En Rusia existe un sistema estatal de seguro de depósitos. La seguridad de los fondos de las personas depositadas en los bancos rusos está protegida por una agencia creada especialmente. Existen ciertas reglas según las cuales opera la Agencia de Seguro de Depósitos (DIA). Veamos qué ofrece exactamente a los inversores.
¿Qué proporciona el sistema de seguro de depósitos?
Con la ayuda de la DIA, los depositantes pueden devolver hasta 700 mil rublos depositados en un banco que perdió su licencia, por ejemplo, debido a una política crediticia riesgosa. La presencia de dicho seguro permite al propio banco afirmar que es confiable colocar fondos temporalmente libres en él. Para el Estado, un sistema de protección de los intereses de los clientes permite reducir las tensiones sociales y trasladar los costos de compensar las pérdidas de los depositantes a los propios participantes del sector bancario.
¿Cómo interactúan los bancos con DIA?
Las instituciones financieras y de crédito pagan periódicamente contribuciones al sistema de seguro de depósitos, a través del cual se forma un fondo de pagos garantizados. Este asunto es estrictamente voluntario, es decir, la estructura bancaria decide de forma independiente si participar en el sistema de protección de los fondos de los clientes de sí misma o aceptar depósitos sin seguro. Cada trimestre, la Agencia de Seguro de Depósitos recauda aportaciones de casi 900 bancos, cuyo importe depende del volumen de su cartera de depósitos y alcanza sólo el 0,1% de su valor medio durante los últimos 3 meses. Si ocurre un evento asegurado, los clientes de un participante de este sistema tienen la oportunidad de recibir un retorno garantizado de parte de sus fondos.
¿Cómo funciona el seguro de quiebra?
Cuando el Banco Central revoca su licencia o toma una decisión de liquidación o quiebra, la institución financiera está obligada a distribuir todo el dinero que no le pertenece y pagar las deudas. Pero normalmente el efectivo y otros activos líquidos no son suficientes para cumplir con las obligaciones. Los bancos ponen en circulación el dinero recibido de los depositantes y lo proporcionan en forma de préstamos a otros clientes. Si este mecanismo se detiene de inmediato, no se puede obligar a los prestatarios a pagar todas las deudas antes de lo previsto, pero el banco está obligado a devolver sus ahorros a los depositantes de inmediato.
La Agencia de Seguro de Depósitos garantiza la devolución de los fondos de los depositantes en un par de semanas. Sólo se pagarán cantidades que no excedan los 700 mil rublos (aún no se ha adoptado la ley sobre la modificación del monto de la compensación garantizada). El resto se puede devolver "haciendo fila" con otros acreedores y esperando la venta de todos los activos propiedad del banco.
¿En qué condiciones se paga la indemnización?
No todos los clientes del banco cerrado pueden recibir su dinero. Sólo los particulares y los empresarios individuales pueden contar con una compensación garantizada, aunque sea de importe limitado. Además, dentro de las dos semanas siguientes a la fecha del anuncio del evento asegurado, el dinero depositado en las cuentas corrientes de empresarios individuales y los depósitos en efectivo de clientes privados pueden devolverse a expensas de la DIA. Varios productos de depósito no están sujetos a seguro, por ejemplo, cuentas de metales no asignados, certificados, letras y otros valores.
En general, la cantidad pagada por la DIA durante la liquidación de un banco no puede exceder los 700 mil rublos en total de todos los depósitos y cuentas abiertos. Se puede garantizar la devolución de la misma cantidad en el futuro en caso de quiebra de otra institución financiera, un participante en el sistema, si nuevamente colocó sus ahorros sin éxito.
Entidades jurídicas: los clientes del banco no tienen la oportunidad de recibir su dinero de un banco que fue cerrado por orden del Banco Central de la Federación de Rusia. Es por esta razón que existe una lista especial de organizaciones confiables donde se recomienda a empresas presupuestarias y de importancia social abrir cuentas y almacenar fondos de clientes.
Introducción. Panorama general de las actividades
La Agencia de Seguro de Depósitos se creó en enero de 2004 sobre la base de la Ley Federal No. 177-FZ del 23 de diciembre de 2003 "Sobre el seguro de depósitos de personas físicas en bancos de la Federación de Rusia". La agencia tiene las siguientes funciones:
Asegurar el funcionamiento del sistema de seguro de depósitos;
Desempeñar las funciones de síndico concursal (liquidador) de entidades de crédito insolventes;
Recuperación financiera (rehabilitación) de bancos.
La agencia mantiene un registro de los bancos participantes, paga una compensación de seguro a los depositantes en caso de que ocurra un evento asegurado y administra el fondo de seguro obligatorio de depósitos (MDIF).
Para pronosticar los flujos de fondos del Fondo, se utiliza una metodología para evaluar la estabilidad financiera del sistema de seguro obligatorio de depósitos, utilizando el procesamiento estadístico de los datos de los informes bancarios, así como datos históricos sobre sus quiebras.
Para evaluar trimestralmente los riesgos de seguro de los CER, junto con un modelo econométrico, se utilizan modelos que permiten evaluar la estabilidad financiera de los bancos a partir de información sobre sus calificaciones crediticias, así como las cotizaciones de mercado actuales de los valores emitidos por bancos y expertos. evaluaciones.
