Kaj so depoziti posameznikov. Vrste bančnih depozitov. Predčasno zaprtje depozita

pozdravljena V tem članku bomo govorili o značilnostih depozitov.

Danes se boste naučili:

1. Kakšna je razlika med pojmoma "depozit" in "prispevek";
2. Katere vrste depozitov obstajajo in kaj je potrebno za odprtje depozita;
3. Od česa je odvisna letna višina depozita?
4. V katerih primerih je treba plačati davek na dohodek od depozitov?

Polog in prispevek - sta ista stvar?

Koncept je mnogim dobro znan. To je običajen način. Svoje prihranke odnesete na banko, ki vam jih bo čez nekaj časa izdala z majhnim povečanjem. Čeprav večji kot je znesek depozita, več lahko dobite od njega.

Kje banka dobi denar za plačilo obresti stranki? Je zelo preprosto. Bančna organizacija daje vaš denar drugim strankam kot posojila po visokih obrestnih merah.

Tudi bančna organizacija nalaga sredstva, kupuje druga podjetja ali državne obveznice. Banka uporablja vaša sredstva, ne ležijo brez dela. Plačuje obresti za upravljanje vaših sredstev.

Obstaja nekaj takega, kot je depozit. Mnogi verjamejo, da je prispevek enakovreden temu. Na splošno je to pravilno razmišljanje. Ko pridete na banko, vas bodo pozvali, da položite znesek kot depozit in kot tak bo naveden v skladu z dokumenti.

Vendar pa obstaja razlika med pojmoma depozit in depozit, ki je za navadnega vlagatelja nepomembna. Prva beseda se uporabi, če ste prinesli denar na banko.

Depozit – To niso samo sredstva v denarnem smislu, ampak tudi vrednostni papirji, kovine in celo nepremičnine. Z drugimi besedami, depozit je širši pojem, ki vključuje različne predmete varčevanja. V našem članku bomo uporabili koncept prispevka in depozita v enakovrednem pomenu.

Vrste depozitov

Vsako leto prinese nekaj novega v bančni industriji. Depozit ni izjema. Novi obrazci in različne možnosti za vlagatelje vam omogočajo, da izberete depozit glede na vaše individualne potrebe.

Vsi depoziti so razdeljeni v dve veliki skupini:

• Poste restante. Ta vrsta naložbe nima časovnega okvira. Sredstva položite za poljubno obdobje. Obrestna mera za tak depozit je na najnižji ravni: praviloma v najboljšem primeru ne presega 1%. Depozit nima pomena akumulacije, njegov glavni namen je hraniti sredstva na varnem mestu do trenutka, ko jih potrebujemo. Morda bodo potrebni jutri ali čez eno leto. Za banko so takšni depoziti visoko tvegani, saj je uporaba sredstev iz njih v obtoku omejena. V zvezi s tem so obrestne mere za depozite minimalne;
• Nujno. Znesek depozita se plača za določeno obdobje, ki je določeno v bančni pogodbi. Te vrste varčevanja imajo visoke obrestne mere. Odvisni so od obdobja namestitve in zneska. Vezane vloge so »kruh« vsake velike banke, brez katerega ta ne bi mogla normalno obstajati. Pogodbo o vezanem depozitu lahko prekinete kadarkoli (in veliko prej od datuma poteka), vendar obresti v tem primeru ne bodo prihranjene.

Po drugi strani pa so vezane vloge običajno razdeljene v tri velike skupine:

• Kratkoročno. Takšni depoziti so odprti za največ eno leto. Običajno se depoziti v bankah izvajajo za 30, 92, 182 in 365 dni. To je najbolj optimalna možnost za tiste, ki deponirajo sredstva pri banki;
• Srednjeročni. Obdobje se giblje od enega do treh let. Za banko je to najbolj zanesljiv način prejemanja sredstev strank, ki jih je mogoče uporabiti v obtoku in ustvariti dobiček. Vendar pa tak depozit ni vedno donosen za vlagatelje, saj so lahko stopnje nižje od srednjeročnih naložb;
• Dolgoročno. Rok hrambe sredstev je več kot tri leta. Običajno ne preseže pet, včasih pa se zavleče. Vse je odvisno od sredstev in sheme dela z depozitom. Če govorimo o velikih objektih, potem vlaganje v njih za kratek čas ni smiselno. Toda skladiščenje sredstev za takšna začasna obdobja je nedonosno: inflacija bo imela škodljiv učinek in rezultat namestitve sredstev je težko imenovati pozitiven.

Odpiranje depozita

Preden odprete depozit, morate analizirati pogoje, ki jih ponujajo banke v vašem mestu.

Značilnosti polaganja sredstev so povsod drugačne: ponekod so višje obrestne mere in dolgi roki, drugje pa nizke obrestne mere, vendar je dovoljeno mesečno obračunavanje obresti na bančni kartici.

Za depozite izberite le veliko banko, ki ima razvito mrežo in izkušnje z različnimi bančnimi posli. Vlagate svoj denar, ki mora biti v zanesljivi organizaciji.

Ne pozabite, da sprejeti sistem zavarovanja vlog v naši državi omogoča vračilo vlog posameznikom v znesku, ki ne presega 1.400.000 rubljev. To se bo zgodilo, če centralna banka banki odvzame dovoljenje zaradi neskladnosti njenih dejavnosti s sprejetimi bančnimi standardi.

