Comment fonctionne le système russe d'assurance des dépôts. Système d'assurance-dépôts - comment les banques travaillent avec DIA Structure de l'agence d'assurance-dépôts

11.03.2022

En Russie, il existe un système public d'assurance des dépôts. La sécurité des fonds des particuliers déposés dans les banques russes est protégée par une agence spécialement créée. Il existe certaines règles selon lesquelles l'Agence d'assurance des dépôts (DIA) fonctionne. Voyons exactement ce qu'il offre aux investisseurs.

Que propose le système d’assurance des dépôts ?

Avec l'aide de la DIA, les déposants peuvent restituer jusqu'à 700 000 roubles placés dans une banque qui a perdu son agrément, par exemple en raison d'une politique de crédit risquée. La présence d'une telle assurance permet à la banque elle-même d'affirmer qu'il est fiable d'y placer des fonds temporairement gratuits. Pour l’État, un tel système de protection des intérêts des clients permet de réduire les tensions sociales et de transférer les coûts d’indemnisation des pertes des déposants sur les acteurs du secteur bancaire eux-mêmes.

Comment les banques interagissent-elles avec DIA ?

Les institutions financières et de crédit versent régulièrement des cotisations au système d'assurance-dépôts, par l'intermédiaire duquel est constitué un fonds de paiements garantis. Cette question est strictement volontaire, c'est-à-dire que la structure bancaire décide indépendamment de participer au système de protection des fonds des clients contre elle-même ou d'accepter des dépôts sans assurance. Chaque trimestre, l'Agence d'assurance des dépôts collecte des cotisations auprès de près de 900 banques, dont le montant dépend du volume de leur portefeuille de dépôts et n'atteint que 0,1% de sa valeur moyenne sur les 3 derniers mois. En cas d'événement assuré, les clients d'un participant à ce système ont la possibilité de bénéficier d'un retour garanti d'une partie de leurs fonds.

Comment fonctionne l’assurance faillite ?

Lorsque la Banque centrale révoque son agrément ou prend une décision de liquidation ou de faillite, l'institution financière est tenue de distribuer tout l'argent qui ne lui appartient pas et de rembourser ses dettes. Mais généralement, les liquidités et autres actifs liquides ne suffisent pas à faire face aux obligations. Les banques mettent en circulation l'argent reçu des déposants et le fournissent sous forme de prêts à d'autres clients. Si ce mécanisme est stoppé immédiatement, les emprunteurs ne peuvent pas être contraints de rembourser toutes leurs dettes plus tôt que prévu, mais la banque est obligée de restituer immédiatement leur épargne aux déposants.

L'Agence d'assurance des dépôts garantit le retour des fonds des déposants dans un délai de quelques semaines. Seuls les montants n'excédant pas 700 000 roubles seront payés (la loi sur la modification du montant de l'indemnisation garantie n'a pas encore été adoptée). Le reste peut être restitué en « s’alignant » sur les autres créanciers et en attendant la vente de tous les actifs détenus par la banque.

Dans quelles conditions l’indemnisation est-elle versée ?

Tous les clients d'une banque fermée ne peuvent pas recevoir leur argent. Seuls les particuliers et les entrepreneurs individuels peuvent compter sur une rémunération garantie, quoique d'un montant limité. Par ailleurs, dans un délai de deux semaines à compter de la date d'annonce de l'événement assuré, les fonds déposés sur les comptes courants des entrepreneurs individuels et les dépôts en espèces des clients privés peuvent être restitués aux frais de la DIA. Un certain nombre de produits de dépôt ne sont pas soumis à assurance, par exemple les comptes de métaux non alloués, les certificats, les effets et autres titres.

En général, le montant payé par la DIA lors de la liquidation d'une banque ne peut pas dépasser 700 000 roubles au total sur tous les dépôts et comptes ouverts. Le même montant peut être garanti d'être restitué à l'avenir en cas de faillite d'une autre institution financière - un participant au système, si vous avez à nouveau placé votre épargne sans succès.

Entités juridiques - les clients des banques n'ont pas la possibilité de recevoir leur argent d'une banque fermée sur ordre de la Banque centrale de la Fédération de Russie. C'est pour cette raison qu'il existe une liste spéciale d'organisations fiables où il est recommandé aux entreprises socialement importantes et budgétaires d'ouvrir des comptes et de stocker les fonds des clients.

Introduction. Aperçu général des activités

L'Agence d'assurance des dépôts a été créée en janvier 2004 sur la base de la loi fédérale du 23 décembre 2003 n° 177-FZ « sur l'assurance des dépôts des particuliers dans les banques de la Fédération de Russie ». L'agence est investie des fonctions suivantes :

Assurer le fonctionnement du système d'assurance des dépôts ;

Exercer les fonctions de syndic de faillite (liquidateur) d'établissements de crédit insolvables ;

Redressement financier (réhabilitation) des banques.

L'agence tient un registre des banques participantes, verse des indemnités d'assurance aux déposants en cas de survenance d'un événement assuré et gère le fonds d'assurance des dépôts obligatoires (MDIF).

Pour prévoir les flux de fonds du Fonds, une méthodologie est utilisée pour évaluer la stabilité financière du système d'assurance obligatoire des dépôts, en utilisant le traitement statistique des données de reporting bancaire, ainsi que des données historiques sur leurs faillites.

