Programme d'aide aux emprunteurs hypothécaires juillet. Extension du nouveau programme pour aider les emprunteurs hypothécaires. Pour étudier une demande de prêt il vous faut

28.11.2023

Bienvenue sur les pages du magazine en ligne « Ipotekoved.RU ». Aujourd'hui, nous allons parler de ce qu'est le programme d'aide aux emprunteurs hypothécaires et de la manière exacte dont vous pouvez obtenir de l'aide de l'État pour rembourser votre prêt hypothécaire en 2019.

Aujourd'hui, vous apprendrez :

— Qu'est-ce que ce programme destiné à aider certaines catégories d'emprunteurs hypothécaires ?

— Comment obtenir de l'aide de l'État pour rembourser un crédit immobilier ?

— Bilans de ceux qui ont reçu une aide gouvernementale pour rembourser leur hypothèque.

Alors, allez-y !

L'hypothèque est devenue l'un des outils efficaces pour résoudre le problème du logement en Russie. Oui, il présente un certain nombre d'inconvénients et d'avantages, que nous examinerons dans un article séparé de notre projet, mais c'est une réelle opportunité, notamment pour les jeunes familles, d'acquérir un logement.

Avec le début d'une nouvelle crise économique, l'État a dû apporter son soutien aux emprunteurs hypothécaires qui se trouvaient dans une situation financière difficile. En avril 2015, le décret 373 correspondant du gouvernement de la Fédération de Russie du 20 avril 2015, signé par D.A. Medvedev. L'opérateur pour la mise en œuvre de ce projet était l'Agence JSC pour les prêts hypothécaires au logement.

Initialement, cette résolution prévoyait la validité du programme d'aide jusqu'à fin 2016, mais des modifications et des ajouts y ont été apportés à plusieurs reprises. Aujourd'hui, selon les dernières modifications 373 de la résolution gouvernementale du 24 novembre 2016, aide aux emprunteurs hypothécaires (restructuration hypothécaire) valable jusqu'au 1er mars 2017(prolongé jusqu'au 31 mai 2017 par le décret du gouvernement de la Fédération de Russie du 10/02/2017 n° 172, à partir du 07/03/2017, l'acceptation des nouvelles candidatures a été suspendue en raison de la dépense des fonds dans le cadre du programme.

Cependant, en juillet 2017, 2 milliards de roubles supplémentaires ont été alloués par le fonds gouvernemental pour relancer le programme. Le 11 août 2017, de nouvelles conditions de participation au programme d'aide aux emprunteurs hypothécaires ont été publiées - dont vous découvrirez cet article) et sont les suivantes :

Les obligations hypothécaires de l'emprunteur envers la banque sont réduites de 20 à 30 % du solde (à la discrétion de la banque du prêteur), mais pas plus de 1 500 000 RUB.
Par accord entre l'emprunteur et la banque, vous pouvez choisir le format de l'aide, à savoir soit utiliser la totalité du montant de l'aide hypothécaire pour rembourser le principal de la dette et ainsi réduire la mensualité, soit réduire la mensualité de 50 % ou plus jusqu'à 1,5 ans.
Remplacement des hypothèques en devises par des hypothèques en roubles. De plus, le taux hypothécaire ne peut pas être supérieur à 11,5 % par an. Pour une hypothèque en rouble, pas supérieure au taux bancaire en vigueur, sauf dans les cas prévus dans le contrat hypothécaire, en cas de violation des règles d'assurance.
Avant le 1er septembre, une commission interministérielle spéciale doit être créée qui pourra multiplier par 2 le paiement maximum au titre du programme et approuver les demandes de participation en cas d'écarts par rapport aux conditions de base, mais pas plus de deux points.

Exemple : Si une famille a un solde hypothécaire au moment de la restructuration de 2 millions de roubles et, après vérification des documents AHML, la banque créancière a décidé d'annuler la dette à hauteur de 20 % du solde de la dette principale, alors avec une hypothèque de 12% par an avec une durée restante de 10 ans, le paiement sera réduit par rapport aux 28 694 roubles prévus. par mois jusqu'à 22955. Bénéficiez de 5739 roubles.

Il existe une opinion selon laquelle très souvent les banques refusent de procéder à une restructuration hypothécaire, mais en réalité cette procédure leur est très bénéfique car les pertes subies par la banque (perte de revenus d'intérêts) en raison d'un remboursement anticipé sont compensées par l'État.

Les modifications apportées au programme d'aide aux emprunteurs hypothécaires en date du 10/02/2017 suggèrent que l'indemnisation maximale de 30 % du solde (jusqu'à 1,5 million de roubles) n'est indemnisée par l'État que s'il y a deux enfants dans la famille ou si vous êtes les handicapés (enfant handicapé) et les anciens combattants peuvent également postuler. Avec un enfant, vous ne pouvez réclamer que 20 %. Des modifications en date du 10 août 2017 permettent de doubler le montant maximum par décision d'une commission interministérielle spéciale. Aussi, le prêt hypothécaire doit être émis au plus tôt 12 mois avant la date de dépôt de la demande de restructuration.

Après avoir analysé les avis négatifs sur le remboursement de l'hypothèque avec l'aide de l'État, nos experts sont arrivés à la conclusion que le refus est le plus souvent motivé par des informations inexactes fournies par l'emprunteur et un manque de connaissance des exigences et conditions de base du soutien de l'État. Parlons-en maintenant.

Point important ! L'acceptation des documents dans le cadre du Programme est suspendue depuis le 2 décembre 2018 et le programme n'est plus opérationnel.

Qui peut bénéficier du soutien de l'État

Le décret gouvernemental n° 373, tel que modifié le 24 novembre 2016, fournit la liste suivante des personnes auxquelles l'État peut aider à payer les versements hypothécaires :

Citoyens de la Fédération de Russie avec 1 ou plusieurs enfants mineurs ;
Tuteurs (administrateurs) d'un ou plusieurs enfants mineurs ;
Participants aux hostilités ;
Personnes handicapées ou familles avec enfants handicapés ;
Citoyens ayant des enfants à charge de moins de 24 ans qui étudient à temps plein dans un établissement d'enseignement.