Priporočljivo je, da velike zneske postavite v več bank. Tako se boste zaščitili pred morebitnimi izgubami. Če je na račun ene banke, ki je prenehala delovati, naložen velik znesek, se sredstva nad 1.400.000 lahko vrnejo prek sodnih organov.

Upoštevajte tako lastnost, kot je uporaba velikih črk. Bistvo kapitalizacije je, da se obresti obračunajo na začetni znesek depozita, pri čemer se upoštevajo obresti za vsak mesec, šest mesecev itd. (odvisno od pogojev depozita).

Takšno "doplačilo" ni vedno koristno. Depoziti s kapitalizacijo imajo nižjo obrestno mero, zaradi česar je dobiček od njih na koncu enak tistemu, ki ga prejmete od običajnega depozita s povprečno obrestno mero.

Navodila za tiste, ki odprejo depozit

Če nameravate odpreti depozit, imate to na dva načina:

• Obrnite se neposredno na banko;
• Ustvarite račun na spletu.

Oglejmo si zaporedje dejanj za prvi primer. Mnogi še vedno ne zaupajo internetu, še posebej starejši. Odpiranje depozita v banki je primerno tudi za upokojence.

Potrebnih bo več korakov:

• Izberite primerno banko. Na podlagi ne le kraja stalnega prebivališča, temveč tudi donosnih depozitov - najprej se lahko seznanite z informacijami na internetu, prek televizije ali v časopisih;
• Vzemite potni list, denar in pojdite na banko;
• Pri operaterju na mestu preverite ustreznost informacij, ki ste jih prejeli o cenah;
• Izpolnite vprašalnik za stranko (če prvič kontaktirate banko). Običajno to stori operater z vašim potnim listom, vi pa lahko preverite pravilnost vnesenih podatkov;
• Povejte strokovnjaku ime izbranega depozita;
• Prenesite znesek (prejeli boste potrdilo o prejemu sredstev na vaš račun);
• Podpišite vlogo za odprtje depozita. En izvod vam ostane. Shranite ga za čas trajanja depozita. Ta izjava je pogodba, ki določa pogoje depozita.

Le osebe, ki že imajo odprt račun pri banki, lahko odprejo depozit prek interneta. Na primer, prejmete kartico ali plačate posojilo.

Če želite skleniti depozitno pogodbo na spletu, sledite tem korakom:

• Povežite se s storitvijo osebnega računa. Dobili boste geslo in prijavo za internetno banko, v kateri boste lahko opravljali različne operacije na obstoječih računih in odpirali nove;
• Znesek, ki ga nameravate položiti, položite na svoj glavni račun (plača ali drugo). To je potrebno za nadaljnji prenos sredstev na depozit;
• Izberite odpiranje depozita v funkcijah internetnega bančništva;
• Izberite najugodnejšo tarifo zase;
• Ko kliknete gumb za odpiranje depozita, se pred vami prikažejo dokumenti, s katerimi se morate seznaniti;

Temu koraku posvetite največjo pozornost. Pogodba vsebuje pomembne informacije o pogojih depozita, zlasti o obračunu obresti in višini možnega dobička.

• Po branju označite polja, ki potrjujejo, da ste prebrali podatke;
• Nato izberite račun, s katerega bo znesek nakazan, in navedite sam znesek.

Po teh korakih se med vašimi računi prikaže depozit. Mimogrede, številne banke ponujajo višje obrestne mere za tiste, ki odprejo depozit "na spletu" ali pridejo iz druge banke po predčasni prekinitvi depozita.

Kaj vpliva na depozitno obrestno mero

Obrestna mera je najpomembnejši depozitni pogoj, na katerega se osredotoča večina vlagateljev.

Malo ljudi ve, da obstajata dve vrsti stav:

• Popravljeno. Ne spreminjajte v celotnem obdobju trajanja pogodbe. To je najpogostejša vrsta stave;
• Lebdeče. Obrestno mero je mogoče spremeniti večkrat v obdobju depozita. Pod takšnimi pogoji se depoziti odpirajo zelo redko. Običajno se za prve mesece določi povišana tarifa, nato pa se odstotek zmanjša. To ni koristno za vse stranke. Poleg tega bo med visoko obrestno mero možno prekiniti pogodbo samo z izgubo obresti.

Če želite izvedeti, kakšna je obrestna mera za depozit, ki ste ga izbrali, natančno preberite depozitno pogodbo. Te informacije morajo biti tam navedene. Tukaj so opisani tudi pogoji za spremembo obresti v času veljavnosti depozita.

Obrestna mera je odvisna od številnih dejavnikov:

• Zneski pologov;
• Trajanje namestitve sredstev;
• Posebni pogoji depozita (možnost dopolnitve, delnega dviga);
• Depozitne valute;
• Kategorije strank (upokojenec, plačni odjemalec itd.);
• Politike same banke.

Pomembno je razumeti, da banka tečaja ne določa sama. Ta ukrep je pod nadzorom Centralne banke Ruske federacije. Pogoji depozitov so odvisni od obrestne mere refinanciranja, ki jo sprejme. Od 2. maja 2017 je enaka 9,25%. Stopnja refinanciranja pomeni stopnjo, po kateri centralna banka daje posojila poslovnim bankam.

Davki in depoziti

Obresti, prejete kot rezultat polaganja depozita, so vaš dobiček. In kot veste, je vsak dohodek v naši državi obdavčen.