La inversión de los activos del Fondo se realiza sobre los principios de amortización, rentabilidad y liquidez de los activos adquiridos. Para la DIA, como para todas las demás corporaciones estatales, el Gobierno de la Federación de Rusia establece el procedimiento y las condiciones generales para la inversión, así como el procedimiento y los mecanismos para controlar la inversión de los fondos disponibles temporalmente.
La lista de activos permitidos para invertir los fondos del Fondo incluye:
Valores gubernamentales de la Federación de Rusia y entidades constitutivas de la Federación de Rusia;
Bonos de emisores rusos;
Acciones de emisores rusos creadas en forma de OJSC;
Valores hipotecarios de emisores rusos;
Valores de organizaciones financieras internacionales admitidos para colocación y (o) circulación pública en la Federación de Rusia.
No está permitido invertir los fondos del Fondo en depósitos y valores de instituciones de crédito rusas.
La estructura de inversiones del Fondo de Seguro Obligatorio de Depósitos la determina anualmente el Consejo de Administración de la DIA, teniendo en cuenta las condiciones actuales y futuras de los mercados de inversión.
Mecanismo de pago del seguro
Si ocurre un evento asegurado en relación con un banco (se revoca su licencia para realizar operaciones bancarias), su depositante recibe una compensación monetaria: compensación por depósitos por un monto de hasta 700 mil rublos. En caso de liquidación de un banco (declarándolo en quiebra), sus liquidaciones con el depositante en la parte que excede el pago especificado se llevan a cabo posteriormente, durante los procedimientos de liquidación (procedimientos competitivos) en el banco (si el banco tiene fondos).
Para recibir una compensación por los depósitos, un ciudadano debe presentar a la DIA (o a un banco agente autorizado) una solicitud y un documento de identificación (generalmente un pasaporte). Esto puede hacerse en cualquier momento desde la fecha del evento asegurado hasta la finalización de la liquidación (procedimiento de quiebra) del banco, que, por regla general, dura de dos a tres años. En casos excepcionales, si existen buenas razones, también se paga una indemnización del seguro a las personas que no la hayan presentado dentro de estos plazos.
El pago de la compensación se realiza directamente a la DIA o a través de un banco agente autorizado de acuerdo con el registro de obligaciones del banco con los depositantes. Los pagos comienzan a más tardar 14 días a partir de la fecha del evento asegurado. Este período es necesario para recibir información del banco sobre depósitos y organizar liquidaciones.
El tiempo medio para el inicio real de los pagos es aún más corto: 11,5 días. La reducción paulatina de la fecha de inicio de los pagos es una directriz estratégica de la DIA, encaminada a suavizar las consecuencias negativas de la ocurrencia de un siniestro asegurado.
A petición del depositante, el pago puede realizarse en efectivo o transfiriendo fondos a una cuenta bancaria especificada por el depositante.
Monto de los pagos del seguro
De acuerdo con la legislación vigente, la compensación por los depósitos se paga al depositante por un monto del 100 por ciento del monto de los depósitos en el banco, pero no más de 700 mil rublos. Los depósitos en moneda extranjera se recalculan al tipo de cambio del Banco de Rusia en la fecha del evento asegurado.
Al calcular el monto de la compensación del seguro, del monto total de los depósitos se deducen los montos de las contrademandas del banco al depositante.
El monto de la compensación en un banco no puede exceder los 700 mil rublos, incluso si el depositante mantiene dinero en varias cuentas. Sin embargo, si tiene depósitos en diferentes bancos, en cada uno de ellos el monto máximo de compensación será de 700 mil rublos.
El monto máximo de compensación del seguro y el historial de su aumento:
Durante la operación de la DIA, a abril de 2012, ocurrieron 120 eventos asegurados. 330,6 mil personas solicitaron una indemnización del seguro por un importe total de 59,5 mil millones de rublos.
Registro de bancos participantes del CER
A septiembre de 2012, 892 bancos eran participantes del CER:
Hay 783 bancos operativos autorizados para trabajar con particulares;
Hay 10 instituciones de crédito en funcionamiento que anteriormente aceptaban depósitos pero han perdido el derecho a atraer fondos de particulares;
Bancos en proceso de liquidación (procedimientos de quiebra) - 100
Firme “Los depósitos están asegurados. Sistema de seguro de depósitos"
La participación del banco en el sistema de seguro de depósitos obligatorio se evidencia mediante el signo "Sistema de seguro de depósitos" registrado por la Agencia. Los depósitos están asegurados."
El letrero puede ser utilizado por un banco que participa en el sistema de seguro de depósitos colocándolo en el cristal de las cajas operativas, en los puestos de información, en la entrada de las instalaciones del banco, en sus cajeros automáticos, informes anuales, en tarjetas bancarias emitidas por el banco y otros medios de información para clientes.
La marca podrá incluirse en las formas de acuerdos de depósito/cuenta celebrados con particulares, siempre que los fondos en virtud de estos acuerdos estén sujetos a seguro. El Banco también tiene derecho a colocar el cartel en su sitio web en Internet.