Exigences pour le logement hypothécaire

Pour bénéficier de l’aide de l’État, l’appartement hypothéqué doit répondre à ces caractéristiques :

Ne doit pas dépasser la superficie totale pour un appartement d'une pièce - 45 m², pour un appartement de deux pièces - 65 m². et pour trois roubles ou plus - 85 m².
Coût de 1 m² la superficie totale du logement ne dépasse pas plus de 60 % du coût moyen d'un appartement type dans votre région à la date de conclusion du contrat de prêt (selon le Service fédéral des statistiques de l'État).
Les locaux d'habitation doivent être les seuls pour l'emprunteur hypothécaire. Dans ce cas, il est permis d'avoir une part de propriété totale ne dépassant pas 50 % de tous les membres de la famille dans un autre local d'habitation. La disponibilité du bien est décomptée à partir du 30/04/2015. Ceux. Il ne sera pas possible de réécrire/faire don rapidement de biens immobiliers « supplémentaires » pour devenir participant.

Point important ! L'exigence relative à la superficie totale du logement hypothécaire et au coût au mètre carré ne s'applique pas aux familles avec 3 enfants mineurs ou plus. Si vous possédez plus de 50 % de la propriété dans une autre maison, le programme vous sera refusé, mais vous pourrez le transférer à des proches et tout ira bien. Pour le faire rapidement et sans problème, nous vous recommandons de vous inscrire à une consultation gratuite avec notre avocat (promotion jusqu'au 31 décembre 2019) dans le formulaire spécial présent dans le coin. A partir du 11 août 2017, les litiges concernant les mètres carrés et les écarts au programme doivent être résolus par une commission interministérielle spéciale, qui sera créée en septembre.

Exigences pour les emprunteurs hypothécaires

Citoyenneté russe
Votre revenu est inférieur à deux fois le coût de la vie là où vous vivez pour chaque personne de votre foyer, soustrait de votre versement hypothécaire mensuel. Les trois derniers mois complets sont analysés. Dans ce cas, le versement hypothécaire doit augmenter d’au moins 30 % du versement initial.

Ceux. Ce programme ne convient qu'aux prêts hypothécaires en devises et aux emprunteurs à taux variable. Pour les emprunteurs hypothécaires ordinaires, il est impossible que le versement actuel soit supérieur de 30 % au versement initial. Mais lorsque la commission interministérielle commencera à travailler, il sera possible d'y déposer une candidature pour examen car Jusqu'à 2 écarts par rapport aux conditions sont autorisés. Déviation pour augmenter la mensualité, entre autres.

Si vous avez un coemprunteur dans l'hypothèque et qu'il détient une part nominative dans la propriété de cet appartement, il est alors tenu de fournir un ensemble complet de documents tant pour lui-même que pour les membres de sa famille.

Répondez maintenant à ces questions. Si vous recevez la réponse « NON » à l’une d’entre elles, vous ne pourrez alors pas prétendre à la participation au programme de soutien aux emprunteurs hypothécaires en 2019.

Avez-vous des enfants mineurs ou êtes-vous le tuteur (fiduciaire) de ces enfants ?
Un logement acheté avec une hypothèque en Russie ?
Tous les emprunteurs hypothécaires sont-ils citoyens de la Fédération de Russie ?
Après déduction du versement hypothécaire, le revenu de chaque membre de votre famille est-il inférieur à deux fois le coût de la vie dans votre région ?
Votre paiement a-t-il augmenté de 30 % par rapport au calendrier initial ?
L'hypothèque est-elle émise pour l'achat d'un logement fini ou d'un logement en construction ?
La superficie totale du logement est inférieure à 45 m² pour un T1, 65 m². pour appartement de deux pièces et 85 m². pour trois roubles et plus (sauf pour les familles avec 3 enfants ou plus).
Coût de 1 m² pas plus de 60 % du coût moyen du mètre carré dans un appartement type de votre région ?

Si toutes vos réponses sont « Oui », vous pourrez alors bénéficier d’une aide de l’État pour rembourser vos prêts hypothécaires.

Comment obtenir le soutien du gouvernement

Vous savez désormais déjà que vous pouvez compter sur le soutien de l’État pour rembourser votre crédit immobilier. Il ne reste plus qu'à savoir comment l'obtenir.

Tout d’abord, vous devez contacter la banque auprès de laquelle vous avez obtenu votre prêt immobilier. Presque toutes les grandes banques participent à ce programme d’aide hypothécaire. La liste complète peut être téléchargée.

En règle générale, cette question est traitée par le département chargé du traitement des dettes en souffrance. Il vous suffit d'appeler le centre de contact de votre banque et de savoir où il se trouve.

La banque vous remettra une liste de documents pour l'aide de l'État pour un prêt hypothécaire. Un exemple de liste est présenté ci-dessous :

Un formulaire de demande avec indication obligatoire du motif pour lequel vous bénéficiez de l'aide de l'État (diminution des revenus, licenciement, congé maternité, etc.).
Passeports, actes de naissance des mineurs de tous les membres de la famille.
Acte de mariage (si le mariage est enregistré).
Acte de divorce, changement de nom complet, parents et enfants, accord parental sur la résidence de l'enfant avec l'un des parents (si nécessaire).
Une décision des autorités de tutelle ou une décision de justice établissant la tutelle (pour les tuteurs et les curateurs).
Certificat d'ancien combattant (pour les anciens combattants).
Documents relatifs au handicap de l'emprunteur ou du coemprunteur ou de leurs enfants.
Acte de naissance pour les personnes dépendantes de moins de 24 ans.
Attestation de composition familiale pour confirmer la résidence d'une personne à charge de moins de 24 ans chez l'emprunteur/co-emprunteur.
Une attestation d'un établissement d'enseignement attestant qu'un enfant de moins de 24 ans qui est à la charge de l'emprunteur/coemprunteur étudie à temps plein.
Avis de la Caisse de pension indiquant qu'une personne dépendante de moins de 24 ans ne dispose pas de revenus de travail indépendants.
Une copie certifiée conforme du dossier de travail de l’emprunteur/co-emprunteur.
Certificat de travail officiel (pour les militaires ou les forces de l'ordre).
Certificat d'enregistrement des entrepreneurs individuels (pour les entrepreneurs individuels).
Arrêté du ministère de la Justice de Russie sur la nomination comme notaire (pour les notaires).
Carnet de travail et/ou contrat de travail expiré pour les chômeurs.
Document d'inscription au service de l'emploi (pour les chômeurs).
Notification à la caisse de pension de l'état du compte personnel de l'assuré (pour tous).
Certificat de la Caisse fédérale d'assurance sociale de la Fédération de Russie concernant les revenus dus à une invalidité temporaire, aux prestations et autres paiements.
Attestation de revenus sous forme 2 de l'impôt sur le revenu des personnes physiques ou sous forme bancaire de tous les membres de la famille.
Attestation bancaire sur le revenu familial total (fournie par la banque).
Déclarations fiscales, brevets, etc.
Attestation du montant de la pension pour les retraités.
Contrat de prêt
Billet hypothécaire (s'il est émis, il est en banque).
Demande des emprunteurs sur la disponibilité de biens immobiliers en Russie.
Convention de participation au capital (pour une hypothèque sur un immeuble neuf).
Accord d’évaluation de garantie hypothécaire.
Passeport technique/cadastral pour locaux d'habitation.
Calendrier de remboursement de l'hypothèque.

