Qué son los depósitos de particulares. Tipos de depósitos bancarios. Cierre anticipado del depósito

¡Hola! En este artículo hablaremos sobre las características de los depósitos.

Hoy aprenderás:

1. ¿Cuál es la diferencia entre los conceptos de “depósito” y “aportación”?
2. Qué tipos de depósitos existen y qué se necesita para abrir un depósito;
3. ¿De qué depende la tasa de depósito anual?
4. ¿En qué casos es necesario pagar impuestos sobre los ingresos por depósitos?

Depósito y contribución: ¿son lo mismo?

El concepto es bien conocido por muchos. Ésta es la forma habitual. Llevas tus ahorros al banco, que los emitirá al cabo de un tiempo con un pequeño aumento. Sin embargo, cuanto mayor sea el monto del depósito, más podrá obtener de él.

¿De dónde saca el banco el dinero para pagar intereses al cliente? Es muy sencillo. La organización bancaria otorga su dinero a otros clientes en forma de préstamos a altas tasas de interés.

Además, una organización bancaria coloca fondos comprando otras empresas o bonos gubernamentales. El banco utiliza sus fondos, no se quedan inactivos. Paga intereses por administrar sus fondos.

Existe algo llamado depósito. Mucha gente cree que la contribución es equivalente a ella. En un sentido general, esta es la línea de pensamiento correcta. Cuando venga al banco, se le pedirá que deposite el monto como depósito y aparecerá como tal según los documentos.

Sin embargo, existe una diferencia entre los conceptos de depósito y depósito que resulta insignificante para un depositante ordinario. La primera palabra se usa si llevaste dinero al banco.

Depósito – No se trata sólo de activos en términos monetarios, sino también de valores, metales e incluso inmuebles. En otras palabras, un depósito es un concepto más amplio que incluye diversos objetos de ahorro. En nuestro artículo utilizaremos el concepto de aportación y depósito en un sentido equivalente.

Tipos de depósitos

Cada año trae algo nuevo a la industria bancaria. El depósito no es una excepción. Los nuevos formularios y diferentes opciones para los depositantes le permiten elegir un depósito de acuerdo con sus necesidades individuales.

Todos los depósitos se dividen en dos grandes grupos:

• Lista de correos. Este tipo de inversión no tiene plazo. Deposita activos por cualquier período. La tasa de dicho depósito se encuentra en el nivel más bajo: por regla general, en el mejor de los casos no supera el 1%. Un depósito no tiene el significado de acumulación; su objetivo principal es mantener los fondos en un lugar seguro hasta el momento en que sean necesarios. Es posible que los necesite mañana o dentro de un año. Para el banco, estos depósitos conllevan un alto riesgo, ya que el uso de sus fondos en circulación es limitado. En este sentido, las tasas de depósito son mínimas;
• Urgente. El monto del depósito se paga por un período determinado, que se especifica en el contrato bancario. Este tipo de ahorros tienen altas tasas de interés. Dependen del período de colocación y del monto. Los depósitos a plazo son el “pan” de cualquier gran banco, sin los cuales no podría existir normalmente. Puede rescindir el contrato de depósito a plazo en cualquier momento (y mucho antes de la fecha de vencimiento), pero en este caso no se ahorrarán intereses.

A su vez, los depósitos a plazo se suelen dividir en tres grandes grupos:

• Corto plazo. Estos depósitos se abren por un máximo de un año. Normalmente, los depósitos en bancos se realizan a 30, 92, 182 y 365 días. Esta es la mejor opción para quienes depositan fondos en el banco;
• Medio plazo. El período varía de uno a tres años. Para un banco, esta es la forma más confiable de recibir activos de clientes que puedan utilizarse en circulación y obtener ganancias. Sin embargo, un depósito de este tipo no siempre es rentable para los inversores, ya que las tasas pueden ser más bajas que las de las inversiones a mediano plazo;
• A largo plazo. El período de almacenamiento de los fondos es superior a tres años. Normalmente no supera los cinco, pero a veces se prolonga. Todo depende de los activos y del esquema de trabajo con el depósito. Si hablamos de objetos grandes, entonces no tiene sentido invertirlos en un corto período de tiempo. Pero no es rentable almacenar fondos durante períodos tan temporales: la inflación tendrá un efecto perjudicial y el resultado de la colocación de fondos difícilmente puede considerarse positivo.

Abrir un depósito

Antes de abrir un depósito, debes analizar las condiciones que ofrecen los bancos de tu ciudad.

Las características de colocación de fondos son diferentes en todas partes: en algunos lugares hay tasas de interés más altas y plazos más largos, y en otros, tasas de interés bajas, pero se permite la acumulación de intereses mensuales en una tarjeta bancaria.

Para realizar depósitos, elija únicamente un banco grande que tenga una red desarrollada y experiencia en diversas operaciones bancarias. Estás depositando tu propio dinero, que debe estar en una organización confiable.

No olvide que el sistema de seguro de depósitos adoptado en nuestro país permite la devolución de depósitos a particulares por un monto no superior a 1.400.000 rublos. Esto sucederá si el Banco Central revoca la licencia del banco por incumplimiento de sus actividades con los estándares bancarios aceptados.

Es recomendable depositar grandes cantidades en varios bancos. De esta forma te protegerás de posibles pérdidas. Si se deposita una gran cantidad en la cuenta de un banco que ha dejado de funcionar, los fondos superiores a 1.400.000 pueden ser devueltos a través de las autoridades judiciales.