Pour évaluer les risques d'assurance des URCE sur une base trimestrielle, ainsi qu'un modèle économétrique, des modèles sont utilisés qui permettent d'évaluer la stabilité financière des banques sur la base d'informations sur leurs notations de crédit, ainsi que des cotations actuelles du marché pour les titres émis par les banques et les experts. évaluations.

L'investissement des actifs du Fonds s'effectue selon les principes de remboursement, de rentabilité et de liquidité des actifs acquis. Pour la DIA, comme pour toutes les autres sociétés d'État, le gouvernement de la Fédération de Russie établit la procédure et les conditions générales d'investissement, ainsi que la procédure et les mécanismes de contrôle de l'investissement des fonds temporairement disponibles.

La liste des actifs autorisés pour investir les fonds du Fonds comprend :

Titres d'État de la Fédération de Russie et des entités constitutives de la Fédération de Russie ;

Obligations d'émetteurs russes ;

Actions d'émetteurs russes créées sous la forme d'OJSC ;

Titres hypothécaires d'émetteurs russes ;

Titres d'organisations financières internationales admis au placement et (ou) à la circulation publique dans la Fédération de Russie.

Il n'est pas permis d'investir les fonds du Fonds dans des dépôts et des titres d'établissements de crédit russes.

La structure des investissements du Fonds d'assurance-dépôts obligatoire est déterminée annuellement par le conseil d'administration de la DIA, en tenant compte des conditions actuelles et futures des marchés d'investissement.

Mécanisme de paiement de l'assurance

Si un événement assuré survient en relation avec une banque (son autorisation d'effectuer des opérations bancaires est révoquée), son déposant reçoit une compensation monétaire - une indemnisation pour les dépôts d'un montant pouvant aller jusqu'à 700 000 roubles. En cas de liquidation d'une banque (la déclarant en faillite), ses règlements avec le déposant dans la partie dépassant le paiement spécifié sont effectués ultérieurement, lors des procédures de liquidation (procédure de faillite) dans la banque (si la banque dispose de fonds).

Pour recevoir une indemnisation pour les dépôts, un citoyen doit soumettre à la DIA (ou à un agent bancaire agréé) une demande et une pièce d'identité (généralement un passeport). Cela peut être fait à tout moment à partir de la date de l'événement assuré jusqu'à la fin de la liquidation (procédure de faillite) de la banque, qui dure en règle générale deux à trois ans. Dans des cas exceptionnels, s'il existe de bonnes raisons, des indemnités d'assurance sont également versées aux personnes qui n'en ont pas fait la demande dans ces délais.

Le paiement de l’indemnisation s’effectue directement à la DIA ou par l’intermédiaire d’un mandataire bancaire conformément au registre des obligations de la banque envers les déposants. Les paiements commencent au plus tard 14 jours à compter de la date de l'événement assuré. Ce délai est nécessaire pour recevoir des informations de la banque sur les dépôts et organiser les règlements.

Le délai moyen pour le début effectif des paiements est encore plus court : 11,5 jours. La réduction progressive de la date de début des versements est une orientation stratégique de la DIA, visant à lisser les conséquences négatives de la survenance d'un événement assuré.

A la demande du déposant, le paiement peut être effectué soit en espèces, soit par transfert de fonds sur un compte bancaire indiqué par le déposant.

Montant des versements d'assurance

Conformément à la législation en vigueur, une indemnisation pour les dépôts est versée au déposant à hauteur de 100 pour cent du montant des dépôts en banque, mais pas plus de 700 000 roubles. Les dépôts en devises sont recalculés au taux de change de la Banque de Russie à la date de l'événement assuré.

Lors du calcul du montant de l'indemnité d'assurance, les montants des demandes reconventionnelles de la banque envers le déposant sont déduits du montant total des dépôts.

Le montant de l'indemnisation dans une banque ne peut dépasser 700 000 roubles, même si le déposant conserve de l'argent sur plusieurs comptes. Toutefois, s'il dispose de dépôts dans différentes banques, le montant maximum de l'indemnisation sera de 700 000 roubles dans chacune d'elles.

Le montant maximum de l'indemnité d'assurance et l'historique de son augmentation :

Durant le fonctionnement de la DIA, en avril 2012, 120 événements assurés se sont produits. 330,6 mille personnes ont demandé une indemnisation d'assurance pour un montant total de 59,5 milliards de roubles.

Registre des banques participantes du CER

En septembre 2012, 892 banques participaient au CER :

Il existe 783 banques opérationnelles autorisées à travailler avec des particuliers ;

Il existe 10 établissements de crédit opérationnels qui acceptaient auparavant les dépôts mais qui ont perdu le droit d'attirer des fonds auprès des particuliers ;

Banques en cours de liquidation (procédure de faillite) - 100

Panneau « Les dépôts sont assurés. Système d'assurance des dépôts"

La participation de la banque au système d'assurance des dépôts obligatoire est matérialisée par le signe « Système d'assurance des dépôts » enregistré par l'Agence. Les dépôts sont assurés."

Le panneau peut être utilisé par une banque participant au système d'assurance des dépôts en le plaçant sur la vitre des caisses d'exploitation, sur les stands d'information, à l'entrée des locaux de la banque, sur ses distributeurs automatiques, sur les rapports annuels, sur les cartes bancaires émises par le banque et autres supports d'information pour les clients.