V primeru depozitov v denarnem ekvivalentu se davki plačajo, če:

• Stopnja je presegla 9 %. Nobena banka ne bo ponudila takšnih obresti, zato lahko vlagatelji, ki so vložili sredstva na primer v dolarjih, mirno spijo. Če bo vrednost depozitov kdaj presegla 9 %, boste morali plačati 35 % razlike med dejanskim dobičkom in tistim, ki bi ga pridobili po stopnji 9 %. Ta znesek davka plačajo rezidenti. Če niste eden, potem se boste morali posloviti od 30% svojega dohodka;
• Stopnja depozitov v rubljih je presegla 15%. Znesek davka je tukaj enak kot v tuji valuti. Stopnja 15 % je vsota ključne obrestne mere centralne banke in 5 %. Od leta 2016 je bila vzpostavljena enotna tarifa po stopnjah 10%. Če se ta kazalnik poveča za več kot 5 točk, je treba plačati davek. V tem primeru banka prevzame vso odgovornost za obvezno plačilo v proračun. Ni vam treba obiskati davčnega urada. Ob koncu obdobja depozita bo banka izdala znesek z davkom.

Pomembno je razumeti, da boste davke plačali samo, če zaprete depozit in dvignete sredstva. Če je vaš depozit odprt, vam ni treba plačati davkov v proračun.

Enako velja za podaljšanje pogodbe. Če pogoji depozita določajo, da se po zaključku samodejno podaljša za nov rok, potem se tudi davki ne plačajo. V tem primeru dejansko ne prejemate nikakršnih dohodkov, zato davčnemu organu ni kaj plačati.

V tem članku vam bom povedal, kaj pomeni depozit?, kaj je bančni depozit. V prispevku boste izvedeli, kaj je bančni depozit, razkrili vam bomo njegove značilnosti in izpostavili glavne stvari, ki jih morate vedeti o depozitih. Bodimo pozorni na temo obrestnih mer za depozite. Oglejmo si nekaj primerov tehnik bančnega trženja. Navsezadnje bo vsak od vas uporabljal bančne depozite in vlagal denarna sredstva na bančne račune.

Če želite povečati finančno pismenost, morate vedeti, kako se ena obrestna mera za bančne depozite razlikuje od druge. Kakšna je razlika med izbranim bančnim depozitom in obstoječimi.

V prejšnjih člankih smo izpostavili temo in. Kaj je bančni depozit z obrestmi

Vsak od nas ve, kako ga uporabljati. In pri sodelovanju z bankami se boste srečali s terminologijo, ki jo morate razumeti.

Časi, ko so banke le hranile denar, so preteklost. Prej ni bilo treba razmišljati, kateri depozit izbrati, v kateri banki - eno so poznali in je bila državna.

Danes je v državi na stotine bank, zgrajenih kot komercialne organizacije, kar pomeni, da jih skrbi dobiček. Najprej lastnega in ne o varovanju našega denarja pred vlomilci. Imajo na desetine ponudb za bančne depozite. Obstaja lastna linija izdelkov in pomembno je razumeti značilnosti. Brez razumevanja izrazov in pomenov tega ne bo lahko storiti in lahko pride do zmede.

Ko uporabljamo bančne storitve, nosimo denar, da bi dobili svojo korist. Poleg tega, da jih hranimo na varnem mestu, želimo, da rastejo in se množijo ter so zaščiteni pred inflacijo.

Torej, z banko imamo skupne cilje - pridobiti koristi, dobiček. Možnosti ravnanja z denarjem so različne.

Z akumulacijo denarja vlagateljev na depozitnih računih banka z njim upravlja na finančnem trgu, ga daje v obtok in ustvarja dobiček tako, da posoja tistim, ki denar potrebujejo - podjetjem, ljudem - po višjih obrestnih merah, kot so jih vzeli od vas.

Zanima jih privabljanje denarja na depozitne račune posameznikov, tebe in mene, z odpiranjem depozitov z obrestmi.

Banka sama živi od razlike med obljubljenimi obrestmi vam in obrestmi, ki jih da drugim. Če nekatere koncepte narobe razumete, delate napake.

Na primer, če pogodbe o bančnem depozitu ne podaljšate pravočasno, izgubite obresti za depozit.

Kaj pomeni depozit?

Kaj je depozit - to so dragocenosti, denar, vrednostni papirji, predmet, ki je dan v hrambo in se vrne lastniku ali njegovemu zastopniku, s plačilom dogovorjenih pogojev hrambe, obresti, določenih v skladu s pogodbami.

Vaša sredstva so shranjena na posebnem depozitnem računu, odprtem prav za namene, ki jih določite v pogodbi.

Kaj pomeni narediti depozit? To pomeni prenos dragocenosti v hrambo kateri koli organizaciji, ki obljubi, da vam jih bo vrnila, kot je bilo dogovorjeno.

Ker razmišljamo o bančnih storitvah, denar največkrat nakažemo v hrambo bankam. In potem bo to denarni depozit na banki.

Kaj je gotovinski depozit v banki?

Sodobna banka ponuja veliko različnih storitev: uporabljamo lahko storitve za plačilo komunalnih storitev, najem kredita, menjavo valute, najem sefa in veliko je drugih možnosti sodelovanja z njo.

Ko se obrnete na banko za odprtje depozita pod ugodnimi pogoji, lahko od bančnega uslužbenca slišite naslednji izraz: gotovinski depozit, skrbniški račun.

Gotovina v banki je depozit v denarju, za razliko od vseh drugih depozitov, ki so lahko v obliki vrednostnih papirjev, kovancev, kovinskih bankovcev.