Tenga en cuenta una característica como la capitalización. La esencia de la capitalización es que los intereses se acumulan sobre el monto del depósito inicial, teniendo en cuenta los intereses de cada mes, seis meses, etc. (según los términos del depósito).

Este "recargo" no siempre es beneficioso. Los depósitos con capitalización tienen una tasa más baja, lo que en última instancia hace que el beneficio de ellos sea igual al recibido de un depósito regular con una tasa de interés promedio.

Instrucciones para quienes abren un depósito.

Si va a abrir un depósito, tiene dos formas de hacerlo:

• Comuníquese directamente con el banco;
• Cree una cuenta en línea.

Veamos la secuencia de acciones para el primer caso. Mucha gente todavía no confía en Internet, especialmente las personas mayores. Abrir un depósito en un banco también es adecuado para jubilados.

Se requerirán varios pasos:

• Elija un banco adecuado. Basado no solo en el lugar de residencia, sino también en los depósitos rentables: primero puede familiarizarse con la información en Internet, a través de la televisión o en los periódicos;
• Toma tu pasaporte, dinero y ve al banco;
• Verifique con el operador en el sitio la relevancia de la información que recibió sobre las tarifas;
• Complete el cuestionario del cliente (si se comunica con el banco por primera vez). Por lo general, esto lo hace el operador utilizando su pasaporte y usted puede verificar la exactitud de los datos ingresados;
• Informar al especialista el nombre del depósito seleccionado;
• Transferir el monto (se le entregará una orden de recibo para acreditar fondos en su cuenta);
• Firme la solicitud para abrir un depósito. Te queda una copia. Guárdalo mientras dure el depósito. Esta declaración es un acuerdo que especifica los términos del depósito.

Sólo aquellas personas que ya tienen una cuenta abierta en un banco pueden abrir un depósito a través de Internet. Por ejemplo, recibe una tarjeta o paga un préstamo.

Para celebrar un contrato de depósito en línea, siga estos pasos:

• Conéctese al servicio de su cuenta personal. Se le proporcionará una contraseña y un inicio de sesión para la banca por Internet, en la que podrá realizar diversas operaciones en cuentas existentes y abrir otras nuevas;
• Coloca el monto que planeas depositar en tu cuenta principal (salario u otro). Esto es necesario para una mayor transferencia de fondos al depósito;
• Seleccione abrir un depósito en las funciones de banca por Internet;
• Elija la tarifa más favorable para usted;
• Después de hacer clic en el botón para abrir un depósito, aparecerán ante usted documentos con los que deberá familiarizarse;

Preste la máxima atención a este paso. El acuerdo contiene información importante sobre las condiciones del depósito, en particular sobre el cálculo de los intereses y el importe del posible beneficio.

• Después de leer, marque las casillas confirmando que ha leído los datos;
• Luego seleccione la cuenta desde la cual se transferirá el monto e indique el monto en sí.

Después de estos pasos, aparecerá un depósito entre tus cuentas. Por cierto, muchos bancos ofrecen tasas de interés más altas para quienes abren un depósito "en línea" o provienen de otro banco después de la cancelación anticipada del depósito.

¿Qué afecta la tasa de interés de los depósitos?

La tasa de interés es la condición de depósito más importante en la que se centra la mayoría de los depositantes.

Pocas personas saben que existen dos tipos de apuestas:

• Fijado. No cambiar durante toda la vigencia del contrato. Este es el tipo de apuesta más común;
• Flotante. La tasa se puede cambiar varias veces durante el período de depósito. En tales condiciones, los depósitos se abren con bastante poca frecuencia. Por lo general, se establece una tarifa aumentada durante los primeros meses y luego el porcentaje disminuye. Esto no es beneficioso para todos los clientes. Además, será posible rescindir el contrato con una tasa alta solo con pérdida de intereses.

Para saber qué tipo de interés se fija para el depósito que ha elegido, lea atentamente el contrato de depósito. Esta información debe indicarse allí. Aquí también se describen las condiciones para cambiar el interés durante la vigencia del depósito.

La tasa de interés depende de muchos factores:

• Montos de depósito;
• Duración de la colocación de fondos;
• Condiciones específicas de depósito (posibilidad de reposición, retiro parcial);
• Monedas de depósito;
• Categorías de clientes (pensionista, cliente asalariado, etc.);
• Las políticas del propio banco.

Es importante comprender que el banco no fija la tasa por sí solo. Esta acción está bajo el control del Banco Central de la Federación de Rusia. Las condiciones de los depósitos dependen de la tasa de refinanciamiento que acepte. A partir del 2 de mayo de 2017, equivale al 9,25%. La tasa de refinanciamiento significa la tasa a la que el banco central otorga préstamos a los bancos comerciales.

Impuestos y depósitos

El interés recibido como resultado de realizar un depósito es su ganancia. Y como sabes, cualquier ingreso en nuestro país está sujeto a impuestos.

