Kas ir fizisko personu noguldījumi. Banku noguldījumu veidi. Priekšlaicīga depozīta slēgšana

Sveiki! Šajā rakstā mēs runāsim par noguldījumu iezīmēm.

Šodien jūs uzzināsiet:

1. Kāda ir atšķirība starp jēdzieniem “depozīts” un “iemaksa”;
2. Kādi noguldījumu veidi pastāv un kas nepieciešams depozīta atvēršanai;
3. No kā ir atkarīga gada depozīta likme?
4. Kādos gadījumos ir jāmaksā nodoklis par noguldījumu ienākumiem?

Depozīts un iemaksa – vai tie ir viens un tas pats?

Jēdziens daudziem ir labi zināms. Tas ir parastais veids. Ietaupījumus jūs nogādājat bankā, kas tos pēc kāda laika izdos ar nelielu palielinājumu. Lai gan, jo lielāka ir depozīta summa, jo vairāk jūs no tās varat iegūt.

Kur banka ņem naudu, lai maksātu klientam procentus? Tas ir ļoti vienkārši. Banku organizācija piešķir jūsu naudu citiem klientiem kā aizdevumus ar augstām procentu likmēm.

Arī banku organizācija iegulda līdzekļus, pērkot citus uzņēmumus vai valsts obligācijas. Banka izmanto jūsu līdzekļus, tie neguļ dīkā. Viņš maksā procentus par jūsu līdzekļu pārvaldību.

Ir tāda lieta kā depozīts. Daudzi cilvēki uzskata, ka ieguldījums ir līdzvērtīgs tam. Vispārīgā nozīmē tas ir pareizais domāšanas virziens. Ierodoties bankā, jums tiks lūgts noguldīt summu kā depozītu, un tā tiks norādīta atbilstoši dokumentiem.

Tomēr starp depozīta un depozīta jēdzieniem pastāv atšķirība, kas parastam noguldītājam ir nebūtiska. Pirmais vārds tiek lietots, ja jūs ienesāt naudu bankā.

Depozīts – Tie ir ne tikai aktīvi naudas izteiksmē, bet arī vērtspapīri, metāls un pat nekustamais īpašums. Citiem vārdiem sakot, depozīts ir plašāks jēdziens, kas ietver dažādus uzkrājumu veidošanas objektus. Mūsu rakstā mēs izmantosim iemaksas un depozīta jēdzienu līdzvērtīgā nozīmē.

Noguldījumu veidi

Katrs gads banku nozarei nes kaut ko jaunu. Depozīts nav izņēmums. Jaunas formas un dažādas iespējas noguldītājiem ļauj izvēlēties depozītu atbilstoši savām individuālajām vajadzībām.

Visi noguldījumi ir sadalīti divās lielās grupās:

• Poste restante. Šāda veida ieguldījumiem nav laika ierobežojumu. Jūs noguldāt aktīvus uz jebkuru periodu. Šāda depozīta likme ir zemākajā līmenī: parasti tā labākajā gadījumā nepārsniedz 1%. Noguldījumam nav uzkrāšanas nozīmes, tā galvenais mērķis ir glabāt līdzekļus drošā vietā līdz brīdim, kad tie ir nepieciešami. Tās var būt vajadzīgas rīt vai pēc gada. Bankai šādi noguldījumi ir saistīti ar augstu risku, jo no tiem apgrozībā esošo līdzekļu izmantošana ir ierobežota. Šajā sakarā noguldījumu likmes ir minimālas;
• Steidzami. Depozīta summa tiek izmaksāta uz noteiktu laiku, kas ir norādīts bankas līgumā. Šiem uzkrājumu veidiem ir augstas procentu likmes. Tie ir atkarīgi no izvietošanas perioda un summas. Termiņnoguldījumi ir jebkuras lielas bankas “maize”, bez kuras tā nevarētu normāli pastāvēt. Termiņnoguldījuma līgumu jūs varat lauzt jebkurā laikā (un daudz agrāk par derīguma termiņu), tomēr procenti šajā gadījumā netiks ietaupīti.

Savukārt termiņnoguldījumus parasti iedala trīs lielās grupās:

• Īstermiņa. Šādi noguldījumi tiek atvērti ne ilgāk kā uz vienu gadu. Parasti noguldījumi bankās tiek veikti uz 30, 92, 182 un 365 dienām. Tas ir optimālākais variants tiem, kas nogulda līdzekļus bankā;
• Vidēja termiņa. Periods svārstās no viena līdz trim gadiem. Bankai tas ir visdrošākais veids, kā saņemt klientu aktīvus, kurus var izmantot apgrozībā un gūt peļņu. Tomēr šāds depozīts ne vienmēr ir izdevīgs investoriem, jo ​​likmes var būt zemākas nekā vidēja termiņa ieguldījumiem;
• Ilgtermiņa. Līdzekļu glabāšanas laiks pārsniedz trīs gadus. Parasti tas nepārsniedz piecus, bet dažreiz tas ievelkas. Tas viss ir atkarīgs no aktīviem un shēmas darbam ar depozītu. Ja runājam par lieliem objektiem, tad tos ieguldīt uz īsu laika periodu nav jēgas. Taču glabāt līdzekļus šādiem pagaidu periodiem ir neizdevīgi: inflācijai būs kaitīga ietekme, un līdzekļu izvietošanas rezultātu diez vai var saukt par pozitīvu.

Depozīta atvēršana

Pirms depozīta atvēršanas jums jāizanalizē jūsu pilsētas banku piedāvātie nosacījumi.

Līdzekļu izvietošanas iespējas visur ir atšķirīgas: dažviet ir augstākas procentu likmes un ilgtermiņa termiņi, bet citviet ir zemas procentu likmes, bet ikmēneša procentu uzkrāšana ir atļauta bankas kartē.

Noguldījumu veikšanai izvēlieties tikai lielu banku, kurai ir attīstīts tīkls un pieredze dažādās banku operācijās. Jūs ievietojat savu naudu, kurai jābūt uzticamā organizācijā.

Neaizmirstiet, ka mūsu valstī pieņemtā noguldījumu apdrošināšanas sistēma ļauj atgriezt noguldījumus privātpersonām par summu, kas nepārsniedz 1 400 000 rubļu. Tas notiks, ja Centrālā banka atsauks bankas licenci par tās darbības neatbilstību pieņemtajiem banku standartiem.

