias con un hijo sólo pueden recibir el 20% de la deuda hipotecaria restante. Tenga en cuenta que se puede hacer una excepción a esta regla si la comisión interdepartamental decide que se debe pagar una gran cantidad de deuda.
Es importante determinar no sólo cuánto dinero se compensará con los fondos presupuestarios, sino también cómo se proporcionará. Hay dos opciones de asistencia:
- El monto total acordado se cancela del saldo de la deuda, después de lo cual se vuelve a calcular el monto de los pagos mensuales.
- La cantidad de dinero proporcionada se divide en partes, cada una de las cuales se utilizará para compensar el pago mensual. En este caso existen dos limitaciones importantes. En primer lugar, no puedes compensar más del 50% de la aportación mensual. Y en segundo lugar, la duración de dicho pago no debe exceder los 18 meses.
La opción a elegir la deciden el prestatario y el prestamista, pero la prerrogativa se concede al ciudadano, porque en ambos casos la entidad financiera no pierde nada.
Reemplazo de hipotecas en moneda extranjera por rublos
Muchos prestatarios hipotecarios se encontraron en la desagradable situación del colapso financiero precisamente porque en algún momento solicitaron un préstamo en moneda extranjera. La estabilidad a largo plazo en el mercado de divisas debilitó la vigilancia de los ciudadanos y empezó a parecer que nada cambiaría la situación actual. El importe de los préstamos hipotecarios concedidos debido al salto del tipo de cambio se multiplicó. Y teniendo en cuenta el tipo de interés que se les aplica, el reembolso de las cuotas se ha vuelto sencillamente irreal.
El programa de apoyo estatal permite a los ciudadanos que han contratado una hipoteca en moneda extranjera convertir el préstamo al equivalente en rublos.
La reestructuración de dichos préstamos no se lleva a cabo a la tasa establecida, sino de acuerdo con las leyes adoptadas hoy. El tipo de interés aplicado al equivalente en rublos no debe exceder el que proporciona hoy el banco para la emisión de programas hipotecarios. La tasa se puede aumentar solo en un caso, si el prestatario ha violado las reglas de seguro establecidas previstas en el contrato de préstamo.
Documentos para la reestructuración.
Las organizaciones financieras consideran una solicitud de reestructuración de la deuda con la ayuda del apoyo estatal sólo si el prestatario proporciona el paquete de documentos requerido para la consideración de su candidatura. La información sobre su situación económica y familiar debe estar confirmada y ajustarse a las condiciones del programa.
La lista de documentos consta de los siguientes formularios:
- Pasaporte.
- Contrato de préstamo válido.
- Documentos para hijos menores: certificados de nacimiento.
- Certificado de discapacidad o participación en hostilidades y recibo de la condición de veterano.
- Un certificado de una institución médica si un menor tiene una discapacidad.
- Certificado de ingresos de los últimos tres meses.
- Copia del libro de trabajo del empleador o su original si la persona no se encuentra trabajando en ese momento.
- Un certificado de una institución educativa que acredite que el hijo adulto es un estudiante de tiempo completo.
- Los tutores y padres adoptivos deberán aportar una decisión de las autoridades de tutela y una orden judicial.
- Extracto del Registro Unificado del Estado.
- Póliza de seguros.
La lista podrá complementarse a discreción de la entidad de crédito. Se adjunta al artículo un modelo de solicitud de reestructuración hipotecaria.
Procedimiento
Para recibir apoyo financiero del gobierno para pagar parte del préstamo hipotecario restante, el prestatario deberá seguir un procedimiento paso a paso. Consta de los siguientes pasos:
- Se envía un paquete de documentos a la entidad de crédito que emitió el préstamo hipotecario.
- El banco revisa la solicitud presentada y emite su veredicto.
- Si la decisión es positiva, el solicitante pasa al siguiente paso, y si la decisión es negativa, puede contactar a la comisión interdepartamental para una consideración más detallada de las circunstancias y una respuesta más individual.
- Se concluye un nuevo contrato de préstamo o se prepara un contrato adicional al formulario existente.
Primero, el banco reembolsa la diferencia con sus propios fondos, pero luego AHML compensa la cantidad total especificada.
Contactando al banco
Muchos prestatarios se quejan de que el banco se niega a reestructurar su préstamo hipotecario, porque no quiere considerar los documentos para el apoyo del gobierno. Hay que tener en cuenta que no todas las entidades de crédito están incluidas en la lista AHML, lo que complica la posibilidad de cooperación. Si la negativa es iniciativa del banco, entonces puede presentar una solicitud de manera segura a la comisión interdepartamental, ya que tales acciones se consideran ilegales.
Un prestatario que, en su propia opinión, cumpla con los requisitos y condiciones establecidos para el apoyo estatal, debe completar un formulario de solicitud. Esta forma se confirma con los documentos recopilados y se presenta al acreedor para su examen y dictamen final.
Una decisión positiva resulta en una revisión de los montos de pago previamente establecidos. Antes de firmar nuevos acuerdos con el banco, debe decidir el método de compensación: una sola vez o en cuotas para liquidar los pagos mensuales.
Contactando a AHML
Todo el procedimiento de registro se lleva a cabo en estrecha colaboración entre el banco y AHML. Si el proceso sigue un camino estándar, entonces el ciudadano no tendrá que presentar la solicitud a AHML por su cuenta; esto será manejado por el prestamista. El banco presenta los documentos ya revisados a la agencia, que, en base a ellos, transfiere el monto de compensación acordado a la entidad financiera.
Si el acreedor rechazó la solicitud de reestructuración de la deuda o decidió compensar sólo una pequeña parte de la misma, lo que, en opinión del propio propietario, no está justificado, se puede iniciar una comisión de revisión de la situación. En algunos casos, la comisión puede decidir pagar el 100% de la deuda, pero para ello las razones deben ser muy contundentes.