Afin d'assurer une pratique uniforme dans l'application par les tribunaux de la législation régissant les relations dans le domaine de l'assurance obligatoire de la responsabilité civile des propriétaires de véhicules, ainsi que de prendre en compte les questions qui se posent aux tribunaux lors de l'examen de cette catégorie d'affaires, le Plénum de la Cour suprême de la Fédération de Russie, guidé par l'article 126 de la Constitution de la Fédération de Russie, les articles 2 et 5 de la loi constitutionnelle fédérale du 5 février 2014 N 3-FKZ « Sur la Cour suprême de la Fédération de Russie », décide d'apporter les précisions suivantes.
Réglementation légale des relations en matière d'assurance responsabilité civile obligatoire des propriétaires de véhicules
1. Les relations concernant l'assurance responsabilité civile obligatoire des propriétaires de véhicules sont régies par les normes du chapitre 48 "Assurance" du Code civil de la Fédération de Russie (ci-après - le Code civil de la Fédération de Russie), loi fédérale du 25 avril 2002 N. 40-FZ "Sur l'assurance responsabilité civile obligatoire des propriétaires de véhicules" (ci-après dénommée la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire), loi de la Fédération de Russie du 27 novembre 1992 N 4015-I « Sur l'organisation des activités d'assurance dans le Fédération de Russie » (ci-après dénommée loi N 4015-I), loi de la Fédération de Russie du 7 février 1992 N 2300-I « sur la protection des droits des consommateurs » (ci-après dénommée loi sur la protection des droits des consommateurs) ) dans la partie non réglementée par des lois spéciales, ainsi que les Règles d'assurance responsabilité civile obligatoire des propriétaires de véhicules, approuvées par le Règlement de la Banque centrale de la Fédération de Russie du 19 septembre 2014 N 431-P (ci-après dénommé les règles d'assurance) et d'autres actes juridiques réglementaires de la Fédération de Russie.
2. La loi sur la protection des droits des consommateurs s'applique aux relations découlant d'un contrat d'assurance obligatoire de responsabilité civile des propriétaires de véhicules dans les cas où l'assurance est souscrite exclusivement pour les besoins personnels, familiaux, domestiques, domestiques et autres non liés à l'entreprise et d'autres activités économiques.
La loi sur la protection des droits des consommateurs ne s'applique pas aux relations nées entre la victime et l'association professionnelle des assureurs dans le cadre du paiement des indemnisations.
Caractéristiques procédurales de l'examen des cas d'assurance obligatoire de la responsabilité civile des propriétaires de véhicules
3. Les cas de litiges découlant du contrat d'assurance responsabilité civile obligatoire des propriétaires de véhicules (citoyens, organisations, autorités de l'État, collectivités locales) et non liés à la mise en œuvre d'activités commerciales et autres activités économiques sont soumis à l'examen des tribunaux de droit commun ( clause 1 de la partie 1 et partie 3 de l'article 22 du Code de procédure civile de la Fédération de Russie (ci-après dénommé le Code de procédure civile de la Fédération de Russie).
Lors de la détermination de la compétence d'un litige lié à l'assurance obligatoire, dont l'examen relève de la compétence des tribunaux de droit commun, les tribunaux doivent être guidés par les règles générales établies par les articles 23 et 24 du Code de procédure civile de la Fédération de Russie. Fédération:
a) les cas de litiges immobiliers (par exemple, dans le cas d'une demande de recouvrement d'une indemnité d'assurance) dont la valeur de la réclamation n'excède pas cinquante mille roubles au jour du dépôt de la demande, sont soumis à la compétence d'un magistrat ( clause 5 de la partie 1 de l'article 23 du Code de procédure civile de la Fédération de Russie) ;
b) les cas de litiges immobiliers où la valeur de la réclamation dépasse cinquante mille roubles au jour du dépôt de la demande, ainsi que les cas de réclamations non soumises à évaluation (par exemple, violation du droit du consommateur à une information fiable), sont soumis à la compétence du tribunal de district (article 24 du Code de procédure civile de la Fédération de Russie).
Si, simultanément à une action en justice relevant de la compétence du magistrat, une demande dérivée en réparation du préjudice moral est déposée, ces affaires relèvent de la compétence du magistrat.
Si, lors du dépôt d'une demande reconventionnelle, de nouvelles demandes relèvent de la compétence du tribunal de district, toutes les demandes sont soumises à l'examen du tribunal de district. Dans ce cas, le magistrat décide de transférer l'affaire devant le tribunal de district (partie 3 de l'article 23 du Code de procédure civile de la Fédération de Russie).
4. Les cas de litiges découlant du contrat d'assurance responsabilité civile obligatoire des propriétaires de véhicules et liés à la mise en œuvre d'entreprises et d'autres activités économiques par des personnes morales et des entrepreneurs individuels sont soumis à l'examen du tribunal arbitral (partie 1 de l'article 27, article 28 du Code de procédure d'arbitrage de la Fédération de Russie (ci-après - Complexe agro-industriel de la Fédération de Russie).
5. Les affaires relatives aux litiges liés à l'assurance responsabilité civile obligatoire des propriétaires de véhicules sont examinées selon la règle générale de compétence territoriale au lieu du défendeur (article 28 du Code de procédure civile de la Fédération de Russie, article 35 du Code de procédure d'arbitrage de la Fédération de Russie).
Une réclamation contre un organisme d'assurance peut également être déposée au lieu de la succursale ou du bureau de représentation qui a conclu un contrat d'assurance obligatoire, ou au lieu de la succursale ou du bureau de représentation qui a accepté la demande de paiement d'assurance (partie 2 de l'article 29 du Code de procédure civile de la Fédération de Russie et la partie 5 de l'article 36 du Code de procédure d'arbitrage de la Fédération de Russie).
Parallèlement, les réclamations dans les litiges relatifs à la protection des droits d'un consommateur assuré, bénéficiaire d'un contrat d'assurance obligatoire de responsabilité civile des propriétaires de véhicules, peuvent également être portées devant le tribunal du lieu de résidence ou du lieu du séjour du demandeur ou au lieu de conclusion ou d'exécution du contrat (article 28 et partie 7 de l'article 29 du Code de procédure civile de la Fédération de Russie).
Les réclamations pour litiges liés au paiement des indemnisations sont soumises à un examen selon les règles générales de compétence territoriale - au siège de l'ordre professionnel des assureurs ou au lieu de sa succursale ou de son bureau de représentation.
6. Lorsque la victime dépose une plainte directement contre l'auteur du délit, le tribunal, en vertu de la partie 3 de l'article 40 du Code de procédure civile de la Fédération de Russie et de la partie 6 de l'article 46 du Code de procédure d'arbitrage de la Fédération de Russie, est obligée d'impliquer dans l'affaire en tant que défendeur un organisme d'assurance auquel, conformément à la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, la victime a le droit de s'adresser avec une demande de paiement d'assurance ou d'indemnisation directe des pertes (paragraphe deux de paragraphe 2 de l'article 11 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
7. Le quatrième alinéa du paragraphe 21 de l'article 12, le deuxième alinéa du paragraphe 1 de l'article 16 et le paragraphe 3 de l'article 19 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire (MTPL) du 1er septembre 2014 prévoient une vérification préalable obligatoire procédure de résolution des litiges.
Les dispositions relatives à la résolution préalable obligatoire des litiges, prévues au deuxième alinéa du paragraphe 1 de l'article 16 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, sont soumises à application si l'événement assuré est survenu après le 1er septembre 2014.
Les règles relatives à la procédure préalable obligatoire au jugement pour résoudre un litige s'appliquent également en cas de réclamation contre une association professionnelle d'assureurs pour le recouvrement des indemnités (paragraphe trois du paragraphe 1 de l'article 19 de la loi sur l'assurance automobile obligatoire). Assurance responsabilité civile).
8. La victime a le droit de déposer une réclamation à partir du jour où elle a eu connaissance ou aurait dû avoir connaissance du refus de l'assureur de payer l'indemnité d'assurance ou du fait que l'assureur ne l'a pas payée en totalité, ou à compter du lendemain du jour de l'expiration du délai. délai de vingt jours, à l'exception des jours fériés chômés, à compter du jour du dépôt d'une demande d'indemnisation de l'assurance avec présentation de tous les documents nécessaires à l'assureur pour prendre une décision (clause 21 de l'article 12 de la loi sur l'assurance automobile obligatoire Assurance responsabilité civile).
Les jours fériés chômés sont déterminés conformément à l'article 112 du Code du travail de la Fédération de Russie.
9. Le juge renvoie la déclaration en cas de non-respect de la procédure préalable au procès obligatoire pour résoudre un litige lorsque la victime dépose une réclamation contre l'organisme d'assurance ou simultanément contre l'organisme d'assurance et l'auteur du délit (article 135 du le Code de procédure civile de la Fédération de Russie).
Dans les cas où cette circonstance est établie lors de l'examen d'un dossier ou impliquant un organisme d'assurance comme défendeur, les réclamations tant contre l'assureur que contre l'auteur du délit sont susceptibles d'être laissées sans examen sur la base du deuxième alinéa de l'article 222 du Code de procédure civile. de la Fédération de Russie et le paragraphe 2 de la partie 1 de l'article 148 du Code de procédure d'arbitrage de la Fédération de Russie.
Les règles relatives au règlement obligatoire des litiges avant le procès s'appliquent également dans le cas où le défendeur - l'auteur du préjudice - est remplacé par une compagnie d'assurance.
Limitation des actions
10. Les tribunaux doivent tenir compte du fait que le délai de prescription pour les litiges découlant des relations juridiques sur l'assurance obligatoire du risque de responsabilité civile conformément au paragraphe 2 de l'article 966 du Code civil de la Fédération de Russie est de trois ans et est calculé à partir du jour où la victime (bénéficiaire) a eu ou aurait dû avoir connaissance du refus de l'assureur de payer l'indemnité d'assurance ou du paiement par l'assureur de manière incomplète, ou à compter du lendemain du jour fixé pour prendre la décision de paiement de l'indemnité d'assurance (délivrance d'un référence pour la réparation du véhicule), prévue aux paragraphes 17 et 21 de l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire (MTPL) ou d'une convention.
11. Un changement de personnes dans l'obligation (notamment lors d'une subrogation, cession du droit de créance) pour les créances que le nouveau créancier a contre le responsable des pertes causées à la suite d'un accident de la route n'entraîne pas de changement au cours de la période totale (de trois ans), le délai de prescription et la procédure de calcul (article 201 du Code civil de la Fédération de Russie).
12. Le motif d'interruption du délai de prescription peut être notamment la reconnaissance par l'assureur d'un sinistre, le paiement partiel d'indemnités d'assurance et/ou de pénalités, des sanctions financières (article 203 du Code civil de la Fédération de Russie).
Contrat d'assurance obligatoire pour la responsabilité civile des propriétaires de véhicules
13. Le contrat d'assurance obligatoire doit être conforme à la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire et aux règles d'assurance en vigueur au moment de sa conclusion. Modification des dispositions de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, le Règlement d'assurance après la conclusion d'un contrat n'entraîne pas de modification des dispositions du contrat (notamment sur la procédure d'exécution, les durées de validité, les conditions essentielles) sauf dans les cas où la loi s'applique aux relations découlant de contrats conclus antérieurement (clauses 1 et 2 de l'article 422 du Code civil de la Fédération de Russie).