En el caso de depósitos en equivalente de efectivo, los impuestos se pagan si:

• La tasa superó el 9%. Ningún banco ofrecerá ese tipo de interés y, por lo tanto, los inversores que colocaron fondos, por ejemplo, en dólares, pueden dormir tranquilos. Si la marca de los depósitos alguna vez excede el 9%, entonces tendrá que pagar el 35% de la diferencia entre el beneficio real y lo que se habría obtenido con una tasa del 9%. Esta cantidad de impuesto la pagan los residentes. Si no lo eres, entonces tendrás que despedirte del 30% de tus ingresos;
• La tasa de los depósitos en rublos superó el 15%. El monto del impuesto aquí es el mismo que en moneda extranjera. Una tasa del 15% es la suma de la tasa clave del Banco Central y el 5%. Desde 2016 se establece un arancel único con tipos del 10%. Si este indicador aumenta en más de 5 puntos, entonces se debe pagar el impuesto. En este caso, el banco asume toda la responsabilidad de realizar el pago obligatorio al presupuesto. No es necesario visitar la oficina de impuestos. Al final del período de depósito, el banco emitirá el importe con impuestos incluidos.

Es importante comprender que pagará impuestos sólo si cierra el depósito y retira los fondos. Si su depósito está abierto, no es necesario pagar impuestos al presupuesto.

Lo mismo se aplica a las extensiones de contrato. Si los términos del depósito establecen que al finalizar se prorrogará automáticamente por un nuevo plazo, entonces tampoco se pagan impuestos. En este caso, de hecho, no recibe ningún ingreso y, por lo tanto, no hay nada que pagar a la autoridad fiscal.

En este artículo te lo contaré, ¿Qué significa depósito?, ¿Qué es un depósito bancario?. En el artículo aprenderás qué es un depósito bancario, te revelaremos sus características y resaltaremos lo principal que debes saber sobre los depósitos. Prestemos atención al tema de los tipos de interés de los depósitos. Veamos algunos ejemplos de técnicas de marketing bancario. Después de todo, cada uno de ustedes utilizará depósitos bancarios y realizará inversiones en efectivo en cuentas bancarias.

Para aumentar la educación financiera, es necesario saber en qué se diferencia una tasa de depósito bancario de otra. ¿Cuál es la diferencia entre el depósito bancario seleccionado y los existentes?

En artículos anteriores planteamos el tema y. Qué es un depósito bancario con intereses

Cada uno de nosotros sabe cómo usarlo. Y al cooperar con los bancos, encontrará terminología que deberá comprender.

Atrás quedaron los tiempos en los que los bancos sólo almacenaban dinero. Antes no había que pensar en qué depósito elegir, en qué banco: conocían uno y era de propiedad estatal.

Hoy en día hay cientos de bancos en el país, creados como organizaciones comerciales, lo que significa que les preocupan las ganancias. En primer lugar, el nuestro, y no proteger nuestro dinero de los ladrones. Tienen decenas de ofertas para depósitos bancarios. Existe su propia línea de productos y es importante comprender sus características. Y sin comprender los términos y significados, no será fácil hacerlo y puede surgir confusión.

Cuando utilizamos los servicios de los bancos, llevamos dinero para obtener nuestro beneficio. Además de mantenerlos en un lugar seguro, queremos que crezcan, se multipliquen y estén protegidos de la inflación.

Entonces, el banco y yo tenemos objetivos comunes: obtener beneficios, ganancias. Las posibilidades para manejar dinero son diferentes.

Al acumular el dinero de los depositantes en cuentas de depósito, el banco opera con él en el mercado financiero, lo pone en circulación y obtiene ganancias prestándolo a quienes necesitan dinero (empresas, personas) a un tipo de interés más alto que el que le quitaron. .

Están interesados ​​en atraer dinero para depositar cuentas de particulares, usted y yo, abriendo depósitos con intereses.

El propio banco vive de la diferencia entre los intereses prometidos a usted y los intereses otorgados a otros. Si no entiendes algunos conceptos, cometes errores.

Por ejemplo, si no renueva un acuerdo de depósito bancario de manera oportuna, perderá intereses sobre el depósito.

¿Qué significa depósito?

Qué es un depósito: son objetos de valor, dinero, valores, un objeto entregado para su almacenamiento y sujeto a devolución al propietario o su representante, con el pago de las condiciones de almacenamiento acordadas, los intereses establecidos según los acuerdos.

Sus fondos se almacenan en una cuenta de depósito especial, abierta precisamente para los fines que usted estipula en el acuerdo.

¿Qué significa hacer un depósito? Esto significa transferir objetos de valor para su custodia a cualquier organización que se comprometa a devolvérselo según lo acordado.

Dado que estamos considerando los servicios bancarios, la mayoría de las veces transferimos dinero a los bancos para su custodia. Y luego será un depósito en efectivo en el banco.

¿Qué es un depósito en efectivo en un banco?

Un banco moderno ofrece muchos servicios diferentes: podemos utilizar servicios para pagar facturas de servicios públicos, solicitar un préstamo, cambiar moneda, alquilar una caja de seguridad y existen muchas otras oportunidades de cooperación con él.

Al acercarse a un banco para abrir un depósito en condiciones favorables, es posible que un empleado del banco escuche la siguiente expresión: depósito en efectivo, cuenta de custodia.

Un depósito en efectivo en un banco es un depósito realizado en dinero, a diferencia de cualquier otro depósito, que puede ser en forma de valores, monedas, billetes de metal.

Las principales diferencias entre un depósito y un depósito.

El concepto de depósito es más amplio que el concepto de depósito.
Por ejemplo, puede depositar dinero en un banco y obtener un certificado de ahorro al portador.
Este será un valor que certifica el monto del depósito que realizó en el banco, determina sus derechos sobre el mismo o los derechos de la persona a quien le entrega el certificado. Al vencimiento del plazo, usted o su portador podrán recibir dinero e intereses en cualquier sucursal de su banco.