La liste est assez impressionnante et vous fera courir un peu, mais ça vaut le coup. Le seul point qui est assez difficile, ce sont les extraits du Registre national unifié de l'immobilier. Ils coûtent de l'argent. Un extrait sur les droits de propriété dans toute la Russie coûte 1 500 roubles par personne et personne ne vous le restituera si vous refusez. La dernière fois, il y a eu beaucoup de plaintes à ce sujet. Depuis le 11 août 2017, l'obligation de disposer d'un extrait du registre d'État unifié a été supprimée. La banque n'a pas le droit de l'exiger. AHML le demande indépendamment.

Une fois qu'une liste complète des documents a été fournie à la banque, l'employé responsable doit les envoyer à AHML pour vérification. En moyenne, cela dure 30 jours, mais les commentaires des participants indiquent qu'il peut durer jusqu'à six mois. La banque et AHML demandent des documents supplémentaires à leur discrétion.

Lorsque AHML prend une décision positive, la banque vous informera de la date de la réunion. Ensuite, vous devrez signer un nouvel échéancier de paiement, un nouveau document PSK, conclure un accord de restructuration (accord complémentaire au contrat de prêt hypothécaire) et un accord sur les modifications des conditions du prêt hypothécaire. Ensuite, vous devrez attendre de 2 à 4 semaines, lorsque l’hypothèque sera demandée auprès des archives de la banque. Après cela, il est nécessaire, avec un ensemble complet de documents de prêt et un accord sur les modifications des conditions de l'hypothèque (assurez-vous d'en faire des copies), de vous rendre au ministère de la Justice pour enregistrer les modifications par l'État.

Le processus est similaire chez Gazprombank. VTB 24 clôture votre hypothèque et émet un nouveau prêt pour un montant inférieur, ce qui signifie que vous devez à nouveau payer l'assurance et l'expertise.

Il n’y a aucun frais pour la restructuration hypothécaire. La réalisation de cette démarche ne vous dispense pas du paiement de la mensualité et des primes d'assurance prévues au contrat.

Si un client se trouve dans une situation de vie difficile, il peut profiter du programme AHML de la Sberbank, qui propose diverses options pour restructurer la dette existante, notamment la conversion d'une hypothèque en devise étrangère en une hypothèque en rouble avec un taux d'intérêt inférieur.

Qu’est-ce que le programme d’aide hypothécaire ?

L'augmentation de la dette hypothécaire devient un problème assez important pour la Russie, particulièrement visible dans le contexte de la baisse des revenus et de la hausse des prix. L'endettement donne lieu à toute une série de difficultés interdépendantes, par exemple une diminution du pouvoir d'achat et un ralentissement de la croissance économique. Pour résoudre ce problème, un programme fédéral d'aide aux emprunteurs hypothécaires a été lancé.

Qu'obtient le client ?

Comme mentionné ci-dessus, le programme d'assistance hypothécaire AHML de la Sberbank est une restructuration de dette. Dans une situation normale, la restructuration n'est possible que pour les payeurs de bonne foi qui remplissent leurs obligations sans délai pendant une certaine période (à partir de six mois). Dans ce cas, il est possible de regrouper plusieurs prêts en un seul et même de transférer des dettes d’une banque à une autre.

Dans le cadre du programme préférentiel, la restructuration de la dette n'est possible qu'à la Sberbank, c'est-à-dire Il ne sera pas possible de refinancer, par exemple, auprès de VTB. De plus, le refinancement hypothécaire est possible pour certaines catégories de personnes qui se trouvent dans une situation financière difficile, c'est-à-dire "par défaut" ne disposent pas de fonds suffisants pour rembourser le prêt.

L'État, représenté par l'AHML, dans le cadre du programme d'aide aux emprunteurs hypothécaires en 2018 à la Sberbank, garantit non seulement une révision des conditions du prêt, mais également des opportunités supplémentaires :

annulation des pénalités et amendes accumulées si l'emprunteur n'a pas pu remplir ses obligations en raison de circonstances indépendantes de sa volonté ;
révision des termes du contrat en faveur d'une réduction du taux d'intérêt au minimum possible de 9,23 % ;
conversion d'hypothèques en devises en roubles à un taux plus avantageux que le taux actuel du marché ;
paiement à caractère compensatoire, pas plus de 600 000 roubles à un emprunteur.

Durée du programme

La durée du programme AHML à la Sberbank a été déterminée - la restructuration ne peut être obtenue que jusqu'à fin 2017. La prolongation du programme dépend entièrement des intentions du gouvernement.

La banque ne peut pas fournir moins d'avantages que ceux fournis par l'État, puisque ses coûts sont financés par l'État. Cependant, la Sberbank est prête à offrir des conditions encore plus favorables aux clients fidèles ayant un bon historique de crédit. Lesquels exactement seront décidés lors des négociations.

En outre, la Sberbank est prête à restructurer non seulement les prêts hypothécaires, mais également les prêts automobiles et les prêts à la consommation ordinaires. Cependant, dans ces cas-là, on ne peut pas compter sur l'aide du gouvernement ; il s'agit uniquement d'une initiative de la Sberbank.

Un autre point important : malgré le fait que le programme d'aide hypothécaire soit mis en œuvre par AHML, vous devez contacter la Sberbank elle-même pour revoir les termes de l'accord.

Qui peut compter sur le soutien du gouvernement

Comme mentionné ci-dessus, lors d'une restructuration régulière, seuls les emprunteurs solvables peuvent demander une révision des conditions. Dans le cas du soutien de l'État, la situation est diamétralement opposée : les segments socialement vulnérables de la population peuvent compter sur l'aide du programme AHML pour les prêts hypothécaires de la Sberbank :

les personnes handicapées de tout groupe ;
les participants aux opérations de combat, y compris les soldats internationalistes, les participants aux campagnes tchétchènes, etc. ;
"Victimes de Tchernobyl".