Lielas summas vēlams izvietot vairākās bankās. Tādā veidā jūs pasargāsities no iespējamiem zaudējumiem. Ja vienas darbību pārtraukušas bankas kontā tiek ieskaitīta liela summa, tad līdzekļus virs 1 400 000 var atgriezt ar tiesu iestāžu starpniecību.

Ņemiet vērā tādu funkciju kā lielo burtu lietojums. Kapitalizācijas būtība ir tāda, ka procenti tiek uzkrāti no sākotnējās depozīta summas, ņemot vērā procentus par katru mēnesi, sešiem mēnešiem utt. (atkarībā no depozīta nosacījumiem).

Šāda “piemaksa” ne vienmēr ir izdevīga. Noguldījumiem ar kapitalizāciju ir zemāka likme, kas galu galā padara peļņu no tiem līdzvērtīgu tai, kas saņemta no parastā depozīta ar vidējo procentu likmi.

Norādījumi tiem, kas atver depozītu

Ja plānojat atvērt depozītu, jums ir divi veidi, kā to izdarīt:

• sazinieties tieši ar banku;
• Izveidojiet kontu tiešsaistē.

Apskatīsim darbību secību pirmajam gadījumam. Daudzi cilvēki joprojām neuzticas internetam, īpaši vecāka gadagājuma cilvēki. Depozīta atvēršana bankā ir piemērota arī pensionāriem.

Būs jāveic vairākas darbības:

• Izvēlieties piemērotu banku. Pamatojoties ne tikai uz dzīvesvietu, bet arī uz ienesīgiem noguldījumiem – vispirms var iepazīties ar informāciju internetā, ar televīzijas starpniecību vai laikrakstos;
• Paņem pasi, naudu un dodies uz banku;
• Sazinieties ar operatoru uz vietas par saņemtās informācijas atbilstību par tarifiem;
• Aizpildiet klienta anketu (ja ar banku sazināties pirmo reizi). Parasti to dara operators, izmantojot jūsu pasi, un jūs varat pārbaudīt ievadīto datu pareizību;
• Pastāstiet speciālistam izvēlētā depozīta nosaukumu;
• Pārskaitiet summu (jums tiks izsniegts kvīts, lai ieskaitītu līdzekļus jūsu kontā);
• Parakstiet pieteikumu, lai atvērtu depozītu. Viens eksemplārs paliek jums. Saglabājiet to uz depozīta laiku. Šis paziņojums ir līgums, kurā ir noteikti depozīta nosacījumi.

Depozītu internetā var atvērt tikai tās personas, kurām jau ir atvērts konts bankā. Piemēram, jūs saņemat karti vai maksājat aizdevumu.

Lai tiešsaistē noslēgtu depozīta līgumu, rīkojieties šādi:

• Izveidojiet savienojumu ar sava personīgā konta pakalpojumu. Jums tiks piešķirta parole un pieteikšanās internetbankai, kurā varēsiet veikt dažādas operācijas ar esošajiem kontiem un atvērt jaunus;
• Ieskaitiet summu, kuru plānojat iemaksāt savā galvenajā kontā (alga vai cits). Tas ir nepieciešams turpmākai līdzekļu pārskaitīšanai depozītā;
• Internetbankas funkcijās izvēlieties depozīta atvēršanu;
• Izvēlieties sev izdevīgāko tarifu;
• Pēc noklikšķināšanas uz pogas, lai atvērtu depozītu, jūsu priekšā parādīsies dokumenti, ar kuriem jums jāiepazīstas;

Pievērsiet maksimālu uzmanību šim solim. Līgumā ir ietverta svarīga informācija par depozīta nosacījumiem, īpaši par procentu aprēķinu un iespējamās peļņas apmēru.

• Pēc izlasīšanas atzīmējiet rūtiņas, kas apstiprina, ka esat izlasījis datus;
• Pēc tam atlasiet kontu, no kura tiks pārskaitīta summa, un norādiet pašu summu.

Pēc šīm darbībām jūsu kontos parādīsies depozīts. Starp citu, daudzas bankas piedāvā paaugstinātas procentu likmes tiem, kuri depozītu atver “tiešsaistē” vai nāk no citas bankas pēc depozīta priekšlaicīgas pārtraukšanas.

Kas ietekmē depozīta procentu likmi

Procentu likme ir vissvarīgākais noguldījuma nosacījums, uz kuru koncentrējas lielākā daļa noguldītāju.

Tikai daži cilvēki zina, ka ir divu veidu likmes:

• Fiksēts. Nemainiet visā līguma darbības laikā. Šis ir visizplatītākais likmju veids;
• Peldošs. Depozīta perioda laikā likmi var mainīt vairākas reizes. Šādos apstākļos noguldījumi tiek atvērti diezgan reti. Parasti pirmajos mēnešos tiek noteikta paaugstināta likme, un pēc tam procentuālā daļa samazinās. Tas nav izdevīgi visiem klientiem. Turklāt augstās likmes laikā līgumu varēs lauzt tikai ar procentu zudumu.

Lai uzzinātu, kāda likme ir noteikta jūsu izvēlētajam depozītam, rūpīgi izlasiet depozīta līgumu. Tur šī informācija ir jānorāda. Šeit ir aprakstīti arī nosacījumi procentu maiņai depozīta darbības laikā.

Procentu likme ir atkarīga no daudziem faktoriem:

• Noguldījumu summas;
• Līdzekļu izvietošanas ilgums;
• Īpaši depozīta nosacījumi (papildināšanas iespēja, daļēja izņemšana);
• Noguldījumu valūtas;
• Klientu kategorijas (pensionārs, algu klients u.c.);
• Pašas bankas politika.

Ir svarīgi saprast, ka banka pati nenosaka likmi. Šo darbību kontrolē Krievijas Federācijas Centrālā banka. Noguldījumu nosacījumi ir atkarīgi no refinansēšanas likmes, ko viņš pieņem. No 2017. gada 2. maija tas ir vienāds ar 9,25%. Refinansēšanas likme nozīmē likmi, par kādu centrālā banka izsniedz kredītus komercbankām.

Nodokļi un noguldījumi

Noguldījuma izvietošanas rezultātā saņemtie procenti ir jūsu peļņa. Un kā zināms, mūsu valstī jebkuri ienākumi ir apliekami ar nodokļiem.