Pero, por costumbre y de hecho legalmente, en nuestro país estos conceptos no se dividen en el contexto de un banco. Por lo tanto, si dice depósito, esencialmente se refiere a un depósito en efectivo que abre en un banco.

Un depósito bancario es dinero entregado a un banco para su custodia, a cambio de intereses, sobre la base de un acuerdo.
Su dinero se deposita en una cuenta de depósito abierta específicamente para este propósito. Por tanto, en tu banco se abren varias cuentas, dependiendo del producto elegido, y no sólo una.

¿Cuáles son las principales funciones de un depósito?

Un depósito bancario es una excelente herramienta sin riesgo de ahorrar dinero, no de aumentarlo. No importa cuán alta sea la tasa de interés de un depósito, es poco probable que aumente su dinero; más bien, lo protegerá de la inflación;

Nuestro país cuenta con un sistema de seguro de depósitos. Si vienen malos tiempos en tu banco, el estado te devolverá el dinero, siempre que lo hayas guardado en el mismo banco. no más de 1.400.000 rublos. El estado no prohíbe abrir depósitos y depósitos bancarios, almacenar dinero en decenas de bancos.

Y así, podemos concluir:

Ahora ya sabes que la palabra depósito tiene un concepto más amplio y diverso que el de depósito. No hay otras diferencias entre ellos. Ahora vamos a resolverlo

Hoy en día, el número de ofertas para depósitos bancarios es variado. Nombres atractivos, promesas pegadizas y condiciones especiales confunden a personas que ya son financieramente analfabetas.

Ve al banco, mira la lista de ofertas, te resultará difícil entender los tipos de interés de los depósitos y la diferencia entre uno y otro.

Te ofrecen depósitos especiales para... recién casados, jubilados, algún tipo de verano o un montón de opciones más.

Encontré 7 u 8 ofertas de depósitos bancarios de Sberbank. Pero en realidad había dos o tres opciones de trabajo.

Reglas de marketing en la industria bancaria. Para evitar caer en trampas, debe estructurar la información usted mismo de acuerdo con los siguientes parámetros, luego los trucos de marketing no lo desviarán de la elección deseada..

Todos los depósitos bancarios se pueden dividir según ciertos criterios que no son difíciles de recordar:

Según el período de almacenamiento de fondos:

Depósito a la vista- un depósito sin especificar un período de almacenamiento, que se devuelve a su primera solicitud. Por supuesto, sus tasas de interés son bajas.

Está claro, porque el banco no sabe cuándo vendrás a buscarlos. Y no arriesgará su dinero invirtiéndolo en sus proyectos. Pero puedes retirar dinero cuando lo necesites, al menos varias veces al día.

Depósito a plazo- un depósito que devenga intereses realizado por un período específico y retirado en su totalidad al vencimiento del período especificado. Los depósitos a plazo son menos líquidos para usted que los depósitos de ahorro a la vista, pero obtienen una tasa de rendimiento más alta.

Puede retirar el dinero antes; por regla general, los bancos no lo prohíben, pero dependiendo de los términos del acuerdo celebrado, puede perder la totalidad o parte de los intereses.

Como regla general, un depósito cuyos términos no implican ningún cambio adicional: no puede reponer el depósito, no puede retirar una cantidad parcial, no puede retirar la cantidad en un momento distinto al especificado en su acuerdo sin perder intereses, tiene el más alto tasa de interés.

Dado que los inversores acumulan dinero para lograr determinadas metas y objetivos, la siguiente división seguirá este criterio.

Por tipo de tarea:

1. Depósito de ahorro.

A menudo, realizar una compra importante requiere tiempo para ahorrar. Es raro que alguien quiera comprar inmediatamente un apartamento, un coche, incluso diamantes, o pagar la educación de sus hijos. Es mejor abrir una cuenta de depósito separada y realizar contribuciones periódicas allí, acumulando así la cantidad requerida. Puede encontrar ofertas en el banco que tengan un nombre específico, por ejemplo: vivienda, programa de automóvil.

2. Depósitos de liquidación.

El nombre en sí sugiere que puede retirar dinero y recargarlo, pero no puede tocar el saldo no reductor. Existe un tipo de depósito liquidador que no se puede recargar.

3. Depósitos especializados

Diseñado para un grupo específico de clientes. Por ejemplo, los pensionistas transfieren su pensión a una cuenta de depósito especializada de la que se puede retirar dinero, pero si queda saldo se les cobran intereses.

4. Aporte metálico.

Aquí puede almacenar fondos no en dinero, sino en metales preciosos, comprando una determinada cantidad y por una determinada cantidad. Tus ingresos dependerán de las fluctuaciones del precio de los metales preciosos en el mercado, del momento en que decidas convertir el metal en dinero.

Por tipo de fondos

rublos– sus fondos se almacenan en rublos y los intereses sobre ellos también se acumulan en rublos.

divisas– eliges una de las monedas y ahorras fondos en ella. También se le acumulan intereses en la moneda de su depósito.

Multidivisa– puede almacenar fondos en tres monedas, de las que dependen las fuertes fluctuaciones del tipo de cambio del rublo: dólar, euro y rublo. Todos sus fondos están en una cuenta de depósito separada y se calcula su propia tasa. Pero usa una cuenta y convierte fácilmente una moneda en otra.