Procedimientos concursales (liquidación) de entidades de crédito
De conformidad con la Ley Federal de 25 de febrero de 1999 No. 40-FZ "Sobre la Insolvencia (Quiebra) de Instituciones de Crédito", la Ley Federal de 2 de diciembre de 1990 No. 395-1 "Sobre Bancos y Actividades Bancarias" y la Ley Federal de 26 de octubre de 2002 No. 127- Ley Federal “Sobre Insolvencia (Quiebras)” La DIA desempeña las funciones de liquidador y administrador concursal de instituciones de crédito.
El procedimiento de liquidación forzosa se lleva a cabo a solicitud del Banco de Rusia sobre la base de una decisión de un tribunal de arbitraje si el valor de la propiedad (activos) de una organización de crédito cuya licencia bancaria ha sido revocada por el Banco de Rusia es suficiente para cumplir con sus obligaciones con los acreedores y obligaciones de pago de pagos obligatorios. Si la propiedad (activos) de una organización de crédito liquidada no es suficiente para satisfacer las reclamaciones de los acreedores, se introduce un procedimiento de quiebra en relación con ella sobre la base de una decisión del tribunal de arbitraje.
Nombramiento de DIA como síndico concursal (liquidador)
El tribunal arbitral designa a DIA como síndico concursal (liquidador) en los siguientes casos:
Si la institución de crédito tenía una licencia del Banco de Rusia para atraer fondos mediante depósitos en personas físicas;
En caso de no presentarse ante el tribunal de arbitraje en la forma prescrita por la Ley Federal "Sobre Insolvencia (Quiebras)" para la aprobación de la candidatura de un síndico de quiebras - una persona física, en caso de quiebra de instituciones de crédito que no tenían una licencia del Banco de Rusia para atraer fondos de ciudadanos en depósitos;
Tras la liberación o destitución por parte de un tribunal de arbitraje de un administrador de quiebras (liquidador), un individuo;
En caso de quiebra de entidades de crédito-deudores ausentes.
Estadísticas de procedimientos concursales (liquidación) de entidades de crédito
En septiembre de 2012, la Agencia desempeñaba las funciones de administrador concursal (liquidador) en 116 entidades de crédito, de las cuales: 114 se encontraban en procedimiento de quiebra y 2 en liquidación forzosa. En Moscú y la región de Moscú están registrados 71 bancos liquidados, 45 en otras entidades constitutivas de la Federación de Rusia. El número de acreedores de bancos liquidados a esta fecha supera los 65 mil. El volumen de créditos establecidos de los acreedores de los bancos liquidados ascendió a 279,8 mil millones de rublos.
El porcentaje medio de satisfacción de las reclamaciones de los acreedores de 93 bancos en los que se completaron los procedimientos de quiebra durante todo el período de actividad de la Agencia al 1 de enero de 2012 fue del 17%. En las entidades de crédito para las que se cerraron procedimientos de quiebra en 2011, los créditos de los acreedores fueron satisfechos en promedio un 39,1%. Al mismo tiempo, en tres entidades de crédito en quiebra se satisficieron íntegramente las reclamaciones de los acreedores de todos los niveles de prioridad.
Los participantes (accionistas) de siete de quince entidades de crédito donde se completaron los procedimientos de liquidación en 2011, después de la liquidación total con los acreedores, se les devolvió el resto de la propiedad.
Desde el inicio de sus actividades hasta junio de 2012, como síndico de quiebras corporativas (liquidador), la Agencia llevó a cabo procedimientos de liquidación en relación con 288 bancos y los completó íntegramente en 172 bancos.
Tareas del procedimiento concursal (liquidación). Representantes de la administración concursal. Información sobre el avance de la liquidación de entidades de crédito.
Durante los procedimientos de quiebra (liquidación) de organizaciones de crédito, la Agencia se dedica a:
Realizar un inventario y evaluación de la propiedad de la entidad de crédito mediante la contratación de un tasador independiente;
Garantizar la seguridad de la propiedad de la entidad de crédito liquidada;
Establecer los requisitos de los acreedores y mantener su registro;
Formación de la masa concursal;
Realizar liquidaciones con acreedores de una entidad de crédito;
Identificación de signos de quiebra deliberada y ficticia, así como de circunstancias de quiebra de una entidad de crédito, que son la base para responsabilizar subsidiariamente a los administradores y/o fundadores de la entidad de crédito liquidada.
La Agencia ejerce las facultades de administrador concursal (liquidador) a través de representantes designados por ella entre sus empleados, actuando sobre la base de un poder.
La legislación exige que la Agencia proporcione periódicamente informes y otra información sobre el progreso de los procedimientos de liquidación al Banco de Rusia, al tribunal de arbitraje y a la reunión (comité) de acreedores de una institución de crédito, incluso mediante la publicación de mensajes informativos sobre el progreso de los procedimientos de quiebra. (liquidación) en los medios.
La formación de una masa concursal para acuerdos con acreedores bancarios incluye un análisis del estado de la propiedad del banco liquidado, un inventario de activos y la determinación de su valor de mercado mediante una evaluación independiente, el cobro a los deudores de la deuda existente con la entidad de crédito. , así como la organización y realización de subastas de bienes de la entidad de crédito liquidada.