Situācijā ar noguldījumiem skaidras naudas ekvivalentā nodokļi tiek maksāti, ja:

• Likme pārsniedza 9%. Neviena banka nepiedāvās šādus procentus, un tāpēc investori, kas izvietoja līdzekļus, piemēram, dolāros, var gulēt mierīgi. Ja noguldījumu atzīme kādreiz pārsniegs 9%, tad jums būs jāmaksā 35% no starpības starp faktisko peļņu un to, kas būtu iegūta ar 9% likmi. Šī nodokļa summa jāmaksā iedzīvotājiem. Ja jūs neesat viens, tad jums būs jāatvadās no 30% no jūsu ienākumiem;
• Rubļu noguldījumu likme pārsniedza 15%. Nodokļa summa šeit ir tāda pati kā ārvalstu valūtā. Likme 15% ir centrālās bankas pamatlikmes un 5% summa. Kopš 2016. gada ir noteikts vienots tarifs ar likmēm 10%. Ja šis rādītājs palielinās par vairāk nekā 5 punktiem, tad nodoklis ir jāmaksā. Šajā gadījumā banka uzņemas visu atbildību par obligātā maksājuma veikšanu budžetā. Jums nav jāapmeklē nodokļu iestāde. Depozīta termiņa beigās banka izsniegs summu ar nodokli.

Ir svarīgi saprast, ka nodokļus maksāsiet tikai tad, ja aizvērsiet depozītu un izņemsiet līdzekļus. Ja jūsu depozīts ir atvērts, tad nodokļi budžetā nav jāiemaksā.

Tas pats attiecas uz līguma pagarināšanu. Ja depozīta nosacījumi paredz, ka pēc pabeigšanas tas automātiski tiek pagarināts uz jaunu termiņu, tad arī nodokļi netiek maksāti. Šajā gadījumā jūs faktiski nesaņemat ienākumus, un tāpēc nav ko veikt maksājumu nodokļu iestādei.

Šajā rakstā es jums pastāstīšu, ko nozīmē depozīts?, kas ir bankas depozīts. Rakstā uzzināsiet, kas ir bankas depozīts, atklāsim tā īpašības, kā arī izcelsim galvenās lietas, kas jāzina par noguldījumiem. Pievērsīsim uzmanību noguldījumu procentu likmju tēmai. Apskatīsim dažus banku mārketinga metožu piemērus. Galu galā katrs no jums izmantos bankas noguldījumus un veiks skaidras naudas ieguldījumus bankas kontos.

Pieaugot finanšu pratībai, jums jāzina, kā viena banka depozīta likme atšķiras no citas. Kāda ir atšķirība starp izvēlēto bankas depozītu un esošajiem.

Iepriekšējos rakstos mēs izvirzījām tēmu un. Kas ir bankas depozīts ar procentiem

Katrs no mums zina, kā to izmantot. Un, sadarbojoties ar bankām, jūs saskaraties ar terminoloģiju, kas jums ir jāsaprot.

Tie laiki, kad bankas tikai glabāja naudu, ir pagājuši. Iepriekš nebija jādomā, kuru depozītu izvēlēties, kurā bankā - viņi zināja vienu, un tā piederēja valstij.

Mūsdienās valstī ir simtiem banku, kas izveidotas kā komerciālas organizācijas, kas nozīmē, ka tās uztraucas par peļņu. Pirmkārt, mūsu pašu, nevis par mūsu naudas pasargāšanu no zagļiem. Viņiem ir desmitiem piedāvājumu banku noguldījumiem. Ir sava produktu līnija, un ir svarīgi saprast funkcijas. Un, nesaprotot terminus un nozīmi, to izdarīt nebūs viegli, un var rasties neskaidrības.

Izmantojot banku pakalpojumus, mēs nēsājam naudu, lai gūtu labumu. Papildus tam, ka tie tiek turēti drošā vietā, mēs vēlamies, lai tie augtu un vairotos un tiktu pasargāti no inflācijas.

Tātad, man un bankai ir kopīgi mērķi – gūt labumus, peļņu. Iespējas rīkoties ar naudu ir dažādas.

Uzkrājot noguldītāju naudu noguldījumu kontos, banka ar to darbojas finanšu tirgū, laiž to apgrozībā un gūst peļņu, aizdodot tos, kam nauda vajadzīga – uzņēmumiem, cilvēkiem – par augstāku procentu likmi, nekā paņēma no jums .

Viņi ir ieinteresēti piesaistīt naudu depozītu kontiem no privātpersonām, jūs un es, atverot noguldījumus uz procentiem.

Pati banka dzīvo no starpības starp tev solītajiem procentiem un citiem dotajiem procentiem. Ja jūs nepareizi saprotat dažus jēdzienus, jūs pieļaujat kļūdas.

Piemēram, ja jūs laikus neatjaunojat bankas depozīta līgumu, jūs zaudējat depozīta procentus.

Ko nozīmē depozīts?

Kas ir depozīts - tās ir vērtslietas, nauda, ​​vērtspapīri, manta, kas nodota glabāšanā un atdodama īpašniekam vai viņa pārstāvim, samaksājot norunātos glabāšanas nosacījumus, procentus, kas noteikti saskaņā ar līgumiem.

Jūsu līdzekļi tiek glabāti speciālā depozīta kontā, kas ir atvērts tieši tiem mērķiem, kādus noteicāt līgumā.

Ko nozīmē veikt depozītu? Tas nozīmē, ka vērtslietas jānodod glabāšanā jebkurai organizācijai, kas sola tās jums atdot saskaņā ar vienošanos.

Tā kā mēs apsveram banku pakalpojumus, mēs visbiežāk pārskaitām naudu uz bankām glabāšanai. Un tad tas būs skaidras naudas iemaksa bankā.

Kas ir skaidras naudas iemaksa bankā?

Mūsdienīga banka piedāvā daudz dažādu pakalpojumu: varam izmantot pakalpojumus, lai apmaksātu komunālos maksājumus, ņemtu kredītu, samainītu valūtu, īrētu seifu un ar to ir daudz citu sadarbības iespēju.

Vēršoties bankā, lai atvērtu depozītu ar izdevīgiem nosacījumiem, no bankas darbinieka var dzirdēt šādu izteicienu: skaidras naudas iemaksa, glabāšanas konts.