Durante una crisis financiera, los bancos tienen escasez de dinero. Cuando se producen fuertes fluctuaciones en el tipo de cambio, las personas que no tienen conocimientos financieros corren al banco y comienzan a tomar medidas con urgencia con su dinero.

Por ejemplo, comienzan los retiros masivos de dinero de cuentas en rublos y la compra de moneda extranjera. Aunque se sabe que es mejor no almacenar dinero en una sola moneda.

Tomemos el ejemplo de las hipotecas y los préstamos.

En busca de beneficios inmediatos, cuando las cuentas en rublos tenían tasas de interés más altas, muchos hacían depósitos en rublos. Y pidieron préstamos e hipotecas en una moneda donde les parecía que el tipo de interés era bajo.

Como regla general, los bancos toman medidas serias para mantener su estabilidad y comienzan a atraer activamente fondos de la población. Y luego aumentan las tasas de interés de los depósitos en toda una gama de productos bancarios.

Tan pronto como la ola amaina, las tasas de interés de los depósitos comienzan a bajar. Está claro que es mejor abrir una cuenta de depósito durante un período de altas tasas de interés. surge la pregunta

Como regla general, se le solicitará un pasaporte u otro documento que acredite su identidad.

Si decide abrir un depósito especial a nombre de hijos o nietos, también se le podrá solicitar un certificado de nacimiento, y en el caso de un depósito de pensión, una cédula de identidad.

Para el personal militar: una identificación militar y, si abre un depósito por una cantidad grande, es posible que se le soliciten documentos adicionales que confirmen sus ingresos.

Tenga cuidado con los términos del acuerdo de depósito bancario.

Pregunte nuevamente, si algo no está claro, solicite calcular e imprimir los cálculos por usted. Y no es en absoluto una acción correcta: no aceptar contratos del banco con sellos, no conservarlos hasta el final del plazo.

Teniendo un convenio, intenta conocer no solo tus derechos, sino también los bancarios.

Ahora que los casos de revocación de licencias por parte de los bancos se han vuelto más frecuentes, en una ola de pánico y con ganas de retirar su dinero, los bancos están inventando varios esquemas que a primera vista le resultan convenientes.

Por ejemplo, se le pide que escriba una solicitud y transfiera dinero a otro banco o pague a plazos.

Pero en su acuerdo con el banco no existen tales condiciones, lo más probable es que se indique lo contrario, que no se permite el retiro parcial del depósito. Y entonces puede perder sus derechos sobre los términos del depósito y las garantías del seguro.

Imagínese la situación: se revoca la licencia del banco, pero su dinero aún no ha sido transferido a otro banco. El antiguo contrato ya no funcionará y es posible que su nombre no esté entre los asegurados. Automáticamente pasa a prestamistas externos, al final de la fila de personas que desean recibir dinero.

Lo mismo ocurre con el efectivo: usted tomó parte del monto, puede perder el derecho a acumular intereses por el retiro parcial del dinero del depósito. Recibirá los fondos restantes, pero el pago de intereses sobre el depósito seguirá en duda.

En cualquier situación, respete los términos del contrato y exija su cumplimiento por parte del banco. Para eso se celebran los contratos.

No entres en pánico ante cualquier emergencia, mantén la calma, definitivamente recibirás el dinero a través de la agencia de seguro de depósitos.

Conozca sus derechos y no descuide la documentación y la lectura de los términos del contrato. En la banca los papeles nunca sobran.

Si revelamos el significado de esta palabra usando una traducción del latín, entonces un depósito es el almacenamiento de una cosa específica. En el concepto moderno, tal objeto debe ser necesariamente un valor: efectivo o valores. Uno de los tipos de depósito más comunes es el depósito, de ahí el nombre de “depósito”.

Los depósitos pueden realizarse en forma de inversiones en instituciones bancarias y organizaciones comerciales. Los depositantes (inversores) son tanto ciudadanos comunes como empresas.

Las principales características de cualquier depósito son:

• Debe regresar a su propietario y este derecho debe estar garantizado mediante contrato.
• Al realizar un depósito, su propietario necesariamente debe recibir beneficios en forma de intereses devengados por el uso de objetos de valor.

La legislación de la Federación de Rusia considera todos los depósitos bajo la apariencia de depósitos, por lo que las leyes y reglamentos adoptados utilizan este nombre y deciden:

Depósito (o depósito)– valores, fondos, en moneda extranjera o nacional, colocados con el fin de mantener o obtener ganancias. A la primera solicitud del depositante, el depósito deberá ser devuelto de conformidad con el acuerdo celebrado.

Sólo los bancos rusos que tienen una licencia para este tipo de actividad y participan en el programa de seguro de depósitos de toda Rusia tienen derecho a aceptar depósitos para su almacenamiento.

Por lo tanto, sólo las instituciones bancarias pueden garantizar el retorno de las inversiones y la implementación oportuna de los acuerdos. Las asociaciones con instituciones no bancarias se consideran bastante riesgosas; en este caso, nadie puede garantizar plenamente la devolución de los fondos al inversor.

Una suma de dinero o depósito transferida a una cuenta bancaria se considera una inversión financiera. Cuando se realizan, estas inversiones se reflejan mediante contabilizaciones en su monto original, que es igual a la cantidad de fondos acreditados en la cuenta de depósito.