La marque peut être incluse dans les formes de conventions de dépôt/compte conclues avec des particuliers, à condition que les fonds au titre de ces conventions soient soumis à une assurance. La Banque a également le droit d'apposer le signe sur son site Internet sur Internet.

Procédures de faillite (liquidation) des établissements de crédit

Conformément à la loi fédérale du 25 février 1999 n° 40-FZ « sur l'insolvabilité (faillite) des établissements de crédit », la loi fédérale du 2 décembre 1990 n° 395-1 « sur les banques et les activités bancaires » et la Loi fédérale du 26 octobre 2002 n° 127 - Loi fédérale « sur l'insolvabilité (faillite) » La DIA exerce les fonctions de liquidateur et de directeur des faillites des établissements de crédit.

La procédure de liquidation forcée est effectuée à la demande de la Banque de Russie sur la base d'une décision de justice arbitrale si la valeur des biens (actifs) d'un organisme de crédit dont l'agrément bancaire a été révoqué par la Banque de Russie est suffisante pour remplir ses obligations envers les créanciers et ses obligations de payer les paiements obligatoires. Si les biens (actifs) d'un organisme de crédit liquidé ne suffisent pas à satisfaire les créances des créanciers, une procédure de faillite est alors engagée à son égard sur la base d'une décision du tribunal arbitral.

Nomination de DIA comme syndic de faillite (liquidateur)

Le tribunal arbitral désigne DIA comme syndic de faillite (liquidateur) dans les cas suivants :

Si l'établissement de crédit disposait d'une licence de la Banque de Russie pour attirer des fonds sur des dépôts auprès de particuliers ;

En cas de défaut de soumission au tribunal arbitral de la manière établie par la loi fédérale « sur l'insolvabilité (faillite) » pour l'approbation de la candidature d'un syndic de faillite - une personne physique, en cas de faillite d'établissements de crédit qui n'avaient pas une licence de la Banque de Russie pour attirer les fonds des citoyens sur les dépôts ;

Lors de la libération ou de la révocation par un tribunal arbitral d'un syndic de faillite (liquidateur) - une personne physique ;

En cas de faillite des établissements de crédit-débiteurs absents.

Statistiques des procédures de faillite (liquidation) des établissements de crédit

En septembre 2012, les fonctions de syndic de faillite (liquidateur) étaient exercées par l'Agence dans 116 établissements de crédit, dont : 114 étaient en procédure collective, 2 en liquidation forcée. 71 banques liquidées sont enregistrées à Moscou et dans la région de Moscou, 45 dans d'autres entités constitutives de la Fédération de Russie. Le nombre de créanciers des banques liquidées à cette date dépasse 65 000. Le volume des créances établies des créanciers dans les banques liquidées s'élevait à 279,8 milliards de roubles.

Le pourcentage moyen de satisfaction des créances des créanciers de 93 banques dans lesquelles les procédures de faillite ont été clôturées pour toute la période d'activité de l'Agence au 1er janvier 2012 était de 17 %. Dans les établissements de crédit dont les procédures de faillite ont été clôturées en 2011, les créances des créanciers ont été satisfaites en moyenne à hauteur de 39,1 %. Parallèlement, dans trois établissements de crédit en faillite, les créances des créanciers de tous niveaux de priorité ont été intégralement satisfaites.

Les participants (actionnaires) de sept des quinze établissements de crédit dont les procédures de liquidation ont été achevées en 2011, après règlement intégral avec les créanciers, les biens restants ont été restitués.

Depuis le début de ses activités jusqu'en juin 2012, en tant que syndic de faillite d'entreprise (liquidateur), l'Agence a mené des procédures de liquidation concernant 288 banques et les a achevées dans leur intégralité dans 172 banques.

Tâches de procédure de faillite (liquidation). Représentants du syndic de faillite. Informations sur l'état d'avancement de la liquidation des établissements de crédit

Lors des procédures de faillite (liquidation) des organismes de crédit, l'Agence s'occupe de :

Réaliser un inventaire et une évaluation du patrimoine de l'organisme de crédit en faisant appel à un évaluateur indépendant ;

Assurer la sécurité des biens de l'organisme de crédit liquidé ;

Établir les exigences des créanciers et tenir leur registre ;

Constitution de la masse de la faillite ;

Effectuer des règlements avec les créanciers d'un établissement de crédit ;

Identification des signes de faillite volontaire et fictive, ainsi que des circonstances de faillite d'un organisme de crédit, qui constituent la base pour engager la responsabilité subsidiaire des dirigeants et/ou fondateurs de l'organisme de crédit liquidé.

L'Agence exerce les pouvoirs de syndic de faillite (liquidateur) par l'intermédiaire de représentants désignés par elle parmi ses salariés, agissant sur la base d'une procuration.

La législation oblige l'Agence à fournir régulièrement des rapports et d'autres informations sur l'avancement des procédures de liquidation à la Banque de Russie, au tribunal arbitral et à l'assemblée (comité) des créanciers d'un établissement de crédit, notamment en publiant des messages d'information sur l'avancement de la procédure de faillite. (liquidation) dans les médias.