Glavne razlike med depozitom in depozitom

Pojem depozit je širši od pojma depozit.
Na primer, lahko položite denar na banko in vzamete potrdilo o varčevanju na prinosnika.
To bo vrednostni papir, ki potrjuje znesek depozita, ki ste ga položili pri banki, določa vaše pravice do njega ali pravice osebe, ki ji potrdilo izročite. Po izteku roka boste vi ali vaš prinosnik lahko prejeli denar in obresti nanj v kateri koli poslovalnici vaše banke.

Toda iz navade in pravzaprav zakonsko pri nas ti pojmi v okviru banke niso razdeljeni. Torej, če rečete depozit, potem v bistvu mislite na gotovinski depozit, ki ga odprete v banki.

Bančni depozit je denar, dan banki v hrambo z obrestmi na podlagi pogodbe.
Vaš denar je položen na depozitni račun, ki je odprt posebej za ta namen. Zato se pri vaši banki odpre več računov, odvisno od izbranega produkta, in ne le enega.

Katere so glavne funkcije depozita?

Bančni depozit je odlično orodje brez tveganja prihranka denarja, ne povečanja. Ne glede na to, kako visoka je obrestna mera za depozit, je malo verjetno, da bo povečala vaš denar, temveč vas bo zaščitila pred inflacijo.

Naša država ima sistem zavarovanja depozitov. Če v vaši banki nastopijo slabi časi, vam bo država vrnila denar, če ste ga hranili na isti banki ne več kot 1.400.000 rubljev. Država ne prepoveduje odpiranje bančnih depozitov in depozitov, shranjevanje denarja v desetinah bank.

In tako lahko zaključimo:

Zdaj veste, da ima beseda depozit širši in bolj raznolik koncept kot depozit. Drugih razlik med njima ni. Zdaj pa ugotovimo

Danes je ponudba bančnih depozitov pestra. Privlačna imena, spevne obljube, posebni pogoji begajo že tako finančno nepismene ljudi.

Pojdite na banko, poglejte seznam ponudb, težko boste razumeli obrestne mere na depozite in razliko med enimi in drugimi.

Ponujajo vam posebne varščine za... mladoporočence, upokojence, kakšno poletje ali še marsikaj drugega.

Našel sem 7 ali 8 ponudb bančnih depozitov Sberbank. Toda dejansko sta bili dve ali tri delovne možnosti.

Pravila trženja v bančnem sektorju. Da se izognete padcu v pasti, morate sami strukturirati informacije glede na naslednje parametre, potem vas marketinški triki ne bodo zapeljali z želene izbire.

Vse bančne vloge lahko razdelimo po določenih kriterijih, ki si jih ni težko zapomniti:

Glede na obdobje hrambe sredstev:

Depozit na zahtevo- depozit brez navedbe roka hrambe, ki se vrne na vašo prvo zahtevo. Seveda so njihove obrestne mere nizke.

Jasno je, saj banka ne ve, kdaj boste prišli ponje. In ne bo tvegal vašega denarja z vlaganjem v svoje projekte. Lahko pa dvignete denar, ko ga potrebujete, vsaj večkrat na dan.

Vezani depozit- obrestovani depozit, sklenjen za določeno dobo in v celoti dvignjen po izteku določene dobe. Vezane vloge so za vas manj likvidne kot vpogledne varčevalne vloge, vendar prinašajo višjo donosnost.

Denar lahko dvignete prej, banke tega ne prepovedujejo, vendar lahko glede na pogoje sklenjene pogodbe izgubite vse ali del obresti.

Praviloma ima najvišji depozit, katerega pogoji ne pomenijo nobenih nadaljnjih sprememb: depozita ne morete dopolniti, ne morete dvigniti delnega zneska, ne morete dvigniti zneska ob drugem času, kot je določen v vaši pogodbi, brez izgube obresti. obrestna mera.

Ker vlagatelji kopičijo denar za doseganje določenih ciljev, bo naslednja delitev sledila temu kriteriju.

Po vrsti naloge:

1. Hranilna vloga.

Pogosto velik nakup zahteva čas, da prihranite. Redko se zgodi, da bi kdo želel takoj kupiti stanovanje, avto, celo diamante ali plačati šolanje svojih otrok. Bolje je odpreti ločen depozitni račun in tam redno vplačevati prispevke ter tako nabrati zahtevani znesek. V banki lahko najdete ponudbe, ki imajo ciljno ime, na primer: stanovanja, avtomobilski program.

2. Poravnalni depoziti.

Že samo ime pove, da lahko iz njega vzamete denar in ga dopolnite, vendar se ne morete dotakniti nezmanjšanega stanja. Obstaja vrsta poravnalnega depozita, ki ga ni mogoče dopolniti.

3. Specializirani depoziti

Zasnovan za določeno skupino strank. Upokojenci imajo na primer svojo pokojnino nakazano na specializirani depozitni račun, s katerega je mogoče dvigniti denar, če pa ostane znesek, se nanj obračunajo obresti.

4. Kovinski prispevek.

Tukaj lahko shranite sredstva ne v denarju, ampak v plemenitih kovinah, tako da kupite določeno količino in za določen znesek. Vaš dohodek bo odvisen od nihanja cen plemenitih kovin na trgu, od časa, ko se boste odločili kovino spremeniti v denar.

Po vrsti sredstev

rubljev– vaša sredstva so shranjena v rubljih in obresti nanje se prav tako obračunavajo v rubljih.