Durante los procedimientos de quiebra (liquidación), la DIA identifica y cuestiona transacciones concluidas en detrimento de los intereses patrimoniales de los bancos y sus acreedores (transacciones dudosas), busca y exige a terceros bienes bancarios retenidos ilegalmente, declara negativa a ejecutar contratos y otros transacciones de la organización de crédito, si la ejecución de las transacciones especificadas por parte de la organización de crédito implica pérdidas para la organización de crédito en comparación con transacciones similares realizadas en circunstancias comparables, y también, si hay motivos, toma acciones para responsabilizar civil y penalmente a las personas responsables por llevar a la entidad de crédito a la quiebra.
Rehabilitación financiera (rehabilitación) de bancos.
Instrumentos de recuperación financiera (rehabilitación)
Se aplicó un procedimiento a tres bancos para la transferencia de parte de sus propiedades y todas las obligaciones con personas físicas en virtud de acuerdos de depósito/cuenta bancaria a bancos adquirentes financieramente sanos:
En abril de 2012, el importe total de la financiación de las medidas de rehabilitación financiera de los bancos, teniendo en cuenta el reembolso de la deuda principal (incluidos los activos adquiridos por la Agencia o recibidos para reembolsar préstamos concedidos) asciende a 492 mil millones de rublos, de los cuales El Banco de Rusia financió 345 mil millones de rublos, gracias a la contribución inmobiliaria de la Federación de Rusia a la Agencia: 147 mil millones de rublos.
Órganos directivos y estructura organizativa de DIA
Los órganos de gobierno de la agencia son el consejo de administración, el consejo de administración y el director general. El máximo órgano de gobierno de la DIA es el Consejo de Administración, que incluye siete representantes del Gobierno de la Federación de Rusia, cinco representantes del Banco de Rusia y el Director General de la Agencia. Composición personal del consejo de administración:
| NOMBRE COMPLETO. | Título profesional |
|---|---|
| Siluanov Antón Germanovich | Ministro de Finanzas de la Federación de Rusia, Presidente del Consejo de Administración |
| Golubev Serguéi Alexandrovich | Vicepresidente del Banco de Rusia - Director del Departamento Jurídico |
| Lukov Vladimir Valentinovich | Subdirector del Departamento de Política Financiera del Ministerio de Finanzas de Rusia, desde 2011 - Profesor de la Universidad Internacional de Moscú |
| Nikishin Andrey Viktorovich | Jefe Adjunto del Departamento de Política Económica Exterior de la Dirección de Expertos del Presidente de la Federación de Rusia |
| Popova Anna Vladislavovna | Jefe Adjunto de Gabinete del Gobierno de la Federación de Rusia |
| Savatyugin Alexey Lvovich | Viceministro de Finanzas de la Federación de Rusia |
| Safronov Vladimir Alekseevich | Jefe de la Inspección Principal de Instituciones de Crédito del Banco de Rusia |
| Simanovsky Alexey Yurievich | Primer vicepresidente del Banco de Rusia |
| Skripichnikov Dmitri Valerievich | Subdirector del Departamento de Desarrollo Innovador y Gobernanza Corporativa del Ministerio de Desarrollo Económico de la Federación de Rusia |
| Sujov Mijaíl Igorevich | Vicepresidente del Banco de Rusia |
| Turbanov Alexander Vladimirovich | Director General de la Corporación Estatal "Agencia de Seguro de Depósitos" |
| Yankov Kirill Vadimovich | Subdirector del Servicio de Impuestos Federales (hasta enero de 2012) |
La estructura organizativa de la Agencia incluye:
En la última década, el interés de la sociedad rusa en el funcionamiento del sistema de seguro de depósitos (DIS) como parte importante de la estabilidad financiera ha aumentado significativamente. El conocimiento de los residentes rusos aumentó del 30% en 2008 al 90% en 2014. La corporación estatal, la Agencia de Seguro de Depósitos (DIA), creada en 2004, es responsable de proporcionar los CIC. Los dirigentes rusos siguen una política bastante estricta en términos de protección de los intereses de los depositantes. Desde 2015, el monto de los pagos del seguro aumentó de 700 mil rublos a 1,4 millones. ¿Qué hace esta organización y dónde se colocan los fondos para el seguro? ¿Qué normativa regula sus actividades y es posible ampliar sus funciones? ¿Qué estructura tiene la DIA y quién gestiona la Agencia? Las respuestas a estas preguntas urgentes se pueden encontrar en este artículo.
La principal tarea de la DIA.
El objetivo principal de la DIA es asegurar las cuentas de depósito de los depositantes. Sólo los bancos que participan en el sistema de seguro de depósitos tienen derecho a trabajar con depósitos privados. Los depósitos se consideran asegurados desde el momento en que la institución bancaria está incluida en el registro de bancos. Todo el dinero depositado en las cuentas tanto de ciudadanos como de empresarios individuales fuera de la formación de una entidad jurídica está asegurado. Las excepciones son:
- Cuentas confiables;
- Depósitos impersonales de metal;
- Cuentas de notarios y abogados abiertas con motivo de la formación de una persona jurídica;
- Depósitos de ahorro al portador;
- Dinero ubicado en sucursales extranjeras de organizaciones bancarias;
- Tarjetas bancarias prepago y dinero electrónico.