Conditions pour bénéficier de l’aide

Les conditions obligatoires pour bénéficier du programme d'assistance AHML de la Sberbank sont :

une diminution de tous les revenus familiaux de plus de 30 % avec une hypothèque en rouble ou une augmentation du montant des versements de plus de 30 % avec une hypothèque en devises (à titre de comparaison, deux périodes consécutives de trois mois sont utilisées, c'est-à-dire les six derniers mois, alors que le montant du revenu moyen par habitant pour un mois ne peut dépasser deux niveaux de subsistance dans la région) ;
effectuer des remboursements sur un prêt pour une durée d'au moins 1 an (c'est-à-dire que l'accord doit être rédigé plus tôt que 12 mois avant de soumettre une demande d'aide financière à la Sberbank) ;
la banque doit participer au programme AHML (la Sberbank en fait partie).

Par exemple, une famille avec deux enfants mineurs qui a contracté un prêt hypothécaire en dollars en 2012 peut bénéficier d'une aide (le montant des versements a depuis doublé, soit de 100 %).

Critères pour les emprunteurs

Dans le cadre du programme AHML de soutien de l'État aux emprunteurs, les critères de la Sberbank font généralement double emploi avec les dispositions du programme fédéral, tandis que des motifs supplémentaires de restructuration sont introduits :

licenciement (à l'initiative de l'employeur ou en raison de la faillite de l'entreprise) ;
transfert à un poste inférieur avec réduction de salaire ;
augmentation des dépenses causée par le décès ou la maladie d'un proche (ou d'un coemprunteur) ;
perte de biens générateurs de revenus en raison de conditions indépendantes de la volonté de l’emprunteur (par exemple, vol d’une voiture de location ou incendie dans un appartement) ;
la conscription dans l'armée du payeur lui-même ou de son plus proche parent/coemprunteur aidant à payer le prêt (par exemple, l'hypothèque a été accordée à la femme, mais le mari a été enrôlé) ;
grossesse et accouchement;
recevoir une invalidité;
longue maladie.

L'objectif de l'emprunteur est de montrer qu'il se trouve dans une situation financière difficile, mais en même temps ne refuse pas ses obligations et est prêt à les remplir si la banque lui offre des conditions plus favorables.

Comment devenir participant au programme

Pour une aide financière ou une restructuration avantageuse, la garantie de l'emprunteur doit également répondre à certains paramètres.

Conditions imposées aux logements hypothéqués

Ainsi, à la Sberbank, dans le cadre du programme de soutien AHML, les critères pour un appartement hypothéqué sont les suivants :

Il doit s'agir de la seule résidence de l'emprunteur. Pour que les locaux répondent à ce critère, le payeur ne doit pas détenir plus de 50 % de tout autre appartement, même dans le cadre de la privatisation.
La superficie du logement ne doit pas dépasser 45 mètres carrés pour un appartement d'une pièce, 65 mètres carrés pour un appartement de deux pièces et 85 mètres carrés pour un appartement de trois pièces.
Le prix d'un mètre carré ne doit pas être supérieur de 60 % à la moyenne du marché à la date d'enregistrement du prêt hypothécaire. De plus, les calculs pour les logements primaires et secondaires sont effectués séparément, les informations proviennent de l'antenne régionale de Rosstat.

Il convient de noter que le programme AHML de la Sberbank destiné à soutenir les emprunteurs hypothécaires ne fait pas de distinction entre les types de logements - des avantages peuvent être obtenus pour les appartements sur les marchés primaire et secondaire, ainsi que lors de la participation à une construction partagée (même si le logement n'est pas encore terminé). ).

Documents pour le programme

Conformément aux exigences du programme AHML Sberbank, les documents doivent être préparés par l'emprunteur de manière indépendante. Le forfait minimum comprend :

demande sous forme bancaire (faite à la fin sous la supervision d'un spécialiste des programmes hypothécaires);
une preuve de l’appartenance du payeur à la catégorie préférentielle des participants au programme (par exemple, un certificat d’ancien combattant, un certificat de l’hôpital établissant un handicap ou une maladie chronique, un acte de naissance dans la famille de l’enfant, etc.) ;
preuve d'une situation financière difficile (copie d'un contrat de travail, attestation du service de l'emploi d'inscription, acte de décès d'un coemprunteur, copie d'une carte d'identité militaire, etc.) ;
la preuve d'une diminution des revenus ou d'une perte de biens générateurs de revenus ;
documents pour l'appartement - un extrait de Rosreestr ou une copie du certificat de propriété, une évaluation de la propriété (un document signé au moment de l'enregistrement de l'hypothèque convient), une copie du contrat d'achat et de vente, de l'acte de transfert et d'acceptation, etc.;
documents bancaires - accord sur l'échéancier de paiement, l'hypothèque, le relevé de compte, etc. ;
un extrait de Rosreestr sur le montant des biens immobiliers appartenant à l'emprunteur (le certificat ne doit pas dater de plus de 30 jours) ;

Si le payeur est inclus dans le programme d'aide aux emprunteurs de la Sberbank AHML, il recevra un nouvel accord prévoyant des conditions hypothécaires plus avantageuses. L'aide ne peut être utilisée qu'une seule fois.

Options de restructuration

Aujourd'hui, il existe deux options pour fournir une aide financière aux payeurs dans le besoin :

Fournir une aide financière ponctuelle provenant des fonds AHML. Dans ce cas, pas plus de 10 % de la dette et pas plus de 600 000 roubles ne sont radiés. La banque considère cela comme un remboursement anticipé et peut soit raccourcir la durée du prêt hypothécaire, soit recalculer la mensualité sur la base de nouvelles données.
Réalisation de restructurations.

A noter que la deuxième option est mise en œuvre dans la grande majorité des cas. Dans le cadre du programme d'assistance aux emprunteurs hypothécaires, AHML et Sberbank proposent les types de restructuration suivants :

réduction du paiement de 2 fois pendant 18 mois (AHML paie le montant manquant à la place du payeur), après quoi le paiement se poursuit comme d'habitude ;
« allonger » la durée du prêt hypothécaire, réduisant ainsi la mensualité ;
report du paiement du principal jusqu'à 6 mois (c'est-à-dire que l'emprunteur ne paie que les intérêts pendant ces six mois) ;
report de la date de paiement ;
réduction du taux d'intérêt à un minimum de 9,23 % (si le taux directeur est réduit par la Banque centrale, une réduction encore plus intensive des taux est possible) ;
Conversion des hypothèques en devises en roubles à un taux préférentiel fixe.