La constitution d'une masse de faillite pour les règlements avec les créanciers bancaires comprend une analyse de l'état des biens de la banque liquidée, un inventaire des actifs et la détermination de leur valeur marchande par une évaluation indépendante, le recouvrement auprès des débiteurs des dettes existantes auprès de l'établissement de crédit. , ainsi que l'organisation et la conduite des enchères des biens de l'établissement de crédit liquidé.

Lors d'une procédure de faillite (liquidation), la DIA identifie et conteste les transactions conclues au détriment des intérêts patrimoniaux des banques et de leurs créanciers (transactions douteuses), recherche et exige de tiers les biens bancaires détenus illégalement, déclare le refus d'exécuter les contrats et autres transactions de l'organisme de crédit, si l'exécution par l'organisme de crédit des transactions spécifiées entraîne des pertes pour l'organisme de crédit par rapport à des transactions similaires effectuées dans des circonstances comparables, et également, s'il existe des motifs, prend des mesures pour engager la responsabilité civile et pénale des personnes responsables pour avoir mis l'organisme de crédit en faillite.

Réhabilitation financière (réhabilitation) des banques

Instruments de redressement financier (réhabilitation)

Une procédure a été appliquée à trois banques pour transférer une partie de leurs biens et toutes les obligations envers les particuliers au titre des conventions de dépôt/compte bancaire à des banques acquéreuses financièrement saines :

En avril 2012, le montant total du financement des mesures de réhabilitation financière des banques, compte tenu du remboursement du principal de la dette (y compris les actifs acquis par l'Agence ou reçus pour rembourser les prêts accordés), s'élève à 492 milliards de roubles, dont la Banque de Russie a financé 345 milliards de roubles, grâce à la contribution immobilière de la Fédération de Russie à l'Agence - 147 milliards de roubles.

Organes de direction et structure organisationnelle de la DIA

Les organes directeurs de l'agence sont le conseil d'administration, le directoire et le directeur général. L'organe directeur suprême de la DIA est le conseil d'administration, qui comprend sept représentants du gouvernement de la Fédération de Russie, cinq représentants de la Banque de Russie et le directeur général de l'Agence. Composition personnelle du conseil d'administration :

NOM ET PRÉNOM.	Titre d'emploi
Siluanov Anton Germanovitch	Ministre des Finances de la Fédération de Russie, Président du Conseil d'administration
Golubev Sergueï Alexandrovitch	Vice-président de la Banque de Russie - Directeur du département juridique
Loukov Vladimir Valentinovitch	Directeur adjoint du Département de politique financière du ministère des Finances de la Russie, depuis 2011 - Professeur à l'Université internationale de Moscou
Nikishine Andreï Viktorovitch	Chef adjoint du Département de politique économique étrangère de la Direction des experts du Président de la Fédération de Russie
Popova Anna Vladislavovna	Chef de cabinet adjoint du gouvernement de la Fédération de Russie
Savatyugin Alexeï Lvovitch	Vice-ministre des Finances de la Fédération de Russie
Safronov Vladimir Alekseevich	Chef de l'Inspection principale des établissements de crédit de la Banque de Russie
Simanovsky Alexeï Yurievitch	Premier vice-président de la Banque de Russie
Skripichnikov Dmitri Valerievitch	Directeur adjoint du Département du développement innovant et de la gouvernance d'entreprise du ministère du Développement économique de la Fédération de Russie
Soukhov Mikhaïl Igorévitch	Vice-président de la Banque de Russie
Turbanov Alexandre Vladimirovitch	Directeur général de la société d'État « Agence d'assurance des dépôts »
Yankov Kirill Vadimovitch	Chef adjoint du Service fédéral des impôts (jusqu'en janvier 2012)

La structure organisationnelle de l'Agence comprend :

Au cours de la dernière décennie, l'intérêt de la société russe pour le fonctionnement du système d'assurance des dépôts (DIS), en tant qu'élément important de la stabilité financière, s'est considérablement accru. La sensibilisation des résidents russes est passée de 30 % en 2008 à 90 % en 2014. La société d'État, l'Agence d'assurance des dépôts (DIA), créée en 2004, est chargée de fournir les CIC. Les dirigeants russes mènent une politique assez stricte en matière de protection des intérêts des déposants. Depuis 2015, le montant des indemnités d'assurance est passé de 700 000 roubles à 1,4 million. Que fait cette organisation et où sont placés les fonds pour l'assurance ? Quelles réglementations réglementent ses activités et est-il possible d'étendre ses fonctions ? Quelle est la structure de la DIA et qui gère l’Agence ? Les réponses à ces questions pressantes se trouvent dans cet article.

La tâche principale de la DIA

L'objectif principal de la DIA est d'assurer les comptes de dépôt des déposants. Seules les banques participant au système d'assurance-dépôts ont le droit de travailler avec des dépôts privés. Les dépôts sont considérés comme assurés à partir du moment où l'établissement bancaire est inscrit au registre des banques. Tout l'argent placé sur les comptes des citoyens et des entrepreneurs individuels en dehors de la constitution d'une personne morale est assuré. Les exceptions sont :

Comptes de confiance ;
Dépôts métalliques impersonnels ;
Comptes de notaires et d'avocats ouverts à l'occasion de la constitution d'une personne morale ;
Dépôts d'épargne au porteur ;
Argent situé dans des succursales étrangères d'organismes bancaires ;
Cartes bancaires prépayées et monnaie électronique.