Al realizar depósitos en estas áreas de inversión, su devolución será extremadamente difícil en caso de quiebra de una organización bancaria. Las cuentas impersonales de metal no están sujetas a seguro, ya que según la legislación vigente solo se pueden utilizar como fondos moneda nacional y extranjera. Los metales preciosos y los valores no entran en esta categoría.
Conceptos básicos de la actividad.
La DIA es el liquidador y administrador concursal de las entidades bancarias. Esta actividad se lleva a cabo de conformidad con normas tales como la Ley Federal N° 395-1 de 2 de diciembre de 1990 “Sobre Bancos y Actividades Bancarias”, la Ley Federal N° 127 de 26 de octubre de 2002 “Sobre Insolvencia (Quiebras)”, así como así como la Ley Federal No. 177 del 23/12/2003 “Sobre el seguro de depósitos”. Tan pronto como se dicta un fallo de un tribunal de arbitraje a petición del Banco Central de Rusia, comienza el proceso de liquidación forzosa. Esto sólo está permitido si se cumple la siguiente condición: el valor de los activos del banco con la licencia revocada le permite cumplir con sus obligaciones y realizar los pagos requeridos. En caso contrario, se inicia el procedimiento de quiebra. La agencia se convierte en síndico de quiebras en las siguientes circunstancias:
- La organización financiera tenía licencia y atraía fondos de los ciudadanos;
- La autoridad de arbitraje destituyó al síndico de la quiebra (individuo);
- Quiebra de bancos deudores ausentes;
- Ausencia de candidatura de liquidador (individuo) en caso de quiebra de instituciones bancarias que no cuenten con licencia que les permita operar con depósitos de clientes.
En 2016, la DIA desempeñó estas funciones en 281 instituciones financieras liquidadas, con 109 instalaciones ubicadas en varias regiones del país y 172 ubicadas en la región de Moscú y Moscú. Al 26 de agosto de 2016, el número de acreedores era de 327 mil y el volumen de sus reclamaciones en equivalente monetario ascendía a 1 billón de rublos. Al 1 de septiembre de 2016, se llevaron a cabo medidas de liquidación en 529 bancos. Todos los trámites se completaron en 248 organizaciones. La DIA también lleva a cabo la prevención de quiebras (rehabilitación) de los bancos que participan en la DIA. Todo el proceso está controlado por el Banco de Rusia. La rehabilitación financiera de las organizaciones bancarias se lleva a cabo mediante financiación gubernamental, así como con fondos de inversores privados. En 2008, las autoridades rusas asignaron 200 mil millones de rublos a la Agencia. Está permitido utilizar fondos del Banco de Rusia y del Fondo Federal de Protección Social.
Propósito de FOSV
El funcionamiento del sistema está garantizado gracias a los fondos depositados en el Fondo de Garantía de Depósitos Obligatorios (CDIF). Su reserva al 1 de diciembre de 2014 es de 88,5 mil millones de rublos, para el primer semestre de 2016: 38,2 mil millones de rublos. Después de que el Banco Central de Rusia asignara 297 mil millones de rublos, los depositantes afectados (262 mil personas) recibieron 217,5 mil millones de rublos. Al mismo tiempo, la cantidad de otros ingresos en efectivo es extremadamente baja: sólo 45,7 mil millones de rublos. Las principales fuentes de formación de TCO siguen siendo:
- Primas de seguros de instituciones financieras;
- Ingresos por inversiones de fondos temporalmente libres del Fondo Federal de Seguros;
- Reembolso de fondos para el reembolso de compensaciones de seguros pagadas anteriormente;
- Otros ingresos.
A partir del 01/08/2015 se legalizó un sistema de tarifas diferenciadas. El tipo base obligatorio para todos los bancos es el 0,1% de la base de cálculo. A su vez, la tasa adicional y adicional aumentada es igual al 150% y 20%, respectivamente. Su uso se justifica sólo cuando el nivel básico de rentabilidad del depósito se supera en 3 y 2 puntos. La DIA ha desarrollado todo un programa de análisis de riesgos que permite evaluar la suficiente dotación del Fondo. Se tienen en cuenta todas las características del funcionamiento de la economía y los indicadores importantes para pronosticar el desarrollo económico y social del país. Los cobros de efectivo futuros se calculan utilizando el método de evaluación de la estabilidad financiera del Fondo. Se utiliza el procesamiento estático de informes de organizaciones bancarias e información sobre quiebras pasadas.
La evaluación trimestral de los riesgos sistémicos de los seguros se realiza mediante el uso de un modelo econométrico y herramientas que determinan la estabilidad financiera de los bancos de acuerdo con sus calificaciones e información sobre el valor actual de mercado de los valores. Todas las operaciones de inversión se llevan a cabo de acuerdo con los principios de reembolso, rentabilidad y rápida circulación de activos. No está permitido invertir fondos del Fondo de Seguro Obligatorio de Depósitos en activos y cuentas de instituciones de crédito rusas. La información sobre la rentabilidad de los fondos invertidos se refleja en los informes anuales de la DIA. La estructura de las inversiones futuras de FOSV la determina el consejo directivo, teniendo en cuenta la situación económica actual y futura del mercado de inversiones.