Lors de la résolution des litiges découlant des contrats d'assurance obligatoires pour la responsabilité civile des propriétaires de véhicules, il convient de garder à l'esprit que les règles de l'article 428 du Code civil de la Fédération de Russie sur le contrat d'adhésion sont soumises à l'application au contrat d'assurance dans le partie dans laquelle elle est conclue selon les termes du Règlement d’Assurance.
Le contrat d'assurance obligatoire est public et est conclu dans les conditions prévues par la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire et d'autres actes juridiques adoptés en vue de son exécution.
Sur la base des dispositions du paragraphe 25 de l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire et du paragraphe 2 de l'article 426 du Code civil de la Fédération de Russie, les termes d'un contrat d'assurance obligatoire qui contredisent la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire et /ou les Règles d'assurance, y compris celles établissant des motifs supplémentaires pour libérer un organisme d'assurance de l'obligation d'effectuer un paiement d'assurance, sont nulles (clause 5 de l'article 426 du Code civil de la Fédération de Russie).
En cas de litige sur le contenu du contrat d'assurance, il convient de prendre en compte le contenu de la proposition du preneur d'assurance, le contrat d'assurance ainsi que les règles d'assurance sur la base desquelles le contrat a été conclu.
14. Le contrat d'assurance obligatoire ne s'applique pas aux cas de dommages à la vie, à la santé et/ou aux biens lors de l'utilisation d'un véhicule sur le territoire d'un État étranger, y compris dans les cas où le montant des dommages dépasse le montant maximum assuré au titre de la carte verte. règles d'assurance (article 31 de la loi OSAGO).
15. La délivrance d'une police d'assurance constitue la preuve confirmant la conclusion d'un contrat d'assurance responsabilité civile obligatoire, jusqu'à preuve du contraire.
Transfert incomplet et/ou intempestif à l'assureur de la prime d'assurance perçue par un courtier ou un agent d'assurance, l'utilisation non autorisée des formulaires d'assurance obligatoire ne dispensent pas l'assureur de l'exécution du contrat d'assurance obligatoire (clause 7 de l'article 15 de la loi sur Assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
En cas de vol des formes de polices d'assurance obligatoires, l'organisme d'assurance n'est exonéré du paiement des indemnités d'assurance qu'à condition qu'avant la date de survenance de l'événement assuré, l'assureur, le courtier d'assurance ou l'agent d'assurance s'adresse aux organismes habilités. avec une déclaration concernant le vol des formulaires (clause 7 de l'article 15 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire) .
16. Après la conclusion d'un contrat d'assurance obligatoire, le remplacement du véhicule spécifié dans la police d'assurance obligatoire, la modification de la période d'assurance ainsi que le remplacement du preneur d'assurance ne sont pas autorisés.
Lorsque le droit de propriété, le droit de gestion économique ou la gestion opérationnelle d'un véhicule est transféré de l'assuré à une autre personne, le nouveau propriétaire est tenu de conclure un contrat d'assurance obligatoire de sa responsabilité civile (clause 2 de l'article 4 du Loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
17. Un événement assuré est un événement entraînant la responsabilité civile de l'assuré et d'autres personnes, dont le risque de responsabilité est assuré au titre d'un contrat d'assurance obligatoire pour atteinte à la vie, à la santé et/ou aux biens des victimes lors de l'utilisation d'un véhicule (paragraphe onze de l'article 1 de la loi sur OSAGO).
L'utilisation d'un véhicule doit être comprise non seulement comme un mouvement mécanique (physique) dans l'espace, mais aussi toutes les actions associées à ce mouvement et aux autres opérations du véhicule (remorquage, stationnement, stationnement, arrêt, etc.).
En ce qui concerne la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, l'utilisation d'un véhicule signifie sa conduite dans les limites des routes, ainsi que dans les zones adjacentes aux routes et destinées à la circulation des véhicules (dans les cours, dans les zones résidentielles, dans les véhicules parkings, stations-service, ainsi que tout autre territoire sur lequel il est possible de circuler (passer) un véhicule).
Le fonctionnement d'équipements installés sur un véhicule et non directement liés à la participation du véhicule à la circulation routière (par exemple, un roulement d'orientation d'un camion-grue, une bétonnière, des mécanismes de déchargement, une flèche manipulatrice, une structure publicitaire sur un véhicule ) n'est pas l'utilisation du véhicule (deuxième alinéa de l'article 1 de la loi OSAGO).
18. Le droit de recevoir une indemnité d'assurance en termes d'indemnisation pour les dommages causés à la propriété appartient à la victime - la personne qui possède la propriété en vertu d'un droit de propriété ou d'un autre droit de propriété. Les personnes qui possèdent des biens en vertu d'autres droits (notamment sur la base d'un contrat de bail ou en vertu d'un pouvoir fondé sur une procuration) n'ont pas de droit indépendant au paiement de l'assurance pour les biens (paragraphe six de l'article 1 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
Si les dommages causés à la suite d'un accident de la route sont indemnisés non pas par la compagnie d'assurance de l'auteur du dommage (ou en cas d'indemnisation directe des pertes, par la compagnie d'assurance de la victime), mais par une autre personne, alors la personne qui a réparé le dommage a droit à une indemnisation pour les pertes.
La personne qui a indemnisé la victime du préjudice (l'auteur du préjudice, l'organisme d'assurance qui a payé l'indemnité d'assurance au titre d'un contrat d'assurance volontaire de biens, toute autre personne à l'exception de l'organisme d'assurance de l'auteur du préjudice ou de l'organisme d'assurance de la victime) a le droit de ne pouvoir recourir contre l'assureur qui a assuré la responsabilité civile de la victime que dans les cas permettant une indemnisation directe des dommages (article 14 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire). Dans d'autres cas, une telle exigence est présentée à l'assureur qui a assuré la responsabilité civile de l'auteur du délit.
Une personne qui a indemnisé les dommages causés à la suite d'un événement assuré a le droit de réclamer contre l'assureur le montant déterminé conformément à la loi MTPL. Dans le même temps, la mise en œuvre du droit de réclamation transféré est effectuée conformément à la législation de la Fédération de Russie dans le respect des dispositions de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, qui régissent la relation entre la victime et l'assureur. (clause 23 de l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
19. Les droits de la victime (bénéficiaire) au titre d'un contrat d'assurance obligatoire ne peuvent être transférés à une autre personne qu'en matière d'indemnisation des dommages causés à ses biens lors de la survenance d'un événement assuré déterminé dans le cadre d'un contrat d'assurance obligatoire pour les dommages civils. responsabilité des propriétaires de véhicules (article 383 du Code civil de la Fédération de Russie).
Le transfert des droits de la victime (bénéficiaire) au titre d'un contrat d'assurance obligatoire n'est autorisé qu'à partir du moment où survient l'événement assuré.
Les droits de la victime à une indemnisation pour atteinte à la vie et à la santé, ainsi que le droit à l'indemnisation du préjudice moral et les droits procéduraux du consommateur ne peuvent être transférés dans le cadre d'un accord de cession de créances (article 383 du Code civil de la Fédération Russe).
20. La présentation par le bénéficiaire à l'assureur d'une demande de paiement d'une indemnité d'assurance n'exclut pas la cession du droit à percevoir une indemnité d'assurance. Si le bénéficiaire perçoit une indemnité d'assurance en partie, la cession du droit à percevoir l'indemnité d'assurance est autorisée dans la partie non terminée par l'exécution.
21. Si à partir des documents établis par les policiers, il est impossible d'établir la culpabilité de l'assuré dans la survenance de l'événement assuré ou de déterminer le degré de culpabilité de chacun des conducteurs impliqués dans l'accident de la circulation, la personne qui a demandé le paiement de l'assurance n'est pas privé du droit de le recevoir.
Dans ce cas, les organismes d'assurance versent des indemnités d'assurance à parts égales du montant des dommages subis par chacun (paragraphe quatre du paragraphe 22 de l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
L'assureur est libéré de l'obligation de payer une pénalité, le montant d'une sanction financière, une amende et une indemnisation pour préjudice moral si l'obligation de payer une indemnité d'assurance à parts égales du montant du préjudice subi par chacun des conducteurs impliqués dans le l'accident de la route a été accompli.
En cas de désaccord avec ce paiement, la personne qui a reçu l'indemnité d'assurance a le droit de déposer une plainte en justice pour récupérer la partie manquante de l'indemnité d'assurance. Lors de l'examen d'un litige, le tribunal est tenu d'établir le degré de culpabilité des personnes reconnues responsables du préjudice causé et de recouvrer une indemnité d'assurance auprès de la compagnie d'assurance, en tenant compte du degré de culpabilité établi par le tribunal des personnes. dont la responsabilité civile est assurée. La loi ne prévoit pas de déclaration indépendante pour établir le degré de culpabilité.
22. Le droit du créancier initial est transféré au nouveau créancier dans la mesure et aux conditions qui existaient au moment du transfert du droit, y compris les droits liés à la créance principale, y compris le droit de recours contre l'assureur tenu de effectuer un paiement d'assurance conformément à la loi MTPL, le paiement d'une pénalité, le montant d'une sanction financière et d'une amende (clause 1 de l'article 384 du Code civil de la Fédération de Russie, paragraphes deux et trois de la clause 21 de l'article 12 , alinéa 3 de l'article 16 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire). Le droit d'exiger le recouvrement d'une amende auprès de l'assureur, prévu au paragraphe 3 de l'article 16 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, ne peut être transféré à une personne morale jusqu'à ce que le tribunal prenne une décision sur son recouvrement.
Les mêmes règles s'appliquent aux cas de transfert à l'assureur qui a payé l'indemnité d'assurance des droits de créance par voie de subrogation, puisqu'un tel transfert constitue un cas particulier de changement de personnes dans une obligation sur la base de la loi (alinéa 4 du paragraphe 1 de l'article 387, paragraphe 1 de l'article 965 du Code civil de la Fédération de Russie).
23. Un accord de cession du droit au paiement de l'assurance est considéré comme conclu si l'objet de l'accord est déterminable, c'est-à-dire il est possible d'établir par rapport à quel droit (à partir de quel contrat) la cession a été effectuée. Parallèlement, l'absence dans le contrat d'indication du montant exact du droit de créance cédé ne constitue pas une base pour reconnaître le contrat comme non conclu (clause 1 de l'article 307, clause 1 de l'article 432, clause 1 de l'article 384 du Code civil de la Fédération de Russie).
24. Lorsque les droits du bénéficiaire (victime) sont transférés à une autre personne (par exemple, cession du droit de créance, subrogation), non seulement les droits sont transférés, mais également les obligations liées à l'obtention d'une indemnité d'assurance. L'acquéreur est tenu d'informer la compagnie d'assurance de la survenance d'un événement assuré, qui est tenu d'effectuer un paiement d'assurance conformément à la loi MTPL, de présenter une demande de paiement d'assurance avec tous les documents nécessaires joints et de présenter un réclamation si ces actions n’ont pas été préalablement accomplies par le bénéficiaire (victime).