Deviza– izberete eno od valut in v njej shranite sredstva. Obresti se vam obračunajo tudi v valuti vašega depozita.

Multivaluta– sredstva lahko shranjujete v treh valutah, od katerih so odvisna močna nihanja tečaja rublja: dolar, evro in rubelj. Vsa vaša sredstva so na ločenem depozitnem računu in izračuna se vaša obrestna mera. Vendar pa uporabljate en račun in enostavno pretvorite eno valuto v drugo.

V času finančne krize bankam primanjkuje denarja. Ko pride do močnih nihanj menjalnega tečaja, ljudje, ki so finančno nepismeni, stečejo v banko in začnejo nujno ukrepati s svojim denarjem.

Začnejo se na primer množični dvigi denarja z rubeljskih računov in nakupi tuje valute. Čeprav je znano, da je bolje, da denarja ne hranite v eni valuti.

Vzemimo primer hipotek in posojil.

V iskanju takojšnjih koristi, ko so imeli računi v rubljih višje obrestne mere, so mnogi naredili depozite v rubljih. In najeli so posojila in hipoteke v valuti, kjer se jim je zdela nizka obrestna mera.

Banke praviloma sprejmejo resne ukrepe za ohranitev svoje stabilnosti in začnejo aktivno privabljati sredstva prebivalstva. In potem se zvišajo obrestne mere za depozite v celi vrsti bančnih produktov.

Takoj ko se val umiri, se obrestne mere za depozite začnejo zniževati. Jasno je, da je v obdobju visokih obrestnih mer bolje odpreti depozitni račun. Postavlja se vprašanje

Praviloma boste morali imeti potni list ali drug dokument, ki dokazuje vašo identiteto.

Če se odločite za odprtje posebnega depozita na ime otrok ali vnukov, lahko od vas zahtevajo tudi rojstni list, v primeru pokojninskega depozita pa osebno izkaznico.

Za vojaško osebje - vojaška izkaznica, in če odprete depozit za velik znesek, boste morda morali predložiti dodatne dokumente, ki potrjujejo vaš dohodek.

Bodite pozorni na pogoje pogodbe o bančnem depozitu

Vprašajte še enkrat, če kaj ni jasno, prosite, da vam izračunajo in natisnejo izračune. In sploh ni prav - ne vzeti pogodb iz banke s pečati, ne hraniti jih do konca roka.

Ko imate dogovor, poskusite poznati ne le svoje pravice, ampak tudi bančne.

Zdaj, ko so se primeri odvzema dovoljenj bankam pogosteje, banke v valu panike in v želji po dvigu denarja izumljajo različne sheme, ki so na prvi pogled primerne za vas.

Na primer, od vas zahtevajo, da napišete vlogo in prenesete denar na drugo banko ali plačate na obroke.

Toda v vašem dogovoru z banko ni takšnih pogojev, najverjetneje je navedeno, da delni dvig depozita ni dovoljen. In potem lahko izgubite svoje pravice do pogojev depozita in zavarovanja.

Predstavljajte si situacijo: dovoljenje banke je preklicano, vendar vaš denar ni bil prenesen na drugo banko. Stara pogodba ne bo več delovala in vašega imena morda ne bo med zavarovanci. Samodejno se premaknete k tretjim posojilodajalcem, na konec vrste ljudi, ki želijo prejeti denar.

Enako je z gotovino - vzeli ste del zneska, lahko izgubite pravico do obračunavanja obresti za delni dvig denarja na depozitu. Preostala sredstva boste prejeli, pod vprašajem pa bo ostalo plačilo obresti na depozit.

V vsakem primeru se držite pogojev pogodbe in zahtevajte, da jih banka spoštuje. Za to se sklepajo pogodbe.

Brez panike v nujnih primerih, ostanite mirni, denar boste zagotovo prejeli preko agencije za zavarovanje depozitov.

Zavedajte se svojih pravic in ne zanemarite dokumentov ter branja pogodbenih pogojev. V bančništvu papirji niso nikoli odveč.

Če razkrijemo pomen te besede s prevodom iz latinščine, potem je depozit hramba določene stvari. V sodobnem konceptu mora biti tak predmet nujno vrednost: denar ali vrednostni papirji. Ena najpogostejših vrst depozitov je depozit, od tod tudi ime "depozit".

Depoziti se lahko položijo v obliki naložb v bančne ustanove in komercialne organizacije. Vlagatelji (vlagatelji) so tako navadni državljani kot podjetja.

Glavne značilnosti katerega koli depozita so:

• Vrniti se mora lastniku in ta pravica mora biti zagotovljena s pogodbo.
• Med polaganjem depozita mora njegov lastnik nujno prejeti ugodnosti v obliki obresti na uporabo dragocenosti.

Zakonodaja Ruske federacije obravnava vse depozite pod krinko depozitov, zato sprejeti zakoni in predpisi uporabljajo to ime in odločajo:

Depozit (ali depozit)– vrednostni papirji, denarna sredstva v tuji ali nacionalni valuti, plasirani z namenom ohranjanja ali ustvarjanja dobička. Na prvo zahtevo vlagatelja mora varščino vrniti v skladu s sklenjeno pogodbo.

Samo ruske banke, ki imajo dovoljenje za to vrsto dejavnosti in sodelujejo v vseruskem programu zavarovanja depozitov, imajo pravico sprejemati depozite za shranjevanje.