A noter que le premier type de restructuration est toujours utilisé par la banque, les autres sont optionnels.

L'emprunteur doit calculer quel type d'aide - une réduction de la dette totale ou une réduction temporaire du montant des versements - lui sera le plus rentable. Peut-être qu'un spécialiste des prêts hypothécaires ou un avocat de la Sberbank l'aidera à prendre la bonne décision.

De plus, si le client se trouve dans une situation financière difficile et a pris du retard, il peut demander l'annulation des amendes accumulées. En règle générale, les banques sont disposées à prendre une telle mesure, surtout si le client a pu participer au programme AHML.

Conclusion

Ainsi, le programme AHML de la Sberbank est conçu pour les emprunteurs hypothécaires confrontés à des difficultés financières. Ils peuvent bénéficier de deux types d'aide financière : réduction du principal de la dette ou restructuration à des conditions préférentielles. L'essentiel est de montrer que le demandeur est un emprunteur de bonne foi qui a besoin d'un peu d'aide et qu'il continuera à payer ses obligations comme avant.

Le programme d'aide aux emprunteurs hypothécaires organisé par l'Agence de prêt hypothécaire au logement (AHML) en 2017, selon les dernières nouvelles, a été prolongé et a subi quelques modifications. Examinons ses conditions de base, ainsi que qui et comment cela peut aider.

L'Agence de prêt hypothécaire au logement est une entreprise publique dont l'objectif principal est de fournir aux citoyens de la Fédération de Russie un logement confortable et abordable. Parmi les services fournis, outre le programme d'aide aux emprunteurs, figurent les prêts hypothécaires sur le marché primaire et secondaire du logement, les prêts hypothécaires préférentiels à Moscou et dans les régions, les services de vente aux enchères de terrains et de location de biens immobiliers.

Le programme d'aide hypothécaire vise à apporter un soutien financier à certaines catégories d'emprunteurs éprouvant des difficultés à rembourser leur prêt hypothécaire. Selon les dernières nouvelles, en 2017, par décision du gouvernement, les activités de l'AHML dans ce domaine se sont poursuivies et des fonds supplémentaires d'un montant de 2 milliards de roubles ont été alloués à ces besoins en août.

Prévu spécifiquement par les termes du programme :

L'emprunteur en devises a le choix : annuler 30 % de la dette ou la convertir en roubles russes à un taux de change inférieur. Lors de l'introduction du programme hypothécaire AHML, la banque n'a pas le droit de facturer à un particulier des frais liés aux modifications des conditions de l'hypothèque, ni de raccourcir la durée du contrat de prêt.

Quelles sont les conditions d’octroi de l’aide ?

La participation au programme d'assistance est offerte aux personnes suivantes catégories d'emprunteurs :

Délai de grâce - 55 jours
Limite de crédit - jusqu'à 300 000 ₽
Taux d'intérêt - à partir de 12,00%
Remise en argent - jusqu'à 30%
Plan de versement jusqu'à 12 mois
Service disponible "120 jours sans intérêts" pour le refinancement d'un prêt

Un certain nombre de logements de l’emprunteur faisant l’objet d’un prêt hypothécaire sont également présentés. Ainsi, la superficie d'un T1 ne doit pas dépasser 45 m², un T2 est limitée à 65 m², et si le bien hypothéqué comporte 3 pièces à vivre ou plus, alors la limitation de superficie sera de 85 m². De plus, l'appartement hypothéqué doit être le seul logement propriété de l'emprunteur. Mais l'AHML, aux termes du programme d'aide, autorise une part ne dépassant pas 50 % de toute autre propriété collective.

Exigences pour situation financière d'un individu sont :

Les dernières conditions de participation au programme d'aide aux emprunteurs hypothécaires sont : exigences du contrat. La transaction doit être conclue au moins 12 mois avant de postuler à AHML. L'exception concerne les contrats pour lesquels le délai de prescription n'est pas réglementé.

Ce qui est nécessaire pour l'inscription

Pour participer au programme, vous devez contacter directement la banque qui a émis le prêt hypothécaire (ou qui en est actuellement propriétaire). Vous devez soumettre la liste complète des documents énumérés ci-dessous. La demande d'aide sera examinée par l'institution financière et les résultats seront communiqués à l'emprunteur. Dans des cas particuliers, une commission interministérielle spéciale peut être créée.

La liste des documents requis comprend :

Aux dernières nouvelles, la banque n'a pas besoin de prouver le caractère unique du logement en garantie. AHML fournit ces informations de manière indépendante. Des informations plus détaillées peuvent être trouvées sur le site officiel de l'Agence.

Si vous avez droit à l’aide d’AHML, assurez-vous d’en profiter. Le programme a déjà aidé plus de 1 000 familles confrontées à des difficultés de remboursement d'un prêt hypothécaire, facilitant ainsi la vie de l'emprunteur et de sa famille.

Fin 2014, le pays a connu une forte augmentation du nombre de dettes hypothécaires parmi la population du pays. Cela est dû à une forte baisse du taux de change du rouble due à la crise prolongée de l'économie russe.

À cet égard, le gouvernement de la Fédération de Russie a élaboré un programme d'aide aux emprunteurs hypothécaires d'AHML, mis en œuvre depuis 2016. Qui peut le recevoir et les dernières nouvelles sur les travaux du projet de financement supplémentaire plus loin dans l'article.

Conditions de participation au programme

Un programme spécial de soutien de l'État AHML (Agence de prêt hypothécaire au logement) est nécessaire pour restructurer le problème des prêts hypothécaires à taux préférentiels, dans lesquels l'État prend en charge une partie du paiement mensuel de l'emprunteur. Le montant de la dette du prêt n’a pas d’importance.

Numéro d'assistance téléphonique - 8-800-755-55-00

Il y a plusieurs conditions pour bénéficier d’une aide gouvernementale :

passeport,
des certificats qui documentent votre sécurité financière,
Documentation sur l'hypothèque et le bien gagé (copie du contrat, attestation bancaire, copie du contrat d'achat et de vente d'un bien immobilier hypothéqué),
extraits du registre national d'une propriété résidentielle pour confirmer le statut de logement hypothéqué.

Un emprunteur ne peut participer au programme d'assistance que si l'organisme bancaire est également participant. Par exemple, les clients de la Sberbank peuvent bénéficier du soutien du gouvernement.