Todos los fondos que se colocaron para su custodia en forma de depósito se pueden mostrar en el lado de débito de las siguientes cuentas:

1. No. 55, cuentas bancarias especiales;
2. No., cuentas de depósito;
3. N° 58, inversiones de depósito.

Contabilización de intereses sobre depósitos en transacciones.

Los intereses del depósito, que se devengan mensualmente, se incluyen en la sección de otros ingresos de la organización. También deben contabilizarse mensualmente hasta que expire el plazo del contrato bancario. Según la normativa contable, “ingresos de la organización”:

• El devengo de intereses sobre el depósito se refleja en el débito de la cuenta No. 76 “liquidaciones con diversos acreedores y deudores”.
• Al crear una contabilización se utiliza el crédito de cuenta No. 91 “otros gastos, ingresos” o No. “otros ingresos”.

A efectos fiscales, la cantidad depositada en una cuenta bancaria de depósito no se considerará gasto de la empresa, así como tampoco se considerará ingreso cuando el dinero se devuelva al depositante.

Visualización de la devolución del depósito al depositante.

Si el período de depósito ha llegado a su fin, el banco tiene la garantía de devolver el importe del depósito al propietario de los fondos. En este caso, se realiza un asiento opuesto al recibo de dinero al abrir un depósito, es decir:

• débito () crédito.

Los acuerdos de depósito pueden diferir en términos y condiciones. También hay depósitos sobre los cuales se pagan intereses después de la expiración del contrato, tras la devolución del monto principal de los fondos. En este caso, los asientos contables serán diferentes de aquellos cuando los pagos se realizan todos los meses.

El número de cuenta se mantiene individualmente para cada depósito. Dado que el depósito se reconoce como una inversión, la contabilidad también se puede llevar en la cuenta No. 58 (“inversiones financieras”).

Contabilizaciones al realizar un depósito, calcular intereses y devolver el depósito

– este concepto tiene dos significados: la base del apoyo bancario y la protección de las finanzas de los clientes. Un depósito en palabras simples y en el sentido más amplio significa una participación cuando una de las partes entrega algo valioso a la otra durante un período determinado para que lo almacene. En consecuencia, el objeto almacenado también se denomina depósito. Además:

• las partes pueden ser tanto personas físicas como jurídicas;
• el objeto depositado puede almacenarse con o sin la condición de aumentar su valor;
• la parte que acepta el objeto depositado para su almacenamiento debe estar interesada en dicho servicio, es decir, la parte contratante debe pagar directamente el almacenamiento o puede utilizar el objeto en sí para que la parte que lo almacena obtenga un beneficio.

Las opciones aquí son diferentes. De este modo, se almacenan antigüedades, objetos de arte, documentos y papeles de valor histórico prácticamente sin aumentar su valor. Estos artículos están muy bien protegidos contra la inflación, ya que incluso en períodos de crisis tienen un precio constantemente alto.

Tipos de depósitos bancarios por forma

Otro punto es la posición jurídica de las partes. El abridor del depósito puede ser un particular o una gran corporación. Pero el custodio casi siempre resulta ser una persona jurídica. Además, en el 90% de los casos hablamos de un banco. Al fin y al cabo, el concepto de depósito se asocia coloquialmente a un banco. Este tipo de archivo adjunto se puede abrir de tres formas:

• caja de depósito, es decir, una caja de metal en la bóveda de un banco. Los clientes guardan en dichas cápsulas valores, piedras preciosas, lingotes de metales preciosos, obras de arte y antigüedades, documentos valiosos, etc. Los billetes no son el contenido más común de este tipo de cajas;
• depositar cuenta en efectivo– por el nombre se desprende que el banco abre una cuenta a nombre del cliente, a la que transfiere sus fondos bajo ciertas condiciones;
• cuenta de depósito de metales- Lo mismo que el efectivo, sólo que cuando depositas moneda en él, se convierte automáticamente en oro, platino o plata equivalente en peso de acuerdo con el tipo de cambio actual por el valor de los metales preciosos. Es importante que la cuenta electrónica de metales no tenga expresión física, es decir, todos estos gramos y kilogramos de metales preciosos se almacenan en el banco exclusivamente en forma informativa.

El más común es el depósito bancario en efectivo, cuando el cliente abre una cuenta bancaria bajo ciertas condiciones. De esto es de lo que hablaremos. Un depósito es a la vez una contribución y un préstamo especial. El beneficio bidireccional aquí se explica a continuación.

Características de los depósitos y los “préstamos inversos”

El cliente deposita dinero por una razón, pero con la condición de que, de acuerdo con un esquema determinado, se agregarán intereses al monto original. Gracias a esto, el cliente podrá posteriormente disponer de una cantidad de dinero mayor a la que originalmente fue su inversión.

Pero conviene tener en cuenta que los aumentos de intereses sobre los depósitos difícilmente pueden considerarse una forma de inversión, es decir, de aumentar el capital monetario. Tal aumento puede, como máximo, proteger el dinero de la inflación, razón por la cual, de hecho, se abre una cuenta de efectivo: el cliente quiere tener ahorros financieros, pero de tal manera que no se deprecien con el tiempo.

El beneficio del banco radica en el hecho de que, en primer lugar, el cliente paga por abrir una cuenta de depósito y, en segundo lugar, y esto es lo principal, el banco tiene derecho a realizar diversas operaciones con los depósitos de los clientes. ¿Qué es importante para el inversor? Para que tal o cual cantidad de dinero se mantenga en su cuenta dentro de un período determinado. Lo que suceda con este dinero en los períodos intermedios no es de su incumbencia.