¿Quién dirige la Agencia?
Sólo las personas que no pertenecen a la categoría de funcionarios estatales según la Ley Federal No. 7 del 12 de enero de 1996 "Sobre Organizaciones sin Fines de Lucro" pueden gestionar la DIA. Las competencias del máximo órgano de dirección de la corporación estatal incluyen la formación de comités, la creación de comisiones para la preparación preliminar y la consideración de diversos temas del sector bancario. La base de la estructura DIA es:
- CEO;
- Órgano rector;
- Junta Directiva.
El Director General podrá ejercer su cargo por 5 años a partir de la fecha de su elección. La destitución del cargo se permite únicamente mediante la presentación personal de una solicitud para la liberación deseada o en caso de incumplimiento de las leyes federales. El nombramiento lo realiza el consejo de administración. La candidatura es presentada por el Presidente del Consejo de Administración 1 mes antes de la finalización del mandato del Director General de DIA. El Consejo de Administración es un órgano ejecutivo colegiado que resuelve cuestiones operativas en el marco de sus competencias. El directivo principal es el director general, quien se incluye en su composición en función de su cargo. Las reuniones se organizan una vez cada 2 semanas. La composición se elige por 5 años. La extinción de los poderes de un empleado no implica su despido.
El Consejo de Administración es el órgano supremo de dirección. Organiza la supervisión general de las actividades de la DIA, garantiza la solución de las tareas asignadas mediante la toma de decisiones adecuadas. Está formado por 13 miembros (5 empleados del Banco Central, 7 representantes del Gobierno de la Federación de Rusia, el director general). Se aplica el siguiente requisito a los representantes gubernamentales: está prohibido utilizar la información recibida sobre empresas estatales para sus propios intereses. El consejo es responsable tanto de la composición numérica del consejo como de la remoción de sus miembros.
Conclusión
La Agencia de Seguro de Depósitos está llamada a cumplir su tarea principal: asegurar los fondos de los depositantes bancarios que corren el riesgo de perder dinero como resultado de la quiebra (revocación de licencia) de las organizaciones financieras. La DIA está dotada de poderes extremadamente importantes: puede actuar como administrador financiero, vendiendo los activos de una organización liquidada o tomando medidas para prevenir la quiebra. Hay más perspectivas de ampliar poderes: desde 2013 se está estudiando un proyecto correspondiente. Está previsto que las actividades de la DIA se extiendan también a otros participantes en las relaciones financieras: fondos de pensiones no estatales y compañías de seguros.
La inmensa mayoría de los ciudadanos no tiene idea de cómo funciona el sistema de seguro de depósitos (DIS), de la DIA, y tampoco conoce todos los matices relacionados con esta actividad.
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La DIA es un organismo gubernamental cuyo objetivo es proteger los fondos de la población en las instituciones de crédito. Si el banco quiebra, el dinero depositado se devuelve a los clientes.
¿Cómo funciona el SSV?
SSV es un sistema para proteger las finanzas mantenidas en depósitos de particulares a través de sus seguros.
Partes de la CER:
- Los depositantes que depositan ahorros en cuentas bancarias son beneficiarios.
- La aseguradora es DIA.
- Los bancos que tienen licencia y, en consecuencia, tienen convenio con la agencia son partícipes del CER y asegurados.
- El Banco de Rusia es el organismo autorizado para controlar las actividades de la DIA.
- El Gobierno de la Federación de Rusia ejerce control sobre las actividades del sistema de seguro de depósitos y participa activamente en este sistema.
Si ocurre el momento de un evento asegurado, la DIA se compromete a garantizar el pago de sus ahorros a las personas, independientemente de la magnitud y el número de tales casos en general.
Principios de funcionamiento del SSV
En primer lugar, todos los bancos que prevén el mantenimiento de cuentas de personas físicas en sus actividades deben ser partícipes del CER. Para participar en el CER, los bancos necesitan tener estabilidad financiera; el Banco Central de la Federación de Rusia los inspecciona a tal efecto.
Los bancos participantes se comprometen:
- Pagar primas de seguro al Fondo CER; se imponen sanciones por aportes atrasados.
- Notificar abiertamente a los clientes sobre el CER, el monto y procedimiento de pago en caso de liquidación.
- Contar con una lista de obligaciones para con los depositantes, así como cumplir con los demás requisitos que señale la Ley.
- Las reclamaciones de seguros tienen ciertas limitaciones.
- Los pagos deben realizarse en un plazo breve.
Relación de depósitos desprotegidos y depósitos sujetos a seguro
Sólo los bancos autorizados pueden asegurar los depósitos. Una lista de dichos bancos está disponible en el sitio web oficial de la DIA. Necesita saber si puede confiar en el banco en el que el cliente decidió abrir un depósito. Después de todo, en caso de liquidación, el banco dudoso no reembolsará los fondos.
La mayoría de los depósitos están asegurados por la DIA, pero también existe un listado que indica los que quedan desprotegidos.