Skaidras naudas depozīts bankā ir naudā veikts noguldījums, atšķirībā no jebkura cita depozīta, kas var būt vērtspapīru, monētu, metāla vekseļu veidā.

Galvenās atšķirības starp depozītu un depozītu

Depozīta jēdziens ir plašāks nekā depozīta jēdziens.
Piemēram, jūs varat iemaksāt naudu bankā un izņemt uzrādītāja uzkrājumu sertifikātu.
Tas būs vērtspapīrs, kas apliecina jūsu veiktā depozīta summu bankā, nosaka jūsu tiesības uz to vai personas tiesības, kurai jūs izsniedzat sertifikātu. Pēc termiņa beigām jūs vai jūsu uzrādītājs varēsiet saņemt naudu un procentus par to jebkurā jūsu bankas filiālē.

Bet pieraduma un faktiski juridiski mūsu valstī šie jēdzieni netiek dalīti bankas kontekstā. Tāpēc, ja jūs sakāt depozīts, tad būtībā jūs domājat skaidras naudas iemaksu, kuru atverat bankā.

Bankas depozīts ir nauda, ​​​​kas uz līguma pamata tiek nodota bankai glabāšanā ar procentiem.
Jūsu nauda tiek ieskaitīta depozīta kontā, kas ir atvērts īpaši šim nolūkam. Tāpēc jūsu bankā tiek atvērti vairāki konti, atkarībā no izvēlētā produkta, nevis viens.

Kādas ir depozīta galvenās funkcijas?

Bankas depozīts ir lielisks instruments bez riska ietaupīt naudu, nevis to palielināt. Neatkarīgi no tā, cik liela ir depozīta procentu likme, tas, visticamāk, nepalielinās jūsu naudu, bet pasargās jūs no inflācijas.

Mūsu valstī ir noguldījumu apdrošināšanas sistēma. Ja jūsu bankā pienāk slikti laiki, valsts jums atdos naudu, ja jūs to glabājat tajā pašā bankā ne vairāk kā 1 400 000 rubļu. Valsts to nedara aizliedz atvērt banku noguldījumus un noguldījumus, glabāt naudu desmitiem banku.

Tātad, mēs varam secināt:

Tagad jūs zināt, ka vārdam depozīts ir plašāks un daudzveidīgāks jēdziens nekā depozīts. Citu atšķirību starp tām nav. Tagad izdomāsim

Mūsdienās banku noguldījumu piedāvājumu skaits ir dažāds. Pievilcīgi vārdi, āķīgi solījumi, īpaši apstākļi mulsina jau tā finansiāli analfabētus cilvēkus.

Iet uz banku, apskatiet piedāvājumu sarakstu, būs grūti saprast noguldījumu procentu likmes un atšķirību starp vienu un otru.

Viņi piedāvā jums īpašus noguldījumus... jaunlaulātajiem, pensionāriem, kaut kādai vasarai vai daudzām citām iespējām.

Es atradu 7 vai 8 banku noguldījumu piedāvājumus no Sberbank. Bet patiesībā bija divas vai trīs darba iespējas.

Mārketinga noteikumi banku nozarē. Lai neiekristu lamatās, informācija ir jāstrukturē sev pēc sekojošiem parametriem, tad mārketinga triki nenomaldīs no vēlamās izvēles.

Visus banku noguldījumus var sadalīt pēc noteiktiem kritērijiem, kurus nav grūti atcerēties:

Atbilstoši līdzekļu glabāšanas periodam:

Depozīts pēc pieprasījuma- depozīts, nenorādot glabāšanas laiku, kas tiek atgriezts pēc jūsu pirmā pieprasījuma. Protams, viņu procentu likmes ir zemas.

Tas ir skaidrs, jo banka nezina, kad jūs ieradīsieties pēc viņiem. Un viņš neriskēs ar tavu naudu, ieguldot to savos projektos. Bet jūs varat izņemt naudu, kad tā ir nepieciešama, vismaz vairākas reizes dienā.

Termiņnoguldījums- procentus nesošs depozīts, kas veikts uz noteiktu laiku un pilnībā izņemts pēc noteiktā termiņa beigām. Termiņnoguldījumi jums ir mazāk likvīdi nekā pieprasījuma krājnoguldījumi, taču tie gūst augstāku atdeves likmi.

Jūs varat izņemt naudu agrāk, bankas to neaizliedz, taču atkarībā no noslēgtā līguma nosacījumiem varat zaudēt vai nu visus procentus, vai daļu no tiem.

Parasti vislielākais ir noguldījums, kura nosacījumi neparedz nekādas turpmākas izmaiņas: jūs nevarat papildināt depozītu, nevarat izņemt daļu no summas, jūs nevarat izņemt summu citā laikā, nekā noteikts līgumā, nezaudējot procentus. procentu likme.

Tā kā investori uzkrāj naudu, lai sasniegtu noteiktus mērķus un uzdevumus, nākamais sadalījums sekos šim kritērijam.

Pēc uzdevuma veida:

1. Krājnoguldījums.

Bieži vien liela pirkuma veikšana prasa laiku, lai ietaupītu. Reti kurš vēlas uzreiz iegādāties dzīvokli, automašīnu, pat dimantus vai samaksāt par savu bērnu izglītību. Labāk ir atvērt atsevišķu depozīta kontu un tur regulāri veikt iemaksas, tādējādi uzkrājot nepieciešamo summu. Bankā var atrast piedāvājumus ar mērķtiecīgu nosaukumu, piemēram: mājoklis, automobiļu programma.

2. Norēķinu noguldījumi.

Nosaukums pats par sevi liecina, ka no tā var paņemt naudu un papildināt to, bet nevar aiztikt nesamazināmo atlikumu. Ir norēķinu depozīta veids, kuru nevar papildināt.

3. Specializētie noguldījumi

Paredzēts noteiktai klientu grupai. Piemēram, pensionāriem pensiju pārskaita uz specializētu depozīta kontu, no kura var izņemt naudu, bet, ja paliek atlikums, par to tiek iekasēti procenti.

4. Metāla ieguldījums.

Šeit jūs varat glabāt līdzekļus nevis naudā, bet dārgmetālos, iegādājoties noteiktu daudzumu un par noteiktu summu. Jūsu ienākumi būs atkarīgi no dārgmetālu cenu svārstībām tirgū, no brīža, kad izlemsiet metālu pārvērst naudā.