Por lo tanto, el banco utiliza estos fondos para su propia inversión, para jugar en los mercados de valores y para la conversión de divisas. Es decir, todo lo que puede generar y genera beneficios económicos. Resulta que los clientes, por así decirlo, prestan su dinero al banco por un tiempo, con la ayuda del cual éste gana dinero.

Y la recompensa de los clientes es un aumento moderado de sus depósitos financieros, lo que protege sus ahorros de la depreciación. Este es un beneficio bidireccional. Hasta cierto punto, esto recuerda a un “préstamo a la inversa”, cuando el cliente es el prestamista y el banco es el prestatario. “¿Qué tiene el banco como garantía?” - preguntará un lector curioso como el viejo indio del chiste.

Por supuesto, el banco no puede proporcionar garantías en el sentido completo de la palabra, pero existen garantías bancarias y gubernamentales para mantener los fondos hasta un cierto umbral. Así, en caso de quiebra del banco, el Estado puede devolver al cliente 1 millón 400 mil rublos, pero hay que recordar que esta cantidad también incluye los intereses.

Por lo tanto, si un cliente abrió un depósito por 1 millón 400 mil rublos y un año después el banco "se quemó", cuando se comunique con los servicios gubernamentales, recibirá 1 millón 400 mil rublos. Para que los ingresos por intereses requeridos se incluyan aquí, el depósito inicial tenía que ser menor, por ejemplo 1 millón 325 mil rublos.

Tipos de depósitos por vencimiento

¿Cómo se clasifican los depósitos bancarios en efectivo? En primer lugar, por intervalos de tiempo, es decir durante qué período se abre la cuenta y cuándo el cliente tiene derecho a retirar dinero de ella:

1. Lista de correos. La opción más flexible, pero también la menos adecuada, para acumular ahorros en efectivo. El cliente deposita dinero en la cuenta, después de lo cual tiene derecho a retirarlo en cualquier momento, incluso cada dos días, incluso después de un año. Los ingresos por intereses de dicho depósito son muy pequeños, ya que no supone ningún beneficio para el banco. El banco no puede utilizar dichos ahorros en depósitos para aumentar sus propias ganancias; de repente, aparece un cliente y exige retirar toda la cuenta.
2. Depósito a plazo. Una opción muy común con una buena tasa de interés. Cuando un cliente deposita una determinada cantidad en dicha cuenta de depósito, ésta no estará disponible durante un período determinado. Será imposible retirar dinero o recargar, ni siquiera parcialmente. Pero dentro del período especificado en el contrato, se agregarán intereses significativos al monto original. Al abrir dichos depósitos con regularidad, puede proteger sus crecientes ahorros de la inflación. Los bancos están interesados ​​en los depósitos a plazo porque saben con seguridad que durante un determinado período no estarán disponibles en absoluto para los clientes, lo que los convierte en un instrumento para las transacciones financieras del banco.
3. Depósito de ahorro. Un tipo de urgente, sólo que con condiciones más flexibles. Por ejemplo, sólo puedes retirar dinero en fechas específicas. Y en las fechas pactadas se devengan intereses. Además, casi siempre existe la condición de mantener un pequeño saldo en la cuenta. La opción de ahorro es utilizada por aquellos que no quieren caer en la servidumbre crediticia, pero prefieren ahorrar lentamente por su cuenta para una nueva casa, automóvil, etc. Los bancos incluso introducen ofertas especiales, por ejemplo: un depósito de ahorro para la compra de bienes inmuebles, un depósito para el automóvil, etc.

Tipos de depósitos por finalidad

Otra clasificación implica dividir las inversiones de depósito según su finalidad prevista:

1. Acumulativo. Ya mencionado anteriormente. Cabe agregar que las tasas de interés de un depósito de ahorro siguen siendo más bajas que las de un depósito a plazo fijo.
2. Asentamiento. En la mayoría de los casos, es similar a un depósito a la vista, pero existe una restricción obligatoria: no se puede gastar un determinado saldo mínimo de cuenta. Son estos saldos los que los bancos también pueden utilizar para sus propias operaciones, por lo que el interés aquí es mayor que el de un depósito a la vista.
3. Especial. Sucede que un cliente quiere que su sueldo o pensión vaya a la cuenta. Para ello, los bancos han desarrollado toda una línea de depósitos especialmente diseñados para tales necesidades.
4. Metal. El nombre habla por sí solo. La cuenta electrónica de este depósito equivale a la masa real de algún metal precioso. El cliente puede convertir el hipotético metal en moneda extranjera en cualquier momento o estrictamente en el plazo previsto. Si los precios del oro, el platino y la plata comienzan a subir (lo que no sucede muy a menudo), los inversores experimentados obtendrán buenos beneficios al convertir el metal en dinero y viceversa.

Depósitos en moneda extranjera

Está claro que la mayoría absoluta están ocupados por depósitos en rublos, dólares estadounidenses y euros, es decir, las principales monedas de la Federación de Rusia. Los intereses se pagan en la misma moneda en la que se abre la cuenta. Las más productivas son las opciones multidivisa que admiten las tres monedas.

El cliente es libre de realizar conversiones jugando con tipos de cambio fluctuantes. Aunque el tipo de interés es un concepto clave en el ámbito de los depósitos (al igual que en el de las hipotecas), no indica el beneficio absoluto garantizado del depósito. Para tomar la decisión óptima, no sólo es necesario comprender las características de los depósitos, sino también tener un cuidado básico.