Lors du placement de dépôts dans ces domaines d'investissement, leur retour sera extrêmement difficile en cas de faillite d'un organisme bancaire. Les comptes impersonnels en métal ne sont pas soumis à assurance, car selon la législation en vigueur, seules les devises nationales et étrangères peuvent être utilisées comme fonds. Les métaux précieux et les titres n'entrent pas dans cette catégorie.

Bases de l'activité

La DIA est le liquidateur et syndic de faillite des établissements bancaires. Cette activité est exercée conformément aux réglementations telles que la loi fédérale n° 395-1 du 2 décembre 1990 « sur les banques et les activités bancaires », la loi fédérale n° 127 du 26 octobre 2002 « sur l'insolvabilité (faillite) », ainsi que ainsi que la loi fédérale n° 177 du 23/12/2003 sur l'assurance-dépôts. Dès que le tribunal arbitral a rendu sa décision à la demande de la Banque centrale de Russie, le processus de liquidation forcée commence. Ceci n’est autorisé que si la condition suivante est remplie : la valeur des actifs de la banque avec l’agrément révoqué lui permet de remplir ses obligations et d’effectuer les paiements requis. A défaut, la procédure de faillite est lancée. L'agence devient syndic de faillite dans les circonstances suivantes :

L'organisme financier détenait une licence et attirait des fonds auprès des citoyens ;
L'autorité arbitrale a révoqué le syndic de faillite (particulier) ;
Faillite des banques débitrices absentes ;
Absence de candidature pour un liquidateur (particulier) en cas de faillite d'établissements bancaires qui ne disposent pas d'une autorisation permettant d'opérer avec les dépôts des clients.

En 2016, la DIA a exercé ces fonctions dans 281 institutions financières liquidées, dont 109 établissements situés dans diverses régions du pays et 172 dans la région de Moscou et à Moscou. Au 26 août 2016, le nombre de créanciers était de 327 000, le volume de leurs créances en équivalent monétaire était de 1 000 milliards de roubles. Au 1er septembre 2016, des mesures de liquidation avaient été réalisées dans 529 banques. Toutes les procédures ont été complétées dans 248 organisations. La DIA assure également la prévention de la faillite (réhabilitation) des banques participant à la DIA. L'ensemble du processus est contrôlé par la Banque de Russie. La réhabilitation financière des organismes bancaires est réalisée grâce à des financements publics, ainsi qu'à des fonds d'investisseurs privés. En 2008, les autorités russes ont alloué 200 milliards de roubles à l'Agence. Il est permis d'utiliser les fonds de la Banque de Russie et du Fonds fédéral de protection sociale.

Objectif du FOSV

Le fonctionnement du système est assuré grâce aux fonds placés dans le Fonds d'Assurance Obligatoire des Dépôts (CDIF). Sa réserve au 1er décembre 2014 est de 88,5 milliards de roubles, pour le premier semestre 2016 de 38,2 milliards de roubles. Après que la Banque centrale de Russie a alloué 297 milliards de roubles, les déposants concernés (262 000 personnes) ont reçu 217,5 milliards de roubles. Dans le même temps, le montant des autres rentrées de fonds est extrêmement faible - seulement 45,7 milliards de roubles. Les principales sources de formation de TCO restent :

Primes d'assurance des institutions financières ;
Revenus des investissements des fonds temporairement libres de la Caisse fédérale d'assurance ;
Remboursement des fonds pour rembourser les indemnités d'assurance précédemment versées ;
Autre revenu.

Depuis le 1er août 2015, un système de tarifs différenciés a été légalisé. Le taux de base obligatoire pour toutes les banques est de 0,1% de la base de calcul. À leur tour, le taux supplémentaire et supplémentaire majoré est respectivement égal à 150 % et 20 %. Leur recours n'est justifié que lorsque le niveau de base de rentabilité des dépôts est dépassé de 3 et 2 points. La DIA a développé tout un programme d'analyse des risques qui permet d'évaluer le remplissage suffisant du Fonds. Toutes les caractéristiques du fonctionnement de l'économie et les indicateurs importants pour prévoir le développement économique et social du pays sont pris en compte. Les rentrées de fonds futures sont calculées selon la méthode d'évaluation de la stabilité financière du Fonds. Un traitement statique des rapports des organismes bancaires et des informations sur les faillites passées est utilisé.

L'évaluation trimestrielle des risques systémiques d'assurance est réalisée grâce à l'utilisation d'un modèle économétrique et d'outils qui déterminent la stabilité financière des banques en fonction de leurs notations et des informations sur la valeur marchande actuelle des titres. Toutes les opérations d'investissement sont conduites dans le respect des principes de remboursement, de rentabilité et de circulation rapide des actifs. Il n'est pas permis d'investir les fonds du Fonds d'assurance obligatoire des dépôts dans les actifs et les comptes des établissements de crédit russes. Les informations sur la rentabilité des fonds investis sont reflétées dans les rapports annuels de la DIA. La structure des investissements futurs du FOSV est déterminée par le conseil d'administration, en tenant compte de la situation économique actuelle et future du marché des investissements.

Qui dirige l’Agence ?