Zato lahko samo bančne institucije zagotovijo povrnitev naložb in pravočasno izvajanje dogovorov. Partnerstva z nebančnimi institucijami veljajo za precej tvegana, v tem primeru nihče ne more v celoti zagotoviti vračila sredstev vlagatelju.

Kot finančna naložba se šteje denarni znesek ali depozit, nakazan na bančni račun. Ko so naložene, se te naložbe odražajo v knjižbah v prvotnem znesku, ki je enak znesku sredstev, pripisanih na depozitni račun.

Vsa sredstva, ki so bila dana v hrambo v obliki depozita, se lahko izkazujejo v breme naslednjih kontov:

1. št. 55, posebni bančni računi;
2. št., depozitni računi;
3. št. 58, depozitne naložbe.

Obračunavanje obresti na depozite v poslih

Obresti na depozit, ki se obračunajo vsak mesec, so vključene v razdelek drugih prihodkov organizacije. Prav tako morajo biti mesečno prikazani v računovodstvu do izteka bančne pogodbe. V skladu z računovodskimi predpisi "organizacijski prihodki":

• Obračunane obresti na depozit se odražajo v breme računa št. 76 "poravnave z različnimi upniki in dolžniki".
• Pri oblikovanju knjižbe se uporablja dobro konta št. 91 »drugi odhodki, prihodki« ali št. »drugi prihodki«.

Za davčne namene se znesek, položen na depozitni bančni račun, ne bo štel za odhodek podjetja, tako kot se ne bo štel za dohodek, ko se denar vrne vlagatelju.

Prikaz vračila depozita vlagatelju

Če se obdobje depozita izteče, banka jamči, da bo znesek depozita vrnila lastniku sredstev. V tem primeru se ob odprtju depozita vnese v nasprotju s potrdilom o prejemu denarja, to je:

• debet () kredit .

Pogodbe o depozitu se lahko razlikujejo glede pogojev. Obstajajo tudi depoziti, na katere se obresti plačajo po izteku pogodbe, ob vračilu glavnice sredstev. V tem primeru se bodo računovodski vpisi razlikovali od tistih, ko se plačila izvajajo vsak mesec.

Številka računa se vodi za vsak depozit posebej. Ker je depozit priznan kot naložba, se lahko vodi tudi računovodstvo na kontu št. 58 (»finančne naložbe«).

Knjižbe pri polaganju depozita, obračunu obresti in vračilu depozita

– ta koncept ima dva pomena: osnova bančne podpore in zaščita financ strank. Depozit v preprostem in širšem smislu pomeni delež, ko ena stranka drugi da v hrambo nekaj dragocenega za določen čas. V skladu s tem se shranjeni predmet imenuje tudi depozit. Poleg tega:

• stranke so lahko fizične in pravne osebe;
• deponirani predmet se lahko hrani s pogojem povečanja vrednosti ali brez njega;
• stranka, ki prevzema depozitni predmet v hrambo, mora biti zainteresirana za takšno storitev, to pomeni, da mora pogodbeni partner neposredno plačati hrambo ali pa lahko sam predmet uporabi tako, da tisti, ki ga hrani, ustvari dobiček.

Tu so možnosti različne. Tako so starine, umetnine, zgodovinsko dragoceni dokumenti in papirji shranjeni tako rekoč brez povečanja vrednosti. Takšni izdelki so zelo zanesljivo zaščiteni pred inflacijo, saj imajo tudi v kriznih obdobjih stalno visoko ceno.

Vrste bančnih depozitov po obliki

Druga točka je pravni položaj strank. Odpiratelj depozita je lahko fizična oseba ali velika korporacija. Toda skrbnik se skoraj vedno izkaže za pravno osebo. Še več, v 90% vseh primerov govorimo o banki. Konec koncev je koncept depozita pogovorno povezan z banko. To vrsto priloge je mogoče odpreti v treh oblikah:

• depozitni predal, torej kovinsko škatlo v bančnem trezorju. Stranke v takšno kapsulo hranijo vrednostne papirje, drage kamne, palice iz plemenitih kovin, umetnine in starine, dragocene dokumente ipd. Bankovci niso najpogostejša vsebina takšnih škatel;
• depozit gotovinski račun– iz imena je razvidno, da banka odpre račun na ime komitenta, na katerega le-ta pod določenimi pogoji prenese svoja sredstva;
• kovinski depozitni račun- enako kot gotovina, le da se vanj vnese gotovina, ki se po teži samodejno pretvori v protivrednost zlata, platine ali srebra v skladu s trenutnim menjalnim tečajem za vrednost plemenitih kovin. Pomembno je, da elektronski kovinski račun nima fizičnega izraza, torej so vsi ti grami in kilogrami plemenitih kovin v banki shranjeni izključno v informacijski obliki.

Najpogostejši je gotovinski bančni depozit, ko stranka pod določenimi pogoji odpre bančni račun. O tem bomo govorili. Depozit je hkrati prispevek in posebno posojilo. Dvosmerna korist je tukaj razložena na naslednji način.

Značilnosti depozitov in "povratnega posojanja"

Stranka položi denar z razlogom, vendar pod pogojem, da se po določeni shemi prvotnemu znesku dodajo obresti. Zahvaljujoč temu bo stranka kasneje lahko uporabila večjo vsoto denarja, kot je bila njegova prvotna naložba.

Upoštevati pa je treba, da povišanja obresti na depozite skorajda ne moremo obravnavati kot način vlaganja, torej povečanja denarnega kapitala. Takšna podražitev lahko kvečjemu zaščiti denar pred inflacijo, zaradi česar se denarni račun pravzaprav tudi odpre – stranka želi imeti finančne prihranke, a tako, da ti sčasoma ne amortizirajo.