25. Si le montant de l'indemnisation versée par l'assureur au titre d'un contrat d'assurance volontaire de biens dépasse le montant maximum assuré au titre d'un contrat d'assurance obligatoire, l'assureur, par subrogation, avec le droit de recours contre l'organisme d'assurance tenu d'effectuer une le paiement de l'assurance conformément à la loi MTPL transfère le droit de réclamation à l'auteur du préjudice au-delà de ce montant (chapitre 59 du Code civil de la Fédération de Russie).
26. Si, lors de l'examen d'un dossier de demande de subrogation d'un organisme d'assurance qui a payé une indemnité d'assurance au titre d'un contrat d'assurance volontaire, contre un organisme d'assurance tenu d'effectuer le paiement de l'assurance conformément à la loi MTPL, il est établi que ce dernier a payé une assurance indemnisation au titre d'un contrat d'assurance obligatoire, le tribunal doit alors déterminer quelle compagnie d'assurance a payé en premier.
Si l'indemnité d'assurance au titre d'un contrat d'assurance obligatoire a été payée avant l'indemnité d'assurance au titre d'un contrat d'assurance volontaire de biens, le droit de subrogation de l'assureur au titre du contrat d'assurance volontaire de biens contre l'assureur au titre du contrat d'assurance de responsabilité civile obligatoire n'est pas soumis à satisfaction (clause 1 de l'article 408 du Code civil de la Fédération de Russie).
Dans le cas où un organisme d'assurance au titre d'un contrat d'assurance volontaire de biens a payé le montant de l'indemnité d'assurance avant l'organisme d'assurance au titre d'un contrat d'assurance obligatoire, la demande peut être rejetée s'il est établi que l'organisme d'assurance qui a reçu les droits du bénéficiaire a fait ne pas informer correctement la compagnie d'assurance de l'auteur du préjudice concernant la subrogation survenue (article 382 du Code civil de la Fédération de Russie).
Paiement d'assurance
27. Le paiement de l'assurance s'entend comme une somme d'argent spécifique à payer par l'assureur pour réparer les dommages causés à la vie, à la santé et/ou aux biens de la victime (clause 3 de l'article 10 de la loi n° 4015-I, articles 1 et 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
Le remplacement du paiement d'assurance par des réparations de restauration du véhicule est autorisé au choix de la victime, si les dommages causés au véhicule n'ont pas entraîné sa destruction complète (article 1082 du Code civil de la Fédération de Russie, paragraphe 4 de l'article 10 de la loi n° 4015-I, paragraphe 15 de l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
28. Si un préjudice est causé à la victime, les frais de restauration et autres sont soumis à indemnisation, causés par la survenance d'un événement assuré et nécessaires à la victime pour exercer le droit à percevoir une indemnisation d'assurance (par exemple, les frais d'évacuation d'un véhicule depuis le lieu d'un accident de la route, stockage d'un véhicule endommagé, transport de la victime vers un établissement médical, restauration d'un panneau routier et/ou d'une clôture, livraison de matériel de réparation sur le lieu d'un accident de la route, etc.).
Les frais engagés par la victime en relation avec la nécessité de rétablir le droit violé à la suite de dommages causés par un accident de la circulation sont soumis à une indemnisation par l'assureur dans les limites des montants fixés par l'article 7 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire (article 4 de l'article 931 du Code civil de la Fédération de Russie, paragraphe huit de l'article 1, paragraphe premier de la clause 1 de l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
Sur la base des dispositions de l'article 15 du Code civil de la Fédération de Russie et du paragraphe deux du paragraphe 23 de l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire dans leur relation, seules les pertes dépassant le montant maximum du montant assuré peuvent être récupérées auprès de l'auteur du délit sur la base du chapitre 59 du Code civil de la Fédération de Russie.
29. Les dommages réels résultant d'un accident de la route, ainsi que le coût des réparations et des pièces de rechange, comprennent également la perte de valeur marchande, qui est une diminution de la valeur du véhicule causée par une détérioration prématurée de l'apparence (externe) marchande du véhicule. et ses qualités opérationnelles en raison d'une diminution de la résistance et de la durabilité des pièces individuelles, des assemblages et des assemblages, des connexions et des revêtements de protection en raison d'un accident de la route et des réparations ultérieures.
La valeur marchande perdue fait également l'objet d'une indemnisation si la victime choisit un mode d'indemnisation des dommages consistant à organiser et payer la remise en état du véhicule endommagé dans une station-service avec laquelle l'assureur a conclu un accord pour la réparation de le véhicule dans le cadre du contrat d'assurance obligatoire.
30. Dans le cadre d'un contrat d'assurance obligatoire, compte tenu des dispositions des articles 1 et 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire (MTPL), sont indemnisées non seulement les pertes causées par les dommages causés au véhicule, mais également les dommages causés par la forme de perte (dommages) de la marchandise transportée dans le véhicule de la victime, ainsi que les dommages causés aux biens non liés aux véhicules (notamment les biens immobiliers, les équipements de station-service, la signalisation routière et les clôtures, etc.), à l'exception des cas prévus pour le paragraphe 2 de l'article 6 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire.
31. Le montant du montant d'assurance fixé par l'article 7 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire s'applique aux contrats conclus à compter du 1er octobre 2014 (alinéa « b » du paragraphe 6 de l'article 1 de la loi fédérale du 21 juillet 2014). N 223-FZ "Sur les modifications de la loi fédérale "Sur l'assurance responsabilité civile obligatoire des propriétaires de véhicules" et de certains actes législatifs de la Fédération de Russie). Dans le cadre des contrats conclus avant cette date, le montant maximum des indemnités d'assurance versées aux victimes est de 120 000 roubles par victime et, en cas de préjudice causé à plusieurs personnes, de 160 000 roubles.
Il convient de noter que dans le cadre des contrats conclus à partir du 1er avril 2015, le montant du montant assuré en cas d'atteinte à la vie ou à la santé de la victime sera de 500 000 roubles.
32. Dans le cadre d'un contrat d'assurance obligatoire, le montant de l'indemnité d'assurance payable à la victime à la suite d'un dommage causé à un véhicule pour les événements assurés survenus à compter du 17 octobre 2014 est déterminé uniquement conformément à la Méthodologie unifiée de détermination du montant de les frais de réparations de restauration concernant un véhicule endommagé, approuvés par le Règlement de la Banque centrale de la Fédération de Russie du 19 septembre 2014 N 432-P (ci-après dénommé la Méthodologie).
Dans les cas où la différence entre le paiement d'assurance effectivement effectué par l'assureur et les réclamations formulées par le demandeur est inférieure à 10 pour cent, il faut tenir compte du fait que, conformément au paragraphe 3.5 de la Méthodologie, l'écart dans les résultats de les calculs du montant des coûts des réparations de restauration effectués par différents spécialistes, résultant de l'utilisation de différentes décisions et erreurs technologiques doivent être reconnus comme étant dans les limites de la fiabilité statistique.
En cas de dommages aux biens non liés aux véhicules (notamment immobilier, matériel de station-service, etc.), le montant de l'indemnité d'assurance est déterminé sur la base d'une expertise, d'un devis, etc.
33. Conformément à l'alinéa « a » du paragraphe 18 et au paragraphe 19 de l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, le montant des pertes à indemniser par l'assureur en cas de perte totale des biens de la victime est déterminé par sa valeur réelle au jour de l'événement assuré diminuée de la valeur des résidus utilisables compte tenu de leur usure.
34. Les dispositions du deuxième alinéa du paragraphe 19 de l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire sur le montant maximum de l'amortissement facturé sur les composants (pièces, composants et ensembles) s'appliquent à la relation entre l'assureur et la victime découlant de l'assurance obligatoire. les contrats d'assurance conclus à compter du 1er octobre 2014, pour lesquels le montant maximum de l'amortissement accumulé sur les composants (pièces, composants et ensembles) au titre des contrats conclus avant cette date ne peut excéder 80 pour cent.
35. Au choix de la victime, l'indemnisation des dommages causés au véhicule s'effectue en organisant et en payant la réparation de remise en état du véhicule endommagé dans une station-service avec laquelle l'assureur a conclu un accord pour la réparation du véhicule. au titre du contrat d'assurance obligatoire, soit en recevant le montant de l'indemnité d'assurance à la caisse de l'assureur ou en transférant le montant de l'indemnité d'assurance sur le compte bancaire de la victime (bénéficiaire) (clause 15 de l'article 12 de la loi sur l'assurance obligatoire) Assurance responsabilité civile automobile).
Si l'assureur organise et prend en charge la remise en état d'un véhicule accidenté en station-service, un accord doit être trouvé entre l'assureur, la victime et la station-service sur le délai dans lequel la station-service effectue la remise en état du véhicule de la victime. véhicule, et sur le montant du coût total de la réparation. De plus, si le coût des réparations réparatrices d'un véhicule endommagé est supérieur au montant de l'indemnité d'assurance, la victime paie à la station-service la différence entre l'indemnité d'assurance et le coût des réparations réparatrices. Dans le sens de réparation, le montant convenu du coût total de la réparation est indiqué, ainsi que le montant éventuel du paiement complémentaire pour le coût des pièces de rechange, déterminé en tenant compte de l'usure des composants à remplacer lors des réparations de restauration. (clause 17 de l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
S'adresser à l'assureur avec une demande de paiement d'assurance sous forme d'organisation et de paiement de la restauration d'un véhicule accidenté en station-service est l'exercice du droit de la victime de choisir un mode d'indemnisation des dommages. Jusqu'à ce que le fait de violation de ses droits par la station-service soit établi, la victime n'a pas le droit de modifier le mode d'indemnisation du préjudice causé.
Lorsque la victime choisit un mode d'indemnisation du dommage sous la forme de l'organisation et du paiement de la remise en état et de la réparation d'un véhicule accidenté dans une station-service avec laquelle l'assureur a conclu une convention pour la réparation du véhicule, l'assureur n'est pas exonéré du remboursement des autres frais occasionnés par la survenance de l'événement assuré et nécessaires à la victime pour exercer son droit à l'indemnisation de l'assurance.
Les obligations de l'assureur d'organiser et de payer les réparations de remise en état du véhicule de la victime sont considérées comme correctement remplies par l'assureur à compter du jour où la victime reçoit le véhicule réparé.
La responsabilité du non-respect par la station-service du délai de transfert du véhicule réparé à la victime, ainsi que du manquement à d'autres obligations de remise en état du véhicule de la victime, incombe à l'assureur qui a émis la saisine pour réparation (paragraphes sept et huit du paragraphe 17 de l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
D'autres obligations de réparations réparatrices du véhicule de la victime, dont l'assureur est responsable, doivent être comprises comme la bonne exécution par la station-service des travaux de réparation du véhicule, y compris leur mise en œuvre dans la mesure et conformément aux exigences établies dans le direction de réparation, et en cas d'absence - les exigences habituellement imposées aux travaux du type correspondant.
Si la station-service ne commence pas rapidement à effectuer les réparations de restauration ou effectue les réparations si lentement qu'il devient clairement impossible de les terminer à temps, la victime a le droit de modifier le mode d'indemnisation des dommages et d'exiger le paiement d'une indemnité d'assurance d'un montant nécessaire pour éliminer les défauts et terminer les travaux de restauration. Ces exigences sont présentées aux victimes conformément aux règles établies par l'article 16 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire.