Seules les personnes qui n'appartiennent pas à la catégorie des fonctionnaires de l'État selon la loi fédérale n° 7 du 12 janvier 1996 « sur les organisations à but non lucratif » peuvent gérer la DIA. Les pouvoirs de l'organe de direction suprême de la société d'État comprennent la formation de comités, la création de commissions de préparation préliminaire et d'examen de diverses questions dans le secteur bancaire. La base de la structure DIA est la suivante :

PDG;
Conseil d'administration;
Conseil d'administration.

Le directeur général peut exercer ses fonctions pendant 5 ans à compter de la date de son élection. La révocation n'est autorisée que sur présentation personnelle d'une demande de libération souhaitée ou en cas de non-respect des lois fédérales. La nomination est faite par le conseil d'administration. La candidature est déposée par le Président du Conseil d'Administration 1 mois avant la fin du mandat du Directeur Général de DIA. Le Directoire est un organe exécutif collégial qui résout les questions opérationnelles dans le cadre de ses pouvoirs. Le directeur principal est le directeur général, qui entre dans sa composition en fonction de sa fonction. Des réunions sont organisées une fois toutes les 2 semaines. La composition est élue pour 5 ans. La cessation des fonctions d'un salarié n'entraîne pas son licenciement.

Le conseil d'administration est l'organe de direction suprême. Organise la supervision générale des activités de la DIA, garantit la solution des tâches assignées en prenant les décisions appropriées. Il se compose de 13 membres (5 employés de la Banque centrale, 7 représentants du gouvernement de la Fédération de Russie, le directeur général). L'exigence suivante s'applique aux représentants du gouvernement : il est interdit d'utiliser les informations reçues sur les entreprises publiques pour leurs propres intérêts. Le conseil est responsable à la fois de la composition numérique du conseil d'administration et de la révocation de ses membres.

Conclusion

L'Agence d'assurance des dépôts est appelée à remplir sa tâche principale : assurer les fonds des déposants bancaires qui risquent de perdre de l'argent à la suite de la faillite (révocation de l'agrément) des organismes financiers. La DIA est dotée de pouvoirs extrêmement importants : elle peut agir en tant que directeur financier, vendre les actifs d'un organisme liquidé ou prendre des mesures pour prévenir la faillite. Il existe d’autres perspectives d’extension des compétences : un projet correspondant est à l’étude depuis 2013. Il est prévu que les activités de la DIA s'étendent également à d'autres acteurs des relations financières - les fonds de pension non étatiques et les compagnies d'assurance.

L'écrasante majorité des citoyens n'a aucune idée du fonctionnement du système d'assurance-dépôts (DIS), de la DIA, et ne connaît pas non plus toutes les nuances liées à cette activité.

Cher lecteur! Nos articles parlent des moyens typiques de résoudre les problèmes juridiques, mais chaque cas est unique.

Si tu veux savoir comment résoudre exactement votre problème - contactez le formulaire de consultant en ligne à droite ou appelez par téléphone.

C'est rapide et gratuit !

La DIA est un organisme gouvernemental dont le but est de protéger les fonds de la population dans les établissements de crédit. En cas de faillite de la banque, l’argent déposé est restitué aux clients.

Comment fonctionne le SSV ?

SSV est un système de protection des fonds détenus sur les dépôts des particuliers par le biais de leur assurance.

Parties CER :

Les déposants qui placent leur épargne sur des comptes bancaires sont des bénéficiaires.
L'assureur est DIA.
Les banques qui disposent d'une licence et, par conséquent, d'un accord avec l'agence sont les participants au CER et les assurés.
La Banque de Russie est l'organisme habilité à contrôler les activités de la DIA.
Le gouvernement de la Fédération de Russie exerce un contrôle sur les activités du système d'assurance-dépôts et participe activement à ce système.

Si le moment d'un événement assuré survient, la DIA s'engage à garantir le paiement aux personnes de leur épargne, quels que soient l'ampleur et le nombre de tels cas en général.

Principes de fonctionnement du SSV

Tout d'abord, toutes les banques qui assurent la tenue des comptes des particuliers dans le cadre de leurs activités doivent participer au CER. Pour participer au CER, les banques doivent avoir une stabilité financière ; à cette fin, la Banque centrale de la Fédération de Russie inspecte les banques.

Les banques participantes s’engagent :

Payer les primes d'assurance au Fonds CER ; des pénalités sont imposées en cas de cotisation tardive.
Informer ouvertement les clients du CER, du montant et des modalités de paiement en cas de liquidation.
Avoir une liste d'obligations envers les détenteurs de dépôts et remplir d'autres exigences prescrites par la loi.
Les réclamations d'assurance ont certaines limites.
Les paiements doivent être effectués dans un délai court.

Liste des dépôts non protégés et des dépôts soumis à assurance

Seules les banques agréées peuvent assurer les dépôts. Une liste de ces banques est disponible sur le site officiel de la DIA. Vous devez savoir si vous pouvez faire confiance à la banque dans laquelle le client a décidé d'ouvrir un dépôt. Après tout, en cas de liquidation, la banque douteuse ne remboursera pas les fonds.

La plupart des dépôts sont assurés par la DIA, mais il existe également une liste qui indique ceux qui ne sont pas protégés.