Pēc līdzekļu veida

rubļi– Jūsu līdzekļi tiek glabāti rubļos un arī procenti par tiem tiek uzkrāti rubļos.

Ārvalstu valūtas maiņa– izvēlaties vienu no valūtām un tajā ietaupāt līdzekļus. Procenti jums tiek uzkrāti arī jūsu depozīta valūtā.

Daudzvalūta– Jūs varat uzglabāt līdzekļus trīs valūtās, no kurām ir atkarīgas spēcīgas rubļa kursa svārstības: dolārs, eiro un rublis. Visi jūsu līdzekļi atrodas atsevišķā depozīta kontā, un tiek aprēķināta jūsu pašu likme. Taču jūs izmantojat vienu kontu un viegli konvertējat vienu valūtu citā.

Finanšu krīzes laikā bankām trūkst naudas. Kad notiek krasas valūtas kursa svārstības, finansiāli analfabēti cilvēki skrien uz banku un steidzami sāk kaut ko darīt ar savu naudu.

Piemēram, sākas masveida naudas izņemšana no rubļa kontiem un ārvalstu valūtas pirkšana. Lai gan zināms, ka naudu labāk neglabāt vienā valūtā.

Ņemsim piemēru par hipotēkām un kredītiem.

Tiecoties pēc tūlītējiem ieguvumiem, kad rubļu kontos bija augstākas procentu likmes, daudzi veica rubļu noguldījumus. Un viņi ņēma kredītus un hipotēkas valūtā, kurā viņiem likās, ka procentu likme ir zema.

Parasti bankas veic nopietnus pasākumus, lai saglabātu savu stabilitāti un sāk aktīvi piesaistīt līdzekļus no iedzīvotājiem. Un tad procentu likmes par noguldījumiem palielinās visos banku produktos.

Tiklīdz vilnis norimst, noguldījumu procentu likmes sāk kristies. Skaidrs, ka depozīta kontu labāk atvērt augstu procentu likmju periodā. Rodas jautājums

Parasti jums būs nepieciešama pase vai cits dokuments, kas apliecina jūsu identitāti.

Ja nolemjat atvērt īpašu depozītu uz bērnu vai mazbērnu vārda, jums var tikt lūgta arī dzimšanas apliecība, bet pensijas depozīta gadījumā – identifikācijas karte.

Militārpersonām - militārā apliecība, un, ja atverat depozītu lielai summai, jums var tikt lūgti papildu dokumenti, kas apstiprina jūsu ienākumus.

Esiet piesardzīgs attiecībā uz bankas depozīta līguma noteikumiem

Jautājiet vēlreiz, ja kaut kas nav skaidrs, palūdziet aprēķināt un izdrukāt aprēķinus jūsu vietā. Un tā nemaz nav pareiza rīcība - neņemt no bankas līgumus ar zīmogiem, neglabāt līdz termiņa beigām.

Noslēdzot līgumu, mēģiniet zināt ne tikai savas, bet arī banku tiesības.

Tagad, kad bankām kļuvuši biežāki licenču atņemšanas gadījumi, panikas vilnī un vēlmēs izņemt savu naudu, bankas izdomā dažādas no pirmā acu uzmetiena jums ērtas shēmas.

Piemēram, jums tiek lūgts uzrakstīt iesniegumu un pārskaitīt naudu uz citu banku vai maksāt pa daļām.

Taču Jūsu līgumā ar banku šādu nosacījumu, visticamāk, nav norādīts, ka daļēja depozīta izņemšana nav atļauta. Un tad jūs varat zaudēt tiesības uz depozīta un apdrošināšanas garantiju noteikumiem.

Iedomājieties situāciju: bankas licence ir atsaukta, bet jūsu nauda nav pārskaitīta uz citu banku. Vecais līgums vairs nedarbosies, un jūsu vārds var nebūt starp apdrošinātajiem. Jūs automātiski pārejat uz trešo pušu aizdevējiem līdz to cilvēku rindas beigām, kas vēlas saņemt naudu.

Tāpat ir ar skaidru naudu - jūs paņēmāt daļu no summas, jūs varat zaudēt tiesības uzkrāt procentus par daļēju naudas izņemšanu no depozīta. Atlikušos līdzekļus saņemsiet, bet par depozīta procentu samaksu paliks jautājums.

Jebkurā situācijā ievērojiet līguma nosacījumus un pieprasiet to ievērošanu no bankas. Par to tiek slēgti līgumi.

Nekrīti panikā jebkurā ārkārtas situācijā, esi mierīgs, naudu noteikti saņemsi caur noguldījumu apdrošināšanas aģentūru.

Ziniet savas tiesības un nepalaidiet garām dokumentus un līguma nosacījumu izlasīšanu. Banku jomā papīri nekad nav lieki.

Ja mēs atklājam šī vārda nozīmi, izmantojot tulkojumu no latīņu valodas, tad depozīts ir konkrētas lietas glabāšana. Mūsdienu koncepcijā šādam objektam obligāti jābūt vērtībai: skaidrai naudai vai vērtspapīriem. Viens no visizplatītākajiem noguldījumu veidiem ir depozīts, tāpēc arī nosaukums “depozīts”.

Noguldījumus var izvietot ieguldījumu veidā banku iestādēs un komerciālās organizācijās. Noguldītāji (investori) ir gan parastie pilsoņi, gan uzņēmumi.

Jebkura depozīta galvenās īpašības ir:

• Tam ir jāatgriežas tā īpašniekam, un šīs tiesības ir jāgarantē ar līgumu.
• Depozīta izvietošanas laikā tā īpašniekam obligāti jāsaņem pabalsti procentu veidā par vērtslietu izmantošanu.

Krievijas Federācijas tiesību akti visus noguldījumus uzskata noguldījumu aizsegā, tāpēc pieņemtajos normatīvajos aktos tiek izmantots šis nosaukums un tiek pieņemts lēmums:

Depozīts (vai depozīts)– vērtspapīri, naudas līdzekļi ārvalstu vai valsts valūtā, kas izvietoti ar mērķi saglabāt vai gūt peļņu. Pēc noguldītāja pirmā pieprasījuma depozīts ir jāatdod saskaņā ar noslēgto līgumu.

Noguldījumus glabāšanai ir tiesības pieņemt tikai tām Krievijas bankām, kurām ir licence šāda veida darbībai un kuras piedalās visas Krievijas noguldījumu apdrošināšanas programmā.