La victime a le droit de présenter à l'organisme d'assurance qui a délivré la saisine pour réparations les demandes d'élimination des vices cachés identifiés par elle après réception du véhicule réparé par la station-service technique. Ces exigences sont présentées conformément aux règles établies par l'article 16 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire.
En cas de violation par une station-service de ses obligations de restituer le véhicule de la victime, l'organisme d'assurance a le droit d'exiger une indemnisation pour les pertes sur la base des articles 15 et 393 du Code civil de la Fédération de Russie.
36. La question de la restitution à la victime des composants à remplacer (pièces, ensembles et ensembles) est essentielle pour le bon examen et la résolution du litige entre la victime et la compagnie d'assurance concernant l'indemnisation du préjudice sous forme d'organisation et de paiement pour la restauration et la réparation d'un véhicule endommagé dans une station-service, dans le cadre de laquelle le tribunal est tenu de soumettre cette question à la discussion entre les parties (article 56 du Code de procédure civile de la Fédération de Russie et article 65 du Code de procédure d'arbitrage de la Fédération de Russie).
Dans le cas où des composants (pièces, ensembles et ensembles) à remplacer sont restitués à la victime, le montant de l'indemnité d'assurance est diminué de leur coût.
Si la victime refuse de recevoir les composants (pièces, ensembles et assemblages) qui doivent être remplacés, le tribunal n'a pas le droit d'imposer à l'assureur l'obligation de les restituer à la victime.
37. Si des conditions sont prévues pour effectuer une indemnité d'assurance sous forme d'indemnisation directe des pertes, la victime a le droit de demander une indemnité d'assurance uniquement à l'assureur qui a assuré sa responsabilité civile (clause 1 de l'article 14 et clause 1 de Article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
38. Une procédure simplifiée d'enregistrement d'un accident de la circulation est appliquée si les contrats d'assurance responsabilité civile obligatoire des propriétaires de véhicules impliqués dans un accident de la circulation ont été conclus à compter du 2 août 2014 et sont valables jusqu'au 30 septembre 2019 inclus (clause 4 de l'article 11 du la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
Si au moins un participant à un accident de la route dispose d'un contrat d'assurance obligatoire de responsabilité civile des propriétaires de véhicules conclu avant le délai imparti, l'accident de la circulation peut être enregistré sans la participation des agents de police habilités, lorsque le montant des dommages, tel qu'évalué par le participants à l'accident de la route, ne dépasse pas 25 000 roubles.
39. L'indemnisation des pertes dans les limites des montants fixés par l'article 11 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire est un moyen simplifié de remplir les obligations de l'assureur, de sorte que le paiement d'une indemnisation directe met fin à l'obligation de l'assureur et de l'auteur du sinistre. préjudice pour un événement assuré spécifique (clause 1 de l'article 408 du Code civil de la Fédération de Russie).
A cet égard, la demande de la victime contre l'assureur et/ou l'auteur du préjudice d'obtenir une indemnisation pour un montant dépassant le montant maximum de l'indemnité d'assurance dans le cadre de la procédure simplifiée d'enregistrement d'un accident de la route, sauf dans les cas où l'accord des participants à l'accident de la route sur son enregistrement sans la participation des policiers autorisés a été déclaré invalide par le tribunal.
La victime, dans tous les cas, a le droit de s'adresser à l'assureur qui a assuré la responsabilité de la personne qui a causé le dommage, avec une demande d'indemnisation pour le préjudice causé à la vie et à la santé, survenu après le dépôt d'une demande d'indemnisation directe. pour les pertes et dont la victime n'avait pas connaissance au moment du dépôt de la réclamation (clause 8 de l'article 11 et paragraphe 3 de l'article 14 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
40. Conformément aux paragraphes 5 et 6 de l'article 11 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, en cas d'enregistrement de documents relatifs à un accident de la route sans la participation de policiers autorisés, l'assureur doit recevoir des données sur les circonstances de l'accident. dommages causés au véhicule à la suite d'un accident de la route, qui sont enregistrés à l'aide de moyens techniques de contrôle permettant un enregistrement non corrigé d'informations (enregistrement photo ou vidéo des véhicules et de leurs dommages, ainsi que données enregistrées à l'aide d'aides à la navigation fonctionnant via GLONASS ou GLONASS technologies du système en conjonction avec d’autres systèmes mondiaux de navigation par satellite).
Le non-respect de ces exigences ne constitue pas un motif de refus de versement d'une indemnité d'assurance, cependant, le montant de l'indemnité d'assurance dans ce cas ne peut excéder le montant maximum de l'indemnité d'assurance dans le cadre de la procédure simplifiée d'enregistrement d'un accident de la route.
41. Si un accident de la route survient à la suite de l'interaction (collision) de plus de deux véhicules (y compris les véhicules avec remorques), le paiement de l'assurance sous forme d'indemnisation directe des dommages conformément à l'article 14 de la loi sur l'automobile obligatoire L'assurance responsabilité civile n'est pas souscrite. Une demande d'indemnisation d'assurance relative aux dommages causés aux biens de la victime est adressée à l'assureur qui a assuré la responsabilité civile de la personne qui a causé le dommage (paragraphe deux du paragraphe 1 de l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire) .
Le paiement de l'assurance sous forme d'indemnisation directe des dommages n'est pas non plus effectué si l'accident de la route est survenu à la suite de l'interaction (collision) de deux véhicules (y compris les véhicules avec remorques), mais la responsabilité civile de l'auteur du dommage est non assuré au titre d'un contrat d'assurance obligatoire.
42. L'organisme d'assurance a le droit de refuser le paiement de l'assurance et de ne pas accepter comme documents suffisants concernant un accident de la route, délivrés sans agents de police autorisés, si la réparation du bien endommagé ou l'élimination de ses restes ont été effectuées avant l'inspection par l'assureur et /ou un examen technique indépendant, un examen indépendant (évaluation) des biens endommagés ne permettent pas d'établir de manière fiable l'existence d'un événement assuré et le montant des pertes passibles d'indemnisation au titre d'un contrat d'assurance obligatoire (clause 20 de l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
43. Lorsqu'un événement assuré survient, la victime est tenue non seulement d'en informer l'assureur dans les délais fixés par le Règlement d'assurance, mais également d'adresser à l'assureur une demande de paiement d'assurance et les documents prévus par le Règlement d'assurance. (clause 3 de l'article 11 de la loi sur l'assurance responsabilité automobile obligatoire), et soumettre également à l'inspection un véhicule et/ou d'autres biens endommagés à la suite d'un accident de la route (clause 10 de l'article 12 de la loi sur la responsabilité automobile obligatoire). Assurance).
Le dépôt d'une demande de paiement d'assurance et la présentation des documents nécessaires, dont la liste est établie par le Règlement d'assurance, doivent être effectués de manière à garantir leur envoi et leur réception par le destinataire.
Le délai de vingt jours dont dispose l'organisme d'assurance pour prendre une décision sur la demande d'indemnisation de la victime est calculé à compter de la date de présentation des documents prévus à l'article 3.10 du Règlement d'assurance.
L'assureur n'a pas le droit d'exiger de la victime des documents non prévus par le Règlement d'assurance (paragraphe sept du paragraphe 1 de l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
En cas de documents insuffisants confirmant la survenance d'un événement assuré et le montant des dommages à indemniser par l'assureur, l'assureur, dans les trois jours ouvrables à compter de la date de réception par courrier, et en contactant personnellement l'assureur le jour du qui présente une demande de paiement d'assurance ou d'indemnisation directe des pertes, est tenu de signaler cette victime, en indiquant une liste complète des documents manquants et/ou mal exécutés (paragraphe cinq du paragraphe 1 de l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
Si les victimes se voient présenter des documents ne contenant pas les informations nécessaires au paiement de l'indemnité d'assurance, y compris à la demande de l'assureur, alors l'organisme d'assurance est exonéré du paiement d'une astreinte, d'une sanction financière, d'une amende et d'une indemnisation pour préjudice moral (article 3 du Article 405 du Code civil de la Fédération de Russie).
44. Le délai de vingt jours pour l'examen par l'assureur de la demande de la victime d'un événement assuré, prévu au paragraphe 21 de l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, est soumis à l'application à la relation entre l'assureur et l'assureur. victime découlant des contrats d'assurance obligatoire de responsabilité civile des propriétaires de véhicules, conclus à compter du 1er septembre 2014.
45. En vertu d'un contrat d'assurance obligatoire, l'assuré court le risque de responsabilité civile lors de la conduite d'un véhicule spécifique. Ainsi, si un événement assuré survient soit à la suite des actes de l'assuré, soit à la suite des actes d'un autre personne utilisant le véhicule, l'assureur n'est pas exonéré du paiement de l'indemnité d'assurance (préambule, alinéa 2 de l'article 6 et alinéas « c » et « e » du paragraphe 1 de l'article 14 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
46. La présentation par l'assuré, lors de la conclusion d'un contrat d'assurance obligatoire, d'informations sciemment fausses prévues à l'article 15 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire (MTPL) ne constitue pas un motif pour l'organisme d'assurance de refuser le paiement de l'assurance. L'assureur a le droit d'exiger qu'un tel contrat d'assurance soit déclaré invalide sur la base des articles 178 et 179 du Code civil de la Fédération de Russie.
47. Le défaut de soumettre un véhicule endommagé ou d'autres biens endommagés à une inspection et/ou à un examen technique indépendant, à un examen indépendant (évaluation) ou à leur réparation ou élimination avant que l'assureur organise l'inspection n'entraîne pas un refus inconditionnel de payer l'assurance victime. compensation (en totalité ou en partie) ). Un tel refus ne peut intervenir que si l'assureur a pris les mesures appropriées pour organiser une inspection du véhicule endommagé (évaluation d'autres biens), mais que la victime s'y est soustraite et que l'absence d'inspection (évaluation) n'a pas permis d'établir de manière fiable le existence d'un événement assuré et montant des sinistres soumis à indemnisation (clause 20 de l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
48. Si, sur la base des résultats d'une inspection des biens endommagés effectuée par l'assureur, l'assureur et la victime sont parvenus à un accord sur le montant de l'indemnité d'assurance et n'insistent pas pour organiser un examen technique indépendant du véhicule ou un examen indépendant (évaluation) des biens endommagés, un tel examen en vertu du paragraphe 12 de l'article 12 de la loi OSAGO ne peut pas être effectué.
Lors de la conclusion d'un accord pour régler un événement assuré sans procéder à un examen technique indépendant du véhicule ou à un examen indépendant (évaluation) des biens endommagés, la victime et l'assureur conviennent du montant, de la procédure et du calendrier de l'indemnisation d'assurance à verser. à la victime. Une fois que l'assureur a effectué le paiement d'assurance convenu, son obligation est considérée comme remplie pleinement et correctement, ce qui met fin à l'obligation correspondante de l'assureur (clause 1 de l'article 408 du Code civil de la Fédération de Russie).