Las siguientes inversiones están cubiertas por seguro:
- Ahorros dejados por un período determinado y con intereses.
- Cuentas actuales.
- Depósito a la vista.
- Cuentas de tarjetas bancarias.
- Cuentas especiales abiertas por empresarios que anteriormente no estaban cubiertas por pagos de seguros.
- Fondos de pupilos que figuran en las cuentas de fideicomisarios y tutores.
- Dinero en cuentas de depósito en garantía.
Pero existe una lista de depósitos que no están protegidos de posibles riesgos, entre ellos:
- Depósitos al portador (certificados de ahorro).
- (OMS) – cuentas en las que se guardan metales preciosos.
- Depósitos al portador.
- Fondos en cuentas de billetera electrónica.
- Depósitos que están disponibles en sucursales de bancos rusos, pero que se encuentran en el extranjero.
- Fondos en gestión fiduciaria del banco.
- Cuentas individuales abiertas por emprendedores antes de 2014.
- Cuentas notariales especializadas.
Seguro de depósitos de particulares.
Inicialmente, este tipo de seguro apareció en Estados Unidos, y luego este sistema se introdujo en muchos países, incluida Rusia, donde la DIA comenzó a funcionar en 2004.
Gracias a las deducciones sistemáticas de los bancos participantes, se repone el fondo del seguro.
Anteriormente, la cantidad sujeta a seguro tenía un límite de 700 mil rublos, pero ahora este valor se ha duplicado, ascendiendo a 1,4 millones de rublos. Esta es la cantidad que está asegurada actualmente. Se garantiza que el importe de estos fondos será devuelto a los ciudadanos.
Si los bancos no cumplen con sus obligaciones, el cliente tiene derecho a recibir sus fondos, teniendo en cuenta los intereses devengados.
Restricciones del costo total de propiedad
Estas restricciones son que no todos los ahorros están cubiertos por la Ley de Seguros; hay aquellos que quedan desprotegidos en la situación si el banco ya no puede realizar sus actividades por algún motivo. Esto también se aplica al monto máximo de cobertura de depósitos: 1,4 millones de rublos. En pocas palabras, no se puede pagar más de este valor a los clientes del banco en caso de eventos asegurados.
Pagos por revocación de licencia
Cuando se revoca una licencia, gracias a la formación de un CER en el país, los clientes tienen la garantía de recibir sus recursos financieros que están depositados en los bancos.
Esto es necesario para brindar protección a los depositantes comunes y aumentar así el nivel de confianza de los clientes en los bancos. Los pagos los realiza la DIA.
Liquidación de entidades de crédito insolventes
El procedimiento de liquidación de una organización de crédito insolvente y quiebra se lleva a cabo si es imposible seguir cumpliendo con las obligaciones financieras con los acreedores, así como con los impuestos y otros pagos obligatorios.
Se reconoce que una entidad de crédito no puede continuar sus actividades si no cumple con sus obligaciones financieras dentro de un período de hasta dos semanas desde el momento en que surgieron.
Un rasgo característico del procedimiento de quiebra es la participación directa en este proceso del regulador, es decir, el Banco Central de Rusia.
Saneamiento
La rehabilitación, o de otro modo la rehabilitación de los bancos, es necesaria para evitar la quiebra. Sólo si se evita la quiebra se considerará que este procedimiento ha finalizado con éxito.
Motivos que dan derecho a realizar el trámite:
- Incumplimiento de las normas de adecuación de capital establecidas por el Banco de Rusia.
- Incumplimiento repetido de obligaciones monetarias con los acreedores durante los últimos seis meses, incumplimiento de pagos debido a escasez de fondos dentro de los tres días siguientes a la fecha de vencimiento de los pagos.
- El riesgo de pérdida de solvencia de una entidad de crédito superó el 10% en términos porcentuales.
- Hay una disminución en el valor absoluto del capital de más del 20% en comparación con el valor máximo alcanzado durante el año pasado.
- El monto del capital para el mes del informe fue inferior al monto del capital autorizado.
La resolución bancaria conlleva las siguientes medidas de uso frecuente:
- Provisión de asistencia monetaria al banco por parte de sus participantes u otras personas.
- Cambiar la estructura de los activos y pasivos del banco.
- Compra de acciones por parte de DIA o ayuda financiera a inversores que compren acciones por importe de al menos el 75%.
- Realización de cambios en la estructura organizativa del banco.
Proceso de pago del seguro
En caso de liquidación, la DIA se compromete a reembolsar a los clientes del banco. En dicho banco, se nombra una dirección temporal. Dentro de las dos semanas siguientes a la fecha de revocación de la licencia, la agencia de seguro de depósitos elige dónde se realizarán los pagos. El cliente debe ponerse en contacto con el banco DIA seleccionado con una determinada lista de documentos.
Incluye los siguientes documentos:
- Una solicitud de pago de un depósito, cumplimentada en un formulario especial.
- Documento de identificación (pasaporte). En caso de cambio de datos del pasaporte, se requieren documentos de respaldo.
- Si otra persona va a recibir el dinero del depósito, también se requiere un poder notarial.