Así, los bancos utilizan una técnica común cuando realmente cobran tasas de interés tentadoramente elevadas, pero... sólo una vez después del primer trimestre o año. Después de lo cual los cargos por intereses se vuelven completamente normales. Y el cliente decepcionado recordará cómo, al ver cargos anuales del 15% en lugar del 7% esperado, se alegró tanto que se olvidó de leer la letra pequeña al final del contrato de depósito.

La capitalización y su ventaja sobre una tasa de interés fija alta

Se debe prestar especial atención a un factor tan importante para aumentar las ganancias como la capitalización de intereses (interés compuesto). Al celebrar un contrato, asegúrese de averiguar si existe una condición de capitalización. Y, no menos importante, cuál es la frecuencia de capitalización: una vez al mes, trimestre, seis meses, año.

¿Qué significa esto en el depósito? El significado de capitalización es que cada interés posterior se calcula a partir del nuevo monto en la cuenta. Esto significa que a una tasa de interés constante, se agregará cada vez más, porque la cantidad en la cuenta crecerá.

Por ejemplo, el 10% de 10 mil rublos son 1000 rublos, y de 20 mil ya son 2000. Este cálculo simple se muestra para mayor claridad; sin embargo, en la práctica bancaria, el interés compuesto se calcula de una manera ligeramente diferente utilizando una fórmula especial:

Y = X*(1+S)N

donde Y es la cantidad actual calculada de dinero en la cuenta, X es la cantidad del depósito inicial en efectivo, S es la tasa de interés, solo dividida por 100 (porcentajes en forma de números de 0 a 1), N es la años (o meses, o trimestres) mientras sea válido el depósito. Digamos que las condiciones son:

• el cliente depositó 100 mil rublos;
• tasa de interés 8% (es decir, 0,08);
• La capitalización se realiza una vez al año y el cliente quiere saber cuánto dinero tendrá depositado dentro de 3 años.

Cálculo: 100.000 * (1 + 0,08) 3 = 125.971,2 rublos.

Aunque es fácil de calcular de forma sencilla sin esta fórmula. Después de 1 año la cantidad será de 108 mil rublos. El 8% de esta cantidad son 8.640 rublos, por lo tanto, después del segundo año ya serán 116.640 rublos. 8% de esta cantidad – 9.331,2. Resulta que después del tercer año la cuenta del cliente tendrá 125.971,2 rublos.

Un estricto régimen de ahorro, trabajo duro, una herencia o un regalo pueden ayudarle a tener una cantidad de dinero gratuita, que puede utilizarse de diversas maneras: esconder el dinero en un lugar secreto, invertir en un negocio, comprar bienes raíces, etc. Recientemente, los depósitos en Moscú se han vuelto cada vez más populares. Le permiten garantizar la preservación del capital, incluso a través de seguros estatales, así como recibir ingresos adicionales en forma de intereses pagados.

Tasas de depósito en los bancos de Moscú

Dado que los intereses de los depósitos en Moscú determinan en gran medida la cantidad del depósito que se agregará al original, muchos los consideran la condición más importante para el depósito y, en base a esto, eligen el programa y el banco.

Por supuesto, las tasas de depósito tienen un gran impacto en la rentabilidad de los depósitos en Moscú, pero no sólo ellas pueden reducir o aumentar sus ganancias. Por tanto, el tipo de depósito en sí puede afectar en gran medida la rentabilidad de todo el programa de depósito:

• los depósitos a plazo con una estricta limitación del período de almacenamiento de los ahorros se caracterizan por tener las tasas de interés más altas;
• Los depósitos permanentes o a corto plazo suelen ir acompañados de tipos más bajos para los depósitos en los bancos de Moscú.

Por lo tanto, si desea abrir un depósito con tasas de interés altas, intente planificar su presupuesto sabiamente para estar preparado para cumplir con ciertas restricciones:

• prohibición de cerrar un depósito bancario en Moscú antes de la fecha límite;
• prohibición de retiro parcial de los fondos depositados en el depósito.

La violación de estas reglas para los depósitos en los bancos de Moscú puede dar lugar a sanciones por parte del banco y a una reducción del tipo inicial.

Además, podrás elegir el plazo de pago de intereses. Hay varias opciones:

• a diario;
• una vez por semana;
• una vez al mes;
• una vez por trimestre;
• sólo al final del plazo.

Todos los intereses sobre los depósitos de particulares en Moscú se acumulan diariamente, pero pueden diferir entre sí por la presencia de capitalización.

¿En qué banco de Moscú es mejor abrir un depósito?

En 2019, muchos bancos están trabajando con depósitos: Sberbank, VTB, Rosselkhozbank, Post Bank, Alfa Bank, etc.

Para abrir un depósito en Moscú en las mejores condiciones, tendrá que dedicar tiempo a estudiar todas las opciones actuales, realizar cálculos y consultar con expertos.

La calculadora de depósitos de esta página le ayudará a obtener rápidamente toda la información necesaria sobre los depósitos actuales:

1. Ingrese sus requisitos de depósito.
2. Obtenga una lista completa de depósitos actuales en bancos de Moscú actualizada para hoy.

Después de esto, podrá tomar una decisión informada y enviar inmediatamente una solicitud en línea para el programa de depósito seleccionado.