Prednost banke je v tem, da, prvič, stranka plača za odprtje depozitnega računa, in drugič, in to je glavna stvar, ima banka pravico izvajati različne operacije z depoziti strank. Kaj je za investitorja pomembno? Da se na njegovem računu v določenem roku obdrži tak in tak znesek denarja. Kaj bo s tem denarjem v vmesnih obdobjih, ni njegova skrb.

Zato banka ta sredstva uporablja za lastne naložbe, za igranje na trgih vrednostnih papirjev, za pretvorbo valut. Se pravi vse, kar lahko in prinaša finančni dobiček. Izkazalo se je, da komitenti tako rekoč banki nekaj časa posojajo svoj denar, s pomočjo katerega ta služi denar zase.

Nagrada strank pa je zmerno povečanje depozitnih sredstev, ki varuje njihove prihranke pred amortizacijo. To je dvosmerna korist. Do neke mere to spominja na »posojilo v obratni smeri«, ko je stranka posojilodajalec, banka pa posojilojemalec. "Kaj ima banka kot zavarovanje?" - bo vedoželjni bralec vprašal kot stari Indijanec iz šale.

Banka seveda ne more zagotoviti zavarovanja v polnem pomenu besede, obstajajo pa bančna in državna jamstva za ohranjanje sredstev do določenega praga. Tako lahko država v primeru propada banke stranki vrne 1 milijon 400 tisoč rubljev, vendar ne smemo pozabiti, da ta znesek vključuje tudi obresti.

Torej, če je stranka odprla depozit za 1 milijon 400 tisoč rubljev in je leto kasneje banka "pogorela", potem bo, ko se obrne na državne službe, prejel nazaj 1 milijon 400 tisoč rubljev. Da bi bili sem vključeni zahtevani prihodki od obresti, je moral biti začetni depozit manjši, na primer 1 milijon 325 tisoč rubljev.

Vrste depozitov po ročnosti

Kako so razvrščeni bančni denarni depoziti? Najprej po časovnih intervalih, torej za kakšno obdobje je odprt račun in kdaj ima stranka pravico dvigniti denar z njega:

1. Poste restante. Najbolj prilagodljiva, a tudi najmanj primerna možnost kopičenja denarnih prihrankov. Stranka denar položi na račun, nato pa ga ima pravico dvigniti kadarkoli – tudi vsak drugi dan, tudi po enem letu. Obrestni donos takega depozita je zelo majhen, saj za banko ni nobene koristi. Banka ne more uporabiti takšnih depozitnih prihrankov za povečanje lastnega dobička - nenadoma se nenadoma pojavi stranka in zahteva izplačilo celotnega računa.
2. Vezani depozit. Zelo pogosta možnost z dobro obrestno mero. Ko stranka položi določen znesek na tak depozitni račun, ta določeno obdobje ne bo na voljo. Nemogoče bo izplačati ali dopolniti, tudi delno. Toda v roku, določenem v pogodbi, bodo prvotnemu znesku dodane znatne obresti. Z rednim odpiranjem tovrstnih depozitov lahko svoje rastoče prihranke zaščitite pred inflacijo. Banke se za vezane vloge zanimajo, ker zagotovo vedo, da so v določenem obdobju komitentom popolnoma nedostopne, zaradi česar postanejo instrument finančnega poslovanja banke.
3. Varčevalni depozit. Vrsta nujne, le z bolj fleksibilnimi pogoji. Na primer, denar lahko dvignete samo na določene datume. In na dogovorjene datume tečejo obresti. Poleg tega skoraj vedno obstaja pogoj za vzdrževanje določenega majhnega stanja na računu. Opcijo varčevanja uporabljajo tisti, ki ne želijo zabresti v kreditno ropstvo, ampak raje počasi sami varčujejo za nov dom, avto ipd. Banke uvajajo celo posebne ponudbe, na primer: varčevalni vlog za nakup nepremičnine, polog za avto itd.

Vrste depozitov po namenu

Druga razvrstitev vključuje delitev depozitnih naložb glede na njihov namen:

1. Kumulativno.
2. Že zgoraj omenjeno. Ob tem velja dodati, da so obrestne mere pri varčevalni vlogi še vedno nižje od obrestnih mer pri vezanem depozitu.
3. Poravnava.
4. V večini primerov je podoben depozitu na vpogled, vendar obstaja ena obvezna omejitev - ne morete porabiti določenega minimalnega stanja na računu. Prav ta stanja lahko banke porabijo tudi za svoje poslovanje, zato so obresti tu višje kot pri depozitu na vpogled.

Posebna. Zgodi se, da stranka želi, da gre na račun njegova plača ali pokojnina. V ta namen so banke razvile celo vrsto depozitov, posebej prilagojenih za te potrebe.

Jasno je, da absolutno večino zasedajo depoziti, ki delajo z rublji, ameriškimi dolarji in evri, tj. glavnimi valutami Ruske federacije. Obresti se plačujejo v isti valuti, v kateri je odprt račun. Najbolj produktivne so večvalutne možnosti, ki podpirajo vse tri valute.

Stranka lahko svobodno izvaja konverzije z igranjem na nihajoče menjalne tečaje.Čeprav je obrestna mera ključni koncept na področju depozitov (tako kot na področju hipotek), ne kaže na absolutno zajamčeno korist depozita. Če želite narediti optimalno izbiro, morate ne samo razumeti značilnosti depozitov, ampak tudi izvajati osnovno nego.