Después de presentar una solicitud con todos los documentos necesarios dentro de los 3 días, el cliente tiene derecho a recibir la devolución del depósito, pero deben pasar 14 días desde la fecha de liquidación de la organización. Los depositantes tienen derecho a recibir inmediatamente la totalidad de sus fondos si no superan los 1,4 millones de rublos. Los depósitos pueden realizarse en diferentes monedas.
En el caso de que el monto del depósito fuera mayor, el cliente, luego de recibir una compensación garantizada por el depósito, emite un reclamo adicional por el monto restante, que podrá pagar durante el período hasta el final de la liquidación completa del banco. Este proceso puede tardar varios años.
El CI debe elaborar una lista de los bienes de la entidad de crédito y venderlos. Sólo después de esto se pagará a los clientes del banco los fondos que excedan el límite establecido. Una vez que el agente ha realizado los pagos, proporciona un certificado de recibo de la compensación.
Acciones si no estás en la lista de compensación
Pueden surgir situaciones en las que los clientes que tienen depósitos en un banco no estén en la lista de compensación. Esto puede suceder, por ejemplo, si el depositante abrió un depósito varios días antes de que se revocara la licencia del banco.
En este caso, el cliente deberá contactar directamente con la DIA con una solicitud o con determinadas entidades crediticias. Además de la solicitud, deberá presentar un acuerdo celebrado con el banco y el recibo de la orden. Posteriormente, la Agencia deberá realizar una revisión y realizar ajustes al registro. Después de la verificación, la DIA da una respuesta por escrito al solicitante. También puede ocurrir que la DIA se niegue, en cuyo caso será necesario acudir a los tribunales.
Si el cliente no está de acuerdo con el importe pagado, entonces se deberá seguir el mismo procedimiento.
Para que los inversores vivieran en paz y no se preocuparan por sus ahorros y ahorros, el estado creó la corporación DIA. Cerca de 830 bancos ya forman parte de este sistema, que en caso de fuerza mayor garantiza el pago de la totalidad de la inversión. Veamos más de cerca qué es la Agencia de Seguros y cuál es su función.
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Lo que es
La base financiera del CER es el fondo del seguro obligatorio. Los pagos de los depósitos se realizan a expensas de esta organización, así como se compensan los costos de coordinación de los pagos. La principal fuente de formación de fondos son los pagos de los depositantes.
Se pueden asegurar todos los bienes de particulares, excepto:
- Cuentas de depósito de abogados y notarios;
- Depósitos al portador;
- Cuentas abiertas en sucursales de un banco en particular en el extranjero;
- Fondos que fueron transferidos al banco para la gestión de fideicomisos;
- Facturas electrónicas.
Sistema de garantía del ahorro previsional
Este es un desarrollo especial del estado, que se está implementando de conformidad con la Ley Federal No. 422.
El objetivo principal del sistema es garantizar el ahorro de pensiones de las personas que forman una pensión de capitalización en el Fondo de Pensiones de la Federación de Rusia o en cualquier fondo de pensiones no estatal que realice actividades de seguro de pensiones obligatorio.
La parte financiada de la provisión de pensiones consiste en:
- Pagos del empleador para personas nacidas en 1967 y más joven;
- Pagos bajo el programa de cofinanciamiento;
- Acciones de fondos destinadas a formar una pensión de capitalización que se tomaron del capital de maternidad;
- Dividendos recibidos del depósito.
La garantía del ahorro la proporciona la corporación mediante el pago de una compensación obligatoria.
Esto ocurre cuando se establece uno de los siguientes casos:
- Revocación de un permiso de trabajo de un fondo de pensiones no estatal;
- Reconocimiento de NPF como deudor;
- Apertura de procedimiento concursal contra NPF;
- Fondos insuficientes el día en que se establecen los pagos de pensión a una persona;
- Reducir el monto de la reserva del Fondo de Pensiones por debajo del nivel mínimo establecido por el Gobierno de la Federación de Rusia.
La Agencia de Seguro de Depósitos de la Corporación Estatal ofrece garantías para el pago de todos los fondos reflejados en las cuentas de pensiones acumulativas de un individuo, excepto los ingresos por inversiones. En este caso, el importe de los pagos no se puede reducir y está garantizado en su totalidad.
La principal fuente de formación de la base financiera del fondo para garantizar el ahorro para pensiones son las contribuciones de garantía de los NPF, que están registrados en el sistema para garantizar el ahorro para pensiones, y el Fondo de Pensiones de la Federación de Rusia.
Desde 2015, la DIA mantiene un registro de fondos de pensiones no estatales.
Liquidación bancaria
De acuerdo con la Ley Federal No. 40, la Ley Federal No. 395-1, la Ley Federal No. 127, la corporación gestiona los procedimientos de quiebra de las organizaciones financieras.
El tribunal nombra liquidador a la Agencia:
- Tras la liquidación de una institución financiera que tenía una licencia del Banco Central de la Federación de Rusia para atraer fondos en depósitos;
- En caso de quiebra de los bancos deudores;
- Si se remueve otro liquidador;
El objetivo de la agencia como liquidador es garantizar un trabajo eficaz en caso de quiebra, observando estrictamente los derechos e intereses de los acreedores, los bancos, los ciudadanos y el Estado.