Conclure un accord avec l'assureur pour régler un événement assuré sans procéder à un examen technique indépendant du véhicule ou à un examen (évaluation) indépendant des biens endommagés constitue l'exercice du droit de la victime à percevoir une indemnisation d'assurance, à la suite de laquelle, après l'assureur remplit l'obligation d'effectuer un paiement d'assurance d'un montant convenu par les parties, les motifs de recouvrement il n'y a pas de dommages supplémentaires. Parallèlement, s'il existe des motifs de reconnaissance dudit accord comme invalide, la victime a le droit de saisir le tribunal pour contester un tel accord et récupérer le montant de l'indemnité d'assurance.
49. L'obligation d'assurer la responsabilité civile ne s'applique pas aux remorques pour voitures appartenant aux citoyens (alinéa « e » du paragraphe 3 de l'article 4 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire). Parallèlement, l'obligation d'assurer la responsabilité civile des personnes morales et des citoyens - propriétaires de remorques pour le transport de marchandises à partir du 1er septembre 2014 est remplie par la conclusion d'un contrat d'assurance obligatoire, qui prévoit la possibilité de conduire un véhicule avec une remorque attelée. à celui-ci, dont les informations sont inscrites dans la police d'assurance obligatoire (clause 7, article 4 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
A partir du 1er octobre 2014, soit à compter de la date d'introduction des montants maximaux des taux de base des tarifs d'assurance et des coefficients des tarifs d'assurance, des exigences relatives à la structure des tarifs d'assurance, approuvées par la Banque de Russie, ainsi que la procédure de leur application par les assureurs lors de la détermination de l'assurance prime pour l'assurance responsabilité civile obligatoire des propriétaires de véhicules, les dommages résultant d'accidents de la route lors de l'exploitation conjointe d'un tracteur et d'une remorque dans le cadre d'un train routier sont considérés comme ayant été causés par un seul véhicule (tracteur), et donc le paiement maximum de l'assurance ne peut pas dépasser le montant assuré en vertu d'un même contrat d'assurance, y compris si les propriétaires du tracteur et de la remorque sont des visages différents.
Il convient de tenir compte du fait que l'absence dans la police d'assurance obligatoire d'une mention sur la conduite d'un véhicule avec remorque, dont la présence est prévue au paragraphe 7 de l'article 4 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, ne peut servir de base à la compagnie d'assurance pour refuser d'effectuer un paiement d'assurance. Parallèlement, en ce qui concerne l'alinéa « c » du paragraphe 1 de l'article 14 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, dans ce cas, l'assureur a le droit de recourir contre l'assuré qui a causé le dommage.
50. La victime a le droit de déposer une réclamation contre l'organisme d'assurance pour le paiement de l'indemnité d'assurance après avoir reçu la réponse de l'organisme d'assurance à la réclamation ou après l'expiration du délai de cinq jours fixé par le paragraphe 1 de l'article 16 de la loi sur Assurance responsabilité civile automobile obligatoire pour examen par l'assureur de la réclamation préalable au procès, à l'exception des cas de prolongation du délai prévu au paragraphe 11 de l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire.
51. Lors de la résolution en justice d'un litige concernant le paiement de l'assurance, la victime est tenue de prouver l'existence d'un événement assuré et le montant des pertes (article 56 du Code de procédure civile de la Fédération de Russie et article 65 du Code de procédure d'arbitrage de La fédération Russe).
Mesures de responsabilité de l'assureur en cas de violation des modalités de paiement des indemnités d'assurance
52. Si l'une des parties, afin d'obtenir des avantages dans l'exercice des droits et obligations découlant du contrat d'assurance obligatoire, agit de mauvaise foi, la satisfaction des créances de cette partie peut être refusée dans la mesure où leur satisfaction créerait de tels avantages pour cela (clause 4, article 1 du Code civil de la Fédération de Russie).
Si le fait d'abus du droit lésé est établi, le tribunal refuse de satisfaire les demandes de recouvrement de pénalités, de sanctions financières, d'amendes et d'indemnisation du préjudice moral auprès de l'assureur (articles 1 et 10 du Code civil de la Fédération de Russie). ).
53. Lorsque des demandes sont soumises au tribunal pour obtenir simultanément une indemnité d'assurance, une pénalité et/ou une sanction financière, la procédure préalable au procès obligatoire pour résoudre le litige est considérée comme remplie même si les conditions prévues au paragraphe 1 de l'article 16 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire ne sont satisfaites par le demandeur qu'en ce qui concerne la demande de paiement de l'assurance.
Le respect de la procédure préalable au procès obligatoire pour résoudre un litige prévue au quatrième alinéa du paragraphe 21 de l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire pour saisir le tribunal avec des demandes de recouvrement d'une amende et/ou d'une sanction financière est obligatoire. si la demande de paiement d'une indemnité d'assurance a été examinée par une décision de justice entrée en vigueur et que les demandes de Le demandeur n'a réclamé aucune pénalité ni sanction financière.
Loi sur la publicité sur OSAGO).
La sanction financière est calculée à compter du lendemain du jour fixé pour prendre la décision de versement de l'indemnité d'assurance jusqu'au jour où un refus motivé est adressé à la victime, et à défaut d'envoi, jusqu'au jour où il est prononcé par le tribunal.
55. Le montant de la pénalité pour non-respect du délai de versement d'une assurance ou d'une indemnisation pour les dommages causés en nature est déterminé à hauteur de 1 pour cent pour chaque jour de retard du montant de l'indemnité d'assurance payable à la victime pour un événement assuré spécifique, déduction faite des sommes versées volontairement par la compagnie d'assurance dans les délais fixés par l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire (paragraphe deux du paragraphe 21 de l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
La pénalité est calculée à compter du lendemain du jour fixé pour prendre la décision de paiement de l'indemnité d'assurance jusqu'au jour où l'assureur remplit effectivement l'obligation prévue au contrat.
56. La responsabilité du non-respect ou de la mauvaise exécution des obligations de restauration et de réparation d'un véhicule endommagé, y compris la violation des conditions de ces réparations, incombe à l'assureur (clause 17 de l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
La pénalité en cas de non-respect du délai d'émission des instructions de réparation ou de non-respect du délai d'exécution de ces réparations est calculée à partir du montant de l'indemnité d'assurance déterminée conformément à l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire.
57. L'encaissement d'une pénalité accompagnée d'une sanction financière est effectué en cas de non-respect par l'assureur à la fois du délai d'envoi d'un refus motivé de paiement de l'assurance à la victime et du délai de paiement de l'assurance ou d'indemnisation des dommages causés en nature. .
Il convient de garder à l'esprit que le paragraphe 6 de l'article 16 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire fixe une limite au montant total des amendes et des sanctions financières perçues par le tribunal uniquement à l'égard de la victime - une personne physique.
Actions publicitaires (inaction) de la victime (clause 5 de l'article 16 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
59. Au sens du paragraphe 7 de l’article 16 de la loi sur l’assurance responsabilité civile automobile obligatoire, l’assureur ne peut se voir imposer aucune autre pénalité, montant de sanction financière ou amende non prévu par la loi sur l’assurance responsabilité civile automobile obligatoire.
60. Les dispositions du paragraphe 3 de l'article 16 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire concernant l'amende en cas de non-respect volontaire des demandes de la victime s'appliquent si l'événement assuré s'est produit le 1er septembre 2014 ou après. Les litiges résultant d'événements assurés survenus avant le 1er septembre 2014 sont soumis aux dispositions du paragraphe 6 de l'article 13 de la loi relative à la protection des droits des consommateurs.
61. Si le tribunal satisfait aux demandes de la victime, il perçoit simultanément une amende auprès du prévenu pour non-respect volontaire des conditions, indépendamment du fait qu'une telle demande ait été soumise au tribunal (clause 3 de l'article 16 de la loi sur Assurance responsabilité civile automobile obligatoire). Si une telle exigence n'est pas indiquée, le tribunal soulève la question du recouvrement d'une amende pour discussion entre les parties (partie 2 de l'article 56 du Code de procédure civile de la Fédération de Russie).
Si la décision de percevoir une amende auprès de l'assureur n'est pas prise par le tribunal, le tribunal a le droit, de la manière établie par l'article 201 du Code de procédure civile de la Fédération de Russie et l'article 178 du Code de procédure d'arbitrage de la Fédération de Russie, pour prendre une décision supplémentaire. L'absence dans la décision de justice d'une indication du recouvrement d'une amende peut également servir de base à la cour d'appel ou de cassation pour modifier la décision lors de l'examen de la plainte concernée (articles 330, 387 du Code de procédure civile de la Fédération Russe).
62. L'amende pour non-respect volontaire des demandes de la victime fondées sur les dispositions du paragraphe cinq de l'article 1 et du paragraphe 3 de l'article 16 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire est perçue en faveur de la victime individuelle.
Si le tribunal satisfait aux demandes formulées par les associations publiques de consommateurs (leurs associations, syndicats) ou les collectivités locales pour défendre les droits et les intérêts légitimes d'une victime particulière - consommateur, cinquante pour cent du montant de l'amende déterminé par le tribunal est perçues par analogie avec le paragraphe 6 de l'article 13 de la loi sur la protection des droits des consommateurs au profit desdites associations ou organismes, qu'ils en aient ou non formulé une telle demande.
Si le tribunal satisfait aux demandes des personnes morales, l'amende spécifiée n'est pas perçue.
63. L'existence d'un litige concernant le recouvrement de l'indemnité d'assurance indique le manquement de l'assureur à son obligation de la payer volontairement et, par conséquent, satisfaire les prétentions de la victime lors de l'examen du litige en justice ne dispense pas l'assureur de payer une amende.
64. Le montant de l'amende pour non-respect volontaire des exigences de la victime est déterminé à hauteur de cinquante pour cent de la différence entre le montant de l'indemnité d'assurance payable à la victime pour un événement assuré spécifique et le montant de l'indemnité d'assurance. effectué par l'assureur sur une base volontaire. Parallèlement, les montants d'une pénalité (pénalité), d'une sanction financière, d'une indemnisation pécuniaire pour préjudice moral, ainsi que d'autres montants non inclus dans l'indemnité d'assurance, ne sont pas pris en compte pour le calcul du montant de l'amende (article 3 de l'article 16 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
65. L'application de l'article 333 du Code civil de la Fédération de Russie sur la réduction de la peine par le tribunal n'est possible que dans des cas exceptionnels lorsque la sanction, la sanction financière et l'amende à payer sont clairement disproportionnées par rapport aux conséquences de la violation. obligation. La réduction de la pénalité, de la sanction financière et de l'amende n'est autorisée qu'à la demande du défendeur. La décision doit indiquer les raisons pour lesquelles le tribunal estime qu'une réduction de leur taille est autorisée.
66. Les pénalités, sanctions financières et amendes prévues par la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire s'appliquent à l'association professionnelle des assureurs (paragraphe trois du paragraphe 1 de l'article 19 de la loi sur l'assurance responsabilité automobile obligatoire).