Les investissements suivants sont couverts par une assurance :

Épargne laissée pour une certaine période et avec intérêts.
Compte courant.
Caution sur demande.
Comptes de cartes bancaires.
Comptes spéciaux ouverts par des entrepreneurs qui n'étaient auparavant pas couverts par les prestations d'assurance.
Fonds des pupilles répertoriés dans les comptes des fiduciaires et des tuteurs.
Argent sur des comptes séquestres.

Mais il existe une liste de dépôts qui ne sont pas protégés contre d'éventuels risques, parmi lesquels :

Dépôts au porteur (bons de caisse).
(OMS) – comptes sur lesquels les métaux précieux sont enregistrés.
Dépôts au porteur.
Fonds dans des comptes de portefeuille électronique.
Dépôts disponibles dans les succursales des banques russes, mais situés à l'étranger.
Fonds en gestion fiduciaire de la banque.
Comptes individuels ouverts par les entrepreneurs avant 2014.
Comptes notariaux spécialisés.

Assurance des dépôts des particuliers

Initialement, une assurance de ce type est apparue en Amérique, puis ce système a été introduit dans de nombreux pays, dont la Russie, où la DIA a commencé ses travaux en 2004.

Grâce aux prélèvements systématiques des banques participantes, le fonds d'assurance est reconstitué.
Auparavant, le montant soumis à assurance était limité à 700 000 roubles, mais cette valeur a maintenant doublé, s'élevant à 1,4 million de roubles. Il s'agit du montant actuellement assuré. Le montant de ces fonds est garanti pour être restitué aux citoyens.

Si les banques ne remplissent pas leurs obligations, le client a le droit de recevoir ses fonds, en tenant compte des intérêts courus.

Restrictions du coût total de possession

Ces restrictions sont que toutes les économies ne sont pas couvertes par la loi sur les assurances ; certaines ne sont pas protégées dans la situation si la banque ne peut plus exercer ses activités pour une raison quelconque. Cela s'applique également au montant maximum de couverture pour les dépôts – 1,4 million de roubles. En termes simples, un montant supérieur à cette valeur ne peut pas être versé aux clients des banques lorsque des événements assurés surviennent.

Paiements en cas de révocation de licence

Lorsqu'une licence est révoquée, grâce à la création d'une CER dans le pays, les clients ont la garantie de recevoir leurs ressources financières qui sont en dépôt dans les banques.

Cela est nécessaire pour assurer la protection des déposants ordinaires, augmentant ainsi le niveau de confiance des clients dans les banques. Les paiements sont effectués par la DIA.

Liquidation des établissements de crédit insolvables

La procédure de liquidation d'un organisme de crédit insolvable et de faillite est effectuée s'il est impossible de remplir davantage les obligations financières envers les créanciers, ainsi que les impôts et autres paiements obligatoires.

Un organisme de crédit est reconnu incapable de poursuivre ses activités s'il ne remplit pas ses obligations financières dans un délai pouvant aller jusqu'à quinze jours à compter de leur naissance.

Un trait caractéristique de la procédure de faillite est la participation directe du régulateur, c'est-à-dire de la Banque centrale de Russie, à ce processus.

Assainissement

La réhabilitation, ou à défaut la réhabilitation des banques, est nécessaire pour éviter la faillite. Ce n'est que si la faillite est évitée que cette procédure sera considérée comme terminée avec succès.

Motifs qui donnent le droit d'effectuer la procédure :

Non-respect des normes d'adéquation des fonds propres établies par la Banque de Russie.
Manquement répété à remplir les obligations monétaires envers les créanciers au cours des six derniers mois, défaut de paiement en raison d'un manque de fonds dans les trois jours à compter de la date d'échéance des paiements.
Le risque de perte de solvabilité d'un établissement de crédit dépassait 10 % en pourcentage.
On constate une diminution de la valeur absolue du capital de plus de 20% par rapport à la valeur maximale atteinte au cours de l'année écoulée.
Le montant du capital pour le mois de déclaration est devenu inférieur au montant du capital autorisé.

La résolution bancaire implique les mesures suivantes fréquemment utilisées :

Fourniture d'une assistance monétaire à la banque par ses participants ou d'autres personnes.
Changer la structure des actifs et des passifs de la banque.
Achat d'actions par DIA ou aide financière accordée aux investisseurs qui achètent des actions à hauteur d'au moins 75 %.
Réaliser des changements dans la structure organisationnelle de la banque.

Processus de paiement d'assurance

En cas de liquidation, la DIA s'engage à rembourser les clients de la banque. Dans une telle banque, une direction intérimaire est nommée.

Dans un délai de deux semaines à compter de la date de révocation de l'agrément, l'agence d'assurance-dépôts choisit le lieu où les paiements seront effectués. Le client doit contacter la banque DIA sélectionnée avec une certaine liste de documents.

Il comprend les documents suivants :

Une demande de paiement d'acompte, remplie sur un formulaire spécial.
Pièce d'identité (passeport). En cas de modification des données du passeport, des pièces justificatives sont requises.
Si quelqu'un d'autre reçoit l'argent du dépôt, une procuration notariée est également requise.

Après avoir soumis une demande avec tous les documents nécessaires dans un délai de 3 jours, le client a le droit de recevoir le remboursement de l'acompte, mais 14 jours doivent s'écouler à compter de la date de liquidation de l'organisation. Les déposants ont le droit de recevoir immédiatement l'intégralité de leurs fonds s'ils ne dépassent pas 1,4 million de roubles. Les dépôts peuvent être dans différentes devises.