Tāpēc tikai banku institūcijas var garantēt ieguldījumu atdevi un savlaicīgu līgumu izpildi. Partnerattiecības ar nebanku iestādēm šajā gadījumā tiek uzskatītas par diezgan riskantām, neviens nevar pilnībā garantēt līdzekļu atdevi investoram.

Par finanšu ieguldījumu tiek uzskatīta naudas summa vai depozīts, kas pārskaitīta uz bankas kontu. Ieguldot, šie ieguldījumi tiek atspoguļoti grāmatojumos to sākotnējā apmērā, kas ir vienāda ar depozīta kontā ieskaitīto līdzekļu summu.

Visi līdzekļi, kas tika nodoti glabāšanai depozīta veidā, var tikt parādīti šādu kontu debeta pusē:

1. Nr.55, speciālie bankas konti;
2. Nr., depozītu konti;
3. Nr.58, noguldījumu ieguldījumi.

Noguldījumu procentu uzskaite darījumos

Noguldījuma procenti, kas tiek uzkrāti katru mēnesi, tiek iekļauti organizācijas citu ienākumu sadaļā. Tie ir jāatspoguļo arī grāmatvedībā katru mēnesi līdz bankas līguma termiņa beigām. Saskaņā ar grāmatvedības noteikumiem “organizācijas ienākumi”:

• Noguldījuma procentu uzkrāšana atspoguļota konta Nr.76 debetā “Norēķini ar dažādiem kreditoriem un debitoriem”.
• Veidojot grāmatojumu, tiek izmantots konta kredīts Nr.91 “citi izdevumi, ienākumi” vai Nr. “citi ienākumi”.

Nodokļu nolūkos depozīta bankas kontā iemaksātā summa netiks uzskatīta par uzņēmuma izdevumiem, tāpat kā tas netiks uzskatīts par ienākumu, kad nauda tiek atdota noguldītājam.

Depozīta atgriešanas parādīšana noguldītājam

Ja depozīta termiņš ir beidzies, banka garantē depozīta summas atgriešanu līdzekļu īpašniekam. Šajā gadījumā, atverot depozītu, tiek veikts ieraksts pretī naudas saņemšanai, tas ir:

• debets () kredīts .

Noguldījumu līgumu noteikumi un nosacījumi var atšķirties. Ir arī noguldījumi, par kuriem tiek maksāti procenti pēc līguma termiņa beigām, atgriežot naudas līdzekļu pamatsummu. Šajā gadījumā grāmatvedības ieraksti atšķirsies no tiem, kad maksājumi tiek veikti katru mēnesi.

Konta Nr. tiek glabāts katram depozītam atsevišķi. Tā kā depozīts tiek atzīts par ieguldījumu, grāmatvedību var kārtot arī kontā Nr.58 (“finanšu ieguldījumi”).

Noguldījumu izvietošana, procentu aprēķināšana un depozīta atgriešana

– šim jēdzienam ir divas nozīmes: banku atbalsta pamats un klientu finanšu aizsardzība. Depozīts vienkāršos vārdos un visplašākajā nozīmē nozīmē daļu, kad viena puse atdod otrai kaut ko vērtīgu uz noteiktu laiku glabāšanai. Attiecīgi uzglabāto objektu sauc arī par depozītu. Turklāt:

• puses var būt gan fiziskas, gan juridiskas personas;
• deponēto priekšmetu var glabāt ar vai bez tā vērtības palielināšanas nosacījuma;
• pusei, kas pieņem depozīta objektu glabāšanā, ir jābūt ieinteresētai par šādu pakalpojumu, t.i., līguma partnerim vai nu tieši jāmaksā par glabāšanu, vai arī pats objekts var tikt izmantots, lai tā glabātāja gūtu peļņu.

Iespējas šeit ir dažādas. Tādējādi senlietas, mākslas priekšmeti, vēsturiski vērtīgi dokumenti un papīri tiek glabāti praktiski bez vērtības pieauguma. Šādas preces ir ļoti droši aizsargātas pret inflāciju, jo pat krīzes periodos tām ir nemainīgi augsta cena.

Bankas noguldījumu veidi pēc formas

Vēl viens jautājums ir pušu tiesiskais stāvoklis. Depozīta atvērtājs var būt gan privātpersona, gan milzīga korporācija. Bet glabātājs gandrīz vienmēr izrādās juridiska persona. Turklāt 90% gadījumu mēs runājam par banku. Galu galā depozīta jēdziens sarunvalodā ir saistīts ar banku. Šāda veida pielikumu var atvērt trīs veidos:

• depozīta kaste, t.i., metāla kaste bankas kasē. Klienti glabāšanai šādā kapsulā ievieto vērtspapīrus, dārgakmeņus, dārgmetālu stieņus, mākslas un senlietas, vērtīgus dokumentus u.c. Banknotes nav visbiežāk sastopamais šādu kastīšu saturs.
• naudas iemaksas kontā– pēc nosaukuma ir skaidrs, ka banka uz klienta vārda atver kontu, uz kuru viņš ar noteiktiem nosacījumiem pārskaita savus līdzekļus;
• metāla depozīta konts- tāpat kā skaidrā naudā, tikai iemaksājot tajā valūtu, tā tiek automātiski konvertēta uz zeltu, platīnu vai sudraba ekvivalentu pēc svara atbilstoši aktuālajam dārgmetālu vērtības maiņas kursam. Svarīgi, lai elektroniskajam metāla kontam nebūtu fiziskas izteiksmes, t.i., visi šie grami un kilogrami dārgmetālu bankā tiek glabāti tikai informatīvā veidā.

Visizplatītākā ir skaidras naudas iemaksa bankā, kad klients ar noteiktiem nosacījumiem atver bankas kontu. Par to mēs runāsim. Depozīts ir gan iemaksa, gan īpašs aizdevums. Divvirzienu ieguvums šeit ir izskaidrots šādi.

Noguldījumu un “reversās kreditēšanas” iezīmes

Klients nogulda naudu ne velti, bet ar nosacījumu, ka pēc noteiktas shēmas sākotnējai summai tiks pieskaitīti procenti. Pateicoties tam, klients vēlāk varēs izmantot lielāku naudas summu, nekā sākotnēji bija viņa ieguldījums.