Pour les emprunteurs ayant contracté un prêt hypothécaire garanti par leur propre logement, des conditions particulières s'appliquent :

Tout logement peut être mis en gage, y compris ceux qui sont soumis au droit de revendiquer une participation au capital dans la construction au titre du contrat ;
Cette propriété doit être le seul lieu de résidence de l'emprunteur. Il est à noter que la part totale dans la propriété de chaque propriétaire doit être inférieure à 50 % ;
La superficie d'un appartement d'une pièce mis en gage ne doit pas dépasser 45 mètres carrés. Pour un appartement de deux pièces, la limite maximale est de 65 mètres carrés, et pour un appartement de trois pièces ou plus, jusqu'à 85 mètres carrés ;
Le coût du bien hypothéqué ne doit pas dépasser de plus de 60 % le coût d'un logement standard sur les marchés primaire et secondaire. A titre de comparaison, le marché régional est utilisé selon les données de Rosstat à la date de souscription d'un crédit immobilier. Cette condition ne s'applique pas aux familles de trois enfants ou plus.

Comment obtenir une aide financière

Pour demander une aide financière auprès de l'AHML, l'emprunteur doit s'adresser à l'organisme bancaire qui a émis le prêt hypothécaire. Pour ce faire, il doit fournir un certain ensemble de documents dont les délais de remise et la liste sont établis par la banque elle-même.

Début août 2017, le gouvernement de la Fédération de Russie, dirigé par Dmitri Medvedev, a approuvé la poursuite des travaux du programme pour certaines catégories d'emprunteurs hypothécaires qui se trouvent dans une situation difficile. En conséquence, une nouvelle résolution a été adoptée, dont la mise en œuvre débutera le 22 août.

Portail Rus24. L'actualité rapporte que 2 milliards de roubles ont été alloués sur le budget de l'État pour étendre le programme d'aide aux emprunteurs hypothécaires.

L'un des points principaux de ce document est de soumettre à nouveau une demande en cas de refus. Autrement dit, si un citoyen s'est vu refuser la participation au programme avant l'adoption de la résolution, il demandera à nouveau une aide financière. Il convient de noter que dans ce cas, les données seront prises en compte en tenant compte de tous les changements survenus après le refus.

De plus, si l'hypothèque a été émise en devise étrangère, la dette du prêt sera transférée en roubles russes si le soutien du gouvernement est fourni.

Vidéo: Le programme de soutien de l'État aux emprunteurs hypothécaires a été prolongé

L'instabilité des réalités économiques et l'émergence de difficultés dans la vie privée peuvent conduire au fait que les obligations précédemment assumées de rembourser la dette hypothécaire ne peuvent pas être remplies par l'emprunteur pour le même montant. Les organismes bancaires souhaitent s'assurer que les citoyens n'accumulent pas de dettes d'emprunt, c'est pourquoi ils restructurent la dette ou accordent des congés de crédit. Mais toutes ces mesures ne parviennent pas toujours à aider les familles qui se trouvent dans des situations difficiles.

Pour bénéficier de l'aide du gouvernement, vous devez répondre aux critères établis et passer par la procédure d'inscription.

Depuis 2016, un programme gouvernemental a commencé à fonctionner visant à aider les emprunteurs hypothécaires qui, en raison des circonstances actuelles, ne peuvent pas rembourser leur prêt. Certaines sommes d'argent sont allouées sur le budget et sont utilisées pour rembourser partiellement la dette hypothécaire.

L'hypothèque en tant que programme de prêt spécial a été développée et mise en œuvre dans la Fédération de Russie pour permettre aux citoyens d'acheter un bien immobilier sans investissement initial majeur. L'essence même de ce programme est d'aider les gens. De nombreuses familles ont la possibilité de ne pas épargner pendant de nombreuses années pour se loger, mais de l'acheter aujourd'hui et, tout en y vivant, de rembourser les sommes empruntées. L'hypothèque est émise pour une durée pouvant aller jusqu'à 30 ans et tous les fonds dépensés pour le logement, ainsi que les intérêts pour leur utilisation, sont payés par mensualités.

Le programme hypothécaire est bon et pratique pour tout le monde, mais il présente également un inconvénient important : vous ne pouvez pas prédire votre bien-être pour les décennies à venir. La vie de chaque personne subit des changements et, malheureusement, tous ne sont pas positifs. Au fil des décennies, un citoyen peut fonder une famille, des enfants, perdre un emploi bien rémunéré ou même perdre sa santé. Le principe même du prêt hypothécaire implique que si une personne ne peut plus payer ses mensualités, la surface habitable est vendue et la banque prend le solde de la dette impayée, et la différence de montant est restituée à l'ancien emprunteur. Bien entendu, un tel résultat est considéré comme désastreux, car des années de cotisations sont perdues, sans parler du fait que le propriétaire se retrouve à la rue. Pour éviter une telle situation, un programme public de soutien aux emprunteurs hypothécaires a été élaboré en 2015.

Cadre législatif

Ce système a commencé à fonctionner en 2016. Ses fondements sont définis dans le décret du gouvernement de la Fédération de Russie n° 373 « Sur les principales conditions de mise en œuvre du programme d'assistance... » du 20 avril 2015. Il a été suspendu pendant moins de deux ans, mais ensuite repris à nouveau. En août 2017, le gouvernement de la Fédération de Russie a décidé de reprendre le programme alors arrêté, inscrit dans la résolution n° 961 du 11 août 2017. La date d'expiration du soutien de l'État n'a pas été précisée et en 2018, il est valable dans la mesure établie. À ce jour, près de 19 000 familles qui se trouvent dans une situation financière difficile ont bénéficié d'une aide gouvernementale.

La résolution n° 373 a été constamment affinée et améliorée depuis sa première adoption ; de nouveaux points importants y ont été introduits qui ont amélioré la procédure d'interaction et ont pris en compte avant tout les intérêts des emprunteurs. Le document précise les conditions de base de participation au programme et le montant des fonds alloués par un fonds gouvernemental spécial. En 2017, deux milliards de roubles ont été alloués à la mise en œuvre du programme.

Corps de soutien

Le programme de soutien de l'État aux emprunteurs hypothécaires est mis en œuvre par l'intermédiaire du ministère de la Construction de la Fédération de Russie et est directement mis en œuvre par la société anonyme « Agence de prêt hypothécaire au logement » (AHML). Cette structure est habilitée à examiner les candidats sollicitant un soutien monétaire du gouvernement et à stimuler le crédit au logement.