Tako banke uporabljajo običajno tehniko, ko mamljive visoke obrestne mere dejansko zaračunajo, vendar ... samo enkrat po prvem četrtletju ali letu. Po tem postanejo obresti povsem normalne. In razočarani komitent se bo spomnil, kako je bil ob 15 % letnih stroških namesto pričakovanih 7 % tako vesel, da je pozabil prebrati drobni tisk čisto na dnu pogodbe o depozitu.

Kapitalizacija in njena prednost pred fiksno visoko obrestno mero

Posebno pozornost je treba nameniti tako pomembnemu dejavniku povečanja dobička, kot je kapitalizacija obresti (obrestne obresti). Pri sklepanju pogodbe se obvezno pozanimajte, ali obstaja pogoj kapitalizacije. In, nič manj pomembno, kakšna je pogostost kapitalizacije - enkrat na mesec, četrtletje, šest mesecev, leto.

Kaj to pomeni v depozitu? Pomen kapitalizacije je v tem, da se vsaka naslednja obrest obračunava od novega zneska na računu. To pomeni, da se bo ob stalni obrestni meri dodajalo vedno več, saj bo znesek na računu rasel.

Na primer, 10% od 10 tisoč rubljev je 1000 rubljev, od 20 tisoč pa že 2000. Ta preprost izračun je prikazan zaradi jasnosti, vendar se v bančni praksi sestavljene obresti izračunajo na nekoliko drugačen način po posebni formuli:

Y = X*(1+S)N

kjer je Y izračunani trenutni znesek denarja na računu, X je znesek začetnega denarnega pologa, S je obrestna mera, le deljena s 100 (odstotki v obliki števila od 0 do 1), N je leta (ali mesece ali četrtletja), dokler je depozit veljaven. Recimo, da so pogoji:

• stranka je položila 100 tisoč rubljev;
• obrestna mera 8 % (tj. 0,08);
• kapitalizacija poteka enkrat letno, stranka pa želi vedeti, koliko denarja bo imela na depozitu čez 3 leta.

Izračun: 100.000 * (1 + 0,08) 3 = 125.971,2 rubljev.

Čeprav je enostavno izračunati na preprost način brez te formule. Po enem letu bo znesek 108 tisoč rubljev. 8% tega zneska je 8.640 rubljev, torej bo po drugem letu že 116.640 rubljev. 8 % tega zneska – 9.331,2. Izkazalo se je, da bo po tretjem letu na računu stranke 125.971,2 rubljev.

Strog režim varčevanja, trdo delo, dediščina ali darilo vam lahko pomagajo do prostega denarja, ki ga lahko uporabite na različne načine: denar skrijete na skrivnem mestu, investirate v podjetje, kupite nepremičnino, itd. V zadnjem času postajajo depoziti v Moskvi vse bolj priljubljeni. Omogočajo vam, da zagotovite ohranitev kapitala, tudi prek državnega zavarovanja, kot tudi dodaten dohodek v obliki plačanih obresti.

Obrestne mere za depozite v moskovskih bankah

Ker obresti na depozite v Moskvi v veliki meri določajo, koliko depozita se bo dodalo prvotnemu, jih mnogi štejejo za najpomembnejši pogoj za depozit in na podlagi tega izbirajo program in banko.

Seveda imajo obrestne mere za depozite velik vpliv na donosnost depozitov v Moskvi, vendar ne samo, da lahko zmanjšajo ali povečajo vaš dobiček. Tako lahko sama vrsta depozita močno vpliva na donosnost celotnega depozitnega programa:

• za vezane vloge s strogo omejitvijo dobe varčevanja so značilne najvišje obrestne mere;
• stalne ali kratkoročne depozite običajno spremljajo nižje obrestne mere za depozite v moskovskih bankah.

Torej, če želite odpreti depozit po visokih obrestnih merah, poskusite pametno načrtovati svoj proračun, da boste pripravljeni upoštevati določene omejitve:

• prepoved zapiranja bančnega depozita v Moskvi pred iztekom roka;
• prepoved delnega dviga sredstev, položenih na depozit.

Kršitev teh pravil za depozite v moskovskih bankah lahko privede do kazni banke in znižanja začetne stopnje.

Poleg tega lahko izberete obdobje plačila obresti. Obstaja več možnosti:

• dnevno;
• enkrat na teden;
• enkrat na mesec;
• enkrat na četrtletje;
• šele ob koncu mandata.

Vse obresti na depozite posameznikov v Moskvi se obračunavajo dnevno, vendar se lahko med seboj razlikujejo glede na prisotnost kapitalizacije.

V kateri banki v Moskvi je bolje odpreti depozit?

V letu 2019 številne banke delajo z depoziti: Sberbank, VTB, Rosselkhozbank, Post Bank, Alfa Bank itd.

Če želite odpreti depozit v Moskvi pod najboljšimi pogoji, boste morali preučiti vse trenutne možnosti, narediti izračune in se posvetovati s strokovnjaki.

Kalkulator depozitov na tej strani vam bo pomagal hitro pridobiti vse potrebne informacije o trenutnih depozitih:

1. Vnesite svoje zahteve za depozit.
2. Pridobite popoln seznam trenutnih depozitov v moskovskih bankah, posodobljen za danes.

Po tem se boste lahko informirano odločili in takoj oddali spletno prijavo za izbrani depozitni program.