Taču ir vērts paturēt prātā, ka noguldījumu procentu pieaugumu diez vai var uzskatīt par ieguldījumu, tas ir, naudas kapitāla palielināšanu. Šāds palielinājums maksimāli var pasargāt naudu no inflācijas, kas patiesībā ir iemesls, kāpēc tiek atvērts skaidras naudas konts - klients vēlas, lai viņam būtu finanšu uzkrājumi, bet tā, lai tie laika gaitā nesamazinātos.

Bankas ieguvums slēpjas tajā, ka, pirmkārt, klients maksā par depozīta konta atvēršanu, otrkārt, un tas ir galvenais, bankai ir tiesības veikt dažādas operācijas ar klientu noguldījumiem. Kas ir svarīgi investoram? Lai viņa kontā noteiktā termiņā glabājas tāda un tāda naudas summa. Tas, kas notiks ar šo naudu starpposmos, viņu neuztrauc.

Tāpēc banka šos līdzekļus izmanto savām investīcijām, spēlēšanai vērtspapīru tirgos, valūtas konvertēšanai. Tas ir, viss, kas var un nes finansiālu peļņu. Izrādās, klienti it kā uz laiku aizdod savu naudu bankai, ar kuras palīdzību tā pelna naudu sev.

Un klientu atalgojums ir mērens noguldījumu finansējuma pieaugums, kas pasargā viņu uzkrājumus no amortizācijas. Tas ir divvirzienu ieguvums. Zināmā mērā tas atgādina “aizdevumu otrādi”, kad klients ir aizdevējs un banka ir aizņēmējs. "Kas bankai ir kā nodrošinājums?" - kā vecais indiānis no joku jautās zinātkārs lasītājs.

Protams, banka nevar sniegt ķīlu šī vārda pilnā nozīmē, taču ir bankas un valsts garantijas līdzekļu saglabāšanai līdz noteiktam slieksnim. Tādējādi bankas kraha gadījumā valsts var atdot klientam 1 miljonu 400 tūkstošus rubļu, taču jāatceras, ka šajā summā ir iekļauti arī procenti.

Tāpēc, ja klients atvēra depozītu par 1 miljonu 400 tūkstošiem rubļu un gadu vēlāk banka “sadega”, tad, sazinoties ar valdības dienestiem, viņš saņems atpakaļ 1 miljonu 400 tūkstošus rubļu. Lai šeit tiktu iekļauti nepieciešamie procentu ienākumi, sākotnējam noguldījumam bija jābūt mazākam, piemēram, 1 miljonam 325 tūkstošiem rubļu.

Noguldījumu veidi pēc termiņa

Kā tiek klasificēti banku skaidras naudas noguldījumi? Pirmkārt, pēc laika intervāliem, t.i., uz kādu periodu konts tiek atvērts un kad klientam ir tiesības no tā izņemt naudu:

1. Poste restante. Elastīgākais, bet arī visnepiemērotākais variants skaidras naudas uzkrājumu uzkrāšanai. Klients iemaksā naudu kontā, pēc kura viņam ir tiesības to izņemt jebkurā laikā – pat katru otro dienu, arī pēc gada. Procentu ienākumi no šāda depozīta ir ļoti mazi, jo bankai nav nekāda labuma. Banka nevar izmantot šādus noguldījumu uzkrājumus, lai palielinātu savu peļņu - pēkšņi parādās klients un pieprasa izņemt visu kontu.
2. Termiņnoguldījums.Ļoti izplatīta iespēja ar labu procentu likmi. Klientam noguldot noteiktu summu šādā depozīta kontā, tā noteiktu laiku nebūs pieejama. Pat daļēji nebūs iespējams izņemt naudu vai papildināt. Bet līgumā noteiktajā termiņā sākotnējai summai tiks pieskaitīti ievērojami procenti. Regulāri atverot šādus noguldījumus, jūs varat pasargāt savus augošos uzkrājumus no inflācijas. Bankas interesē termiņnoguldījumi, jo tās skaidri zina, ka noteiktā laika posmā tie ir pilnībā nepieejami klientiem, kas padara tos par instrumentu bankas finanšu darījumiem.
3. Krājnoguldījums. Steidzamības veids, tikai ar elastīgākiem nosacījumiem. Piemēram, naudu var izņemt tikai noteiktos datumos. Un norunātajos datumos uzkrājas procenti. Turklāt gandrīz vienmēr ir nosacījums, lai kontā saglabātu noteiktu nelielu atlikumu. Uzkrājumu iespēju izmanto tie, kuri nevēlas nonākt kredītu verdzībā, bet labprātāk paši lēnām krāj uzkrājumus jaunam mājoklim, mašīnai utt. Bankas pat ievieš īpašus piedāvājumus, piemēram: krājdepozīts nekustamā īpašuma iegādei, auto depozīts utt.

Noguldījumu veidi pēc mērķa

Cita klasifikācija ietver noguldījumu ieguldījumu sadalīšanu atbilstoši to paredzētajam mērķim:

1. Kumulatīvs.
2. Jau minēts iepriekš. Vērts piebilst, ka krājnoguldījuma procentu likmes joprojām ir zemākas nekā termiņnoguldījumam.
3. Norēķins.
4. Vairumā gadījumu tas ir līdzīgs pieprasījuma noguldījumam, taču ir viens obligāts ierobežojums - jūs nevarat iztērēt noteiktu minimālo konta atlikumu. Tieši šos atlikumus bankas var izmantot arī savām darbībām, tāpēc procenti šeit ir lielāki nekā pieprasījuma noguldījumam.

Īpašs. Gadās, ka klients vēlas, lai viņa alga vai pensija nonāk kontā. Šim nolūkam bankas ir izstrādājušas veselu virkni noguldījumu, kas īpaši pielāgoti šādām vajadzībām.

Skaidrs, ka absolūto vairākumu aizņem noguldījumi, kas strādā ar rubļiem, ASV dolāriem un eiro, t.i., Krievijas Federācijas galvenajām valūtām. Procenti tiek maksāti tajā pašā valūtā, kurā tiek atvērts konts. Visproduktīvākās ir vairāku valūtu opcijas, kas atbalsta visas trīs valūtas.

Klients var brīvi veikt konvertēšanu, spēlējot uz mainīgiem valūtas kursiem. Lai gan procentu likme ir galvenais jēdziens noguldījumu jomā (tāpat kā hipotēku jomā), tā nenorāda uz absolūto garantēto depozīta labumu. Lai izdarītu optimālu izvēli, jums ir ne tikai jāsaprot noguldījumu īpašības, bet arī jāveic pamata aprūpe.