Président de la Cour suprême de la Fédération de Russie
V. Lebedev
Secrétaire du Plénum,
Juge de la Cour suprême
Fédération Russe
Il deviendra désormais plus difficile pour les avocats automobiles sans scrupules d'obtenir de l'argent des assureurs, explique Evgeny Ufimtsev, directeur exécutif de l'Union russe des assureurs automobiles (RUA). Il qualifie de sans scrupules les avocats automobiles qui se rendent sur les lieux d'un accident et achètent les droits de réclamation des victimes, par exemple pour 50 000 roubles, après quoi ils collectent des sommes beaucoup plus importantes auprès de l'assureur par l'intermédiaire du tribunal et empochent la différence. . "Il s'avère désormais que la plupart de ces fonds iront directement au consommateur du service MTPL", se réjouit Ufimtsev. – Et le médiateur devra trouver des arguments et expliquer pourquoi, après avoir gagné 200 000 roubles au tribunal, il donne 50 000 roubles à la victime et se laisse 150 000 roubles. Il sera extrêmement difficile de prouver que ses services coûtent si cher.»
Pour la première fois, cette décision du plénum de la Cour suprême protège largement les intérêts des compagnies d'assurance plutôt que ceux des consommateurs, car cette règle élimine, selon le directeur général adjoint de la compagnie d'assurance Opora Mikhaïl Gromtsev, « les cas les plus enragés de l’auto-légalisme.
Le directeur général adjoint de RESO Garantie, Igor Ivanov, espère qu'après cette décision du plénum de la Cour suprême, le nombre de procès sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire sera également réduit. Au cours des neuf mois de 2017, les paiements non assurés au titre de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire – c'est-à-dire ce qui a été perçu par les avocats du secteur automobile par l'intermédiaire des tribunaux – se sont élevés à environ 20 milliards de roubles, dont dans 95 % des cas, l'argent a été reçu par les représentants. des victimes, et non d'elles-mêmes, se plaint Oufimtsev.
La décision de la Cour suprême réduira en effet le potentiel de revenus des avocats spécialisés dans l'automobile, dont le modèle commercial repose sur la cession de créances, estime Nikolai Tyurnikov, président de l'Association pour la protection des assurés (qui participe à la résolution des litiges). Désormais, les avocats automobiles pourront gagner de l'argent sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire en gonflant les frais de justice, estime-t-il, mais les activités des avocats automobiles travaillant sous procuration de l'assuré n'en souffriront en rien. Aujourd'hui, poursuit Tyurnikov, environ 70 % des avocats spécialisés en droit automobile exercent simultanément en vertu d'une procuration et d'une cession (cession de créances). Tyurnikov estime que le plénum de la Cour suprême limite également les droits des propriétaires de voitures : « Si plus tôt un propriétaire de voiture pouvait dire : je ne veux pas faire ça, prenez tout pour vous, y compris les amendes, les dommages moraux et tout le reste, mais maintenant, il ne peut pas faire ça.
La version originale du projet de plénum de la Cour suprême prévoyait que les documents nécessaires au règlement d'un événement assuré devaient être soumis au même service que la demande. Cependant, cette norme n'a pas été incluse dans la version finale du projet. La Cour suprême a estimé que l'introduction d'une telle obligation constituerait une charge inutile pour les victimes. Des assureurs peu scrupuleux soumettaient parfois une demande à une division de l'entreprise dans une région, puis envoyaient la réclamation à une autre région et les documents supplémentaires à une troisième région, explique Igor Yurgens, président de l'Union panrusse des assureurs. La Cour suprême a également introduit des restrictions sur la procédure de présentation d'une demande de paiement d'assurance. L'envoi par simple envoi postal non recommandé en est exclu. Désormais, une candidature ne peut être envoyée à distance que par courrier recommandé ou de valeur ou par service de messagerie. «L'essentiel des clarifications concerne précisément les lacunes et les imperfections du cadre réglementaire dans le domaine de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, que les avocats du secteur automobile utilisent librement dans la pratique», explique Yurgens.
Le Plénum de la Cour Suprême a également décidé que la fourniture par le client de fausses informations lors de la rédaction d'un contrat MTPL électronique, ayant entraîné une réduction du coût du contrat, ne peut être considérée comme une base pour reconnaître un tel contrat comme non conclu. . Ainsi, cela ne dispense pas l’assureur de payer lorsqu’un événement assuré survient. .
Plus récemment, la Cour suprême de la Fédération de Russie a achevé la préparation d'un examen des pratiques judiciaires, qui sera obligatoire pour tous les employés des tribunaux de toutes les instances. Dans ce document, les employés des Forces armées RF déclarent que ce document jouera un rôle important dans la résolution des situations conflictuelles survenant dans le domaine de la fourniture de services d'assurance.
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Lors des travaux sur ce document, une attention particulière a été accordée aux pratiques judiciaires visant à résoudre les conflits liés aux accidents de la route impliquant des conducteurs sous l'emprise de l'alcool.
La Cour suprême a également élargi et clarifié le terme « autres véhicules », utilisé en matière de vol de véhicules. Ce terme regroupe les véhicules tels que les bus, les tramways, les trolleybus, les véhicules motorisés à deux roues (cyclomoteur, moto), les tracteurs, ainsi que les véhicules nautiques (bateaux, etc.).
Cependant, il a été précisé que cet ajout n'est applicable que dans les cas où seul un vol a été commis, sans autre délit : vol ou vol. Une tentative a également été faite pour assimiler le vol au vol, mais sans succès.
De plus, la Cour suprême a statué que l'indemnisation pour un véhicule volé doit être versée sans déduction de l'usure du véhicule survenue au cours de sa durée de vie.
Innovations
Le plénum sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire en 2019 a été modifié et complété au cours des travaux des Forces armées de la Fédération de Russie.
De manière générale, les points de changement suivants ont été les plus importants :
- mise en œuvre obligatoire de procédures préalables au procès (réclamation) pour résoudre les conflits en cas de paiements d'assurance survenus après le 1er septembre 2019 ;
- élargissement du champ d'application, qui inclut désormais l'exploitation des véhicules sur le territoire adjacent, lors du remorquage, du stationnement, etc. ;
- l'indemnisation pour perte de valeur marchande est devenue obligatoire ;
- la possibilité de payer les pertes subies en raison de la perte ou de l'endommagement de la cargaison ;
- une amende d'un montant de la moitié du montant d'assurance impayé est obligatoire, malgré la présence de demandes de paiement ;
- la possibilité de transférer le droit de percevoir des prestations d'assurance à un autre citoyen ;
Au cours de ses travaux, la Cour suprême a pris un certain nombre de décisions importantes qui affecteront de manière significative le principe de coopération avec les compagnies d'assurance dans un avenir proche.
Questions soulevées
Lors du plénum sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, un certain nombre de questions qui ont suscité de nombreuses controverses dans le passé ont été clarifiées. Il existe déjà aujourd'hui des documents qui contrôlent les relations juridiques dans le cadre de l'assurance responsabilité automobile obligatoire entre diverses personnes, les délais de prescription ont été discutés, les détails de l'examen de tous les litiges dans le cadre de l'assurance responsabilité automobile obligatoire ont été clarifiés et les montants des indemnités d'assurance ont été clarifié.
Selon les responsables, ces questions ont souvent provoqué des situations de conflit entre les citoyens et les compagnies d'assurance, qui ont souvent abouti à des litiges. Ces documents visent à réduire le nombre de « lacunes » dans les lois modernes afin de minimiser l'apparition de telles situations.
Ils peuvent réduire considérablement le coût de base de la police, de sorte que le prix final d'OSAGO ne peut être connu qu'après avoir fourni des informations complètes sur l'identité du conducteur et les caractéristiques techniques de la voiture.
En quoi MTPL pour les personnes morales diffère de MTPL pour les particuliers, lisez la suite.
Approbation des procédures de litige
Au cours de ses travaux, la Cour suprême de la Fédération de Russie a apporté un certain nombre de modifications importantes à la réglementation du domaine de l'assurance automobile. Selon les représentants de la justice, cette démarche vise à minimiser le rôle des tribunaux dans les litiges entre les agences d'assurance et les automobilistes, car les tribunaux sont souvent utilisés pour prendre des décisions illégales pour l'une ou l'autre des parties.
De nombreux experts affirment que ces changements devraient priver les entreprises qui rachètent les droits des victimes des bénéfices financiers. Depuis lors, des cabinets d'avocats sans scrupules tentent de maximiser le volume des paiements d'assurance des agences d'assurance, en complétant les primes d'assurance par des montants pour dommages moraux et pour retards de paiement. . La loi modifiée stipule qu'il est désormais nécessaire d'informer l'assureur des réclamations d'assurance existantes avant le procès.
Tous ces changements, selon les avocats, devraient avoir un effet bénéfique sur l'état du marché moderne, en réduisant le nombre de pertes financières des compagnies d'assurance, ce qui devrait conduire à l'avenir à une réduction significative du coût de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire pour personnes.
Un compromis pour tout le monde
Comme le montre une récente enquête auprès des automobilistes et des représentants des compagnies d'assurance, la décision du récent plénum était du goût de tout le monde. Grâce au travail coordonné de toutes les parties, la qualité du document a satisfait toutes les parties, ce qui était peut-être la première fois ces dernières années.
Selon des calculs préliminaires, le plénum sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire en 2019 réduira presque de moitié le nombre de conflits judiciaires. Les compagnies d'assurance se réjouissent que la Cour suprême ait permis que les litiges en matière d'assurance soient résolus à l'amiable.
Si lors du premier recours l'automobiliste n'était pas satisfait de la décision de son représentant en assurance, alors dans les 5 jours il a la possibilité de déposer à nouveau une réclamation auprès de son assureur. Si le conducteur n'est pas à nouveau satisfait de la décision, le litige est transmis au tribunal.
De plus, la Cour suprême a également rendu un certain nombre de décisions qui facilitent grandement la vie des automobilistes. Par exemple, un conducteur a le droit d'utiliser son véhicule jusqu'à 10 jours sans assurance obligatoire à compter de la date d'achat, et aucune pénalité ne lui sera imposée par les autorités de contrôle.
Si l'infrastructure routière a été endommagée lors d'un accident, la société fournissant des services d'assurance au conducteur sera tenue de verser l'intégralité du montant de l'indemnisation à la société responsable de l'état de ce tronçon de route. Cette décision semble tout à fait juste aux chauffeurs, ce qu'ils se sont fait un plaisir de signaler à de nombreuses sources.
Comme mentionné ci-dessus, la notion de perte de valeur marchande d'un véhicule a été introduite, qui doit être indemnisée par la compagnie d'assurance, mais le montant de l'indemnisation ne peut être établi qu'en justice. Les services d'assurance sont préoccupés par cette situation, car ils n'ont pas encore développé de méthodologie de calcul du volume des polices d'assurance, ce qui pourrait conduire à terme à l'émergence de nouvelles fraudes financières dans ce domaine.
Les représentants de la Banque centrale de la Fédération de Russie affirment que les travaux sur de telles méthodes sont actuellement menés de manière extrêmement active et qu'ils seront bientôt prêts à être utilisés activement dans la pratique judiciaire quotidienne.
Nouvelle politique et contrefaçons
Lors des travaux du plénum sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, il a été mentionné que la police d'assurance est soumise à la forme de déclaration la plus stricte. Il résulte de cette déclaration que la production et la vente de polices OSAGO contrefaites sont passibles de responsabilité pénale en vertu de l'article pertinent (article 327 du Code pénal de la Fédération de Russie).