AHML est une organisation publique et son budget est constitué à 100 % de capitaux publics. Cette structure a un objectif clair : fournir un soutien aux banques qui s'engagent dans des prêts hypothécaires à long terme.

La coopération entre les banques et AHML se déroule selon le schéma suivant :

Un citoyen s'adresse à un établissement de crédit et en reçoit un prêt pour acheter un logement.
Si certaines conditions sont remplies, l'emprunteur demande à l'AHML une aide de l'État. L'argent alloué n'est pas remis en espèces aux nécessiteux, mais est transféré directement au créancier pour le remboursement partiel de la dette.
La banque reconstitue ses réserves financières grâce aux fonds émis et le montant transféré est radié de la dette du payeur.

Dans de telles opérations, la banque respecte ses intérêts et l'emprunteur reçoit un soutien financier de l'État et étend la possibilité de rembourser la dette.

Catégories d'emprunteurs

Le décret gouvernemental n° 373 fournit une liste complète des citoyens qui ont le droit de compter sur la participation au programme développé. La liste a été approuvée en 2015 et légèrement ajustée en novembre 2016. Il comprend :

Parents ayant un ou plusieurs enfants mineurs.
Tuteurs ou curateurs élevant un enfant mineur ou plusieurs enfants de moins de 18 ans.
Citoyens qui ont pris part aux hostilités.
Personnes avec tout degré de handicap, sous réserve de confirmation officielle de ce fait.
Parents élevant un enfant handicapé.
Les parents qui soutiennent des enfants de plus de 18 ans mais de moins de 24 ans, à condition qu'ils soient étudiants à temps plein dans des établissements d'enseignement.

Les conditions s'appliquent uniquement aux personnes possédant la nationalité russe, un passeport russe et un enregistrement permanent en Russie.

Exigences pour les emprunteurs

Le remboursement d'une hypothèque aux frais de l'État est possible, mais il est nécessaire de répondre aux exigences établies. L'emprunteur doit appartenir à l'une des catégories énumérées et être citoyen de la Fédération de Russie, mais cela ne garantit pas qu'une assistance sera fournie.

L'un des indicateurs les plus importants est le niveau des salaires du moment et le rapport entre le montant du remboursement du prêt le jour de l'enregistrement et le jour de la demande à l'AHML. Le demandeur doit avoir un faible revenu mensuel. Le plafond salarial est calculé comme suit :

Le montant du versement hypothécaire est déduit de votre revenu mensuel.
Le montant restant ne doit pas dépasser le double du minimum vital. Le PM d'une région spécifique est pris comme base. Le montant du revenu est réparti entre tous les membres de la famille.

Le calcul prend en compte les données des trois derniers mois. Les spécialistes de l'AHML partent du fait que le remboursement du prêt précédemment établi devrait augmenter d'au moins 30 %. Cette situation se produit souvent pour les citoyens qui ont contracté une hypothèque en devises ou contracté un emprunt à taux d'intérêt variable.

Exigences du prêt

Pour bénéficier d'une aide financière, il est extrêmement important que le prêt lui-même réponde aux exigences établies. Elles s'appliquent principalement au montant du prêt hypothécaire. Il est extrêmement déraisonnable d'imposer des restrictions en termes monétaires, car le coût des propriétés résidentielles varie en fonction de la région et de la localité, de sorte que les exigences sont directement imposées aux biens immobiliers hypothécaires. Le logement collatéral doit répondre aux critères suivants :

La superficie du bien ne doit pas dépasser 45 m2 pour un appartement 1 pièce, 65 m2 pour un appartement 2 pièces et 85 m2 pour un appartement 3 pièces.
Le coût d'un mètre carré est calculé sur la base du prix moyen d'une localité donnée. Le dépassement de la moyenne n'est autorisé que de 60 % maximum.
Le bien hypothéqué est le seul espace de vie de l’emprunteur. S'il possède une part dans d'autres locaux, il est alors important qu'elle ne dépasse pas 50 % de la superficie totale. Les données sur la disponibilité d'autres biens immobiliers datent de 2015.

Veuillez noter que toutes les restrictions ci-dessus concernant le crédit et l'espace de vie ne s'appliquent pas aux familles avec trois enfants mineurs ou plus.

Conditions de participation au programme

Vous ne pouvez demander une aide de l'État que si vous remplissez l'une des principales conditions, qui n'est souvent pas prise en compte par les débiteurs : le prêt hypothécaire doit être émis il y a au moins un an. Si le prêt a été contracté il y a seulement quelques mois, il ne faut pas compter sur une restructuration de dette. Tous les efforts de l'État ne visent pas à libérer l'emprunteur des obligations liées au prêt. L'aide ne fait que réduire les paiements à un niveau acceptable, laissant au citoyen un montant qu'il peut rembourser lui-même.

Vous ne pouvez compter sur une aide financière qu’une seule fois. De plus, si la demande est rejetée pour motif insuffisant, le citoyen peut faire appel à une commission interministérielle spéciale. Il a été approuvé en 2017 et permet une approche plus individuelle de l'examen des situations. La commission peut non seulement décider du besoin d'assistance sur une demande préalablement rejetée, mais également augmenter le montant de l'indemnisation d'un nombre quelconque d'unités, jusqu'à 100 %.

Format d'aide

Le résultat final de l'aide gouvernementale est exprimé en termes monétaires, mais le format qui sera choisi dans chaque cas spécifique dépend de nombreuses circonstances. Il existe deux manières principales de réduire vos mensualités :

Réduire les dettes de l'emprunteur.
Conversion d'un prêt en devises en équivalent rouble.

Le choix de l'option dépend avant tout des données initiales du prêt contracté.

Le programme de soutien de l'État a été élaboré après que la crise économique ait considérablement affaibli les capacités financières des payeurs. Il y a quelques années, les prêts hypothécaires étaient émis à taux variable, car cet aspect n'était pas réglementé par l'État. Cette procédure protège bien l'établissement de crédit lui-même contre la perte de profit, mais pour l'emprunteur, elle peut devenir un piège de l'endettement, ce qui est effectivement arrivé à de nombreux payeurs.

Des circonstances difficiles et le fait que le niveau de revenu d'un grand nombre de citoyens ait considérablement baissé ont eu un impact négatif principalement sur leur solvabilité.