Dans le cas où le montant du dépôt serait supérieur, le client, après avoir reçu une indemnité garantie pour le dépôt, émet une réclamation supplémentaire pour le montant restant, qui peut être payée jusqu'à la fin de la liquidation complète de la banque. Ce processus peut prendre plusieurs années.

L'IC doit dresser une liste des biens de l'établissement de crédit et vendre ces biens. Ce n’est qu’après cela que les clients de la banque recevront des fonds dépassant la limite établie. Une fois que l'agent a effectué les paiements, il fournit une attestation de réception de l'indemnisation.

Actions si vous n'êtes pas sur la liste d'indemnisation

Des situations peuvent survenir lorsque les clients qui ont des dépôts auprès d'une banque ne figurent pas sur la liste d'indemnisation. Cela peut se produire, par exemple, si le déposant a ouvert un dépôt plusieurs jours avant la révocation de l’agrément de la banque.

Dans ce cas, le client doit s'adresser directement à la DIA avec une demande ou à certains organismes de crédit. En plus de la demande, vous devez présenter un accord conclu avec la banque et des reçus de commande. Après cela, l'Agence doit procéder à un examen et apporter des ajustements au registre. Après vérification, la DIA donne une réponse écrite au demandeur. Il peut également arriver que la DIA refuse, auquel cas il faudra s'adresser au tribunal.

Si le client n'est pas d'accord avec le montant payé, alors la même procédure doit être suivie.

Afin que les investisseurs puissent vivre en paix et ne pas se soucier de leur épargne et de leurs économies, l'État a créé la société DIA. Environ 830 banques font déjà partie de ce système, qui garantit en cas de force majeure le paiement de la totalité de l'investissement. Examinons de plus près ce qu'est l'Agence d'Assurance et quel est son rôle.

Chers lecteurs! L'article parle des moyens typiques de résoudre les problèmes juridiques, mais chaque cas est individuel. Si tu veux savoir comment résoudre exactement votre problème- contacter un conseiller :

LES CANDIDATURES ET LES APPELS SONT ACCEPTÉS 24h/24 et 7j/7.

C'est rapide et GRATUITEMENT!

Ce que c'est

La base financière de la CER est la caisse d'assurance obligatoire. Les paiements sur les dépôts sont effectués aux frais de cet organisme, ainsi que les frais de coordination des paiements sont compensés. La principale source de formation de fonds sont les paiements des déposants.

Tous les biens des particuliers peuvent être assurés, à l'exception :

Comptes de dépôt des avocats et notaires ;
Dépôts au porteur ;
Comptes ouverts dans les succursales d'une banque particulière à l'étranger ;
Fonds qui ont été transférés à la banque pour la gestion fiduciaire ;
Factures électroniques.

Système de garantie de l’épargne retraite

Il s'agit d'un développement particulier de l'État, qui est mis en œuvre conformément à la loi fédérale n° 422.

L'objectif principal du système est de garantir l'épargne-pension aux personnes qui constituent une pension par capitalisation dans la Caisse de retraite de la Fédération de Russie ou dans tout fonds de pension non public exerçant des activités d'assurance pension obligatoire.

La partie capitalisée de la prévoyance se compose de :

Allocations patronales pour les personnes nées en 1967 et plus jeune;
Paiements au titre du programme de cofinancement ;
Parts de fonds visant à constituer une pension par capitalisation qui ont été prélevées sur le capital maternité ;
Dividendes reçus du dépôt.

La garantie de l'épargne est assurée par la société à travers le versement d'une indemnité obligatoire.

Cela se produit lorsque l’un des cas suivants est établi :

Révocation d'un permis de travail d'un fonds de pension non public ;
Reconnaissance de NPF comme débiteur ;
Ouverture d'une procédure de faillite contre NPF ;
Fonds insuffisants le jour où le paiement de la pension est établi à une personne ;
Réduire le montant de la réserve de la Caisse de pension en dessous du niveau minimum établi par le gouvernement de la Fédération de Russie.

L'Agence d'assurance-dépôts des sociétés d'État fournit des garanties pour le paiement de tous les fonds reflétés dans les comptes de retraite accumulés d'un particulier, à l'exception des revenus de placements. Dans ce cas, le montant des versements ne peut être réduit et est intégralement garanti.

La principale source de constitution de la base financière du fonds de garantie de l'épargne-pension est les cotisations de garantie des FNP, qui sont enregistrées dans le système de garantie de l'épargne-pension, et de la Caisse de retraite de la Fédération de Russie.

Depuis 2015, la DIA tient un registre des fonds de pension non étatiques.

Liquidation bancaire

Conformément à la loi fédérale n° 40, à la loi fédérale n° 395-1 et à la loi fédérale n° 127, la société gère les procédures de faillite des organismes financiers.

Le tribunal nomme l'Agence comme liquidateur :

Lors de la liquidation d'une institution financière disposant d'une licence de la Banque centrale de la Fédération de Russie pour attirer des fonds sur les dépôts ;
En cas de faillite des banques débitrices ;
Si un autre liquidateur est révoqué ;

L'objectif de l'agence en tant que liquidateur est d'assurer un travail efficace en cas de faillite, dans le strict respect des droits et intérêts des créanciers, des banques, des citoyens et de l'État.