Il a été mentionné qu'en raison de l'augmentation du nombre de polices d'assurance contrefaites sur le marché moderne de l'assurance automobile, il est nécessaire d'introduire un contrôle plus clair dans ce domaine du flux de documents.
Les automobilistes ont reçu de nombreux conseils sur la façon d'éviter les problèmes liés à l'achat de fausses polices, mais le conseil le plus important était de souscrire une assurance uniquement auprès d'agents d'assurance de confiance. Dans ce cas, le propriétaire de la voiture minimise la probabilité d'acheter une contrefaçon et peut se protéger à l'avenir des situations de conflit avec la compagnie d'assurance.
Il a été mentionné à plusieurs reprises qu'il serait bientôt nécessaire de remplacer les polices par de nouveaux modèles plus modernes et protégés, mais aucune information officielle sur cette question n'a été reçue de personnes vérifiées. C'est pourquoi vous ne devriez pas vous précipiter pour remplacer votre certificat d'assurance aujourd'hui.
Malgré le problème des polices d'assurance, la responsabilité de l'achat et de l'utilisation d'un faux certificat repose sur les épaules du conducteur.
Les sanctions pour une telle infraction sont les suivantes :
- privation du conducteur des réductions disponibles pour une expérience de conduite sans accident ;
- des pénalités pour conduite sans assurance responsabilité civile automobile obligatoire d'un montant de jusqu'à 800 roubles;
- en cas d'accident, un tel conducteur sera tenu d'indemniser de manière indépendante le montant des dommages causés à la victime si sa culpabilité est prouvée ;
- si une tentative est détectée pour obtenir un paiement financier sur la base d'un certificat d'assurance invalide, des sanctions pénales peuvent être appliquées, pouvant aller jusqu'à l'ouverture d'une procédure pénale ;
Résolution du plénum sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire en 2019
Ainsi, afin d'assurer un contrôle plus complet sur l'étendue des activités d'assurance des deux sociétés fournissant des services d'assurance et des conducteurs consommateurs de ces services, les forces armées de la Fédération de Russie ont publié un certain nombre de résolutions qui affectent de manière significative l'interaction des deux parties.
30. L'assureur est tenu d'inspecter le véhicule endommagé, les autres biens ou ses restes dans un délai n'excédant pas cinq jours ouvrables à compter de la date de réception de la demande d'indemnisation d'assurance ou d'indemnisation directe des pertes avec les documents joints prévus par du Règlement, à moins qu'un autre délai ne soit convenu par l'assureur avec la victime (paragraphe premier alinéa 11 de l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
Le bon respect de l'obligation de l'assureur d'organiser un examen technique indépendant, un examen indépendant (évaluation) doit être compris comme l'envoi d'une notification dans le délai imparti indiquant la date, l'heure et le lieu de cet examen (article 3.11 du Règlement).
Dans ce cas, la notification est considérée comme remise même dans les cas où elle a été reçue par la victime, mais en raison de circonstances dépendant de lui, elle ne lui a pas été remise ou il n'en a pas pris connaissance (clause 2 de l'article 1651 du Code civil). Code de la Fédération de Russie).
Par exemple, un message est considéré comme livré si la victime a évité de recevoir la correspondance au bureau de poste et que celle-ci a été renvoyée après l'expiration de la période de conservation. La charge de prouver le fait d'envoyer et de remettre une notification à la victime incombe à l'assureur (article 56 du Code de procédure civile de la Fédération de Russie et article 65 du Code de procédure d'arbitrage de la Fédération de Russie).
31. Si les biens endommagés ou leurs restes ne sont pas présentés aux victimes pour inspection et (ou) examen technique indépendant, examen indépendant (évaluation) à la date convenue avec l'assureur, l'assureur convient avec la victime d'une nouvelle date d'inspection et (ou) examen technique indépendant, examen indépendant (évaluation) des biens endommagés ou de leurs restes.
Si la demande de l'assureur d'indemnisation d'assurance ou d'indemnisation directe des pertes conformément au quatrième alinéa du paragraphe 11 de l'article 12 de la loi MTPL a été renvoyée à la victime, celle-ci a le droit de présenter une nouvelle demande à l'assureur avec une telle demande, en joignant les documents prévus par le Règlement.
32d.), l'inspection spécifiée et l'examen technique indépendant, l'examen indépendant (évaluation) sont effectués sur le site des biens endommagés (paragraphe trois de la clause 10 de l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
Si l'assureur se soustrait à une inspection et (ou) un examen technique indépendant, un examen (évaluation) indépendant à l'emplacement des biens endommagés, la victime a le droit d'organiser de manière indépendante un examen technique indépendant, un examen (évaluation) indépendant des biens endommagés ou ses restes.
Le premier de ces cinq cas concerne les situations dans lesquelles le propriétaire a le droit de ne pas remettre la voiture endommagée à la compagnie d'assurance et d'ordonner lui-même une évaluation des dommages.
Dispositions générales
2. En règle générale, la loi en vigueur au moment de la conclusion du contrat d'assurance concerné (clause 1 de l'article 422 du Code civil de la Fédération de Russie) s'applique aux relations relevant de l'assurance responsabilité civile obligatoire des propriétaires de véhicules.
Le droit perdu à l’examen a encore quelques mois
18. Le droit de recevoir une indemnisation d'assurance en cas de dommages matériels appartient à la victime - une personne qui possède le bien en vertu d'un droit de propriété ou d'un autre droit de propriété.
Les personnes qui possèdent des biens en vertu d'autres droits (en particulier sur la base d'un contrat de location) ou qui utilisent des biens en vertu d'un pouvoir fondé sur une procuration n'ont pas de droit indépendant au paiement de l'assurance pour les biens (paragraphe six de l'article 1 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
Il convient de tenir compte du fait que la conclusion d'un contrat de vente et d'achat d'un véhicule et son transfert à l'acheteur n'entraînent pas le transfert à l'acheteur du droit de percevoir une indemnité d'assurance en relation avec un événement assuré survenu avant le transfert spécifié (clause 1 de l'article 458 du Code civil de la Fédération de Russie).
Dans ce cas, la personne qui a acquis le véhicule accidenté n'est pas victime au titre de l'assurance responsabilité civile obligatoire et ne peut donc prétendre à une indemnité d'assurance au titre du contrat d'assurance obligatoire conclu par l'ancien propriétaire (clause 1 de l'article 930 du Code civil de La fédération Russe).
En l'absence des personnes visées au premier alinéa, le conjoint, les parents et les enfants de la victime qui ne rentrent pas dans les catégories énumérées au paragraphe 1 de l'article 1088 du Code civil de la Fédération de Russie ont droit à une indemnisation pour nuire. De plus, d'autres citoyens qui dépendaient de la victime, si elle ne disposait pas de revenus indépendants, ont ce droit (clause 6 de l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
A LIRE AUSSI : Paiements au titre de l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire en cas d'accident en 2019 : montants d'assurance, documents, modalités
Le deuxième cas est aussi celui de « Rosgosstrakhov ». L'entreprise a refusé de verser une indemnité d'assurance à la victime lorsque celle-ci lui a présenté les résultats d'un examen indépendant des dommages. Rosgosstrakh a estimé que le propriétaire de la voiture n'avait plus un tel droit, puisque le 4 juillet 2016, une interdiction de telles actions est entrée en vigueur (article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire) et que l'accident s'est produit le 22 juillet. , 2016.
Cette approche est erronée, a souligné la Cour suprême. Dans de tels cas, les tribunaux ne doivent pas prêter attention à la date de l'accident, mais au moment où le contrat a été conclu, a expliqué la cour de cassation. Et ce document a été signé avant la modification de l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire.
Les dommages peuvent être justifiés directement devant le tribunal
Le troisième litige portait sur le refus de paiement de la compagnie d'assurance VSK en raison d'un ensemble incomplet de documents envoyés par le propriétaire de la voiture. Lors du procès ultérieur, le montant du dommage a été établi et l'assureur ne l'a pas contesté.
Et si tel est le cas, le droit à une indemnisation d'assurance ne peut être privé, a décidé la Cour suprême. Seules des demandes complémentaires peuvent être rejetées : réparation du préjudice moral, pénalités, amendes, etc.
Cela découle de l’arrêt de cassation.
"La Cour suprême a rendu une décision motivée", explique Polina-Stashevskaya. Alekseev d'IC MAX n'est pas d'accord avec elle, pour qui la décision de la Cour suprême suscite de sérieuses inquiétudes. À son avis, le tribunal doit non seulement établir les dommages, mais également documenter le fait de l'accident lui-même, sinon toutes les collisions « ivres » avec des obstacles peuvent se transformer en accidents.
"Il y a eu des abus dans de telles situations auparavant, et dans le contexte de l'annulation du certificat d'accident de la route à partir du 20 octobre (le soi-disant formulaire n° 154 - IF), on peut assister à une augmentation des accidents de la route falsifiés", il prévient. "Les agissements d'assurés sans scrupules peuvent être très désagréables", craint le RSA. Les représentants du RSA y voient la base de conflits et d'une augmentation du nombre de recours devant les tribunaux.
Actions des assurés et des victimes lors de la survenance d'un événement assuré
20. Dans la demande d'indemnisation de l'assurance, la victime doit également signaler les autres dommages dont elle a connaissance au moment du dépôt de la demande, en plus des frais de remise en état des biens endommagés qui font l'objet d'une indemnisation (par exemple, perte de valeur marchande, frais de remorquage d'un véhicule depuis le lieu d'un accident de la route).
La liste des représentants de l'assureur, indiquant leurs localisations et adresses postales, les moyens de communication avec eux et les informations sur les horaires de leur travail, est une pièce jointe obligatoire au contrat d'assurance et est soumise à remise contre signature.
23. Le dépôt d'une demande de paiement d'assurance et la remise des documents nécessaires, dont la liste est établie par le Règlement, sont effectués de manière à garantir l'enregistrement de leur direction et de leur remise au destinataire.
24. Le délai de vingt jours dont dispose l'organisme d'assurance pour prendre une décision sur la demande de paiement d'assurance de la victime est calculé à compter de la date de présentation des documents prévus au paragraphe 3.10 du Règlement.
L'assureur n'a pas le droit d'exiger de la victime des documents non prévus par le Règlement (paragraphe sept du paragraphe 1 de l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
Indemnisation directe des pertes en l'absence d'assurance du coupable de l'accident
25. Si les véhicules sont endommagés à la suite de leur interaction (collision) et que la responsabilité civile de leurs propriétaires est obligatoirement assurée, l'indemnisation de l'assurance est effectuée sur la base du paragraphe 1 de l'article 141 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire par le assureur qui a assuré la responsabilité civile de la victime (indemnisation directe des dommages).
26. Si un accident de la route s'est produit avant le 26 septembre 2017 à la suite de l'interaction (collision) de plus de deux véhicules (y compris les véhicules avec remorques), l'indemnisation de l'assurance sous forme d'indemnisation directe des pertes sur la base de l'article 141 de la loi MTPL n'est pas faite.