Tādējādi bankas izmanto izplatītu paņēmienu, kad kārdinoši lielas procentu likmes faktiski tiek iekasētas, bet... tikai vienu reizi pēc pirmā ceturkšņa vai gada. Pēc tam procentu maksājumi kļūst pilnīgi normāli. Un vīlies klients atcerēsies, kā, ieraugot 15% gada maksu cerēto 7% vietā, viņš bija tik priecīgs, ka aizmirsa izlasīt sīko druku depozīta līguma pašā apakšā.

Kapitalizācija un tās priekšrocības salīdzinājumā ar fiksētu augsto procentu likmi

Īpaša uzmanība jāpievērš tādam nozīmīgam peļņas palielināšanas faktoram kā procentu kapitalizācija (saliktie procenti). Slēdzot līgumu, noteikti noskaidro, vai nepastāv kapitalizācijas nosacījums. Un, ne mazāk svarīgi, kāds ir kapitalizācijas biežums – reizi mēnesī, ceturksnī, sešos mēnešos, gadā.

Ko tas nozīmē depozītā? Kapitalizācijas nozīme ir tāda, ka katrs nākamais procents tiek aprēķināts no jaunās summas kontā. Tas nozīmē, ka pie nemainīgas procentu likmes tiks pievienoti arvien vairāk, jo summa kontā augs.

Piemēram, 10% no 10 tūkstošiem rubļu ir 1000 rubļu, un no 20 tūkstošiem jau ir 2000 Šis vienkāršais aprēķins ir parādīts skaidrības labad, tomēr banku praksē saliktie procenti tiek aprēķināti nedaudz savādāk, izmantojot īpašu formulu:

Y = X*(1+S)N

kur Y ir aprēķinātā pašreizējā naudas summa kontā, X ir sākotnējā skaidras naudas iemaksas summa, S ir procentu likme, tikai dalīta ar 100 (procenti skaitļa veidā no 0 līdz 1), N ir gadi (vai mēneši, vai ceturkšņi), kamēr tas ir derīgs depozīts. Pieņemsim, ka nosacījumi ir šādi:

• klients noguldīja 100 tūkstošus rubļu;
• procentu likme 8% (t.i. 0,08);
• kapitalizācija notiek reizi gadā, un klients vēlas zināt, cik naudas viņam būs depozītā pēc 3 gadiem.

Aprēķins: 100 000 * (1 + 0,08) 3 = 125 971,2 rubļi.

Lai gan to ir viegli aprēķināt vienkāršā veidā bez šīs formulas. Pēc 1 gada summa būs 108 tūkstoši rubļu. 8% no šīs summas ir 8640 rubļi, tātad pēc otrā gada jau būs 116640 rubļi. 8% no šīs summas – 9 331,2. Izrādās, ka pēc trešā gada klienta kontā būs 125 971,2 rubļi.

Stingrs uzkrājumu režīms, smags darbs, mantojums vai dāvana var palīdzēt iegūt brīvu naudas summu, kuru var izmantot visdažādākajos veidos: paslēpt naudu slepenā vietā, ieguldīt biznesā, iegādāties nekustamo īpašumu, utt. Nesen noguldījumi Maskavā ir kļuvuši arvien populārāki. Tie ļauj garantēt kapitāla saglabāšanu, tostarp ar valsts apdrošināšanu, kā arī saņemt papildu ienākumus samaksāto procentu veidā.

Depozītu likmes Maskavas bankās

Tā kā procenti par noguldījumiem Maskavā lielā mērā nosaka, cik liela daļa no depozīta tiks pievienota sākotnējam, daudzi uzskata tos par vissvarīgāko depozīta nosacījumu un, pamatojoties uz to, izvēlas programmu un banku.

Protams, noguldījumu likmēm ir liela ietekme uz noguldījumu ienesīgumu Maskavā, taču ne tikai tās var samazināt vai palielināt jūsu peļņu. Tādējādi pats noguldījuma veids var būtiski ietekmēt visas noguldījumu programmas rentabilitāti:

• termiņnoguldījumiem ar stingru uzkrājumu uzglabāšanas termiņa ierobežojumu ir raksturīgas visaugstākās procentu likmes;
• pastāvīgajiem vai īstermiņa noguldījumiem parasti tiek piemērotas zemākas likmes noguldījumiem Maskavas bankās.

Tātad, ja vēlaties atvērt depozītu ar augstām procentu likmēm, mēģiniet saprātīgi plānot savu budžetu, lai būtu gatavs ievērot noteiktus ierobežojumus:

• aizliegums slēgt bankas depozītu Maskavā pirms termiņa;
• aizliegums daļēji izņemt noguldījumā ievietotos līdzekļus.

Šo noteikumu pārkāpšana noguldījumiem Maskavas bankās var novest pie naudas soda no bankas un sākotnējās likmes samazinājuma.

Papildus var izvēlēties procentu maksāšanas periodu. Ir vairākas iespējas:

• katru dienu;
• reizi nedēļā;
• reizi mēnesī;
• reizi ceturksnī;
• tikai termiņa beigās.

Visi procenti par privātpersonu noguldījumiem Maskavā tiek uzkrāti katru dienu, taču tie var atšķirties viens no otra ar kapitalizācijas klātbūtni.

Kurā Maskavas bankā ir labāk atvērt depozītu?

2019. gadā ar noguldījumiem strādā daudzas bankas: Sberbank, VTB, Rosselkhozbank, Post Bank, Alfa Bank u.c.

Lai atvērtu depozītu Maskavā ar vislabākajiem nosacījumiem, jums būs jāpavada laiks, lai izpētītu visas pašreizējās iespējas, veiktu aprēķinus un konsultētos ar ekspertiem.

Šajā lapā esošais depozīta kalkulators palīdzēs ātri iegūt visu nepieciešamo informāciju par aktuālajiem noguldījumiem:

1. Ievadiet depozīta prasības.
2. Saņemiet pilnu sarakstu ar pašreizējiem noguldījumiem Maskavas bankās, kas atjaunināti šodien.

Pēc tam jūs varēsiet izdarīt apzinātu izvēli, kā arī nekavējoties iesniegt tiešsaistes pieteikumu izvēlētajai depozīta programmai.