Réduire les obligations de l'emprunteur

Les obligations de l'emprunteur sont réduites selon un certain schéma. La première chose que l’institution financière décide est le montant de l’indemnisation du demandeur. Dans ce cas, il n’y a pas de taille minimale établie, mais il existe un maximum. Souvent, 20 à 30 % du solde total dû sur l’hypothèque est remboursé. Il est stipulé que le montant de l'aide de l'État ne doit pas dépasser un million et demi de roubles.

Les catégories de citoyens suivantes pourront rembourser 30 % de la dette :

La famille a deux enfants mineurs.
Le handicap est établi.
Les parents élèvent un enfant handicapé.
Le demandeur est un ancien combattant.

Les familles avec un enfant ne peuvent recevoir que 20 % de la dette hypothécaire restante. Attention, une exception peut être faite à cette règle si la commission interministérielle décide qu'un montant important de dette doit être payé.

Il est important de déterminer non seulement combien d’argent sera compensé par les fonds budgétaires, mais également comment cet argent sera fourni. Il existe deux options d'assistance :

La totalité du montant convenu est radiée du solde de la dette, après quoi le montant des mensualités est recalculé.
Le montant d’argent fourni est divisé en parties, dont chacune sera utilisée pour compenser le paiement mensuel. Dans ce cas, il existe deux limitations importantes. Premièrement, vous ne pouvez compenser que 50 % de la cotisation mensuelle. Et deuxièmement, la durée de ce paiement ne doit pas dépasser 18 mois.

L'option à choisir est décidée entre l'emprunteur et le prêteur, mais la prérogative est donnée au citoyen, car l'organisme financier ne perd rien dans les deux cas.

Remplacer les prêts hypothécaires en devises par des prêts en roubles

De nombreux emprunteurs hypothécaires se sont retrouvés dans la situation désagréable d’un effondrement financier précisément parce qu’ils avaient contracté un emprunt en devises étrangères. La stabilité à long terme du marché des changes a affaibli la vigilance des citoyens et il a commencé à sembler que rien ne pourrait ébranler la situation actuelle. Le montant des prêts hypothécaires contractés en raison de la hausse du taux de change a augmenté plusieurs fois. Et compte tenu du taux d’intérêt qui leur est appliqué, le remboursement des cotisations est devenu tout simplement irréaliste.

Le programme de soutien de l'État permet aux citoyens qui ont contracté une hypothèque en devises de convertir le prêt en équivalent rouble.

La restructuration de ces prêts s'effectue non pas selon le taux établi, mais selon les lois adoptées aujourd'hui. Le taux d'intérêt appliqué à l'équivalent en rouble ne doit pas dépasser celui proposé aujourd'hui par la banque pour l'émission des programmes hypothécaires. Le taux ne peut être augmenté que dans un cas, si l'emprunteur a enfreint les règles d'assurance établies prévues dans le contrat de prêt.

Documents de restructuration

Les organismes financiers n'examinent une demande de restructuration de dette avec l'aide de l'État que si l'emprunteur fournit l'ensemble des documents requis pour l'examen de sa candidature. Les informations sur sa situation financière et familiale doivent être confirmées et répondre aux conditions du programme.

La liste des documents se compose des formulaires suivants :

Passeport.
Contrat de prêt valide.
Documents pour les enfants mineurs - actes de naissance.
Certificat d'invalidité ou de participation aux hostilités et obtention du statut d'ancien combattant.
Un certificat d'un établissement médical si un enfant mineur est handicapé.
Attestation de revenus des trois derniers mois.
Une copie du cahier de travail de l'employeur ou son original si la personne ne travaille pas en ce moment.
Un certificat d'un établissement d'enseignement attestant que l'enfant adulte est étudiant à temps plein.
Les tuteurs et les parents adoptifs doivent fournir une décision des autorités de tutelle et une ordonnance du tribunal.
Extrait du Registre d'État unifié.
Police d'assurance.

La liste peut être complétée au gré de l'établissement de crédit. Vous trouverez ci-joint à l'article un exemple de demande de restructuration hypothécaire.

Procédure

Pour bénéficier d'une aide financière du gouvernement pour rembourser une partie du prêt hypothécaire restant, l'emprunteur devra suivre une procédure étape par étape. Il comprend les étapes suivantes :

Un ensemble de documents est remis à l'établissement de crédit qui a émis le prêt hypothécaire.
La banque examine la demande soumise et rend son verdict.
Si la décision est positive, le demandeur passe à l'étape suivante, et si la décision est négative, il peut s'adresser à la commission interministérielle pour un examen plus approfondi des circonstances et une réponse plus individuelle.
Un nouveau contrat de prêt est conclu ou un accord complémentaire est préparé à un formulaire existant.

Tout d'abord, la banque rembourse la différence sur ses fonds propres, mais la totalité du montant spécifié est ensuite compensée par AHML.

Contacter la banque

De nombreux emprunteurs se plaignent du fait que la banque refuse de restructurer leur prêt hypothécaire, ne voulant pas examiner les documents nécessaires pour recevoir une aide du gouvernement. Il convient de garder à l'esprit que tous les établissements de crédit ne figurent pas sur la liste AHML, ce qui complique la possibilité de coopération. Si le refus est l'initiative de la banque, vous pouvez alors déposer une demande en toute sécurité auprès de la commission interministérielle, car de telles actions sont considérées comme illégales.

Un emprunteur qui, à son avis, répond aux exigences et conditions établies pour le soutien de l'État est tenu de remplir un formulaire de demande. Ce formulaire est confirmé par les documents collectés et soumis au créancier pour examen et verdict final.

Une décision positive entraîne une révision des montants de paiement préalablement établis. Avant de signer de nouveaux accords avec la banque, vous devez décider du mode de compensation - unique ou échelonné pour rembourser les mensualités.

Contacter AHML

L'ensemble de la procédure d'enregistrement est réalisée en étroite coopération entre la banque et l'AHML. Si le processus suit un chemin standard, le citoyen n'aura pas à s'adresser lui-même à l'AHML ; cette question sera gérée par le prêteur. La banque soumet les documents déjà examinés à l'agence qui, sur cette base, transfère le montant de l'indemnisation convenu à l'organisme financier.

Si le créancier a rejeté la demande de restructuration de dettes ou a décidé de n'en indemniser qu'une petite partie, ce qui, de l'avis du propriétaire lui-même, est injustifié, une commission d'examen de la situation peut être engagée. Dans certains cas, la commission peut décider de payer 100 % de la dette, mais pour cela les raisons doivent être très impérieuses.