A LIRE AUSSI : Tableau KBM OSAGO 2019 basé sur RSA
L'indemnisation par l'assurance en cas de dommages à la vie et à la santé de la victime n'est pas prévue pour l'indemnisation directe des pertes (paragraphe deux du paragraphe 1 de l'article 12 de la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire).
27. Si la responsabilité civile de l'auteur du délit n'est pas assurée au titre d'un contrat d'assurance obligatoire, l'indemnisation de l'assurance sous forme d'indemnisation directe du dommage n'est pas versée.
Remise à neuf : calcul des coûts
49. En règle générale, la prise en charge des frais de remise en état est effectuée par l'assureur en tenant compte de l'usure des composants (pièces, ensembles, ensembles) (clause 19 de l'article 12 de la loi sur la responsabilité automobile obligatoire Assurance).
La victime doit introduire une demande correspondante auprès de l'assureur pour le remboursement des autres frais.
51 La réalisation d'un tel accord est attestée par la réception par la victime d'une saisine pour réparation.
52. Si l'assureur manque à ses obligations de donner à la victime une instruction de réparation ou de payer une indemnité d'assurance en espèces, la victime a le droit de déposer une plainte auprès du tribunal pour récupérer l'indemnité d'assurance sous la forme d'un paiement d'assurance.
Si l'assureur ne respecte pas les exigences d'organisation des réparations de restauration, la victime a également le droit de saisir le tribunal pour obliger l'assureur à prendre les mesures requises, y compris la délivrance d'une saisine pour réparations (clause 1 de l'article 3083 du Code civil de La fédération Russe).
A la demande du plaignant, le tribunal peut accorder une somme d'argent en cas de non-respect de l'acte judiciaire pertinent en faveur de la victime (sanction judiciaire).
53. S'adresser à l'assureur avec une demande d'indemnisation d'assurance sous forme d'organisation et de prise en charge de la restauration d'un véhicule endommagé dans une station-service constitue l'exercice du droit de la victime de choisir un mode d'indemnisation des dommages.
Jusqu'à ce que le fait de violation de ses droits par la station-service soit établi, la victime n'a pas le droit de modifier le mode d'indemnisation du préjudice causé. Ces demandes sont présentées aux victimes conformément aux règles établies par l'article 161 du même code. la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire.
Dans le cas où des composants (pièces, ensembles et ensembles) à remplacer sont restitués à la victime, le montant de l'indemnité d'assurance est diminué de leur coût.
Si la victime refuse de recevoir les composants (pièces, ensembles et assemblages) qui doivent être remplacés, le tribunal n'a pas le droit d'imposer à l'assureur l'obligation de les restituer à la victime.
La Cour suprême a accordé une attention particulière au calcul du coût de remise en état du véhicule endommagé, qui doit être organisé ou payé par l'assureur.
Ainsi, le tribunal a souligné que lorsque l'assureur prend en charge les réparations de restauration, l'usure des composants n'est pas prise en compte (en règle générale, elle est prise en compte). Ils sont payés au plein tarif.
Il s'agit d'une sorte d'indemnisation pour l'assuré qui, à quelques exceptions près, n'a pas la possibilité de percevoir une indemnité d'assurance sous la forme d'une indemnité d'assurance en raison de l'établissement d'une priorité d'indemnisation naturelle du préjudice, telle que décrite ci-dessus.
La Cour suprême a noté que l'indemnisation en nature ne comprend pas seulement la remise du véhicule dans son état d'avant l'accident. Aussi, l'assureur, à la demande du preneur d'assurance, doit rembourser les dépenses liées :
- avec l'évacuation d'une voiture du lieu d'un accident ;
- livraison des victimes à un établissement médical;
- restauration de la signalisation routière, etc.
Mais l'assureur n'est pas tenu de payer les frais liés à la restauration des éléments pré-accidentels du véhicule qui ne sont pas pris en compte par la Méthodologie unifiée de détermination des coûts de restauration (Annexe au Règlement BR n° 432 du 19 septembre). , 2014), estime la Cour suprême. Nous parlons d'aérographe et d'autres dessins appliqués au véhicule.
La Cour suprême a informé les propriétaires-assureurs de voitures que si la compagnie d'assurance ne remplit pas son obligation d'organiser les réparations, ils ont le droit de déposer une réclamation exigeant une indemnisation de l'assureur sous la forme d'un paiement d'assurance ou de le forcer à remplir ses obligations, y compris l'émission d'une recommandation pour des réparations.
Cession, subrogation, recours
68. La présentation par le bénéficiaire à l'assureur d'une demande de paiement d'une indemnité d'assurance n'exclut pas la cession du droit à percevoir une indemnité d'assurance. Si le bénéficiaire perçoit l'indemnité d'assurance en partie, le droit de recevoir l'indemnité d'assurance pour la partie non résiliée par exécution peut être cédé.
En 2017, des modifications importantes ont été apportées à la loi sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire du 25 avril 2002 n° 40-FZ :
- à partir du 1er janvier, les assureurs sont tenus de délivrer une police d'assurance automobile sous forme électronique à toute personne qui contacte la compagnie d'assurance avec une demande correspondante (nouvelle édition du paragraphe 7.2 de l'article 15 de la loi 40-FZ) ;
- à partir du 28 avril, la priorité est donnée à l'indemnisation en nature des dommages causés aux véhicules de tourisme (TS) à la suite d'un accident, c'est-à-dire qu'au lieu de payer en espèces aux propriétaires des véhicules endommagés, les assureurs organisent ou financent eux-mêmes leur restauration réparations (nouvelle clause 15.1 de l'article 12 de la loi 40-FZ) ;
- à partir du 26 septembre, il est devenu possible de compenser directement les pertes en cas de collision non seulement de deux, mais aussi d'un plus grand nombre de véhicules (nouvelle édition de l'alinéa « b » du paragraphe 1 de l'article 14.1 de la loi 40-FZ) .
Les modifications ont été apportées : la première - par la loi du 23 juin 2016 n° 214-FZ, les deuxième et troisième - par la loi du 28 mars 2017 n° 49-FZ.
Dans le cadre des nouveautés entrées en vigueur, la résolution du Plénum des Forces armées de la Fédération de Russie du 26 décembre 2017 n° 58 a apporté de nouvelles précisions sur l'application de la législation sur l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, et a également mis à jour les données précédentes sur les mêmes questions dans la résolution du 29 janvier 2015 n° 2. À propos des plus importants de Lire ci-dessous pour les assureurs automobiles.
Sur la fourniture de fausses informations lors de la conclusion d'un accord MTPL
Si le preneur d'assurance, lors de la conclusion d'un contrat d'assurance responsabilité civile automobile obligatoire, a fourni par voie électronique à l'assureur de fausses informations (afin de réduire la prime d'assurance), alors ce fait en soi ne constitue pas une base pour considérer le contrat non conclu, et l'assureur comme exempté d'indemnisation pour les dommages en cas de survenance d'un événement assuré. Toutefois, ultérieurement, l'assureur peut récupérer auprès de l'assuré peu scrupuleux le montant de l'indemnité qui lui a été versée par voie de recours.
L'assureur peut récupérer les fonds économisés de manière déraisonnable par le propriétaire de la voiture en raison de la fourniture de fausses informations de sa part si le fait de fraude est révélé et sans survenance d'un événement assuré (paragraphe 6 de la clause 7.2 de l'article 15 de la loi 40- FZ). Mais alors la prime d'assurance sera considérée comme intégralement payée et l'assureur perdra le droit de recours pour percevoir une indemnité d'assurance après la survenance d'un événement assuré, estime la Cour suprême.
Appel à l'assureur pour obtenir une indemnisation des pertes
Les demandes d'assurance ou d'indemnisation directe de l'assureur automobile liées aux dommages causés lors de l'utilisation d'un véhicule sont adressées soit directement à l'assureur, soit à son mandataire (paragraphe 3 du paragraphe 1 de l'article 12 de la loi 40-FZ). La Cour suprême conseille que dans tous les documents ultérieurs envoyés à l'assureur, y compris les réclamations concernant le non-respect par ce dernier de ses obligations, une note soit faite en référence aux demandes soumises précédemment avec des informations les concernant (par exemple, à quelle division de l'assurance entreprise à laquelle ils ont été envoyés). Cela permettra à l'assureur de comparer les documents reçus avec tous les événements antérieurs dans le cadre du contrat MTPL avec ce preneur d'assurance.
La Cour Suprême note également que lors de la conclusion d'un contrat MTPL, la compagnie d'assurance doit, sous la signature du preneur d'assurance, lui fournir une liste de ses représentants habilités à indemniser les pertes d'assurance/directes.
Indemnisation directe des pertes en l'absence d'assurance du coupable de l'accident
L'indemnisation directe des pertes, c'est-à-dire l'indemnisation des dommages causés au preneur d'assurance par sa compagnie d'assurance, y compris en cas de collision de plus de deux véhicules, est possible à condition que tous les participants à l'accident disposent d'une police d'assurance MTPL.
Vous ne connaissez pas vos droits ?
La Cour suprême a expliqué comment s'effectue l'indemnisation des pertes si l'auteur du délit n'est pas assuré :
- les pertes résultant de dommages aux biens des victimes sont indemnisées par les propriétaires de véhicules (conformément aux normes du chapitre 59 du Code civil de la Fédération de Russie) ;
- pertes dues à des atteintes à la vie et à la santé - une association professionnelle d'assureurs avec la participation de l'auteur du préjudice dans le cas où l'indemnisation n'est pas suffisante.
Remise à neuf : calcul des coûts
La Cour suprême a accordé une attention particulière au calcul du coût de remise en état du véhicule endommagé, qui doit être organisé ou payé par l'assureur.
Ainsi, le tribunal a souligné que lorsque l'assureur prend en charge les réparations de restauration, l'usure des composants n'est pas prise en compte (en règle générale, elle est prise en compte). Ils sont payés au plein tarif. Il s'agit d'une sorte d'indemnisation pour l'assuré qui, à quelques exceptions près, n'a pas la possibilité de percevoir une indemnité d'assurance sous la forme d'une indemnité d'assurance en raison de l'établissement d'une priorité à l'indemnisation naturelle du préjudice, telle que décrite ci-dessus.
La Cour suprême a noté que l'indemnisation en nature ne comprend pas seulement la remise du véhicule dans son état d'avant l'accident. Aussi, l'assureur, à la demande du preneur d'assurance, doit rembourser les dépenses liées :
- avec l'évacuation d'une voiture du lieu d'un accident ;
- livraison des victimes à un établissement médical;
- restauration de la signalisation routière, etc.
Mais l'assureur n'est pas tenu de payer les frais liés à la restauration des éléments pré-accidentels du véhicule qui ne sont pas pris en compte par la Méthodologie unifiée de détermination des coûts de restauration (Annexe au Règlement BR n° 432 du 19 septembre). , 2014), estime la Cour suprême. Nous parlons d'aérographe et d'autres dessins appliqués au véhicule.
La Cour suprême a informé les propriétaires-assureurs de voitures que si la compagnie d'assurance ne remplit pas son obligation d'organiser les réparations, ils ont le droit de déposer une réclamation exigeant une indemnisation de l'assureur sous la forme d'un paiement d'assurance ou de le forcer à remplir ses obligations, y compris l'émission d'une recommandation pour des réparations.
